[請益] 36歲女身家歸零理財建議

看板CFP作者 (ning)時間4年前 (2020/03/04 20:17), 4年前編輯推噓33(34160)
留言95則, 40人參與, 4年前最新討論串1/2 (看更多)
[背景] 年齡:36 職業:公務員 居住地/工作地:新北家裡/北市 年收:約75W 家中成員:母親為家庭主婦,妹妹弟弟出社會多年但為月光族存款不多 [月支出] 交通:捷運月票1280 孝親費:5000 伙食:午餐帶便當偶爾外食,晚上吃家裡,姑且抓1000 手機: 699 雜支:生活用品、書籍、治裝,可控制在1000以內 [保險] 手術/意外險 :4600/年 94年大學畢業當年考上公職,起薪約35K,目前薪水扣除健保公保退撫等,實領約46K。本 身花錢很節制,會強迫自己儲蓄,工作的第2年即存到第一桶金。 在工作的第三年,父親會陸續向我借款稱給客戶周轉(二胎?),藉此分享一些利息(年息5~ 6%)給我。起初父親會不定期跟我會帳,當時確實有如期收回本金並且拿到利息,也因此 相信父親。但約莫從107年中開始出現拖延會帳之情形,因本身有買房打算,故跟父親反 應說我要逐筆回收本金(當時我的存款約有500萬在父處),父親也願意以一期30~50萬陸續 還清,然而父親於108年初還了第一期40萬後開始藉故拖欠...然而我後來又陸續出借50萬 給他 直到去年9月底核彈級災難爆發,父親被倒債了,對方跑了聯絡不到人!一開始父親堅決 不肯透露究係從事何種投資被倒,後來才透露一點口風,說是投資對岸的製造業,至於甚 麼時候開始、誰牽的線等細節一概不肯說,我們懷疑他是遭對岸金融詐騙。欠款多少父親 不主動告知也不如實交代,都是我和我媽一點一滴挖出來的,目前檯面上知道的就已經有 5000萬了,大都是跟親友借貸。另外他名下兩間房拿去跟銀行貸款剩約2100萬,為了還債 只好賣了一間房,也就是我們之前住的房子,並搬到較小間的房子,貸款剩約500萬。然 而因為父親的信用太差欠了不少卡債又沒穩定工作收入,銀行要求提供一個連帶保證人, 於是在雙親拜託下我只能硬著頭皮簽了... 前情提要到此結束,也就是說我的身家都被我爸敗光了還揹了個連保人,再壞也不過如此 吧... 關於平常的投資行為,事發之前因為我爸會將我的錢拿去借給客戶賺取利息,存款幾乎都 在我爸那兒,所以沒甚麼投資(掩面),只有買過幾年的基金贖回賺約3萬。 因家裡遭逢巨變,為節省開支,所以把自己的車賣了(99年購入的二手車40萬,賣車行6萬 5),從101年開始的健身房1288/月也停掉了,聚餐甚麼的也盡量推。 欲請教: 106年底有貸一筆80萬信貸(1.6%)給父親拿去投資,本息(1萬/月)他都有繳到今年1月,最 近他說之後繳不出來了,因為還有房貸(3萬/月)要繳 由於父親在去年12月賣掉房子有還了一筆35萬給我,連同這近半年累積的存款總計有近70 萬,請問我該先把剩下的信貸約53萬還清?剩下的錢陸續丟定存? 或是因為信貸利率是相對低的1.6%,以借新還舊方式,自己貸80萬出來投資,投資方式為 以定期定額買etf為主(ex:0050),但這樣貸出來的錢只能拿到27萬,有在考慮若找個 保人,這樣保守估計應可貸到100萬,也有些錢可當緊急備用金。 想聽聽各位先進的意見,請不吝賜教,先謝過大家! -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 114.24.107.225 (臺灣) ※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/CFP/M.1583324225.A.61B.html ※ 編輯: iljn (114.24.107.225 臺灣), 03/04/2020 20:18:12

