Re: [問題]25歲新鮮人未來規劃

看板CFP作者ameryu (雨龍千尋)時間3年前 (2021/01/21 00:16)推噓15(15推 0噓 0→)

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※ 引述《csnst (KUO)》之銘言： : 標題: [問題]25歲新鮮人未來規劃 : 時間: Tue Jan 19 22:29:13 2021 : : : （1）背景介紹: : 25歲，國營職員，剛工作三個月， : 月薪:38K，隔年39K，第三年42~49K，年薪約十六個月，之後每年穩定加薪，預估五年後 : 月薪為53k : : 交通工具:機車，若未來輪調有需要才會考量買車在這邊要考量的地方是，若需要輪調，加薪是否有超過三千。因為養一台車，一個月差不多要兩千，加上油錢...... 而這個金額還沒包含車貸的月繳金額。 : : （2）每月花費: : 固定支出: : 食:4000 (公司中午有餐卷，節省不少錢) : 衣:200 (很少買，一年約兩三千，不是年年買) : 住:650 (公司宿舍) : 行:3000 (周末會回南部家中跟去找女友，每月油錢約100) : 娛樂:2000(包含聚餐、娛樂與約會等開銷) : 網路:211 (限速吃到飽 : 保險(壽已規劃壽險、實支實付醫療險、失能一次金、防癌險、重大傷病險、意外險、強 : 制險、第三責任)年繳保費約15K，之後視情況資產累積狀況調整保單內容。 : 以上約12K 這部分若真要調整，機車部分可以多加保一項碰撞險，萬一發生事故，可以用來修自己的車子。由於您是新車，應該是可以加保，這部分就問一下您的產險公司。推薦您投保不需要自付額的。 : : 孝親費10k，幫忙分擔家裡一些債務壓力 : 剩下儲蓄，每月約10~15K，預期會慢慢增長到一個月20~30k 在這邊沒有看到投資自己的項目，如果宿舍附近有圖書館記得好好運用。另外有看到您後續的人生規劃，預計轉職成為土銀的行員（這算公務員？）那是不是需要準備考試？這部分您就好好規劃一下，看要如何分配時間準備。 : : : （3）現有資產與債務： : 1.高利活存帳戶存款:70K : 2.學貸約200K，七月開始每月償還3000元 : 機車貸款餘六萬，每月償還1800元 : (未來規劃至土銀以公務人員身分貸低利款10萬元，幫家人清掉高利卡債與銀行信貸，五 : 年償還每月1700) 〔土銀的貼心相貸〕 https://reurl.cc/9ZZ92Y 財務上的分析，根據您所提供的資料整理內容如下（左邊是現在的狀況，右側是未來的狀況） https://i.imgur.com/aGTHsvA.png

把自己的財務狀況調整到『已經開始繳學貸之後』然後去辦理學貸的『緩繳本金』， https://udn.com/news/story/6885/4600764 新聞內容 ”教育部表示，學貸還款人如因個人或家庭經濟收入受疫情影響，還款困難，可持今年一月後，月收入未達三外五千元的相關證明文件，向承貸銀行申請緩繳；今年八月起，更將進一步放寬「緩繳期」低所得門檻至四萬元。此外從八月起，同意平均所得未達四萬元的低所得、低收、中低收入戶，可申請緩繳本金且免息，每次申請一年，共可申請八次。　“ 這部分可以稍微運用一下，把原本要拿去還學貸的錢，先拿去還給銀行。然後錢照樣要存，讓備用金有10萬左右，就可以先暫停存備用金的部分。停下來檢視一下，債務還有多少，然後集中火力去把債務還掉。然後，你可能會需要一個檔案來輔助您整理那些債務範本： https://i.imgur.com/Wztxeug.png

