Re: [請益] 25 歲女理財規劃

看板CFP作者ameryu (雨龍千尋)時間7年前 (2016/12/15 08:36)推噓8(8推 0噓 0→)

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※ 引述《ariel0912 (方塊三)》之銘言： : 標題: [請益] 25 歲女理財規劃 : 時間: Thu Dec 15 01:38:06 2016 : : : 在這邊默默潛水一陣子了，已經爬版過了，但還是覺得要來請益一下版上的大大 : : 目前穩定月收+打工 65K 左右這邊會建議分開列，因為時間有限，僅能點出一些大問題讓您去自行回答，並找出答案。月收 + 打工，建議分開列的原因是，妳總不可能打工打一輩子吧？需要靠打工來增加收入，大概是有「難言之隱」。所以你的目標要擺在，不用打工，正常上下班，就能領到65000左右。 : 家中房貸 8K : : 孝親費 4K 這邊，合計為：12000。 : 個人房租 11K : : 個人生活費 8K : : 進修學費 (月平均) 6K : : 出國旅費 (月平均) 6K 比較貴的大概就是這邊，心算一下，一年有72000的旅費。這，到底是玩了幾趟啊？ : 每月大概可以存 22K 雜費沒記到，然後，妳有沒有保險？就醫療險那些，這個自己去爬一下文。 : 現在手邊大約有 50W 左右的現金可以自由使用， : : 但我有幾個目標都需要用錢，不知道分配資金的比例，所以想請各位先進指點，循環式定存，就能夠解決您的問題，正常來說，如果有人問我要不要出國進修，我的答案，非常之精簡，「快點飛出去」。用錢能解決的問題，都不是問題。這句話是一位長輩跟我說的，其實那背後的意味很深遠。妳先暫時記著，以後用到的可能性很大。 : 1.清償家中房貸。家中房貸大約還剩 400W，利息 2%，每月還款 16K，我出一半。 : : (也就是說，我必須幫家裡支出大約 200W 的貸款) : : 在不想投資金融商品的情形下，版上很推薦的定存，對我來說，利息就太低了。 : : 我是否應盡速清償貸款？ ans：暫時先不要。因為妳有您自己的人生要過，房貸 + 孝親，在某些狀況底下，也許是一筆很無奈的支出。有能力幫家裡還房貸，已經算很強了，不過這邊會卡到一個點，房屋登記部份，有沒有您的名字。假設沒有，就是暫時先按月去繳，然後等妳自己財務狀況，可以拉到一個穩定的程度，再去幫家裡還貸款。這邊先問個問題，您有沒有兄弟姐妹？再來，你的200萬只是母金。用2%去算，200萬 x 2% = 4萬。實際繳納的利息是不會那麼多。我曾幫家裡清過一筆債務，一年利息錢就要6萬，借款本金，不能講。這是『人性』的其中一部份，當別人知道你有能力處理債務的時候，就會把其它債務都丟給你去處理。這點您自己考慮一下。這是我自己的人生經驗，說給你當參考，因為我清完一條，又冒出兩筆小的，但是利息超高的民間借貸。 : : 2.想出國進修三年，預計需要 50W 左右。 : : (還要加上進修期間的孝親費及房貸，大約為 45W) : : 會想出國進修主要也是因為現在的工作沒什麼薪資成長性， : : 預計回國後每個月薪資可以多個 30K。問題點， (1).進修地點？ (2).居住支出？ (3).生活支出？是否需要在當地找打工？ (4).保險？若是出了亞洲，妳有可能要先買一份保險，才能去當地進修，甚至打工。 (5).物價水準？如果是有麥當當的國家，就用大麥克套餐一份多少錢去計算一餐的錢。這種方式只是預估。 (6).雜支與其它開銷？我簡單的打個比方，日本一顆「飯糰」大約100~120日円。普通飲料的價格，大約是100~140日円左右。拉麵一碗大約是 800日円~1000日円。普通一點的便當(不是火車便當啊)，差不多也要 500日円~1000日円。我的算法是有點懶惰那一種，直接除以10，就差不多是當地的消費水平，物價 x 匯率。