[討論] 適合終身醫療的狀況？(理性討論，勿戰)

看板Insurance作者 (爽仔)時間12年前 (2013/10/23 18:33), 編輯推噓5(5推 0噓 30→)
留言35則, 11人參與, 最新討論串1/1
大家好： 首先我先說明，我不是業務，而且其實傾向定期險，但是，我還蠻好奇 到底是什麼狀況會適合『終身醫療』的，所以稍微查了一些資料，希望 在版上和各位專家討論，並不是要討戰，也請大家單純討論啊，感謝。 我在十年前，其實有買終身醫療險，現在還是續繳。我看過定期/終身 相關文章，所以問我自己，若我真的覺得定期這麼好，那麼其實我接下來 應該停掉終身醫療，然後換成定期醫療，再把保費差額，去做投資甚至定 存，在老年時，利用這些累積的錢，來解決我老年醫療的風險。 但我沒有停繳，主要的原因是我懶得算…XD， 另外，和朋友談保險，不建議終身醫療的一個原因就是，太貴。 所以，單純思考這件事… 若 終身醫療保費-定期醫療保費 < 老年醫療費用 是不是就是可考慮的？ 另外，由於終身醫療的保費較高，所以以下的討論，是基於如下假設 1) 自身的近期保險已經做足 (壽險、意外、重疾、癌症…etc) 2) 終身醫療保費不會排擠到日常生活其他費用 3) 考慮利用終身醫療，來解決/減輕老年醫療風險 4) 不討論 保險公司倒閉 或是 健保破產 5) 被保險人一定活過75歲 a) 醫療住院日額 --- 2000/日 基於http://www.wretch.cc/blog/bryan0124/12592468 裡面的『各大醫院病房費健保升等補差付額分析表』 由於2001~2008年變動似乎不是太大，所以我將醫療住院醫療日額， 設定在2000/日。 b) 終身和定期保單 終身 --- 全球GO健康終身醫療健康保險附約(20年期) 定期 --- 全球真心日額醫療保險附約(甲型) 這兩張，是我看了數十張終身/定期醫療險之中… --- 保障項目最相近 (終身多了身故、燒燙傷、殘廢豁免；定期多了無理賠保費優惠) --- 都是附約 (兩者可掛主約都相同) --- 同一間壽險公司 而終身可能多了一些 壽險/燒燙傷/殘廢豁免 成本，但我定期找不到 相同保障的定期/終身壽險，所以先這樣子比較。 c) 通膨以 2%/年 計算 以主計處資料為參考，前20年平均是1.53% http://www.dgbas.gov.tw/public/data/dgbas03/bs3/inquire/cpispl.xls d) 老年以65歲為界 雖說大多數定期險是以75歲為界，但由於要考慮到老年醫療費用， 目前從健保局只查到65歲以後，和80歲以後的統計數值，所以採65為界。 好了，接下來就男生0歲和35歲投保，來看終身醫療… 『0歲』： 【終身】 每年繳18520，20年總繳 18520x20 元，考慮每年通膨2%， 第20年所繳保費的實際購買力是 458,987 元， 第65年的實際購買力是 1,118,943 第75年的實際購買力是 1,363,986 【補充】保費的實際購買力愈高，代表保戶所花出去的錢愈多 【定期】 每年繳6600~6980不等，20年總繳134280，考慮每年通膨2%， 第20年所繳保費的實際購買力是 166015 元 但定期是要繳到65歲的，每年繳交6600~20080不等，65年共繳668,560元， 第65年時的實際購買力是 1,195,105 元 再計算到75歲，每年繳交6600~31900不等 第75年的實際購買力是 1,741,097 所以單就這個例子來看，在0歲時買終身醫療是較划算的，而且活愈久， 愈划算，也差愈多。 『35歲』： 【終身】 每年繳27680， 第20年實際購買力是 686,002 元 第30年實際購買力是 836,233 元 第40年實際購買力是 1,019,363 元 【定期】 第20年實際購買力是 265,597 元 第30年實際購買力是 522,618 元 第40年實際購買力是 946,306 元 會發現，不管怎麼樣，定期都是比較划算的。 【補充】但在此只考慮到75歲，若年紀再大一些，如85歲，可能終身會 強過定期。 不知我這樣子的計算，或是思考邏輯，是有問題的嗎？再請各位專家給我 一些建議…把小結論寫在下面… 終身醫療險，在年輕時買，會愈划算，但需考量下列風險… (1) 保險公司倒閉風險 (2) 資金運用風險(避免因保險影響其他生活開支) (3) 壽命風險(活不到年紀大的時候) 明天再想想，看是不是把健保局的資料再帶進來。 各位看了這麼長，辛苦了…^^ -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc) ◆ From: 114.34.198.38
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10/23 18:36, , 1F
終身醫療險越年輕買 通膨影響越大
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50年前 100元可以買什麼 現在的100元可以買什麼就知道了
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t大，文章裡面有把通膨算進去囉…2%
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※ 編輯: commonman 來自: 114.34.198.38 (10/23 18:45)
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唯獨算不出下一秒會發生什麼事情…
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※ 編輯: commonman 來自: 114.34.198.38 (10/23 19:19)
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會越長時間終身險越有優勢的部分原因是在於預定利率上
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只考慮到通膨 沒考慮到時間價值?
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請問時間價值是指？
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好吧，看這推文我有點想笑 XD
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※ 編輯: commonman 來自: 114.34.198.38 (10/23 21:20)
推
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如果你能保證活到85歲，應該不用買保險了吧....
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就是省下來的錢放在銀行的利息有考慮到嗎?
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請問B大想笑的點是? 還是我考慮的地方有錯?
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一般定期醫療指的是含有雜費給付的吧(全球XHR)
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定期跟終身除了保費外,保障內容也有差別啊
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一般如果不考量時間價值就不會去算通膨了
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且因錢不管放哪邊都有通膨問題，
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因此也可以直接把上述通膨的2%->定存2%
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下一秒的風險如果算不出來，那保險公司就無法計算費率
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我們雖然沒有辦法如保險公司算的那們精準
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但也是可以大略知道方向的
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嗯嗯~我只是想表達還必須考慮 終值 現值 利率的關係
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因為原PO的假設是通膨2% 所以我才想說並沒有考慮到利率的部份
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至於貨幣時間價值的定義 就我所知主要是在講利率的部份
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應該是我說的不夠清楚 不好意思囉
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我並沒有說是誰或什麼事情啊 XD
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光是第五點的假設，一定活過75歲，風險就很大…
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推
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不知道大大的預定利率，是否可以COVER通膨
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如果怕活不過85歲，可以買一口活不過85歲的期貨
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就算看起來差不多價值，但保障內容真的差很多～
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定期醫療沒有通膨問題?
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推
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以出生率來說，經濟在沒有人口支撐下，是否還會通膨?
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10/24 15:26, , 31F
以房價來說，入住率這麼低為什麼還一直漲 XD
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推
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房價真的很奇怪呀！百思不得其解！
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推
10/24 15:38, , 33F
房價這樣漲，到時不知道會不會搞一個耕者有其田！
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10/24 15:45, , 34F
你是老闆你會讓東西變便宜少賺還是賣貴點
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保險商品也是同理，可以賺的絕對不會少拿
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