Re: [討論] 儲蓄險選擇請益消失

看板Insurance作者時間8年前 (2016/03/25 13:33), 編輯推噓2(2推 0噓 65→)
留言67則, 7人參與, 最新討論串2/2 (看更多)
想借標題一問， 我富邦的朋友說 利變型躉繳保單像是金享利/金優利 雖然六年IRR 2.27/2.09不算低 但是未來六年利變型皆有降利的可能性， 現在全球降息正夯 並且躉繳不可用信用卡扣款，少了信用卡回饋 因此目前推薦固定利率的金鑽168 irr只有1.7但是可搭配信用卡回饋， 看卡種有機會irr更高 以這個概念去看， 現在儲蓄險是不是選擇上不是只有目前irr高為唯一考量? 板上神人們有沒有什麼建議呢？ 以這個邏輯看，推薦的商品是不是要洗個牌了? 信用卡回饋+固定利率優先? 請神人開示~~ ※ 引述《qetuozxxz (ken)》之銘言： : 各位版友好， : 小弟目前有一筆50萬左右資金放在銀行兩年多，最近聽朋友在聊儲蓄險， : 想說轉到儲蓄險放著，不要讓他閒置。 : 此筆資金六年內應不會有動用需求，期滿後也不會想要馬上解約， : 因此找了幾個躉繳方式的儲蓄險，如下所列： : 遠雄人壽豪利HIGH(宣告利率2.85%，附加費用2.6%) : 南山人壽鑫利旺(宣告利率2.82%，附加費用2.75%) : 富邦人壽金享利(宣告利率2.72%，附加費用2.7%) : 以上是我所查到放六年甚至更長期後不錯的保單 : 不知道哪一種較為推薦? 或是有我遺漏的部分? : 先謝謝大家指教 -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 39.12.202.179 ※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/Insurance/M.1458883981.A.724.html
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03/25 13:47, , 1F
補充信用卡繳保費優惠: 聯邦偶數日2%，元大鑽金1.2%
03/25 13:47, 1F
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03/25 13:47, , 2F
分期0利率. 台新1%分期0利率。有回饋門檻的不列
03/25 13:47, 2F
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03/25 14:03, , 3F
請問聯邦偶數日在首期要怎麼操作,能100%確定偶數日嗎?
03/25 14:03, 3F
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03/25 14:08, , 4F
你可以指定保費扣款日期啊@@
03/25 14:08, 4F
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03/25 14:10, , 5F
請問這個指定是要和保險公司指定還是和聯邦銀行指定?
03/25 14:10, 5F
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03/25 14:10, , 6F
我還沒操作過...是真的想問的@@ 謝謝喔。
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03/25 14:11, , 7F
另外想請問這個額度可以多少,年繳50萬/100萬都可以嗎?
03/25 14:11, 7F
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03/25 14:16, , 8F
請去creditcard版搜尋保費就有很多詳細操作方式囉，
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03/25 14:16, , 9F
我列的都是回饋無上限
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03/25 14:34, , 10F
我去信用卡板看很久了.....沒一個看得懂的-.-
03/25 14:34, 10F
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03/25 14:51, , 11F
除非用聯邦卡那個有夠麻煩的2%回饋外，都沒富邦的好
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03/25 14:52, , 12F
富邦保單用富邦卡有1%+信用卡的0.X%=1.X%
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but如果用其他家的卡刷妳的保單1%就會不見了
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富邦卡都蠻麻煩的也有回饋上限，所以我是只列無腦刷
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的部分@@
03/25 17:18, 15F
推
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XWZ高保額+富邦數位卡!
03/25 19:44, 16F
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再高的IRR也打不過退X，算這個毫無意義，儲蓄險這種
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東西既沒什麼保障成分又沒什麼好申請理賠的，一堆人
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在退X，把退X算入IRR隨便都高
03/26 10:09, 19F
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03/27 16:17, , 20F
Hi justwantgo,你這問題蠻有趣的,
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下面是我的計算結果,歡迎一起來討論.
