[問題]25歲新鮮人未來規劃

看板CFP作者 (KUO)時間3年前 (2021/01/19 22:29), 3年前編輯推噓9(9017)
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(1)背景介紹: 25歲,國營職員,剛工作三個月, 月薪:38K,隔年39K,第三年42~49K,年薪約十六個月,之後每年穩定加薪,預估五年後 月薪為53k 交通工具:機車,若未來輪調有需要才會考量買車 (2)每月花費: 固定支出: 食:4000 (公司中午有餐卷,節省不少錢) 衣:200 (很少買,一年約兩三千,不是年年買) 住:650 (公司宿舍) 行:3000 (周末會回南部家中跟去找女友,每月油錢約100) 娛樂:2000(包含聚餐、娛樂與約會等開銷) 網路:211 (限速吃到飽 保險(壽已規劃壽險、實支實付醫療險、失能一次金、防癌險、重大傷病險、意外險、強 制險、第三責任)年繳保費約15K,之後視情況資產累積狀況調整保單內容。 以上約12K 孝親費10k,幫忙分擔家裡一些債務壓力 剩下儲蓄,每月約10~15K,預期會慢慢增長到一個月20~30k (3)現有資產與債務: 1.高利活存帳戶存款:70K 2.學貸約200K,七月開始每月償還3000元 機車貸款餘六萬,每月償還1800元 (未來規劃至土銀以公務人員身分貸低利款10萬元,幫家人清掉高利卡債與銀行信貸,五 年償還每月1700) (4)未來規劃: 1.因為學生時代家中變故,所以家人積欠數筆貸款(現剩約20萬),未來規劃以公務人員身 分貸低利款10萬元,幫家人清掉高利卡債與銀行信貸,五年償還每月1700,並在不影響儲 蓄計劃的情況下,三十歲以前慢慢清掉身上貸款。 2.工作半年內存下10萬緊急備用金(目前三個月,達成率70%),之後慢慢拉到30萬,填滿 高利活存額度利額度 3.之後每月儲蓄30%投資(ETF為主),70%存放高利活存,視市場情況調整,遇到修正可能 加碼,投機標的配置不超過總體10% ,希望屆十五歲可以存個200~250萬 4.規劃三十五歲左右在南部購入一間三房小公寓給家人住,價位大概六百萬左右,我出頭 期款家人(媽媽與弟弟)負責繳交本息約12K,不夠的我會幫忙繳。 5.額外花費的部分(紅色炸彈、換手機或家電等,以每年公司發的獎金支付) 6.平常習慣列夢想清單,控制自己的物欲防止亂花,列出來一陣子再來檢視常常覺得又沒 必要就省下來。 (5)詢問項目 1.關於買房規劃,預估為十年計畫,目前規劃以丟另一個高利活存帳戶放置為主,三成再 以ETF為輔,或是未來升息考慮定存,不知這樣的配置是否可以。 2.目前有交往四年女友還在讀書,與女友有共識不生小孩,但女友家人認為我家中背景不佳 ,需要 完整的未來計畫,才會考慮放行,其他不合理的要求(例如百萬婚宴等)….就暫時不列 入考慮,麻煩各位大大幫忙檢視以上規劃是否有那裡不完整。 謝謝各位耐心讀完 -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 27.242.191.70 (臺灣) ※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/CFP/M.1611066555.A.5D7.html ※ 編輯: csnst (27.242.191.70 臺灣), 01/19/2021 22:32:01 ※ 編輯: csnst (27.242.191.70 臺灣), 01/19/2021 22:34:13

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個人覺得你很踏實,你父母把你教得很好
謝謝,之前家計都是母親一個人扛起,沒有心力去理財,我很感謝家人盡力給予資源,是時 候要好好回報了。 ※ 編輯: csnst (27.242.191.70 臺灣), 01/19/2021 23:19:03 ※ 編輯: csnst (27.242.191.70 臺灣), 01/19/2021 23:19:23 ※ 編輯: csnst (27.242.191.70 臺灣), 01/19/2021 23:19:44

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請問還有什麼想要補充的?
感謝A大回文,有一個隱憂是我弟領有輕度智能障礙,主要是學習遲緩,但現在也有正常穩 定的工作,但應該要有進一步提升比較難,還有目前媽媽48歲十年後能不能繼續工作也是個 問題,房貸自己繳是能夠負擔,但若加上兩人的照顧費用怕會變成不小的負擔

