Re: [問題] 先理財還是先理債？？

看板CFP作者ramihaha (Rami)時間12年前 (2013/05/07 00:43)推噓12(12推 0噓 3→)

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因為BBS信箱一直爆，理財義診請洽此頁面。 http://ramihaha.tw/2013/12/cfp_money_consult/ 雖然可能不夠格給你建議，不過提供一點想法互相討論。「先理債再理財」這句話到底要不要執行，你可能要先面對三件事。 (1) "真實"的財務狀況。 (2) 你自己的"投資獲利能力" (3) 你的時間機會成本這件事情也許真的是因人而異，但是你必須了解自己的狀況。因為理財是理你自己的財，賺到也不會分我，賠了也不關我的事。所以誠實的面對自己的的財務狀況很重要，因為沒人比你更了解。第一個，是所謂的資產與負債。 (1)條列資產與帶來的淨收入 (2)條列負債與帶來的實際支出(如果是銀行借貸則註明每筆的利息%) EX: 隨意舉例資產本金淨收入(就是所謂的正現金流) 房租收入 5000000 10000*12月股利 100000 2000*12月定存 50000 500 活存 100000 100 你時間 50000 (薪資收入) 負債債務淨支出信用卡 500000 3.0% 15000 銀行貸款 500000 2.0% 10000 你生活開支 10000*12月 --------------------------------------------------------------------- 資產-負債 = 總資產值收入-支出 = 正現金流量這是非常簡易的個人財務報表，可以幫助你檢視自己的財務狀況。我個人是喜歡使用手機的APP，利用銀行帳戶，如果負債就設負值。手機小軟體可以很快的讓你一目了然，你現在的財務狀況。第二個，你的投資獲利能力說不定你是股神，投資股票能有穩定30%的獲利能力。那麼要你還只有1/10利率的債務真是太難為，還不如投資賺比較快。但是，即使這樣。仍然建議你，如果你投報率遠大於利息支出，有30%的獲利能力。那麼每10%的獲利拿來還債務本金並不困難，怕的只是你的獲利無法追上信貸的複利。當然，每個人有鉅額負債時(好吧！我對巨額的定義是大於月薪的10倍)，如果真的要把錢都拿去還債，真的會很為難，因為現金流會呈現非常吃緊的狀況。不但讓投資機會流失，也可能在生活上過得很沒有品質，因此，大家才會有點不安。在這裡，你要評估的是你的獲利能力，有沒有辦法遠大於信貸複利兩倍。接著，講到我們剛剛提到的錯失機會的時間成本問題。第三個，你的時間機會成本基本上，我是很贊成先理債再理財的，因為理債也是理財的一種。只是怎麼理？才是重點。月薪十萬，負債兩萬？還是月薪十萬，負債百萬？不同的債務有不同的理債法，完全是因人而異，只是仍然要秉持一個重點─控制風險。先說，在這裡，先不討論所謂的好債，只討論一般人常見的壞債。:) 其實，投資與還債，雖然有資源上的衝突，但是仍然可以利用分配的方式同時進行。最簡易的信封理財法是用三個信封，將錢分成三等份。投資、存款、生活那麼，你可以試試看把錢分成四等份呢？投資(開源)、存款(開源)、還債(節流)、生活(節流) 比例分配則依照每個人的需求而異，例如我的生活開銷低，或是最近股市高點。那麼我的投資就少一點，存款就多一點，還債就多一點，但是盡可能不要讓任何一項因為現金流吃緊而無法進行。事實上，對我來說，還債本身就是一種「防守型的投資」。因為多省下一塊錢的支出，就等於多賺了一塊錢，而這幾乎是你能夠掌握的。如何讓自己的財務保持「進可攻，退可守，續航力還要夠久。」就看你的金錢怎麼分配了。進可攻是投資、創業；退可守是還債、保險；續航力是你平常生活的品質，以及能支用的現金流。大家鼓勵多還債的原因是，當你的債務累積而讓你幾乎沒有資金可運用時。你一樣是要看著許多大好機會從你眼前中流失的。但是，我一樣不全然鼓勵，除了生活必須以外的開銷，就必須全部還債這種辦法。因為，你必須讓自己手頭維持足夠動用的現金(備用金)。也因為年輕你有更多的時間與機會去學習進攻型的投資。但是別為了顧著衝，而讓自己的身後一直有債務在扯你後腿就是了。:D 話說，我也有朋友在創業，其實穩健的創業模式的確是可以達到3成以上的利潤的。好好的評估這三方面，你可以找到自己的答案的，寫個人財務表也是創業很好的練習喔！加油！祝創業順利。 ※ 引述《lrain5477 (十三樓洋台)》之銘言： : 如題 : 當然，大部份的人都說「先理債再理財」 : 小弟因前幾年創業失敗，負債約一百 : 其實這樣的數字並不大 : 目前的工作約穩定，收入還可以，要理債其實也不難 : 但讓我遲遲不能下決定的原因是 : 1.有人說：銀行錢那麼多，可以不還就不要還~ : 2.目前三十初頭，還打算再創一次業，再拼一次，當然方式不同。想存一點錢 : 至於買房可以用另一半的名字，車子也不是我的名字(已脫產)。 : 各位大大，要先理債？還是先理財呢？ : (這個問題困擾我約三四年左右了~) -- 理財是每個人必學的功課 http://ramihaha.tw 防止像以前一樣發生卡卡獸吃掉文章悲劇的網誌備份版 >"< http://ramihaha.tw/2013/05/finance_consult_one_hundred_million/ -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc) ◆ From: 1.162.84.80

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