Re: [問題] 定期vs終身 問題
※ 引述《renmonkey (just a joke)》之銘言:
: 標題: [問題] 定期vs終身 問題
: 時間: Mon Jul 11 21:16:42 2011
: 大家好 因為我是保險版的新手 所以會想要請問一下定期跟終身的問題
: 有稍微爬一下文 發現在這版上的大家好像都不推終身險
: 於是產生了一些疑問
: 如果都只投保定期 他不是都有年齡的限制嗎? 那如果七十歲之後 不就無法投保
: 那七十歲之後不就沒有保障了 感覺那時候才可能比較容易常生病
: 而終身險 繳費20年可以終身保障 看起來似乎比較優耶
: 雖然大家說以後可能會通貨膨脹 或許現在保險的保障到以後可能變得不值錢
: 所以建議大家投定期會比較好 可是通貨膨脹 並不代表自己的薪水有漲阿?
: 那會不會以後反而定期的價錢也漲了許多 要買到好的保障反而還要一筆錢
: 我們的賺錢能力也逐年下降 為何不一開始就先買終身險 然後再利用定期去加強
: 覺得不足的地方???
: 這些疑問 煩請版上各位大大解答!!!感激不盡
: 如果問到蠢問題 也煩請告知我一下= = 因為真的是就我的主觀意識去問這些問題的
: --
簡單來說,
如果你賭自己活不到75歲,或是75歲以後不會生病,那麼終身醫療的確不值得買,
但如果你認為自己活到75歲以上,或是50歲以後開始有嚴重疾病的話,
那麼終身醫療是可以考慮的商品
為什麼這麼多的業務要推定期醫療?一般的說法是,定期醫療的理賠金高,保費便宜,
當然要保啊~
沒錯,以1單位的富邦NHR來說,就可以獲得「最高」8800的住院醫療保險金理賠,
(看收據上寫多少錢就理賠多少錢,最多8800,收據金額超過8800最多給8800),
看起來實在不錯,如果買10單位就可以賠到88000耶~
因此對於大多數的人來說,定期實支實付險是好東西
但是75歲以後呢?終身醫療險真的如此廢柴嗎?
原po提到一個很好的點,隨著年紀增加,一般人的賺錢能力也逐漸下降,
中年失業通常發生在45歲以後,退休年齡則在60歲以後,
就算不失業,退休也是跑不掉,一旦失業、退休後的收入都是銳減,
是靠著年輕時的積蓄過活(請不要說投資要趁早這種話,不是每個人都是巴菲特,ok?)
這時候收入減少,保險還能不能持續繳,不無疑義,
但如果從25歲開始繳20年終生醫療,到了45歲繳清,則保障不因失業、退休而消失,
(45歲以下的失業只是假性失業,除非打算都不工作,不然屬於短暫性失業)
同理,應用在75歲以後
保障存在了,那麼理賠金額呢?相信這也是很多業務看不起終身醫療的地方
不過我還是想澄清一下,理賠金額只是「補貼」,不是完全負擔,
舉個極端的例子:
郭台強先生得了癌症並過世,請問他的醫療費用需要幾個單位的實支實付險才夠負擔?
終身醫療也好,定期實支實付也罷,都不可能完全負擔重症所需的費用,
即使實支實付好了,一劑標靶治療藥物都1x萬,但是理賠金再多,能買幾劑?
終身醫療再差,可是原來2500的住院費,現在只要付1500,你要不要?
終身醫療和定期醫療都有其實用性,只是使用的時機不同,
如果只買定期醫療就是和自己賭75歲以後的風險,
終身醫療則是把75歲的風險交給保險公司,然後賭自己生病所需會不會超過保險公司
訂的金額
另外從項目來說,
不論是終身醫療還是定期醫療,還是以是否住院為理賠基準,非住院部分則是手術理賠,
可是不少終身醫療增加了重大疾病項目(金額不算太多),
也明定「門診手術」(實支實付有寫明?)
就通膨來說,目前有些終身醫療就有每年3%的增額設計,避免因通膨造成的理賠縮水
也有人認為以住院為理賠基準計算日額,保障太少,而且醫療進步,未來不一定要住院
這樣的說法對年輕人來說或許如此,可是對75歲以上的老人來說,這可能不成立,
老人家慢性病或許吃藥就好,可是老人家最怕跌倒,一跌倒什麼事都來,
會住院的機率實在高太多,而老人家跌倒的事,隨便聽都有
此外安寧病房的理賠也逐漸普遍,75歲以後住進安寧病房讓家屬精神上喘口氣,
經濟上也能減輕些,但是定期險75歲以後這些都沒有
也有人說以後定期險也可能延長.....可能的事,誰知道?
但是個人認為終身醫療最大的缺點是保費太貴,
雖然趁年輕保費較低,但仍然不便宜,尤其剛入社會,薪水不高,
如果買終身醫療會是很大的負擔,因此在購買時更要謹慎規劃自己的財務狀況,
和工作能力
以上只是說明終身醫療不如部分業務所說的那麼差,至於該不該買,要不要買,
都由看倌自己決定了,自己的人生自己負責
如果可以的話,二者皆買(嫌錢太多的話,就什麼都買XD)
以上言論不代表任何保險公司,本人也非從事保險相關行業,請勿來信問我怎麼買
ps.以法巴的重疾費率來看,40歲以前算便宜,40歲以後費用就漲得很快,
到最後一階段,費用高得嚇人→40歲以後得重疾的機率極高,
但保費恐怕不是人人負擔得起
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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc)
◆ From: 124.199.91.226
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謝謝l大還記得我
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拍謝,字太多,不過字多好像是我文章的特色囧
年紀過了30,不惑之年也不遠了,體力變差,腰也粗了,現在買保險的話,
可能會被要求體檢吧XD
這樣的自己難免會在乎起老年生活怎麼辦,
上個禮拜的聯合報不也用老年海嘯當頭版,這個問題其實很嚴重,
有些訝異這個版居然沒討論到
存錢談何容易,不是只有推文裡的各位想存錢,大概所有的人都想存錢,
但是調查出來的數字很悲觀,
如果保險公司拿這些新聞大推特推終身醫療也不意外,
只是這次很遺憾,我很難把它歸為話術,因為事實如此,
只能請各位業務高抬貴手,多加評估客戶的經濟能力後再行推薦
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