01/20 00:12, 3年前 , 3F
雖然債務不是你的,但是你確定要還,就早點還
01/20 00:12, 3F

01/20 00:13, 3年前 , 4F
我猜利息應該不低,盡快還完或是轉成低利信貸都比投資
01/20 00:13, 4F

01/20 00:15, 3年前 , 5F
重要。投資有賺有賠,但是債務利息只會變成支出
01/20 00:15, 5F

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順序: 緊急備用金 --> 高利率債務 --> 儲蓄投資
謝謝X大的建議,會有這些債務都是為了資助我學業,我視為自己所欠下的,利率比較高的 就是卡費與信貸,總計約十萬,因為不想影響存備用金,所以預計以公務人員身分借款

01/20 00:18, 3年前 , 7F
買房要好好跟母親及弟弟好好討論,包括支付多少比例
01/20 00:18, 7F

01/20 00:19, 3年前 , 8F
房子是誰的名下,網路很多分家產分到兄弟鬩牆的
01/20 00:19, 8F

關於房子基本, , 9F
同樣買房要好好跟女友或是未來老婆好好溝通
關於房子基本, 9F
上就是掛我的名字了,我弟有身心障礙手冊,目前家裡主要決策者也是我,女友目前還在唸 書對這些還瞭解不夠深,因為目前我在她家鄉附近工作,未來等他出社會可能看工作地點我 們一起合租,當然最好希望也能有兩人的房子掛老婆名下,不過這些計畫我歸類在四五十歲 以後,目前還是等女友畢業再來討論,也會慢慢與女友討論一些理財觀念

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另外看不懂要什麼未來計畫?
我自己覺得是女友媽媽在刁難我,即使有完善的規劃能否執行與對意外應變能力也是問題, 現在也面對許多大大小小的質疑,現階段我也只能把我該做的做好,剩下就聽天由命了 謝謝X大耐心看完 ※ 編輯: csnst (27.242.191.70 臺灣), 01/20/2021 02:02:04 ※ 編輯: csnst (27.242.191.70 臺灣), 01/20/2021 02:09:38

01/20 08:37, 3年前 , 11F
01/20 08:37, 11F

01/20 09:33, 3年前 , 12F
女友這件事情只能且戰且走,房屋因為是10年計畫,勉強
01/20 09:33, 12F

01/20 09:34, 3年前 , 13F
算中期投資,看要不要提高報酬&風險,將股票ETF提高至
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01/20 09:36, 3年前 , 14F
投資額80%~100%,好處是預期平均每年報酬7%,加速買房
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01/20 09:37, 3年前 , 15F
資本,壞處是10年後,股票市場剛好在低點(負報酬),可
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01/20 09:38, 3年前 , 16F
能要延後買房,如果買房是有較長時間彈性就比較好
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01/20 09:41, 3年前 , 17F
另一種模式要精算,預估10年能存多少,算出頭期款要多
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01/20 09:42, 3年前 , 18F
少,前半段先全部買ETF,後半段才開始定存,增加在市場
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01/20 09:44, 3年前 , 19F
上的時間來增加報酬,好處是保證能在時間點上買房,缺
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感謝X大的建議, , 20F
點是變數較多,每年都要算有無達標,要算的很仔細
感謝X大的建議, 20F
,我會先定期投入一些來感受一下市場,趁年輕的時候培養一下檢視自己資產變動的習慣也 很重要,三年後薪資比較充裕再來分散風險加入定存,謝謝

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all in TSLA, 房款直接籌到了 不用謝了
感謝建議,但目前本金不大手續費可能會被扣很多再加上風險似乎不小,有考慮未來少部分 投入ARK等特殊標的 ※ 編輯: csnst (27.242.191.70 臺灣), 01/20/2021 11:18:37

01/20 11:44, 3年前 , 22F
買房時間若是十年後,現在放定存太傷。建議股債8:2,預期
01/20 11:44, 22F

感謝建議,目, , 23F
投報率5%應該很合理。可以參考VT跟AGG。
感謝建議,目, 23F
前對債卷還沒有什麼概念,會再找時間瞭解,至於型 美國etf是否等餘款充分後才建議投入呢,因為看手續費好像不低 ※ 編輯: csnst (27.242.191.70 臺灣), 01/20/2021 12:33:39

01/20 15:59, 3年前 , 24F
美國券商開戶方便,買賣不需手續費。十年投資,可以考慮一
01/20 15:59, 24F

這樣是否要累, , 25F
下。而且現在的美元就算不是歷史低點也絕對離高點很遠了。
這樣是否要累, 25F
積一筆(約十幾萬)的資金一次投入比較節省匯費手續費呢

感謝建議,資, , 26F
我是覺得一開始資金也不大,定期定額0050或6208就好了
感謝建議,資, 26F
金不多的情況下,先從台股下手好像是比較好的選擇,雖然美股也是挺香的 ※ 編輯: csnst (27.242.191.70 臺灣), 01/20/2021 22:27:14 ※ 編輯: csnst (27.242.191.70 臺灣), 01/20/2021 22:29:49
文章代碼(AID): #1W1koxNN (CFP)
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