[閒聊] 完整有系統的學習理財知識？
【想完整有系統的學習理財知識？】
坦白說，這應該是大多數理財新手，
最想知道的理財起手式。
不過，小弟還是戳破一些盲點，
讓各位知曉會比較實際一點。
人生，本來就是不公平的。
想完整的學習一整套有系統的理財知識，
您要先去思考一件事，
您願意付出多少『時間成本』，
來學習這些財務知識？
每個人最公平的一件事，就是，
天天都只有24小時，
並不會因為你是有錢人，
您的時間就會比別人多一個小時。
以【單純的理財規劃】而言，
光是最基本的『薪資分配』，就有好幾種分配方式。
但是您有必要每一種都學嗎？
除非是特別有興趣，或是需要靠這些知識當飯吃，
不然您僅需學習其中一兩種即可。
以不公平的角度，為出發點，
來看薪資分配這件事，
以多數理財書會列的基本參考公式，
3331法則(日本為3.1薪資分配法則)：
其優先順序為
(1). 30％，用於儲蓄規劃。
(2). 30％，用來支付居住開銷。
(3). 30％，用來過生活。
(4). 10％，用來規劃保險。
這樣合計剛好 100%，
不過這個僅僅只是理論基礎，
如果您的收入不高，假設，每個月實領為 21000元。
分配狀況如下：
(1). 6300，儲蓄。
(2). 6300，居住。
(3). 6300，過生活。
(4). 2100，支付保險。
套完理論基礎後要去修正與調整。
然而，以每個月花2100在保險費上面，
若不包含汽機車保險的年繳月均攤，
那說實話，這樣的支出分配可能是有問題的。
光是保險部位，就有下列幾種組合。
(4-1).僅有商業保險：醫療健康險、意外傷害險......等。
(4-2).商業保險＋汽車強制險＋第三人責任險之類的額外保險。
(4-3).商業保險＋機車強制險＋第三人......。
(4-4).商業保險＋汽車的保險＋機車的保險。
(4-5).商業保險＋汽機車產險＋房屋火地險......。
(4-6).其它組合。
每一個項目，在實務上，都有他的細節，
要如何用一條通用公式來套，
其實是要透過聯想法去訓練自己。
再者，你現在月薪21000元，不見得，
未來人生的四十年，都是只領『接近』基本工資。
以版上看到的公務員薪水，大約是三萬五～四萬多。
多一點則五萬元。
假設一個很努力的年輕人，
利用晚上的休息時間來進修，
努力的考上公務人員，
薪水就會變多。
假設從月領 21000元跳到
月領 40000元的來舉例，
並且套用3331法則。
(1). 12,000，儲蓄。
(2). 12,000，居住。
(3). 12,000，過生活。
(4). 4,000，支付保險。
每個月花4000元去規劃保險，
個人的感覺是，真的有必要花這麼多嗎？
薪水增加，不見得要等比例的分配過去。
最重要的，反而是第一項，
儲蓄部位，30%的儲蓄率，算是最基本的。
如果你的儲蓄率沒辦法守住30%，
這條界線，要談進階一點的投資，
可能就會有難度。
到這邊為止的舉例是，收入有增加的狀況下。
您需要以什麼為『參考基準』，
去進行財務分配的調整，
簡單的說，就是列出基本項目，
去進行比例的調整。
當您常常練習『財務分配』的調整時，
日後要替自己進行『退休規劃』時，
就逆向思考，就會有一個雛型概念。
談完了薪水的增加，再來講一個，
比較少人會去思考的一件事。
如果我的收入變少了，我該怎麼生活？
這個時候，一樣又回到原點，
運用3331法則，去進行調整。
然後，還有一個東西，
大家比較少去思考到的關連性。
就是『六成薪』這東東，
比較常聽到的，大概就是請『育嬰假6個月』，
去申請那個六成薪。
非志願離職，是以勞保投保薪資的六成薪，
做為請領基準。
有六成薪可領，還算不錯的，
直接把你裁掉，付你資遣費，
最起碼可以比較快速的決定
『下一步該怎麼走？』
最可怕的就是那個可以得諾貝爾獎的
『無、薪、假』。
公司叫你放無薪假，
您沒有收入，請問您要如何支付，
原先應該由薪水去支出的開銷？
接下來就是
緊急備用金，額度的選擇，
與配置的方式。
這部份版上有很多文可供參考，
大多數人都是準備半年，
但是，小弟個人的建議是準備15個月的薪資。
這部份是以『被花光的機率』來當做出發點，
做為考量。
然而，小弟在版上分享的循環式定存，
最主要的功能之一，就是
替失業或待業期買保險。
以台灣的保險險種而言，
似乎沒有任何一種保險，可以用來轉嫁『失業的風險』。
為什麼要把『循環式定存』弄成，
每個月至少會有一筆錢到期，
就是要把這個風險給轉嫁掉。
理財的東西，你摸到最後，
你會發現他是『環環相扣』一連串的有系統的東西，
但是，能發展出這套系統的人，不會是別人，
正是您自己，
這套系統是您不斷地『摸索與配置』的過程中的產物。
理財的學習過程，差不多是，
