Re: [請益] 25歲男理財規劃

看板CFP作者ameryu (peter924)時間8年前 (2015/09/01 19:17)推噓12(12推 0噓 26→)

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※ 引述《rystal1833 (otherwise)》之銘言： : 標題: [請益] 25歲男理財規劃 : 時間: Tue Sep 1 13:33:23 2015 : : 各位板友先進好 : : 小弟目前狀況: : : 目前剛離職準備考試+念書從回文中得知，你打算"再投資自己"，有錢又有時間，真的是令人羨慕到流口水，比看到"波多野xx"流的口水還多。 (不要揍我，只是最近炒很兇應個景一下。) : : 預計會有五年的時間吃老本~"~ 說實話，看到原po賭這麼大，蠻激勵人心的，所以我就來回一下文。說一點另類的看法給原po參考參考。 : 不過剛好老本有一小筆錢約1800K想來這邊請教一下 : : 目前打算讓100萬能夠靈活(活存+定存) : : 80萬能夠不動就先不動(儲蓄險?) 在這邊要點出一些盲點，讓原po自己想一下，以前你唸書的時候都是父母幫你出錢繳學費的，所以問題來了， (一)你這未來五年的學費、雜費是誰要出的呢? (二)上學的通勤方式? 不管是捷運、或是騎機車、甚至是腳踏車。這些都要算進"投資成本"內。 (三)證照考試費，以我自己想考的那幾張國外執照，每科都是200美金起跳。我大約需要考13科，最後一關的考試費用是2000美金。那你自己算算，看需要多少? (四)書籍費，專業領域的書籍有時候，真的是貴到很靠腰。雖然不知道你到底最後要走到那個領域，不過書錢，要省，可能不太容易，你就算copy別人的筆記，也要花$$跟時間啊! 我打個比方，我唸的財務工程模型的原文書，一本也是200美金起跳，台灣還沒賣，你得到作者的網站去訂購，國際運費，40美金起跳，超過重量另外再加計，所以我都會一次買兩本~三本。買太多，你一年內也未必唸得完。這樣舉例，原po可以了解嗎? 如果我是你，有同樣的條件，有180萬，有五年的時間可以好好專心唸書。假設所有的費用都要自己負責。我會先去算，上面的總費用支出，再乘以 110%，也就是多抓10%的費用做為保留。現在的學校，不知是學生太少，還是政府補助不足，或是其它原因，學費拼命漲，以前漲價，是說物價漲太多，所以學費也要跟著漲，再不然就是另一派說法說，石油漲，所有的東西都跟著漲了，我們也撐不住。阿靠~現在石油降了，怎麼不自動降價，所以你要知道一個小道理。有些東西漲上去，價格就回不去了， =_=! : : 投資畢竟有風險+沒收入暫不考慮 : : 想法目前是留20萬活存 80萬作定存(會拆單) : : 80萬(6年)做儲蓄險(去銀行時給的建議+資料) : 既然來到PTT這個溫暖的大家庭，還請你記得，發文前先去爬文，上面有人在討論儲蓄險的缺點。你進去看一看說不定會找到答案。 : 問題來了像我這樣的狀況儲蓄險合適嗎(這幾年應該都不太需要動) 基本上，你做投資或儲蓄險，真的都不太適合。底下有熱心的鄉民朋友們，都一行見血的點出你看不到的盲點。所以我就不再贅述。我們要Focus在，你在吃老本的這段時間的支出。現在有個小小的疑問，大概就是，你這180萬，是閒錢還是未來會被吃掉的老本。因為你的說詞有點矛盾，先以假設性的方式回答你，狀況一、原本的想法 20萬活存 + 80萬作定存(會拆單) + 80萬(6年)做儲蓄險那這樣就表示，我剛剛列的那些費用都有人幫你出，那我就會建議你活存留 10萬左右分兩間放(大約是 8:2 或 7:3 配置 ) 當學生，花到"大錢"的機率不高，定存大約放20~30萬就好(這筆是緊急備用金)，剩下的可以拆單先放定存，利用課餘時間去研究股票，看到好買點就解一些定存進場去買。因為當學生沒有所得稅的問題，除非你跑去打工或兼差。不然是真的可以買一些股票來當儲蓄。參加除權息，還可賺股利股息加退稅。你80萬拿去放在儲蓄險，CP值跟定存差不多，認真算起來，若不考慮保障，只看收益，說不定比做定存還低。總而言之，如果你那筆180萬，是閒錢，扣除必留款項，可以做很多種投資。需要大筆現金的時候，可以先從備用金裡面去抽，再賣掉一些股票(從有賺的先賣)，把備用金補齊。狀況二、算是小弟的夢想啦!有一筆存款，然後可以一段時間不用工作，可以好好專心唸書，假設是要重考大學好了，補習一年 + 唸書四年 + 考試。這個時候，我就會拿紙筆出來去畫一張藍圖，列出每個階段大概所需的費用。因為我在台南，並沒有捷運，所以僅能以機車當代步工具做為範例來寫文。第一階段: 補習一年，(這部份讓小弟有點頭痛，不知道現在補習費多少。) A.