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根據富邦金鑽168的DM來看 https://goo.gl/fePMCf
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沒有折扣的話,滿6年IRR是0.8459%
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加了高保費3%折扣,滿6年IRR是1.7390%
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03/27 16:18, 27F
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加了高保費+信用卡共5%折扣,滿6年IRR是2.3510%
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5%只是簡單的計算,正確來說,應該是3%+((1-3%)*2%)
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而且,你在聯邦2%回饋的當月,
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還要想辦法把回饋花完,不然會歸零
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03/27 16:19, 32F
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03/27 16:19, 33F
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03/27 16:20, , 34F
假設每期要繳的金額為N,金鑽168在6年後可拿回的金額為:
03/27 16:20, 34F
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N*(1+r1)^6 + N*(1+r1)^5 + ... + N*(1+r1)^1
03/27 16:20, 35F
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03/27 16:20, , 36F
=N*((1+r1)^6 + (1+r1)^5 + ... + (1+r1)^1)
03/27 16:20, 36F
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03/27 16:20, , 37F
=N*((1+r1)^1 + (1+r1)^2 + ... + (1+r1)^6)
03/27 16:20, 37F
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03/27 16:20, , 38F
=N*((1+r1)*((1+r1)^6-1)/((1+r1)-1))
03/27 16:20, 38F
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03/27 16:20, , 39F
=N*((1+2.3510%)*((1+2.3510%)^6-1)/((1+2.3510%)-1))
03/27 16:20, 39F
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03/27 16:21, , 40F
=N*6.513516475168882730259209801601
03/27 16:21, 40F
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03/27 16:21, , 41F
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03/27 16:21, 41F
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03/27 16:21, , 42F
用同樣的富邦產品來看,躉繳的金享利,滿6年IRR2.2525%
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03/27 16:21, , 43F
一次躉繳的金額為N*6,金享利在6年後可拿回的金額為:
03/27 16:21, 43F
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03/27 16:21, , 44F
N*6*(1+r2)^6
03/27 16:21, 44F
→
03/27 16:21, , 45F
=N*6*(1+2.2525%)^6
03/27 16:21, 45F
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03/27 16:21, , 46F
=N*6.8579586208003004372642510756836
03/27 16:21, 46F
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03/27 16:21, , 47F
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03/27 16:21, 47F
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03/27 16:22, , 48F
6年期IRR 2.3510%的總額還是輸躉繳IRR 2.2525%的總額.
03/27 16:22, 48F
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03/27 16:22, , 49F
結論就是:
03/27 16:22, 49F
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03/27 16:22, , 50F
在r1和r2的差距沒有拉大到一定範圍之前,躉繳還是佔優勢.
03/27 16:22, 50F
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03/27 16:22, , 51F
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03/27 16:22, 51F
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03/27 16:22, , 52F
而且,金鑽168在6年之內突然急用要提前解約,
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03/27 16:23, , 53F
解約金會小於本金,這是很大的風險.
03/27 16:23, 53F
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03/27 16:23, , 54F
(不但沒賺到利息,還虧到了本金)
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03/27 16:23, , 55F
相反的,金享利只要滿2年就不會虧本金,就安全了許多.
03/27 16:23, 55F
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03/27 16:23, , 56F
更不要說,6年期在滿期之後只用固定利率2.25%在滾.
03/27 16:23, 56F
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03/27 16:23, , 57F
利變躉繳的IRR,在宣告利率不變之下,會每一年往上提昇.
03/27 16:23, 57F
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03/27 16:23, , 58F
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03/27 16:23, 58F
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03/27 16:23, , 59F
不過,利變躉繳的風險就是宣告利率不是固定利率,
03/27 16:23, 59F
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03/27 16:24, , 60F
會隨保險公司的定期宣告而改變.
03/27 16:24, 60F
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03/27 16:24, , 61F
這個風險是在選擇利變躉繳之前,要先考慮清楚能否接受的.
03/27 16:24, 61F
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03/27 19:55, , 62F
樓上大大實在太專業了~~~
03/27 19:55, 62F
推
04/04 06:06, , 63F
提醒一下 金享利的宣告利率並不是2.72%而是2.4%, 所以算出
04/04 06:06, 63F
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04/04 06:07, , 64F
來的IRR也不會是2.2525%,因為他是用三大銀行定存利率1.4%+1%
04/04 06:07, 64F
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04/04 06:08, , 65F
去計算的... https://goo.gl/p2x5SA 第二頁左下角有說明
04/04 06:08, 65F
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04/04 06:09, , 66F
用附加費用2.7去跑, IRR=1.9339%
04/04 06:09, 66F
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04/04 06:11, , 67F
這件事在其他蠆繳儲蓄險也會出現, 要特別注意
04/04 06:11, 67F
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