ibon雲端列印碼：3500518933 如果您有需要紙本資料的話，可以到7-11 ibon，輸入上面的代號，就能拿到一張紙本的資料。我記得好像是 3元一張，您再自行斟酌。這個也可以自己用試算表去做。註：有需要的鄉民朋友也可以自己去列印。文件列印期限：2021/01/24－00:05:18 : （4）未來規劃： : 1.因為學生時代家中變故，所以家人積欠數筆貸款(現剩約20萬)，未來規劃以公務人員身 : 分貸低利款10萬元，幫家人清掉高利卡債與銀行信貸，五年償還每月1700，並在不影響儲 : 蓄計劃的情況下，三十歲以前慢慢清掉身上貸款。〖處理債務的流程〗一、先把所有的欠債列出來，紀錄本金，借款利率，還款時間。二、依照利率高低重新排序三、按利率最高的，優先償還。若要一次性解決，則是把債務總額計算出來，然後多加10~30萬，去借貼心相貸，然後把所有的債務整合成一筆。目前貼心相貸的牌告利率為1.35%，借款規定是只要符合列項就能借款，並沒有規定要任職多久才能去借這筆錢。假若您統計出來的債務總額有50萬，那就去借80萬出來，然後分七年84期攤還。如果不想還那麼久，就分五年60期攤還。這筆貸款比較特別，還越久越有利。附帶一提，這筆貸款的開辦費，不管你借多少，都一樣。月繳金額＝借款本金／10000ｘR(N) ・1.35%(84m/7Y) = 124.828 ・1.35%(60m/5Y) = 172.449 分七年的月付金額：＝ 80 ｘ 124.828 = 9,986.24 分五年的月付金額：＝ 80 ｘ 172.449 = 13795.92 【貼心相貸的運用方式】，請參閱本文。 https://reurl.cc/E2nQ0n 這筆錢借出來之後，可以馬上滿足幾個需求。一、緊急備用金補滿，接下來你可以想想要去做些什麼投資。二、把債務整合成一筆，爾後只要專心還這筆錢就好。多出來的部分，你可以放到高利活存裡面，去儲存生息，等同於變相減少自己的月付金額。理債的方式有很多種，借低利還高利，是其中一種方式。然後善用社會資源也是其中一種方式。人的潛意識很奇妙，會一直重複說出『心中最大的煩惱』，家中的債務，您提了很多次...... 或許，在現階段，您要把債務的處理擺在第一順位。 : 2.工作半年內存下10萬緊急備用金(目前三個月，達成率70%)，之後慢慢拉到30萬，填滿 : 高利活存額度利額度 : 由於您算公務員，備用金大約準備三個月的月薪即可，然後再逐年調高（善用年終獎金或其他獎金），至六個月的月薪，讓自己保有一筆存款，而且是隨時可動用的。 : 3.之後每月儲蓄30%投資(ETF為主)，70%存放高利活存，視市場情況調整，遇到修正可能 : 加碼，投機標的配置不超過總體10% ，希望屆十五歲可以存個200~250萬 : : 4.規劃三十五歲左右在南部購入一間三房小公寓給家人住，價位大概六百萬左右，我出頭 : 期款家人(媽媽與弟弟)負責繳交本息約12K，不夠的我會幫忙繳。這部分的規劃要視您的結婚計劃來調整，因為您還不清楚結婚這件事會消耗掉多少存款。目前按照這個方向走倒是沒有錯。買房部分的簡易規畫概念，請參閱附件。內容只有一張Ａ４註：有需要的鄉民朋友也可以自己去列印。文件列印期限：2021/01/26　10:12:20 ibon雲端列印碼：2501220280 現在規劃１０年後買房，假設經歷10年的房價緩慢上漲，你現在所想的總價，有可能會變成是貸款部分的金額。另外考量到家人的支援能力，會建議您把房貸月繳金額設定為21600元這邊假設的狀況是，萬一家人都無法幫忙時，您大概要支付這麼多錢來Cover未來的房貸。在這邊要考量的點是，十年後，您的母親幾歲？計算方式： 600 X 36 = 21600元貸款六百萬，分30年／360期攤還的月付金額。假若到時候房價有跌下去，不用多付出去，就算賺到的。在現階段來說，你還是先認真存錢還債，樽節支出，把自己的財務狀況調整好，再去想買房的規劃。 : 5.額外花費的部分(紅色炸彈、換手機或家電等，以每年公司發的獎金支付) : : 6.平常習慣列夢想清單，控制自己的物欲防止亂花，列出來一陣子再來檢視常常覺得又沒 : 必要就省下來。 : 既然你有在寫夢想清單那就好辦了，當我們在整理理財項目時，千頭萬緒找不出一條主軸時，我建議你先寫下來，除了債務要擺在第一順位之外，接下來就看你想要先完成什麼事？結婚、買房，哪一個會先到，就先規劃哪一項。