Re: [請益] 26歲男理財規劃

看板CFP作者ameryu (peter924)時間8年前 (2015/07/15 23:39)推噓23(23推 0噓 0→)

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致版大，用推文回太長，所以回應在這邊，請見諒。小弟說話比較直白，尚請見諒。 ※ 引述《b875b062 ()》之銘言： : 職業:工程師 : 月薪:含加班大概65K/M 想請問版大，如果沒加班的話，薪水是多少? : 儲蓄險: 36K/Y(6年,再2年期滿); 36K / 12 = 3K 100K/Y(20年剛開始) : 100K / 12 = 月平均8.4K左右醫療險:18K/Y : 18K /12 = 1.5K 保險部份小計: (3+8.4+1.5)K = 12.9K /M 保費/M: 12.9K/M 孝親費: 10.0K/M : 手機費用: 1.5K/M : 房租: 7.0K/M 生活費 (吃喝玩樂):13.0K/M -------------------------- 每月開銷 :44.4K/M 活存:400K 建議版大，去申請一下網路銀行，把"一部份的活存"轉定存，由版大提供的資料，並沒有投資的部份，倒不如把一部份的活存，轉定存，多賺一點利息錢也好。 : 小弟是一般工程師出社會1年半,打從出社會就很想先買房,所以目前並沒想買車請問一下，版主住的縣市是在那? 有空上網看看自己心中理想的房子，該房價大約是多少? 然後抓三成就是頭期款的部份。由版大提供的資料，房租是7K，請問有包含水、電、管理費，等等之類的嗎? 買房其實不困難，困難的是後面要繳20年以上的房貸。如果實力堅強也可以去辦10年或15年房貸，快速的把債務結清，也算好事一件。無債一身輕啊! 看了版大買了一份20年的儲蓄險，一年要繳10萬左右(有點小懷疑，是剛好整數十萬嗎?) 在此要跟版大"點破"一件事，你買了一張20年期的保單，跟買一間房子(一樣繳20年)，去做CP值比較，請問版大覺得那一個會比較高呢? 如果你買的是醫療險，那就很難比較，但是你買的是儲蓄險，就算他複利滾存，也滾不贏一間房子的"保值性"，甚至是"增值空間"。再者，版大年繳一萬八的保費，一般住院日額有到3000元，意外住院有到5000元嗎? 手術有理賠嗎? 希望版大有空花個時間去瞭解一下自己買的保險額度及理賠範圍。回到正題，年繳10萬的保單，換算成月繳房貸的能力，大約是142萬~166萬之間。這關係到什麼呢? 在台南這塊被遺忘很久的土地，最近房屋也開始狂飆，現在普通一點的透天厝，都快800萬，假設讓你存個200萬頭款，跟銀行貸600萬，以2015-07-15這天來看，房貸利率約落在2%左右，月繳房貸(本金+利息) 大約是 600 X 50 = 30000元這就是你每個月要支付的範圍。如果你沒買那張保單，在繳房貸上會比較輕鬆一些，也就是說把要繳保險的錢，挪來繳房貸。如果你有長輩幫忙，那就另當別論了。 ========================================== 假設房貸利率約為2%，月繳房貸的計算，就是貸款金額 / 1萬 X 50 = 月繳金額如果你買間500萬的房子，付頭款200萬，貸300萬，月繳就是15000元有句口訣，版大可以記一下，貸100萬，月繳5000元。(重點是利率要在2%左右。) 如果未來的日子，很不幸遇到房貸利率來到3.5%，這時，就會變成貸100萬，月繳5800元。(當然這是大概，會誤差個幾塊錢。) : 如果以現在情況下,有什麼比較好的規劃嗎? : 女朋友打算和我一起買房,畢竟買了才想結婚的打算基於某種立場，會建議版大先考慮結婚的事，再來想買房的事。第一，結婚的大小花費，如果兩人沒有共識，很容易在這邊花掉你大部份的存款。第二，和女朋友一起買房，跟老婆一起買房，這是兩碼子事。講白了一點，就是房子要登記誰的名字，還是共同持有? 這個部份，會建議你回家問一下長輩的意思。請務必小心處理，問話最好藝術一點，這樣說，不曉版大能不能理解。 : 所以有討論過會一起買房,依照目前房價來看頭期大概要150~200W比較保險 : 不知道有什麼其他的建議嗎? 暫時也只能建議版大，花點小錢去買點"理財書"回來看，小弟先強調一下，只要先看"純理財"的部份就好，小弟看過不少案例，都是因為房貸壓力太沉重，然後就會發生一連串的鳥事。