有一才有二，有二才有三，有三才有四，
依此類推下去，
這樣的學習過程，會比較像在拼拼圖。
因為看似各自獨立，
卻在某個環節，又是環環相扣。
在這個環環相扣的交叉點，
可能就是許多理財新手『最頭痛』的部份。
關於這部份，真的就是，
江湖一點訣，點破沒啥咪。
追求財富増加的過程，僅有少數人是能夠一帆風順，
大多數人都是跌跌撞撞的狀態，
像這種時候，小弟會建議您，
暫時不要去碰關於理財或投資的書。
可以去看一些，對身、心、靈有益的文章。
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底下是一篇網路文章，年代有點久遠，
不過個人覺得還蠻實在的。
看過的就可以跳過了，
沒看過的可以仔細看看，
小弟在末段加了一點東西。
賴建誠的人生三願原文重現
清大教授賴建誠，
今年6月建置了自己的部落格，
陸續把過去發表的文章貼在網路上，
也讓被網友多次改寫的「人生三願」，
重新還原全貌。
原文如下：
我兒子讀國小二年級上學期末時，
老師給了一項作業，要他們當小記者訪問爸爸。
共有六個問題，有一大半是資料性的：
在哪裡工作？負責哪一方面的事等等，
其中的第5題是「爸爸的夢想是什麼？怎麼實現？」
我說「我有三個願望」，
兒子用半注音半國字的方式寫下這句話，
然後抬頭看著我。
「第一個願望是吃得下飯」。
他愣了一下，認為我在開玩笑，
很鄭重地表示這項作業的分數，
是其他作業成績的三倍，
所以不能隨便。
我說你是記者，人家怎麼說你就怎麼寫，
既然不相信就不要訪問好了。
他無奈地寫下「第1個願望是吃得下飯」。
「第二個願望是睡得著覺」。
他這下著急了，
「別人的願望都是要當科學家或是做重要的事情，
你的願望連小孩子都會，
你是不是想害我被老師處罰？」
我又重複先前的說法：不相信就不要訪問。
他急得跑去廚房向媽媽哭訴，
她也同意說記者就是記錄者，
不能要求受訪問者如何回答。
他擦乾眼淚寫完這句之後，
抬起頭失望地看著我。
「第三個願望是笑得出來」。
這下子他失去控制了，
「別人的父母都是在幫助子女，
只有你才會存心害自己的小孩」。
「要不然你照我的話寫完之後，
再寫一篇〈我眼中的爸爸〉附在後面，
讓老師瞭解這不是你隨便寫的，
而是你爸爸的本性就是如此」。
他覺得有道理，
憤恨之下很快地寫了一篇沒分段的作文，
我除了把注音改為國字之外，照抄如下：
「我每次重要的問題要問我爸爸的時候，
他都想騙我，可是我跟他說：
這是很重要的問題，他還是繼續開玩笑，
我跟他說：這可是分數最高的作業，
所以我爸爸做什麼事都是隨隨便便的，
每次一回家，鞋子也不脫，就看電視，
而且都看摔角、相撲，都是一些無聊的電視。
所以這個爸爸還要嗎？雖然他有很多缺點，
但是他還是很疼我呀！我爸爸很奇怪，
一下子罵人，一下子又對你好。
可能我是他兒子吧！
也可能是他腦筋有問題吧！
老師，妳覺得呢？」
第二天我問他老師怎麼說？
他有點不好意思「老師上課時叫我到前面，
說我的訪問和作文寫得非常好，給我98分，
是全班最高的，比班上的模範生還高，
還把我的作文唸給全班聽」
「那她有沒有說為什麼？」
「她說她先生的工作最近不太順利，
已經有好幾天睡不著覺，
也只吃得下一點東西。
你爸爸的三個願望很有意思。」
「那你現在瞭解我不會害自己的兒子了吧？」
他點點頭，
可是還不能明白為什麼他老師把
〈我眼中的爸爸〉
拿去參加作文比賽，得到入選獎，
對功課課平平的他，這是一大驚奇。
希望他在人生的旅程中，
能比我晚許久才體會到：
『要實現這三個願望還真不太容易。』
小弟還要追加一個項目，
『哭得出來』，能夠流眼淚也是一種幸福。
人生不會只有壞事，
只要命還在，明天可能就有好事會發生。
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想完整有系統的學習理財知識，
最簡單的做法，就是遇到啥問題，
就去找相關知識來解決您的問題，
不懂就是開口找人問。
原則上會建議您從身邊的人，先問起，
都找不到人可問，再去找別種管道。
或是找相關書籍來看。
理財系統的形成，是靠時間成本去累積的。
在文章的最後，
先提醒想要學把理財學到某種程度的新手，
在『財產信託』，這個區塊一定要去研究。
因為信託在某種層面上，可以保護您的財產，
減低晚年淒涼的狀況，應該可以讓您安養晚年。
每個人會遇到的人生狀況不同。
很難一言以敝之。
養兒防老的時代，何時會完結，
小弟是不清楚，但是，
以現在台灣的狀況，
某些人已經碰到這樣的狀況。
家家有本難唸的經。
就算理財再強又如何，
遇上人生的大難題，或是別人惹出來的瞎事，
卻要由您去收爛攤子。
大概只恨錢到用時，
為什麼這麼少？？？