換句話說，一個飯糰，在日本人眼中，差不多跟台幣10元等價。便當，拉麵，簡餐那些都差不多是這種算法。日本有那種牛排專賣店，是以公克計價的，有 1g 5.5日円，低消300g。 1g 7.0日円，低消300g。 1g 8.0日円，低消200g。我們取中價位的來計算， 7 日円 x 300g，至少就要2100日円。因為他們現切的肉不太可能剛剛好300g，都會超過一點點，所以實際價格就是看他切出來多大塊。再加一盤白飯(120日円)，再點一杯調酒(400日円) ( 2100 +120 +400 ) x 1.08(稅金) ＝ 2830 日円，實際上會超過一點點，然後用「西瓜卡」支付。不然日本的硬幣，會讓您的口袋爆滿。你在台灣吃一頓簡餐，也差不多要這個價位吧？而且你在日本若是在餐廳點烏龍茶，可能會被嚇到，因為我喝過好幾杯日幣300圓的烏龍茶，那杯烏龍茶，扣掉冰塊，到底有沒有300c.c.，個人倒是挺懷疑的。 ---- 以上是說故事時間，供原PO參考 ---- 沒有進修地點，真的頗難給建議。 : 我現在很煩惱同樣的這筆錢，是要清還貸款優先，還是保留給出國優先 : : 如果是前者，勢必會在台灣多拖一陣子，到時候再進修怕年紀太大也沒意義了您都自己講出重點了耶！所以，妳應該想飛出去很久了吧？ : 如果是後者，那每月只付最低額度，房貸在我回國後怕會越還越多..... : : 而且到時候我說不定要成家買房，壓力更大... 有危機意識是件好事，避免自己陷入財務危機。現在的狀況是這樣，有不少人的家庭，是一份家庭所得，要分配給三個家庭運用。這中間，您們要自己喬好。其中有一點是因為，後面孩子越生越少。這跟我們國家的定期存款利率線圖，還真的有那麼一點點關係。有興趣的人再去研究。 : 請問各位先進，我該如何分配資金？ : 先跟您說聲抱歉啊，現在我只能二擇一的寫，因為我是讚成您出國進修的，所以就是朝這方向寫回文。現有資金：500000 資金需求： (1).假設三年份的「房貸 ﹢孝親費」為， 12000 x 36 ＝ 432000。 (2).進修基金 50萬？說真的，對於這個50萬，我個人還是覺得怪怪的。三年花50萬，是只有花啥？ 50 ÷3 ≒ 大約是一年17萬， 17萬 ÷12 ≒ 一個月還不到15000元。一個月不到500美金(我還是用匯率30去算喔)。大概只夠付吃飯的錢耶，妳要不要考慮多存一點？然後，重點來了，我們要怎樣用循環式定存來解決您的問題？這邊有牽涉到實務操做，建議您把此文列印出來，再慢慢研究。另外一點，就是妳需要先去了解一些資訊，把房貸與孝親費的問題先解決，不然妳出國進修，就很難專心唸書。個人的做法是儘量一次只做一件事，因為我不是天才，我會先去列一個「待辦清單」，然後一路依序往下把每一個問題都解決。【 Just for ariel0912 的理財規劃建議書】如果可以，建議您把出國旅行的支出，先調降，要出國進修，儘量把資源集中在這邊，基本上，我們要來完成一個目標，過完鹹水，本薪追加三萬，雖不到三級跳程度。多出來的這三萬，換算成房貸額度，少說也有 600萬的扣達。如果剛好遇到房市空頭，要不要衝，到時再去頭痛。如果薪水沒增加，那一切就是空談。若該項目處理完，就在方框內打個「v」。 PS. 他不是「V」，他叫「勾」。 □ [1].先調降，出國旅費的額度。這部份，建議您忍痛稍微減一些起來，挪到「出國進休基金去」。做人真的不要太貪心，莫忘初衷。 □ [2].搜集資訊。這部份，我有先心算、試算過，再幫您風險評估過後，不建議您先把錢拿全還房貸。理由：因為你這50萬放進去，沒辦法把月付金壓到一個月不到8000。那您就沒辦法置身事外，就算50萬砸進去還，你每個月超過8000元的部份，是不是還是您要付？只要再把「缺錢的風險」，再考慮進來，就完全不建議了。 ■■ □ (1).繳款方式：存摺自動扣繳或是其它方式？ ■■ □ (2).貸款銀行？ ■■ □ (3).貸款的繳費時間？ ■■ □ (4).若是其它方式，家人的繳費時間？ ■■ □ (5).先告知家人，不管未來利率的升降，進修的這段期間，就是幫家裡負擔8000元的房貸。另外會在支付4000元的孝親費。這邊算是先打預防針，您未來可能會有自己的家庭，也會有自己的小孩，如果沒在這邊先做點聲明。改天，家人又要妳幫忙負擔些什麼？請問妳要拒絕，還是照單全收，或是部份負擔。那您自己的小家庭要怎麼辦？要幫家裡，可以，但要量力而為。這邊算過來人的經驗，給您參考。【用現有的資源，解決未來的問題。】 □ [3].一般來說，大多數的狀況下，都是用存摺自動扣繳居多。所以，這邊就是跟您說，如何運用循環式定存，來解決您的問題。覺得定存利率太低，結果啥事都沒做，損失反而更多。因為本來該賺的沒賺到，那就是您的選擇。這邊會需要一點假設條件，來當做範例。 ■■ □ (1).繳款方式：存摺自動扣繳 ■■ □ (2).貸款銀行：某某銀行。 ■■ □ (3).貸款的繳費時間：15日 -------------------------------------------------- 接下來是您要去做的事 ■■ □ (4).手上有沒有「某某銀行」的存摺？如果有，那看是用誰的存摺在扣款？跟他要帳號，然後去銀行設定約定轉帳的帳戶。簡易說明：您的銀行帳戶－－→ 家人扣房貸的帳戶。連結如果沒有，就自己評估，看要不要開一個。個人建議是去開一個，如果該銀行的網銀功能夠強大，您只要在出國前設定好全部的一切。讓他全部變成自動轉帳，那您就不用人在國外，還要操心這些事。剛好手上有一間銀行可以這樣玩，以臺灣企銀來當範例，如果貸款銀行非臺灣企銀，您頂多額外支付 15 X 36 ＝ 540元的跨行轉帳手續費。以50萬的存款計算，第一年就賺回來了。這方面您就自己考量吧！【需要的功能】 ■■ □ (1).指定到期日的定存。設定循環式定存。在這邊有一個重要的概念，一定要講一下，循環式定存的用途不止一種。最主要是在讓您理解「時間現金流」這東東。有些現金流，可以不用去理會「時間點」這東西。可是，類似「房貸、學貸」這類的債務，可能就沒辦法。因為他是固定時間來扣錢，系統是設定好的。 ■■ □ (2).預約轉帳，固定每月的「D」日，把錢轉到某一個特定的帳戶。要使用網銀此功能，需要跑一趟銀行，去設定約定轉帳。以上兩項功能，就能幫您省去未來三年，要月月轉帳給家人的困擾。這邊會建議您拿出紙筆，來畫現金流的圖。以本例而言。每月 15號 ├──────┼──────┼──────┼──────┤ 房貸繳款日往前推算 7 ～ 10天，就是「D」日。若是我的話，我會選10天，也就是說，15 － 10 ＝ 5 ，在每個月的 5號，讓錢，透過預約自動轉帳，將錢匯進預定扣款的帳戶。每月 5號每月 15號這是「 D 」日 ├──────┼──────┼──────┼──────┤ 預約自動轉帳日房貸繳款日選十天的理由是，萬一你碰到過年的九天連假也不用怕。萬一自動轉帳系統掛點，那就看能不能用手動轉帳。您若全部設定好，大概就是「 D + 1 」日，去看轉帳有沒有成功。因為臺企銀的網銀，遇上國定假日時，有些功能不會作用。再來是推算出指定到期日的時間。如果臺企銀網路銀行的設定沒做更動，指定到期日的定存，遇到假日，他不會把錢轉到您的帳戶裡。所以在旁邊要建立一個「小小的部位」，一筆一萬二的定存，選項的點法及金額， ○定期儲蓄存款整存整付。 ○存款期別：1年。 ○轉帳金額：12000 ○計息方式：固定。 ○到期是否轉期：⊙轉期「無限」次數。 ○轉存方式：⊙本金及利息一併轉期這筆錢設定完之後就不要去動，因為這是要應付突發狀況而設立的。既然都出國了，那就好好唸書。並非每個人都有這樣的機會，還有語言能力。【★★★】．指定到期日的設定方法。建議是「 D － 3」，當然也可以用「 D － 2」日，這沒有強制性。只是設「 D － 3」可以省掉不少麻煩。以本例來說，D －3＝2，那就是去設定每月的2號為指定到期日。