補習費一年(兩學期): 14萬。(我們以前高四班的補習費差不多是這樣。) 這個部份就包含書籍費及試卷費等等雜費。 B.三餐: 一天150元 X 24天 (假設你很用功，連假日都去補習班K書，星期日在家唸) 一個月 3600 X 12 = 43200 元 C.交通費: 讓你算貴一點，一天50元的油錢，加上一個月保養一次 24 X 50 = 1200 & 換黑油及保養 200~400元不等，一個月抓 1500元。一年 1500 X 12 = 18000 元 D.文具費: 畢竟這算是消耗品的東西，小弟假設你上課很認真做筆記。一年 1800元的文具費。(當然這只是方便我算總數的假設。) A+B+C+D = 140,000 + 43,200 + 18,000 + 1,800 = 203,000 元第二階段: 大學四年， E.學雜費: 一年(兩學期) 10萬(應該很夠吧!?) F.三餐: 一天150元 X 24天 (假設你很用功，連假日都去圖書館K書，找資料。) 一個月 3600 X 12 = 43200 元 G.交通費: 讓你算貴一點，一天50元的油錢，加上一個月保養一次 24 X 50 = 1200 & 換黑油及保養 200~400元不等，一個月抓 1500元。一年 1500 X 12 = 18000 元 H.文具費: 除了買文具，你可能會需要去影印別人的筆記。一年 1800元的文具費。(當然這只是方便我算總數的假設。) I.約會及聯誼費: 既然都打算回學校唸書了，有看對眼的先找來當學伴，如果有打算繼續走下去，那就娶回家吧! 費用: 不詳。理由: 因為我不知道你會帶人家去那裡玩，或是去泡溫泉之類的。不過基本開支大約如下: E+F+G+H = 100,000 + 43,200 + 18,000 + 1,800 = 163,000 元四年下來的基本開銷就差不多要， 163,000 x 4 = 652,000 元第一步驟 + 第二步驟 + 意料之外的開銷(例如紅包，並包含I) = 203,000 + 652,000 + 50,000 = 905,000 元最後再加上五年來的書籍費，雖然補習班會給書，但你也許還需要買工具書之類的。我們假設一共30,000元(哇卡粗殘，認為你很會唸書。) 905,000 + 30,000 = 935,000 元算出來這個數字後，抓個整數，算100萬。(其中的6萬5，可以規劃一下畢旅出國。) (不然你可以學我，人家是出國旅遊血拼玩樂，我是出國買書找知識，不過書很重。) 你剩下80萬可支配及運用。那扣掉 "緊急備用金(抓20萬)" 及 "活存(10萬)"，只剩50萬。剩50萬(這個就真的算閒錢了)，有幾種方式讓你參考。一、拆單放定存。一筆要放10萬或5萬都可以，你可以放三年期的。二、一樣拆單做定存，每筆約2萬元，如果有空做股票，等有用到錢時，再去解約。就好比你在打三國志的遊戲，放定存叫防守，買股票叫進攻，打贏了就把錢搬回定存，打輸了，看是要平損繼續凹或認賠殺出。三、留著當娶老婆本。一筆30萬定存，一筆20萬定存，賀，打完收工。 (PS 如果補充保費的規定改了，你就算拆單也沒用，累計總加5000元以上的利息收入就會被課到補充保費) 四、定期定額買基金，真的不推，倒不如定期定額去買點中鋼之類或台灣50這類的股票。理由:基金是一頭牛被扒好幾層皮，東扣西扣的費用一堆。買股票，手續費就固定，買進千分之一點四二五，賣出千分之一點四二五加千分之三的稅金五、儲蓄險? 你如果已經有買壽險(附加實支實付醫療及意外......等) 那個儲蓄險的保障，說白一點，算是雞肋。(有興趣請移駕保險版爬文) 好啦!現在預算表算完了，要怎樣讓"定存"發揮最大的效應，就真的要下點功夫了，假設你是狀況二，費用要全包。那你就算一下，一個月的開銷要多少，如果以我上面假設的算法，你每個月的開銷，是3600 + 1500 = 5100， (忘了列手機費 =_=!，也不知道你用多少資費的) 好啦~再粗殘一點，算你一個月900元，湊6000元。 (一個月 900元的手機費，五年共 54,000元，你的畢旅飛走了 = =!) 接下來，你最好再去開一個戶頭，看是要同一間開兩個，或是到別間開都可以。因為一個月6000元的生活費，根本沒辦法做定存，那就只能用12000元去做定存。以前勞保新制不是有個口號，活得越久領的越多，現在我們就是要用這種方式去規劃，以領月退的方式，去做定存。 (銀行尚未改制前，1000元就能做定存。現在還有沒有我就不清楚了。) 你就設定兩個月領一筆12000元，這樣，沒花完的，等累積超過一定額度。