既然有心要買房，最少也去GOOGLE一下，爬個文，或是買點理財書回來看。去學會分配你的薪水，我講白一點，你月薪6.5W，假設如果公司沒有"實報"，依最高薪資去投保。那在貸款的時候你可能就會吃點小虧，貸不到那麼多，至於台灣的房價，說真的，不管那一個縣市都一樣，貴到快要摸不起了。如果我是銀行端大概只會貸給你400萬，用你薪水的三分之一左右去做計算。除非你可以附上薪資單及明細，不然用勞保資料當財力證明，會對你不利。這樣最多可以貸到600萬，但是先別急著高興，前面不是說了，貸600萬，月繳3萬，這筆錢要怎麼擠出來，版主請深思呀! 因為又不是買了房子，就沒其它花費，所以，還是請版大，多花點時間，拿起紙筆，去想一下，"你要的是什麼樣房子?" 幾房幾廳，還是透天厝，家俱，家電，等等之類的，細節寫得越詳細越好，慢慢的你就會知道怎麼去生錢出來應對了再來是要當頂客族，還是順其自然的等小朋友到來? 看出端倪了嗎? 當家中多出一位新成員的時候，財務就會變得很吃緊。自然就需要一些"基本的理財能力"，去分配收入，來應付支出。如果你的月繳房貸金額，超過你收入的三分之一，又或者是家庭收入的三分之一真的會建議三思而後行。再來談到規劃與建議，一定要"自己"學會基本的理財，上來這邊問，畢竟跟面對面的談，是不一樣的。有些細節，您沒提供，小弟也沒辦法幫你進行"財務調整"。這部份就要靠你自己來。依照您的狀況，就是先把孝親費扣除，再去進行財務規劃。因為不知道您在未加班的狀況下，領的是多少錢，以你所提供的資料，假設是45K。那就會剛好打平，這樣一點搞頭也沒有。 (其根據為版大一開始提供的資料)因為您大部份的錢都拿去繳保險了。另外會建議你找一本，比較少在用的存摺，用來存頭期款專用。因為您要加班，才會有多錢，只能採非固定式儲蓄。進到這個戶頭的錢，先暫時轉做定存，加減賺一點利息。再來兩年後，就把年繳36K的儲蓄險的錢，每個月都轉到這戶頭。一樣還是做定存。至於滿期金，若是要買房用，就通通轉進來吧!一樣先做定存。 (基於版大沒提供投資項目做為考量，定存為優先選擇。) 到了一段時間之後，若有該行的理財專員致電給您，邀請您去購買基金，還是老話一句，三思而後行。不懂的商品，最好別亂玩。總結: 在有限的資訊，能幫版主的只有這樣，因為保險已經買下去，若超過審閱期，不管是解約還是減額繳清，都不划算，保險的部份算比較難解。結婚跟購屋，千萬要跟未來的另一半，討論好，各自的負擔。我講一句白的，你拿了孝親費出去，你娶了個老婆回家，老婆也跟你說，她也要拿孝親費回家，你能說什麼嗎? 她既沒讓你的父母養到，拿錢回家孝敬父母，也是無可厚非呀! 先試著學會"個人的基本理財"，並預留一部份"生活緊急預備金"放到定存裡。以現在這個年代，差不多是30萬。過個15年，就差不多要拉高到50萬，做為個人的生活預備金。弄懂了個人基本理財，就再去學"家庭理財"，此時，請務必記得"說話的藝術"，跟未來的另一半好好討論，錢該怎麼用。例如，要留多少當做育兒基金之類的。再來有一點，是希望版主在未來的生活，能夠幸福美滿，你把錢都用到打平的階段，然後要靠加班，才能把薪水拉高到65K。你有沒有想過，少花一點時間加班，回家多陪陪家人，特別是，親愛的老婆，未來的小孩。還有一個部份，既然是將成為一家之主，保險最好多懂一些，留愛不留債，懂嗎? ameryu. -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 1.160.54.87 ※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/CFP/M.1436974779.A.E79.html

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Myyan

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joy25881371

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Nomoresin

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