Re: [心得]小魯真心懇求"先爬文" (終身醫療)

看板Insurance作者 (低調)時間10年前 (2013/10/16 19:37), 編輯推噓9(9推 0噓 40→)
留言49則, 9人參與, 最新討論串3/3 (看更多)
剛剛花了點時間爬文~ /終生 /終身 /算 之類關鍵字，找不到相關的計算文... 有沒有大大可以提供下網址或者文章代碼，裡面有比較詳盡的計算? 剛剛接到電話，我一聽到一個月保費兩千就覺得CP值感覺爆低，但沒仔細算覺得不踏實 小弟數學不好，希望有高手提供算法讓後輩臨摹一下~~ ==== 那麼背景是: 1.非月光族，甚至可以說幾乎沒有物質消費， 扣除必繳的(給政府/給電信...等)，會花錢的幾乎只剩吃飯... 就算買東西，也都是買東西來賣... 變成是貨品而非消費。 例如買進幾十隻手機平板，但我自己一隻都不留全賣掉賺差價不自用，嫌貴... 我用白牌平板/便宜手機就很好用了，機皇奢侈品是賣給別人用來賺錢的 2.假設錢在我手上年投報率5%，財產100萬，30歲，離75歲還45年，離99歲69年 (現在實際投報率應該20%以上，但金額越大%會降低，5%假設是保守的數字) 無經濟壓力，買不買都不影響生活 3.為了計算方便，先把"科技在進步"，45年後的手術可能保險賠不到等等排除... (有人提出這點，只是這樣考慮進去要怎麼算XD) 4.接下來就是計算了，我想把20年前牛肉麵，20年後御飯糰的概念，化成實際數字， 會比較好理解一點... 假設對手是 中信 健康寶，保費每月1700，共408000，99歲領回106%， 年利率0.087%... 假設都很健康沒花到保費所以不用扣除。 (剛剛接到電話 被盧了好久，我不會沒由來就拒絕，我希望算完真的不好才拒絕人) google使用 定期定額計算機(Annuity Future Value)、複利計算機來算 a.假設將每月1700拿去做5%的小投資小生意 年投資報酬率為 5%時，每月投資的金額1,700，經過 20年，最後資產為 674,545元 b.後面49年則不再投入每月1700，只以本金5%算複利，算出來是7,366,930 ...................................(汗) 5%抓太高了嗎= =a 好吧，繼續算。 也就是說，若買這保險，99歲時拿回40幾萬，但99歲前有保障，若不買則是7百多萬 感覺起來，75歲之前，自己滾這些錢，就算發生意外，實際保障還比保險來得好!? 但這有個盲點，如果我五年後就掛了，那買保險的CP就破表了 五年後定期定額計算機才10幾萬，但保險領幾百萬而且保費還不用繼續繳 所以這樣算好像沒什麼意義，因為必須把保障納入 一起計算才有意義。 那若去買定期定額的保單呢!? 同樣的保障下花多少錢，有沒有高手能舉例計算下? 每月繳幾百元的保費，繳了就不會回來OK，保障是相等或者大於健康保， 1700-保費後剩餘的錢，拿去用計算機滾到75歲，再來跟健康寶PK一下... 也就是說，我想算出，終生險【比較貴多出來的部分】，75歲時是多少錢， 而75~99歲的保障，是否值得用那些錢去買... -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc) ◆ From: 118.166.228.153
→
10/16 19:45, , 1F
學會 複利 折算限值即可
10/16 19:45, 1F
→
10/16 20:02, , 2F
10/16 20:02, 2F
→
10/16 20:27, , 3F
看不懂...QQ 債券基金怎麼有2%也有1%
10/16 20:27, 3F
推
10/16 20:29, , 4F
我買保險是不考慮CP值,繳的錢拿不拿得回來,而是我出狀
10/16 20:29, 4F
→
10/16 20:30, , 5F
況我能有多少保障,我的CP值算法是花的保費,有多少保障
10/16 20:30, 5F
→
10/16 20:31, , 6F
我的意思是拿不拿得回來或著有投報率的CP值
10/16 20:31, 6F
→
10/16 20:33, , 7F
不是我考慮的.畢竟那不是保險的真義~
10/16 20:33, 7F
所謂的CP值，並不是投資報酬率喔，你應該誤解了CP值(價格效能比) CP是說，花一樣的錢，將效能最大化，或者說一樣的效能，成本最低。 換算成保險是說，想要達到一樣的保障範圍，怎樣成本最低； 或者是，花一樣的錢買保險，怎樣能達到最高的保險額或者更實用保障範圍 這個計算我想問的就是。 把每個月1700，拿去買定期定額花掉就拿不回來的話，剩餘的錢另做理財， 跟把每個月1700全部拿去買還本終生險，在20年後、45年後、69年後的差異。
→
10/16 20:37, , 8F
樓上 我欣賞
10/16 20:37, 8F
→
10/16 20:38, , 9F
............g先生 你還是不要算得好
10/16 20:38, 9F
→
10/16 20:38, , 10F
那我為什麼不預估3％ 5％ 8%
10/16 20:38, 10F
因為表格沒有解說就看不懂 囧~
推
10/16 20:40, , 11F
h大,我跟太太出過意外才知道過去的想法是錯的
10/16 20:40, 11F
→
10/16 20:41, , 12F
風險發生 能填補損失/責任 才是重點
10/16 20:41, 12F
→
10/16 20:42, , 13F
