Re: [請益] 36歲女身家歸零理財建議

看板CFP作者ameryu (雨龍千尋)時間4年前 (2020/03/04 22:01)推噓29(29推 0噓 7→)

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※ 引述《iljn (ning)》之銘言： : 標題: [請益] 36歲女身家歸零理財建議 : 時間: Wed Mar 4 20:17:03 2020 : : [背景] : 年齡：36 : 職業：公務員 : 居住地/工作地：新北家裡/北市 : 年收：約75W : 家中成員：母親為家庭主婦，妹妹弟弟出社會多年但為月光族存款不多 : : [月支出] : 交通：捷運月票1280 : 孝親費：5000 : 伙食：午餐帶便當偶爾外食，晚上吃家裡，姑且抓1000 : 手機： 699 : 雜支：生活用品、書籍、治裝，可控制在1000以內粗略加總上述開銷為：8,979，粗估算9,000元早餐記得要吃喔，不然對身體不好，而且用餓肚子來減肥有可會瘦到肌肉。 : [保險] : 手術/意外險：4600/年這部份可能要自己想想是否需要補一下醫療險之類的。 : : 94年大學畢業當年考上公職，起薪約35K，　目前薪水扣除健保公保退撫等，實領約46K。　本身花錢很節制，會強迫自己儲蓄，工作的第2年即存到第一桶金。 : : 在工作的第三年，父親會陸續向我借款稱給客戶周轉(二胎?)，　藉此分享一些利息(年息5~ 6%)給我。起初父親會不定期跟我會帳，當時確實有如期收回本金並且拿到利息，　也因此相信父親。但約莫從107年中開始出現拖延會帳之情形，　因本身有買房打算，故跟父親反應說我要逐筆回收本金　(當時我的存款約有500萬在父處)，父親也願意以一期30~50萬陸續還清，　然而父親於108年初還了第一期40萬後開始藉故拖欠... 　然而我後來又陸續出借50萬給他 : : 直到去年9月底核彈級災難爆發，父親被倒債了，對方跑了聯絡不到人！　一開始父親堅決不肯透露究係從事何種投資被倒，後來才透露一點口風，　說是投資對岸的製造業，至於甚麼時候開始、誰牽的線等細節一概不肯說，　我們懷疑他是遭對岸金融詐騙。欠款多少父親不主動告知也不如實交代，　都是我和我媽一點一滴挖出來的，　目前檯面上知道的就已經有5000萬了，大都是跟親友借貸。　另外他名下兩間房拿去跟銀行貸款剩約2100萬，為了還債只好賣了一間房，　也就是我們之前住的房子，並搬到較小間的房子，貸款剩約500萬。　然而因為父親的信用太差欠了不少卡債又沒穩定工作收入，　銀行要求提供一個連帶保證人，　於是在雙親拜託下我只能硬著頭皮簽了... : : 前情提要到此結束，也就是說我的身家都被我爸敗光了還揹了個連保人，　再壞也不過如此吧... : : 關於平常的投資行為，事發之前因為我爸會將我的錢拿去借給客戶賺取利息，　存款幾乎都在我爸那兒，所以沒甚麼投資（掩面），　只有買過幾年的基金贖回賺約3萬。 : : 因家裡遭逢巨變，為節省開支，所以把自己的車賣了　(99年購入的二手車40萬，　賣車行6萬5)，　從101年開始的健身房1288/月也停掉了，聚餐甚麼的也盡量推。 : : 欲請教： : 106年底有貸一筆80萬信貸(1.6%)給父親拿去投資，　本息(1萬/月)他都有繳到今年1月，最近他說之後繳不出來了，　因為還有房貸(3萬/月)要繳　由於父親在去年12月賣掉房子有還了一筆35萬給我，　連同這近半年累積的存款總計有近70萬，　請問我該先把剩下的信貸約53萬還清？剩下的錢陸續丟定存？ : : 或是因為信貸利率是相對低的1.6%，以借新還舊方式，　自己貸80萬出來投資，投資方式為以定期定額買etf為主（ex：0050），　但這樣貸出來的錢只能拿到27萬，有在考慮若找個保人，　這樣保守估計應可貸到100萬，也有些錢可當緊急備用金。 : : 想聽聽各位先進的意見，請不吝賜教，先謝過大家！ : : ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 114.24.107.225 (臺灣) 聽起來您目前的感覺是想要快點變有錢，好讓自己可以脫離的困境？同時也擔憂後續可能會發生什麼狀況，因此擔心緊急備用金可能不太夠用，所以想要透過貼心相貸來擴充自己的資金？個人覺得，你先暫時按兵不動即可，把手上的既有資金規劃成緊急備用金（放在高利活存）台新理查，放好放滿，大戶若有需要的話，也可以去開來用，至於投資ＥＴＦ的部份，可考慮將其規劃成第二備用金來看待之，券商可考慮有定期定額投入功能的，例如元富的小資存股手續費只要1元的方案。接下來，您可能要考慮一下該怎麼藏私房錢，以及別讓家人把錢借走。建議按兵不動的原因是，你這筆貸款若為土地銀行的貼心相貸，根據其作業規定，你個人可貸的最高金額為46000 X 22 = 1,012,000 以借款100萬，分七年來攤還，月付金大約為12592元(未超過每月俸給總額三分之一) 但是，需自行覓妥一位保證人，且該保證人需為公務人員。換句話說，您要借到一百萬可能沒那麼容易，若打算借新還舊，那可能要問問是否可以直接借出來用，再來要評估的地方是，您自己覺得緊急備用金準備多少自己才會有安全感? 理債的過程，其實是一個漫長又艱辛的過程，這時候保有資金的充沛其實很重要。若想同時滿足，處理債務、增加備用金、兼顧投資，我會推薦您先想好一個備用金的額度，然後存滿它。