Re: [心得] 儲蓄險？

看板Insurance作者max0901 (積極向上)時間12年前 (2011/08/28 17:43)推噓-13(3推 16噓 151→)

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※ 引述《falseshelter (一個開始一個結束)》之銘言： : 沒想到會有人因為股市獲利回吐大半就來批其它金融工具而推儲蓄險 : 真的是莫名奇妙 : 如果真的讀了那麼多的理財書籍 : 為啥還寫了一篇從頭偏激到尾卻沒提供任何事實數據的文章？ : 不過我對儲蓄險也沒啥新梗了 : 以下整理一些以前就有 : 或是網路上找的到的資訊 : 關於保險公司的破產 : 可以參考h大 #1DdMb6dq 這篇關於日本保險公司破產對保戶的影響 : 目前保險安定基金的情況 : #1E9Qu3h- 這篇關於台灣金併國華的新聞有提到 : 或依照保險安定基金網站的99年決算表 : 去年底淨值約為144億 (此為總額，包含產險的部份) : 參考保發中心的人身保險財業務指標 : 今年三月底為止淨值為負值的保險公司： : 國華人壽 -690億 : 國寶人壽 -131億 : 朝陽人壽 -11億 : 幸福人壽 -160億 : 保險安定基金的淨值不夠補這些洞 : 當然不代表保戶權益就一定受損 : 因為納稅人買單的話 : 這些洞的填補就不分你我了 : 但如果是像日本的處理方式一樣 : 恐怕就難說了 : 99年總保費市佔率5%以上的保險公司25個月繼續率 (括弧內為市佔率) : 國泰人壽(24.27%) 85.77% : 中國人壽(5.2%) 86.56% : 南山人壽(9.32%) 76.17% : 新光人壽(8.26%) 73% : 富邦人壽(18.95%) 81.4% : 中華郵政(7.18%) 95.18% : 市佔率總合 73.18% 加權計算後的25個月繼續率 82.95% : 安聯人壽(3.93%) 66.71% : 臺銀人壽(2.43%) 99.08% : 例外列入安聯人壽和臺銀人壽 : 因為安聯人壽繼續率低的嚇人 (近九成賣的是年金保險) : 臺銀人壽則是繼續率高的嚇人 (99%左右是人壽保險) : 不過97、98的繼續率就沒這麼高了 (分別是91.89%、95.26%) : 中華郵政的繼續率高不意外 : 畢竟銷售型態和一般保險公司差很多 : 而且幾乎只賣人壽保險 (傷害保險、健康保險賣超少，應符合一般印象) : 但繼續率離百分百仍有近5%的差距 : 而在97、98年的繼續率更是只有93.x%的水準 : 應該不會有人認為這差距大多是因為停效、全殘、死亡而不是解約吧？ : 不過我的確沒有進一步數據分清楚解約對繼續率的影響程度 (攤手) : 至於一般保險公司的繼續率… : 雖然這包含了所有的險種 : 但99年全部的人壽保險和年金保險佔了新契約保費收入的96.8% : 傷害保險和健康保險只佔3.2% : 因此推測儲蓄險和投資型保單佔了市場上的絕大多數市佔率 : 我想是很合理的 : 當然投資型保單的解約率應該是會比儲蓄險高 : 不過連中華郵政近三年的平均繼續率都只有94%左右的水準了 : 一般保險公司的儲蓄險繼續率…應該是只會更差不會更好 : 而且這還只是25個月的繼續率而已 : 接著討論儲蓄險到底有多大幫助 : 因為已經好一陣子沒有注意儲蓄險了 : 所以我也不清楚儲蓄險的IRR有高到哪裡去 : 估且假設台幣儲蓄險的IRR是2%好了 : 定存利率是1.5% : 雖然我們知道複利的長期效果驚人 : 那這樣的差距到底有多驚人呢？ : 根據主計處的99年家庭收支調查報告 : 台灣每人的可支配所得中位數是231,975元 : 假設定存利率和儲蓄險報酬率長期固定不變 : 台灣人的可支配所得也完全存進定存和儲蓄險 : n年後的差距是？ : 6年後 10年後 20年後 30年後 : a.定存(1.5%) 1466777 2520005 5444574 8838656 : b.儲蓄險(2%) 1492593 2590863 5749110 9598996 : c=(b-a)/a 1.8% 2.8% 5.6% 8.6% : 在這樣的差距下 : 即便經過了30年的光陰 : 儲蓄險組的資產也不過比定存組多了8.6% (760340元) 我是覺得妳少了一個論點: 銀行定存利率是會變動的~不可能永遠都是1.5%固定的 2008年金融海嘯利率有來到0.795%, 經過三年的時間現在利率來到1.37%, 但利率還會往上升嗎?我不知道我只知道現在景氣趨緩，全球三大經濟體美國歐洲中國PMI值已經快破50 景氣反轉的味道越來越強烈了，搞不好利率又要往下走了! 儲蓄險最大的優勢就是你短時間存錢，期滿之後，雖說IRR會比目前定存差， (前提是目前定存利率要固定不變)，之後保險公司就會給你固定終身利率至109歲，台幣儲蓄險2.25%複利滾存，美金計價儲蓄險3.75%複利滾存，銀行定存只給你定存三年然後銀行也是不是笨蛋，你自己要選擇是機動利率還是固定利率，銀行也是有在做風險控管。只有保險公司會白癡給你終身利率,文章你也提及繼續率的問題但如果你把全部的家產都放儲蓄險，當然最少綁6年的儲蓄險你未來所面臨的風險會很高。但，換個角度想，存這筆錢只是占你月收入的1/4或1/5呢?又不是說一次就要把儲蓄險買到期。等未來你的經濟實力越來越好可以存越來越多錢，再繼續購買另一張儲蓄險。 SMART有一期的主題是阿嬤的理財術，他就很簡單，把錢存在保險，他繼續努力工作，不用去煩惱股市波動，有能力就多買幾張儲蓄險，等到他退休了，身價已是3000萬的資產了。你能說儲蓄險不好嗎?儲蓄險有保證未來一定達成的理財目標，其他的金融商品可以保證一定達到嗎?基金申購書註明過去績效不代表未來績效，我們的操作會比基金經理人強嗎? 大家仔細想想吧!!! : 首先 : 這裡沒有考慮儲蓄險解約的情況 : 我們不可能做成本效益分析卻只計效益而不計成本和風險 : 再來 : 我們不可能把可支配所得全部存起來 : 如果是存入1/3 : 則30年後的差距只有25萬左右 : 若退休後的餘命還有20年 : 等於一個月只能多分到1000元初頭 : 換句話說 : 如果台灣人有退休危機 : 儲蓄險對可支配所得中間、下層的人來說是不可能解決問題的 : 但如果一個投資組合的年報酬率能有6% : 30年後就能比定存組多超過一倍 : 等於每個月多分到近1萬5 : 當然不見得投資就能很順利 : 但要解決問題 : 至少多個0.x%是不可能的 : 發現我想打的東西有點多 : 這篇先到此 : 下篇繼續~~ -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc) ◆ From: 112.105.197.6

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