沒有錢或錢不夠用，有其對應的理財方法，
當手頭寬裕時，有其相對的配置方式。
這個沒有長時間的固定理財模式，
但是在短時間內，套公式算出來的東西，
還是有一定的參考價值。
然後，誠實的面對自己的內心，
看您想過什麼樣的生活，
就自己去配置與規劃，
最最最簡單的舉例，就是『出國玩樂』這件事。
有的人明明很想出國玩，
但是卻不願意在生活中的某個區塊，
節省一點，慢慢的存旅費，
講一句不客氣的，
您要實現這個出國夢，大概有點難度！
也許要靠額外的獎金才有辦法。
關於獎金的規劃，就看您的人生階段，
是處於那一個階段來決定要怎麼配置。
如果『財務自由』是您人生的夢想之一，
那就去務實的去思考，
需要多少步驟才能達成。
人生有夢，築夢踏實，最起碼要做到不後悔。
萬般皆可能，追求卓越，沒有不可能！
＝The end.＝
ameryu. 2016-10-19＃
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※ 編輯: ameryu (118.171.130.188), 10/19/2016 00:19:08
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謝謝樓上的提醒，我所剩的時間不多了。
( ￣□￣)/ ~敬禮<(￣一￣ )<(￣一￣ )<(￣一￣ )
關於造福這件事，
剛好有張照片可以跟版友們分享，
http://imgur.com/a/2RE7U
另外，還有部短片可以推薦給大家看看，
是１０４人力銀行製作的，是在講吳念真的故事。
★★★ 不喜歡者，請勿進入觀看影片喔，謝謝！
http://tinyurl.com/h933ow3
主要是在談，知識傳承者的故事，
『知識』如果會被傳承下去，必然有它存在的價值。
如果要調整理財的心態，有篇文章可以推薦。
關鍵字：良好優於優秀。
算是一篇值得細細品味的文章。
教小弟玩零股的前輩，曾經告訴過小弟這麼一句話。
如果以後你有能力了，就去幫助別人。
所以，版上會有這麼多心得分享文，大概就是那麼一回事。
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樓上講得很中肯，只不過每個人的人生旅程都是獨一無二的，
我有同學的小孩已經上大學了，有的才剛生第一胎，
剛開始學習如何包尿布，
如何預防尿布疹，(￣__￣|||)a......
您講的確實是未來的趨勢，所以小弟才會在本文提到，
『財產信託』要好好去研究，
如果小弟沒記錯，銀行行員的考試用教材，裡面會有一個章節，
就是在講『信託』，這個嘛，課本上講得是一回事，
真正的實務狀況，進到銀行端，就變得有點荒腔走調。
你弄得了一個『聯徵』出來，
卻生不出一個公正的信託第三方監察單位？？？
今天會造成這種狀況，
某一部份跟銀行自己本身有關，另一部份是跟政府有關。
然後，還有一部份是『民粹』。
今天銀行若一直呈現虧損，又沒辦法從各位身上收取帳管費，
那未來可能就是『提高活存計息門檻』。
『民粹』是一種多數決的力量，
但是，您回頭去想一想，
如果，今天國人的最低基本工資，
拉到年收入百萬，那你去路邊攤，
吃一碗『鍋燒意麵』，又或者，
吃一顆有包鹹蛋黃的肉粽，
再配一碗豆腐味噌湯＋油條，
您覺得，這樣一餐要花費您多少錢？
除此之外，銀行收取些許帳管費的事情，
可能就會發生了。
不過先決條件是，大多數國民的收入，
跟先進國家的中間極距的平均年收入，差不到1的百分點。
這樣銀行要收帳戶管理費這檔事，
才有可能過關。
不過現在景氣這麼低迷，
小弟個人的見解是，短時間內，非常有難度。
漲基本工資，只是治標不治本，
跟頭痛醫頭，腳痛醫腳類似。
要怎樣讓勞工拿到基本工資兩倍以上的收入，
才是政府要去努力的地方。
資方也要爭氣一點，加油好嗎？
中國不是台灣唯一的市場，ok？
勞工也要團結，
別讓慣老闆得寸進尺。
如果大家都只會『互扯後腿』，
那可預期的將會是一個『惡性循環』的未來。
養老防兒，現在算加減有解套的方法，
民法有新增『不孝子女條款』，將喪失繼承權。
還有，【民法】
第416條第1項，俗稱「防不孝條款」。
例：民法第四一六條第一項第二款，
「對贈與人有扶養義務而不履行者」，
贈與人可在知悉內要求撤銷贈與。
不過這個講歸講，如果你遇到「無良律師」，
照樣還是可以破解法律，顛倒是非。
小弟倒覺得，未來比較有商機可言的，
說不定是『不良律師』。
※ 編輯: ameryu (118.171.130.188), 10/19/2016 22:43:12
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