暫且假設備用金的額度為一百萬，目前的差距是三十萬。但是，根據您所提供的資料是存款大約有70萬。若這筆70萬裡面有包含生活週轉金，那要扣除。假設我們是留5萬當成生活週轉金，扣除之後，與備用金的距離為35萬。若您一個月可以存 2.7萬，大概需要花13個月的時間來存。計算過程為 46000 - 9000(生活費) - 10000(貸款月繳) = 27000 350000 / 27000 = 12.9629......(月) 不過到這邊為止，只處理了備用金的部份。若您想要在存錢與還債的同時，還能夠邊學習邊累積投資經驗，我希望妳能夠先學會照顧好自己，不要拿健康去換錢，早餐至少吃個茶葉蛋或是即沖麥片。然後，適當的去做點休閒娛樂，盡量保持身心靈的健康。在這個地方，您可以多留個兩千元在身邊，每個月沒花完的部份，可以用信封袋裝一起，若偶爾想要奢侈一下，就可用裡面的錢來減輕自己可能產生的罪惡感。剩下的25000 可考慮拆分成兩個部份。一、固定提撥一筆錢，把備用金存滿。例如每個月20000元。二、準備一個證券戶與股票交割戶，每個月固定存5000元進去，　　並搭配券商的定期定額投資功能，來開始學習投資。在這個階段，其實是要讓您去感受，在您投資之後，會不會對自己的生活造成什麼影響，會不會寢食難安之類的。如果會，那再來討論怎麼調整。當然你可以自由選擇每個月要投資的金額例如：存5000投3000元，若有獎金或津貼或餘裕，皆可轉入此帳戶中存放。以上到這邊是處理備用金的部份，而債務的部份就先暫時按月扣款繳納本息。附帶一提，聯準會已於3月3日降息，台幣定存利率不知道會不會跟著調降，另外，優利活存亦有可能跟著調降。待您的備用金已經存滿，這時候您就不需要再存緊急備用金，這一筆兩萬的存款，就可以來規劃要每個月拿多少去還貸款餘額，去做部份提前清償的動作。在這個時候，您的定期定額投資也已經進行了一段時日，這時候你就會比較清楚自己想要每個月拿多少出來投資，另外，當妳開始拆解債務的時候，月付金會跟著減少，每個月可以投資的錢就會變多，當月付金從 10,074元降到 4,600左右後，你就能考慮是否要繼續還貸款的本金，因為債務已經被控制在月收入的10%以下，相形之下，壓力應該會輕鬆很多。假設薪水沒有變化依然是領46,000元，而貸款月繳為5000 在這個時間點您的支出狀況會變成 46000 - 11,000(生活費) - 5,000(貸款) = 30,000 若您每個月可存30000，說不定可以考慮一下美股ETF，若以 1:30來計，大約每年有12000美金可投資，帶點隱藏資產的味道。依照您現在的處境，個人比較推薦的方法是保有一筆足額的備用金之後，再去拆解債務，同時間，可以先從小金額的定期定額(例如:1000元~5000元)，來慢慢學習『投資該怎麼操作』。等到你有一定的經驗時，差不多備用金也存滿了，這時候就能評估一下，預計要把債務的月付金額控制在月收入的幾%以內。另外，因為不用再存備用金，這時候就有充足的子彈來供您運用，投資經驗與資金，有時候會相輔相成，就算投資眼光精準不見得有屁用，因為本不大，能賺的就有限。新手投資最常碰到的問題就是手邊有一筆小錢，卻不知道該怎麼操做，常常會因為想要急著變有錢就四處找明牌、胡亂投資，就算是投資指數基金，也有可能因為心臟不夠強，碰到虧損就急著想要逃離市場。您可能要先知道一件事，投資指數基金，並不會有妳想像中的那種快速致富的效果，但是卻能夠讓妳慢慢變有錢，只要你持有的夠久。 ameryu. 2020-03-05 # -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 42.77.195.215 (臺灣) ※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/CFP/M.1583330503.A.A34.html

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iljn

03/04 22:26, 4年前 , 1^F

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謝謝您的肯定。 ※ 編輯: ameryu (42.77.195.215 臺灣), 03/05/2020 00:48:24 ※ 編輯: ameryu (42.77.195.215 臺灣), 03/05/2020 01:21:27 ※ 編輯: ameryu (42.77.195.215 臺灣), 03/05/2020 01:26:30

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s83530123

03/05 16:14, 4年前 , 2^F

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allstarla

03/05 18:25, 4年前 , 3^F

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gadacha

03/05 20:36, 4年前 , 4^F

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