若遇國定假日，已到期之定期存款，轉入存摺的時間，就會延到下一個營業日。以元旦假期為例，一月二日(星期六)到期的定存，會延到一月四日(星期一)才入帳。每月 2號每月 5號每月 15號此為「 D － 3」這是「 D 」日 ├──────────────┼──────┼─────┤ 定存指定到期日預約自動轉帳日房貸繳款日所以算到這邊，您的資金需求，其實會需要， 12000 X 37 ＝ 444000元可是，循環式定存會生出利息耶！所以，繳完這三年房貸後，裡面應該還會有剩錢。如果有準時回台灣，這筆錢，應該可以讓你再多撐 1～ 2個月。並讓你有充裕的時間找工作。如果可以，建議畢業之前就先找好。最後是 (1).循環式定存的設定方式。會建議你去找一下萬年曆，然後根據您出國的時間去設定，假設 2017年的八月出國，九月開始，那您要做的就是提前做定存。此法是你有整筆資金，拆單做定存的概念，只是到期的時間點會不同。先不論到期日是否為假日的做法。 □ 2017-09-02 □ 2017-10-02 □ 2017-11-02 □ 2017-12-02 □ 2018-01-02 □ 2018-02-02 ...... ...... ...... □ 2020-08-02(最後一筆)，一共36筆。 (2).設定自動轉帳。別間的資料，我沒有，不過臺灣企銀的預約轉帳，可以做到3年期。一共有3種方式。轉帳日期： ○ 即時 ○ 預約 2016/12/16 PS. 撰文時間為 2016-12-15早上 ⊙ 固定每月的「請選擇」日，期間起日2016/12/16 ～ 2016/12/16 ------------------------------------------------------------------------ 轉出帳號： ⊙ 已約定 700-62-XXXXXX (臺企帳號格式) ------------------------------------------------------------------------ 轉入帳號：【★★★】．就是家人扣房貸的帳號。若跨行會酌收手續費。 ----------------------------------------------------------------------- 轉帳金額：新台幣：12000元。 ------------------------------------------------------------------------ 轉出成功 E-mail通知這個要不要填，就看您自己。因為這個有可能被判定成垃圾郵件的可能性。我可能比較偏老古板性格，不太喜歡電子帳單。另外還有一點，常常收不到。有的還要去翻垃圾郵件夾。設定本信件不是垃圾信件，還不一定有用。後來就懶得去弄這一塊，因為你打電話去請客服幫你重寄。還不一定能寄成功。 ------------------------------------------------------------------------ 妳現在人還在台灣，可以去實驗看看。個人是覺得，就登進去網銀看一下，應該不需要一分鐘的時間。關於您的問題，個人能提供的「解法」與建議，如上所述，供您參考。願您，身體健康，萬事順心，夢想成真，財源滾滾進口袋。 ameryu. 2016-12-15# -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 36.239.217.237 ※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/CFP/M.1481762193.A.31C.html ※ 編輯: ameryu (36.239.217.237), 12/15/2016 08:44:24

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