關於買房的部分，你可以去把買房規劃概念的講義先印出來，有空的時候慢慢想，然後寫在紙上，以後再慢慢整理，現在的想法，過了十年之後搞不好會變。關於「夢想清單」這檔事，我有句話想要跟你分享， " 『現在辦不到，並不代表未來辦不到。』 " 單就買房這件事，從我萌生這念頭到入手交屋，一共經歷了十三年，現在的你，可能沒有足夠的能力去完成這件事，或者是時機尚未成熟。但是你可以先把夢想「寄放」在紙本上，只要你願意持續不斷地存錢與學習，總有一天你會有能力完成清單上寫過的事。 : （5）詢問項目 : 1.關於買房規劃，預估為十年計畫，目前規劃以丟另一個高利活存帳戶放置為主，三成再 : 以ETF為輔，或是未來升息考慮定存，不知這樣的配置是否可以。你可以先按照目前的規劃來配置，如果資產增加的速度有點緩慢，你再來想想要怎麼調整。 : 2.目前有交往四年女友還在讀書，與女友有共識不生小孩，但女友家人認為我家中背景不佳 : ，需要 : 完整的未來計畫，才會考慮放行，其他不合理的要求(例如百萬婚宴等)….就暫時不列 : 入考慮，麻煩各位大大幫忙檢視以上規劃是否有那裡不完整。就算準備萬全，若不符合期待，女友家人會不會放行，還有待商榷。你不妨換個角度想，如果你有一個女兒，你要如何放心地把他交給另一個男人來照顧？換位同理，將心比心地想一想，說不定你就會有答案了。另外，您有在信件中有提到，每年獎金（約十幾萬）的部分是建議放入投資部分嗎，還是先清償多一點債務？理財的順序是這樣，先把債務整理好，把債務壓制到一個可以輕鬆應對的金額。再來是『儲蓄與投資』要雙軌並行。尤其是身上有一筆備用金之後，就可以這麼做。由於是公務員身份，那備用金在「現金的部位」可以不用準備那麼多，僅需保留可以防範生活風險的額度即可。畢竟失業風險較低，如果沒犯什麼大錯的話。你可以考慮這樣配置『備用金』，以總額為六個月的薪資來看。現金部位：三個月的月薪，放在高利活存裡面。低風險資產部位：一個月的月薪 ETF部位：兩個月的月薪註：順序可以互換。使用原則是，當你恰好遇到緊急要用錢的時候，如果有投資賺錢，那就把投資部位中的備用金配置，拿回來用。如果投資部位中的備用金是虧損的，那就擺著，拿現金部位裡面的備用金，來解決問題。這邊是考量到『福無雙至，禍不單行』。人生有的時候很妙，生活平時風平浪靜，壞事來時接二連三，你要稍微防範一下「壞事的三連擊」。未來可能會發生的狀況是，你一個人要照顧三個人（包含你自己）要先把自己照顧好，才有能力去照顧你想照顧的人。當你的債務是可以被輕鬆控制的，例如：債務月繳總金額未達月收入的30%，理論上是30%以內，算是可控範圍，而理想則是債務金額低於月收入的20%。那就不用太認真還錢了，尤其是貼心相貸這種利率。 https://www.facebook.com/zrbros/posts/3749749338423820 柴鼠兄弟有做了一張高利活存的列表，你可以想想資金要怎麼運用。另外補充幾點，由於您的財務資料中並沒有列到「信用卡」的項目，建議您研究一下，先辦一張信用卡來使用。保險保費可以刷年繳，然後再分12期零利率。若過幾年考慮要結婚，你可以用每個月1000元的方式開始定期定額，例如以（006208）富邦台灣釆吉50基金開始，然後用這筆錢去買「求婚戒指」，以及準備求婚的相關事宜。人生有的時候會有很多理財方向在同時進行，在生活忙碌的狀況下，以及不知道要從哪邊開始的時候，定期扣款的投資，會是你累積財富的好朋友。以上回覆結束祝　理債順利 ameryu. 2021-01-23 # : ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 27.242.191.70 (臺灣) : ※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/CFP/M.1611066555.A.5D7.html -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 42.77.117.39 (臺灣) ※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/CFP/M.1611159405.A.9AB.html

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