感謝R大的分享
10/16 20:42, 13F
推
10/16 20:45, , 14F
我就跟我太太說,你就當繳的錢去安太歲了~台灣人願意
10/16 20:45, 14F
→
10/16 20:46, , 15F
每年花錢點太歲燈,光明燈,藥師燈,為何不點個保險燈
10/16 20:46, 15F
→
10/16 20:48, , 16F
真的 ～保險是互助的
10/16 20:48, 16F
※ 編輯: ganbaday 來自: 118.166.228.153 (10/16 20:55)
推
10/16 20:57, , 17F
可以爬爬精華區喔 講句不吉利的 保險要賠到了才會有體悟
10/16 20:57, 17F
推
10/16 20:58, , 18F
可能我會錯意,我看你通篇的說明,感覺不想花錢買保險
10/16 20:58, 18F
→
10/16 20:59, , 19F
或是繳了錢想拿回來
10/16 20:59, 19F
→
10/16 21:00, , 20F
基本上,CP值高的保險板上討論很多,例如定期險中的
10/16 21:00, 20F
→
10/16 21:02, , 21F
的實支實付醫療險,年紀較小可以買重疾險等等
10/16 21:02, 21F
→
10/16 21:03, , 22F
因為很少人會用%來考慮保險
10/16 21:03, 22F
→
10/16 21:05, , 23F
5%抓太高 還本的險種不好,你需要的是花小錢大理賠的那種
10/16 21:05, 23F
→
10/16 21:06, , 24F
但是沒事發生 保費就付諸流水別想拿回來 有事發生幫助大
10/16 21:06, 24F
→
10/16 21:07, , 25F
保險首重在規避風險 與理財投資分開來看才是
10/16 21:07, 25F
→
10/16 21:08, , 26F
表格沒有解說 就看不懂.......不說了 心領神會吧
10/16 21:08, 26F
推
10/16 21:08, , 27F
而且保險這種商品,每個人在不同年紀狀況保費不同
10/16 21:08, 27F
→
10/16 21:08, , 28F
不過你想知道的問題 回覆的標題已經有答案
10/16 21:08, 28F
→
10/16 21:09, , 29F
/定期
10/16 21:09, 29F
→
10/16 21:10, , 30F
拿定期定額比感覺怪怪的,我沒有很專業,我只是把我遇到
10/16 21:10, 30F
→
10/16 21:11, , 31F
經驗告訴你,或許我是錯的,如有冒犯請見諒,畢竟青菜蘿
10/16 21:11, 31F
→
10/16 21:12, , 32F
蔔各有所好
10/16 21:12, 32F
→
10/16 21:16, , 33F
直接找保險公司精算師比較快吧XD
10/16 21:16, 33F
→
10/16 21:17, , 34F
你要設定的狀況太多太複雜了 不知道有沒有神人要幫你開一
10/16 21:17, 34F
→
10/16 21:17, , 35F
篇
10/16 21:17, 35F
推
10/16 23:31, , 36F
很簡單，你算的都是理想上的數據。但人生會怎樣，骰子在
10/16 23:31, 36F
→
10/16 23:32, , 37F
上帝手中，這不是投資理財報酬率這些可以精確掌控範疇。
10/16 23:32, 37F
→
10/16 23:33, , 38F
保險就是保發生變化時，你的生活仍舊可以維持水準和尊嚴
10/16 23:33, 38F
→
10/16 23:33, , 39F
等活到90多歲後，再回來PTT告訴大家你的答案就好 對吧
10/16 23:33, 39F
推
10/17 00:17, , 40F
中肯
10/17 00:17, 40F
→
10/17 00:19, , 41F
買定期險+差額做你文中敘述的5%就可解套了
10/17 00:19, 41F
→
10/17 00:19, , 42F
在沒有一定資產前用保險處理，等到有能力解決問題時
10/17 00:19, 42F
→
10/17 00:20, , 43F
轉由靠自己解決，這才是買定期不買終身的原因
10/17 00:20, 43F
推
10/17 19:48, , 44F
如果這麼容易計算，新聞上就不會那一些有的沒的了
10/17 19:48, 44F
→
10/18 04:54, , 45F
謝謝大家的討論。還好台灣的終生險都特別貴，差距過大
10/18 04:54, 45F
→
10/18 04:55, , 46F
使得CP值特別好算...用10分之1的價格買定期險，剩下的90%
10/18 04:55, 46F
→
10/18 04:56, , 47F
資金留著滾，隨便滾都比終生險高得多，兩相權衡下
10/18 04:56, 47F
→
10/18 04:56, , 48F
當然是選擇10%價格的定期險
10/18 04:56, 48F
→
10/18 04:58, , 49F
另外感謝來信的大大，提供的資訊非常有用!!
10/18 04:58, 49F
‣ 更多 ganbaday 的文章
文章代碼(AID): #1INdfYNn (Insurance)
‣ 更多 ganbaday 的文章
文章代碼(AID): #1INdfYNn (Insurance)