03/04 20:45, 4年前 , 1F
還信貸等於定存1.6%了,投資要閒錢還要用時間滾,
03/04 20:45, 1F

03/04 20:45, 4年前 , 2F
還要有緊急備用金和保險保護它,資金不多先存定存和
03/04 20:45, 2F

03/04 20:45, 4年前 , 3F
節省開銷吧,比投資累積資金快
03/04 20:45, 3F

03/04 20:55, 4年前 , 4F
加油
03/04 20:55, 4F

03/04 21:03, 4年前 , 5F
有負債的話,一般不建議貸款投資吧。定存利率沒有信貸
03/04 21:03, 5F

03/04 21:03, 4年前 , 6F
高的話,還是先還清比較好。
03/04 21:03, 6F

03/04 21:44, 4年前 , 7F
加油
03/04 21:44, 7F

03/04 22:01, 4年前 , 8F
先還錢吧
03/04 22:01, 8F

03/04 22:06, 4年前 , 9F
看得我一直冒冷汗 比恐怖片還恐怖
03/04 22:06, 9F

03/04 22:23, 4年前 , 10F
加油,辛苦了!
03/04 22:23, 10F

03/04 22:23, 4年前 , 11F
還有更令人傻眼跟心寒的沒寫出來,而且家變之後情變無預警
03/04 22:23, 11F

03/04 22:23, 4年前 , 12F
接力來,兩個月就掉7公斤...
03/04 22:23, 12F

03/04 23:07, 4年前 , 13F
你爸有沒有悔悟的心?沒有基本上我會放給他自生自滅…
03/04 23:07, 13F
父親已65,他到現在直說自己能力多好、我還有生產力啊,不相信未來3年賺不到1千萬, 聽到這句話我就...fine

03/04 23:07, 4年前 , 14F
03/04 23:07, 14F

03/04 23:08, 4年前 , 15F
他不肯交代,就讓他自己去面對
03/04 23:08, 15F

03/04 23:09, 4年前 , 16F
好驚悚 建議先將貸款都還掉在開始財務分配與規劃
03/04 23:09, 16F

03/04 23:09, 4年前 , 17F
信貸如果是你的名字,建議趕快還清
03/04 23:09, 17F
是我的名字

03/04 23:10, 4年前 , 18F
另外你弟妹的態度是?不會是你一人扛吧
03/04 23:10, 18F
妹妹跟家裡關係很僵,沒什麼存款;弟弟之前月賺5~6萬但都揮霍掉,才剛找新工作從零 開始

03/04 23:10, 4年前 , 19F
被家人拖累真的辛苦了,希望你越來越好
03/04 23:10, 19F
※ 編輯: iljn (49.216.162.13 臺灣), 03/04/2020 23:28:29

03/04 23:30, 4年前 , 20F
感同深受,加油 一起努力
03/04 23:30, 20F

03/04 23:54, 4年前 , 21F
請先還款然後存到有緊急預備金的程度再來談投資,現在
03/04 23:54, 21F

03/04 23:54, 4年前 , 22F
狀況不穩定,投資如果短期遇到要用錢容易變虧損
03/04 23:54, 22F

03/05 00:33, 4年前 , 23F
雖然你有穩定的現金流,但沒投資經驗
03/05 00:33, 23F

03/05 00:33, 4年前 , 24F
現在疫情也還沒趨緩,貿然借貸投資風險太大
03/05 00:33, 24F

03/05 00:33, 4年前 , 25F
真的對自己有信心,至少等疫情控制住再進場不遲
03/05 00:33, 25F

03/05 01:30, 4年前 , 26F
iljn大大您好,回文已經撰寫完畢,希望能對您有所幫助。
03/05 01:30, 26F

03/05 02:36, 4年前 , 27F
先逃再說,真的,一家都是吸血蟲吧
03/05 02:36, 27F

03/05 02:38, 4年前 , 28F
全家就你一個公務員,平常大家把你當提款機,未來只有你
03/05 02:38, 28F

03/05 02:38, 4年前 , 29F
無法脫產,終身背全家的債務
03/05 02:38, 29F

03/05 02:39, 4年前 , 30F
其他人只要找你當保人超好借錢,他們名下無工作無財產就
03/05 02:39, 30F

03/05 02:39, 4年前 , 31F
不會被查封,都苦你一個
03/05 02:39, 31F

03/05 02:58, 4年前 , 32F
當初你自願把錢借給你爸,你也要負一部分的責任(當然你
03/05 02:58, 32F

03/05 02:58, 4年前 , 33F
爸的問題大很多),現在你已經知道他的習性,以後就不要
03/05 02:58, 33F

03/05 02:58, 4年前 , 34F
再借給他了(生活應急可),你人太好,幫你爸擦屁股……
03/05 02:58, 34F

03/05 02:58, 4年前 , 35F
,如果還款真的有困難,看是不是能跟銀行談利率,父母
03/05 02:58, 35F
還有 20 則推文
還有 1 段內文
03/05 21:36, 4年前 , 56F
並不是歸零有個穩定工作再開始,是有個展望不太可能快速增加收
03/05 21:36, 56F