再補到後面的定存，我先簡單列一下金額的配置， 12000 (設定2個月的定存) 12000 (設定4個月的定存) 12000 (設定6個月的定存) 12000 (設定8個月的定存) 12000 (設定10個月的定存) 12000 (設定12個月的定存) 依此類推，你一共有60個月，兩個月用1筆，所以一共要設定30筆定存。超過三年的部份，皆以三年的利率做為計算，計息方式，建議選固定利率，到期不續期這樣。至於學費的部份，就多抓一點湊整數，設定指定到期日。 (臺灣企銀的網路銀行有這功能) 在繳學費前的一個星期左右，讓定存到期即可，扣掉第一期的補習費，你還有9筆要做定存。這樣做，算是把你的錢，以定存的方式，做最大化的有效率收益。唯一的缺點，刷本子的速度非常快。活存裡面的基本額度，原則上還是不要去動他，就花定存到期的錢即可。也可以比較有效的控制支出。總結: 先恭喜原PO有再進修的機會，當然25歲有180萬的存款，算超強的。只不過這樣的條件並不是人人都有，所以這種理財手法會比較少見。也算很另類啦! 希望能夠有幫助到原PO。如果你是狀況一，費用不用自己出。那也請你好好珍惜，這種得來不易的天生條件。至於錢要怎麼擺，小弟會覺得，你真的可以考慮去爬一下股票版或投資版。畢竟定存，只能算是財務規劃中，最基礎的理財方式之一，既然你想讓錢變大變多，投資，基本上是跑不掉的，但是如果你有打算自己創業，那我就會建議，拿一點點去做股票，(至少留一百萬。) 然後研究一下房地產，如果有空可以去上一些，市場行銷之類的課，或找書來看。對於找店面開業，多多少少會有點幫助。 PS 最後一點，不要閒閒沒事去算，"領月退式"的定存其收益有多少。保證你會算到暈頭轉向。 ameryu. : 畢竟看板上好像對儲蓄險不是很推 : : 請各位前輩再幫忙看看哪邊還需要做更改呢感謝各位!! : : : -- : ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 36.224.108.58 : ※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/CFP/M.1441085606.A.EF9.html : → jimmy8069: irr利率小於2%哦還有違約金 09/01 14:26 : → rystal1833: 感謝回應所以80萬如果不動到也是應該往定存的方向嗎 09/01 14:29 : ※ 編輯: rystal1833 (36.224.108.58), 09/01/2015 14:34:58 : ※ 編輯: rystal1833 (36.224.108.58), 09/01/2015 14:49:45 : → ameryu: 請問是那一類的唸書與考試? 公職、三師、博班、國外證照? 09/01 15:07 : → rystal1833: 小弟不才想往醫方面走 09/01 15:11 : → rystal1833: 這方面毫無涉略誠心發問QQ 09/01 15:14 : ※ 編輯: rystal1833 (36.224.108.58), 09/01/2015 15:18:45 : 推 ameryu: 別說不才啦! 有目標，有理想是一件很棒的事! 給你一個推~ 09/01 15:36 : → rystal1833: 感謝ameryu大推文所以800k拿去儲蓄險算合理嗎還是也 09/01 15:42 : → rystal1833: 先丟定存再做打算呢~"~ 09/01 15:43 : → ameryu: 晚點用re:回你文，工作中，只是想知道唸啥要花五年的時間 09/01 16:08 : → ameryu: 你沒說明清楚，要給建議，等於在玩猜猜樂 XD 09/01 16:09 : → rystal1833: 了解詳情我打一下感謝大大抽空回應 09/01 16:19 : 推 js255076: 沒有工作，建議就讓資金可以馬上兌現比較好。 09/01 16:45 : → js255076: 所以不推儲蓄險 09/01 16:45 -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 218.164.32.209 ※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/CFP/M.1441106247.A.950.html ※ 編輯: ameryu (218.164.32.209), 09/01/2015 19:27:58 ※ 編輯: ameryu (218.164.32.209), 09/01/2015 19:36:13

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