感謝 o 大跟 m 大的回應，基本上目前手邊的錢就是想要做一個初步的財務分配，也考慮定存一部分緊急備用金保險的部分目前家裡已經規劃好基本保險，我個人不用再支出，工作上也尚未有買車需求，所以也沒有車險問題。進修三年 50 萬的部分在下面一併回應。另外，我的工作性質，如果在台灣慢慢熬的話，可能七八年後，加薪幅度最好也只有兩三萬出國進修，除了直接的薪資成長外，也滿足個人能力成長的需求算是為未來鋪路吧。 ※ 引述《ameryu (雨龍千尋)》之銘言： : ※ 引述《ariel0912 (方塊三)》之銘言： : : 標題: [請益] 25 歲女理財規劃 : : 時間: Thu Dec 15 01:38:06 2016 : : 在這邊默默潛水一陣子了，已經爬版過了，但還是覺得要來請益一下版上的大大 : : 目前穩定月收+打工 65K 左右 : 這邊會建議分開列， : 因為時間有限，僅能點出一些大問題讓您去自行回答， : 並找出答案。 : 月收 + 打工，建議分開列的原因是， : 妳總不可能打工打一輩子吧？ : 需要靠打工來增加收入，大概是有「難言之隱」。 : 所以你的目標要擺在，不用打工，正常上下班， : 就能領到65000左右。沒錯，月收入就是低的有難言之隱。我也很厭倦打工了哈哈，不過收入真高阿。 : : 家中房貸 8K : : 孝親費 4K : 這邊，合計為：12000。 : : 個人房租 11K : : 個人生活費 8K : : 進修學費 (月平均) 6K : : 出國旅費 (月平均) 6K : 比較貴的大概就是這邊，心算一下，一年有72000的旅費。 : 這，到底是玩了幾趟啊？這邊沒寫清楚，我是用本年度家庭旅費支出平均來算這筆錢是家父家母兩次國內旅行、兩次國外旅行以及我個人國內旅遊的支出，性質大概跟孝親費有 87% 像。我相信未來不管怎樣，都還是會有這筆支出的，所以想規劃每月存個幾 K 來支付。 : : 每月大概可以存 22K : 雜費沒記到， : 然後，妳有沒有保險？就醫療險那些，這個自己去爬一下文。保險我個人不用再支出。電話費、交通費之類的雜費，因為滿固定的，金額也不大，我一併算在生活費當中 : : 現在手邊大約有 50W 左右的現金可以自由使用， : : 但我有幾個目標都需要用錢，不知道分配資金的比例，所以想請各位先進指點， : 循環式定存，就能夠解決您的問題， : 正常來說，如果有人問我要不要出國進修， : 我的答案，非常之精簡，「快點飛出去」。 : 用錢能解決的問題，都不是問題。 : 這句話是一位長輩跟我說的，其實那背後的意味很深遠。 : 妳先暫時記著，以後用到的可能性很大。 : : 1.清償家中房貸。家中房貸大約還剩 400W，利息 2%，每月還款 16K，我出一半。 : : (也就是說，我必須幫家裡支出大約 200W 的貸款) : : 在不想投資金融商品的情形下，版上很推薦的定存，對我來說，利息就太低了。 : : 我是否應盡速清償貸款？ : ans：暫時先不要。 : 因為妳有您自己的人生要過， : 房貸 + 孝親，在某些狀況底下，也許是一筆很無奈的支出。 : 有能力幫家裡還房貸，已經算很強了， : 不過這邊會卡到一個點，房屋登記部份，有沒有您的名字。沒有我的名字 : 假設沒有，就是暫時先按月去繳，然後等妳自己財務狀況， : 可以拉到一個穩定的程度，再去幫家裡還貸款。 : 這邊先問個問題，您有沒有兄弟姐妹？也沒有，我是獨生女 : 再來，你的200萬只是母金。 : 用2%去算，200萬 x 2% = 4萬。實際繳納的利息是不會那麼多。 : 我曾幫家裡清過一筆債務，一年利息錢就要6萬， : 借款本金，不能講。 : 這是『人性』的其中一部份，當別人知道你有能力處理債務的時候， : 就會把其它債務都丟給你去處理。這點您自己考慮一下。 : 這是我自己的人生經驗，說給你當參考， : 因為我清完一條，又冒出兩筆小的，但是利息超高的民間借貸。 : : 2.想出國進修三年，預計需要 50W 左右。 : : (還要加上進修期間的孝親費及房貸，大約為 45W) : : 會想出國進修主要也是因為現在的工作沒什麼薪資成長性， : : 預計回國後每個月薪資可以多個 30K。 : 問題點， : (1).進修地點？ : (2).居住支出？ : (3).生活支出？是否需要在當地找打工？ : (4).保險？若是出了亞洲， : 妳有可能要先買一份保險， : 才能去當地進修，甚至打工。 : (5).物價水準？如果是有麥當當的國家， : 就用大麥克套餐一份多少錢去計算一餐的錢。 : 這種方式只是預估。 : (6).雜支與其它開銷？ : 我簡單的打個比方， : 日本一顆「飯糰」大約100~120日円。 : 普通飲料的價格，大約是100~140日円左右。 : 拉麵一碗大約是 800日円~1000日円。 : 普通一點的便當(不是火車便當啊)， : 差不多也要 500日円~1000日円。 : 我的算法是有點懶惰那一種，直接除以10， : 就差不多是當地的消費水平，物價 x 匯率。 : 換句話說，一個飯糰，在日本人眼中，差不多跟台幣10元等價。 : 便當，拉麵，簡餐那些都差不多是這種算法。 : 日本有那種牛排專賣店，是以公克計價的，有 : 1g 5.5日円，低消300g。 : 1g 7.0日円，低消300g。 : 1g 8.0日円，低消200g。 : 我們取中價位的來計算， : 7 日円 x 300g，至少就要2100日円。 : 因為他們現切的肉不太可能剛剛好300g， : 都會超過一點點，所以實際價格就是看他切出來多大塊。 : 再加一盤白飯(120日円)，再點一杯調酒(400日円) : ( 2100 +120 +400 ) x 1.08(稅金) ＝ 2830 日円， : 實際上會超過一點點，然後用「西瓜卡」支付。 : 不然日本的硬幣，會讓您的口袋爆滿。 : 你在台灣吃一頓簡餐，也差不多要這個價位吧？ : 而且你在日本若是在餐廳點烏龍茶，可能會被嚇到， : 因為我喝過好幾杯日幣300圓的烏龍茶， : 那杯烏龍茶，扣掉冰塊，到底有沒有300c.c.，個人倒是挺懷疑的。 : ---- 以上是說故事時間，供原PO參考 ---- : 沒有進修地點，真的頗難給建議。 : : 我現在很煩惱同樣的這筆錢，是要清還貸款優先，還是保留給出國優先 : : 如果是前者，勢必會在台灣多拖一陣子，到時候再進修怕年紀太大也沒意義了 : 您都自己講出重點了耶！所以，妳應該想飛出去很久了吧？ : : 如果是後者，那每月只付最低額度，房貸在我回國後怕會越還越多..... : : 而且到時候我說不定要成家買房，壓力更大... : 有危機意識是件好事，避免自己陷入財務危機。 : 現在的狀況是這樣，有不少人的家庭，是一份家庭所得， : 要分配給三個家庭運用。這中間，您們要自己喬好。 : 其中有一點是因為，後面孩子越生越少。 : 這跟我們國家的定期存款利率線圖，還真的有那麼一點點關係。 : 有興趣的人再去研究。 : : 請問各位先進，我該如何分配資金？ : 先跟您說聲抱歉啊，現在我只能二擇一的寫， : 因為我是讚成您出國進修的，所以就是朝這方向寫回文。 : 現有資金：500000 : 資金需求： : (1).假設三年份的「房貸 ﹢孝親費」為， : 12000 x 36 ＝ 432000。 : (2).進修基金 50萬？ : 說真的，對於這個50萬，我個人還是覺得怪怪的。 : 三年花50萬，是只有花啥？ : 50 ÷3 ≒ 大約是一年17萬， : 17萬 ÷12 ≒ 一個月還不到15000元。 : 一個月不到500美金(我還是用匯率30去算喔)。 : 大概只夠付吃飯的錢耶，妳要不要考慮多存一點？這部分是我解釋不夠清楚，我預計進修地點是德國 50W 是我估計含申請、保險、住宿、機票及其他項目的"第一年"支出 (德國博士班免學費) 後面的就靠當地獎學金及外籍學生津貼了 (大約是每月三萬台幣) (台灣的留獎限制有點多，目前暫不考慮) 要是萬不得已，真的就只好去借錢了 : 然後，重點來了，我們要怎樣用循環式定存來解決您的問題？ : 這邊有牽涉到實務操做，建議您把此文列印出來，再慢慢研究。 : 另外一點，就是妳需要先去了解一些資訊， : 把房貸與孝親費的問題先解決， : 不然妳出國進修，就很難專心唸書。 : 個人的做法是儘量一次只做一件事， : 因為我不是天才，我會先去列一個「待辦清單」， : 然後一路依序往下把每一個問題都解決。 : 【 Just for ariel0912 的理財規劃建議書】 : 如果可以，建議您把出國旅行的支出，先調降， : 要出國進修，儘量把資源集中在這邊， : 基本上，我們要來完成一個目標， : 過完鹹水，本薪追加三萬，雖不到三級跳程度。 : 多出來的這三萬，換算成房貸額度，少說也有 600萬的扣達。 : 如果剛好遇到房市空頭，要不要衝，到時再去頭痛。 : 如果薪水沒增加，那一切就是空談。 : 若該項目處理完，就在方框內打個「v」。 : PS. 他不是「V」，他叫「勾」。 : □ [1].先調降，出國旅費的額度。 : 這部份，建議您忍痛稍微減一些起來， : 挪到「出國進休基金去」。 : 做人真的不要太貪心， : 莫忘初衷。這部分可以試著跟家裡溝通。 : □ [2].搜集資訊。 : 這部份，我有先心算、試算過， : 再幫您風險評估過後，不建議您先把錢拿全還房貸。 : 理由：因為你這50萬放進去，沒辦法把月付金壓到一個月不到8000。 : 那您就沒辦法置身事外， : 就算50萬砸進去還，你每個月超過8000元的部份，是不是還是您要付？ : 只要再把「缺錢的風險」，再考慮進來， : 就完全不建議了。 : ■■ □ (1).繳款方式：存摺自動扣繳或是其它方式？ : ■■ □ (2).貸款銀行？ : ■■ □ (3).貸款的繳費時間？ : ■■ □ (4).若是其它方式，家人的繳費時間？ : ■■ □ (5).先告知家人，不管未來利率的升降， : 進修的這段期間，就是幫家裡負擔8000元的房貸。 : 另外會在支付4000元的孝親費。 : 這邊算是先打預防針，您未來可能會有自己的家庭， : 也會有自己的小孩，如果沒在這邊先做點聲明。 : 改天，家人又要妳幫忙負擔些什麼？ : 請問妳要拒絕，還是照單全收，或是部份負擔。 : 那您自己的小家庭要怎麼辦？ : 要幫家裡，可以，但要量力而為。 : 這邊算過來人的經驗，給您參考。 : 【用現有的資源，解決未來的問題。】好的，會去了解一下繳款的細節 : □ [3].一般來說，大多數的狀況下，都是用存摺自動扣繳居多。 : 所以，這邊就是跟您說， : 如何運用循環式定存，來解決您的問題。 : 覺得定存利率太低，結果啥事都沒做，損失反而更多。 : 因為本來該賺的沒賺到，那就是您的選擇。 : 這邊會需要一點假設條件，來當做範例。 : ■■ □ (1).繳款方式：存摺自動扣繳 : ■■ □ (2).貸款銀行：某某銀行。 : ■■ □ (3).貸款的繳費時間：15日 : -------------------------------------------------- : 接下來是您要去做的事 : ■■ □ (4).手上有沒有「某某銀行」的存摺？ : 如果有，那看是用誰的存摺在扣款？ : 跟他要帳號，然後去銀行設定約定轉帳的帳戶。 : 簡易說明： : 您的銀行帳戶－－→ 家人扣房貸的帳戶。 : 連結 : 如果沒有，就自己評估，看要不要開一個。 : 個人建議是去開一個，如果該銀行的網銀功能夠強大， : 您只要在出國前設定好全部的一切。 : 讓他全部變成自動轉帳，那您就不用人在國外， : 還要操心這些事。 : 剛好手上有一間銀行可以這樣玩， : 以臺灣企銀來當範例， : 如果貸款銀行非臺灣企銀， : 您頂多額外支付 15 X 36 ＝ 540元的跨行轉帳手續費。 : 以50萬的存款計算，第一年就賺回來了。 : 這方面您就自己考量吧！以下恕刪 : ------------------------------------------------------------------------ : 妳現在人還在台灣，可以去實驗看看。 : 個人是覺得，就登進去網銀看一下， : 應該不需要一分鐘的時間。 : 關於您的問題，個人能提供的「解法」與建議，如上所述，供您參考。 : 願您，身體健康，萬事順心， : 夢想成真，財源滾滾進口袋。 : ameryu. 2016-12-15# 謝謝 ameryu 大大的建議，我三更半夜發文，一早看到您的回覆，真是既感激又佩服。綜合您及其他先進的建議，我目前的資金缺口大約為 (1) 進修三年間的房貸及孝親： 45W 左右 (2) 進修期間之花費： 50W 左右感覺認真存錢再過一年好像就有機會出去了總之謝謝各位先進的指導。不勝感激。 -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 140.112.79.176 ※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/CFP/M.1481777084.A.B12.html

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