03/05 21:37, 4年前 , 57F
入的穩定工作,然後帶著一堆財務黑洞
03/05 21:37, 57F

03/05 21:39, 4年前 , 58F
投資不一定會賺錢,您忍受風險的能力可能不高,現金需求倒高
03/05 21:39, 58F

03/06 00:00, 4年前 , 59F
您真孝順
03/06 00:00, 59F

03/06 12:11, 4年前 , 60F
投資要控制風險,原PO最大的風險是家人,要好好控制
03/06 12:11, 60F

03/06 12:57, 4年前 , 61F
真孝順
03/06 12:57, 61F

03/06 16:20, 4年前 , 62F
搬出去 想辦法切割 你就算現在把負債全還光 然後又忽然中樂
03/06 16:20, 62F

03/06 16:20, 4年前 , 63F
透 金山銀山一樣被家人敗光
03/06 16:20, 63F

03/06 16:20, 4年前 , 64F
藏錢又怎樣 心軟一樣拿出來
03/06 16:20, 64F

03/06 16:26, 4年前 , 65F
我身邊就有這種例子 也是很會賺錢的朋友 一二在再而三幫忙
03/06 16:26, 65F

03/06 16:27, 4年前 , 66F
家人填坑 每次存了一陣子錢 遇到事情 還是心軟拿出來 後來他
03/06 16:27, 66F

03/06 16:27, 4年前 , 67F
的解法就是 把錢花掉變成難以變現的東西(吃好料 出去玩)
03/06 16:27, 67F

03/06 16:28, 4年前 , 68F
另一朋友每存一陣子錢就去還房貸 結果遇到家人出事 照樣增貸
03/06 16:28, 68F

03/06 16:29, 4年前 , 69F
所以不用想說要藏錢了 這招對心軟人沒用
03/06 16:29, 69F

03/06 16:32, 4年前 , 70F
而且家人一旦出事 循正規管道借不到錢 就會找地下錢莊 到時
03/06 16:32, 70F

03/06 16:33, 4年前 , 71F
還不出來 就會找原PO借 黑道討債可是會斷手斷腳的 請問原PO
03/06 16:33, 71F

03/06 16:33, 4年前 , 72F
幫不幫? 這是我身邊發生的好幾個例子
03/06 16:33, 72F

03/06 20:51, 4年前 , 73F
個人覺得能還信貸先還。因為當連帶保人,是否考慮要求房
03/06 20:51, 73F

03/06 20:51, 4年前 , 74F
子轉到自己名下?以免可能會有變數,到時房貸還是你揹?
03/06 20:51, 74F

03/06 21:27, 4年前 , 75F
跟我朋友差不多的故事...他還比你更慘...媽媽氣到中風
03/06 21:27, 75F

03/07 20:08, 4年前 , 76F
看起來滿慘的 可能要花時間先整理清楚欠款跟評估還款
03/07 20:08, 76F

03/07 20:09, 4年前 , 77F
能力 要是可以切割債務只在老爸身上是最好...
03/07 20:09, 77F

03/07 22:10, 4年前 , 78F
也許先借些情緒勒索相關書籍看看...-.-
03/07 22:10, 78F

03/08 00:46, 4年前 , 79F
居然簽下去...
03/08 00:46, 79F

03/08 10:01, 4年前 , 80F
保人現在反悔還來得及?
03/08 10:01, 80F

03/08 10:02, 4年前 , 81F
感覺太有責任心的原po,別自己身體先跨了...
03/08 10:02, 81F

03/08 19:44, 4年前 , 82F
對自己好一點,不要為了別人的錯來懲罰自己,40歲,也
03/08 19:44, 82F

03/08 19:44, 4年前 , 83F
歸零的同業路過
03/08 19:44, 83F

03/09 19:10, 4年前 , 84F
先斷絕關係吧 不然還是會一切還是會白費
03/09 19:10, 84F

03/11 12:16, 4年前 , 85F
妳真的不該簽的,妳爸爸還是這種態度、情況會越變越糟,現在
03/11 12:16, 85F

03/11 12:16, 4年前 , 86F
絕對不是妳最慘的時候,還會有更慘的,因為妳爸會想翻身=繼
03/11 12:16, 86F

03/11 12:16, 4年前 , 87F
續借錢投資,先跟爸爸斷絕關係吧
03/11 12:16, 87F

03/11 16:19, 4年前 , 88F
應先規劃把不動產過戶至您名下
03/11 16:19, 88F

03/22 14:03, 4年前 , 89F
原po加油!好奇母親有沒有考慮出外工作呢?一直待在
03/22 14:03, 89F

03/22 14:03, 4年前 , 90F
跟父親同樣地方,感覺心理及生理容易受影響
03/22 14:03, 90F

03/22 14:04, 4年前 , 91F
因為文中看不太出來母親的角色,是不是常順著父親
03/22 14:04, 91F

03/29 19:34, 4年前 , 92F
說實在的 你責任也大 你爸說投資 你不問細節 大概覺得有
03/29 19:34, 92F

03/29 19:34, 4年前 , 93F
回錢+利息就好 依你這心軟的個性 後續最好切斷關係 搬出
03/29 19:34, 93F

03/29 19:34, 4年前 , 94F
家裡不連絡 不然你的後半人生也毀了
03/29 19:34, 94F

04/02 19:05, 4年前 , 95F
第一個理財建議就是跟老爸斷絕關係
04/02 19:05, 95F
文章代碼(AID): #1UNvn1OR (CFP)
文章代碼(AID): #1UNvn1OR (CFP)