Re: [討論] 看完此文還是會買終身醫療險的請舉手！

看板CFP作者hitoo (◎☑)時間16年前 (2010/02/26 01:30)推噓-7(1推 8噓 0→)

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前言：終身醫療險因佣金高、賣相佳，成了保險業務最愛推的保單之一，也是大家接受度較高的保單，但人人吹捧的東西真的就是好貨嗎？保險功能簡單說就是把未發生意外者所繳的保費賠給已發生意外者，保單合不合用最簡單的評估方法就是在意外發生的時候，究竟有多少理賠金其實是來自於保戶自己本身。本文的手段就是將繳出去的保費計算機會成本後(此機會成本還必須要考慮能否任意收回，因此定為3％略高於市場長期利率)，反推需要多少住院天數才能把自己繳出去的錢拿回來，大於這個住院天數以後才是真正的得到別人的幫助。標的：南山南山人壽終身醫療健康保險附約 https://www.nanshanlife.com.tw/eservice/file/PPD/pa274.pdf 官網 http://dl.dropbox.com/u/476056/Insurance/pa274.pdf 備份標的細節：以30歲男 1000日額年繳10470 20年期機會成本3％保單內容：未增值 1. 90天內住院理賠1000，91天開始理賠2000 2. 出院療養金＝1000*0.5*住院天數 3. 90天以內，住院日額加總＝1500 91天開始，住院日額加總＝2500 增值50％ 1. 90天內住院理賠1500，91天開始理賠3000 2. 出院療養金＝1000*0.5*住院天數*1.5 3. 90天以內，住院日額加總＝2250 4. 91天開始，住院日額加總＝3750 找出每個年齡層的住院天數參考值：此參考值分為 A:不連續住院且無增值的住院天數 B:連續住院且無增值的住院天數（考慮90天以後理賠加倍） C:連續住院且享增值50％（考慮90天以後理賠加倍） 1. 甲男於50歲初時才住院總繳保費終值為28萬9千相當於A＝193天 B＝152天 C＝113天也就是說如果前面六年都沒理賠的話可以享有50％的增值，也要連續住超過133天，才可以將保費賺回來！ 2. 乙男於75歲初時才住院總繳保費終值為62萬4千相當於A＝417天 B＝286天 C＝203天也就是說如果前面六年都沒理賠的話可以享有50％的增值，也要連續住超過203天，才可以將保費賺回來！萬一沒有增值，連續住院也要超過286天才可以把保費賺回來！萬一沒有連續住院，也就是沒有增值，那你要住上417天，大約是一年又一季！ 3. 丙男於35歲時住院30天 45歲時住院30天 55歲時住院60天 65歲時住院60天所有理賠金於75歲時的終值為68.2萬 75歲時已繳保費終值為62.4萬結論：甲男於50歲必須住院至少133天才能將已繳保費收回。乙男於75歲必須住院至少203天才能將已繳保費收回。丙男於35歲45歲55歲65歲都發生住院情況，保費回收後且能得到6萬額外的幫助， 6萬的時間點是75歲，75歲時的6萬不知道可以買幾個便當阿？ Q ＆ A 1. 3％複利會不會太高了？大家想想，如果你投資一棟房子， 20年或者是50年內都不能解約，而且還不能在會計帳目裡記入資產（沒有保單價值金），不小心房子還會化為烏有（保單失效），要求3％的機會成本會很過分嗎？ 2. 保險業務都跟我說，定期險75歲以後就沒保障了，終身險買了一生都有保障不是嗎？拿你自己的錢來保你，這樣的保障你放心嗎？名字為安心保買了就真的會安心嗎？ 3. 如果規劃定期險，75歲以後的保障怎麼辦？這可能要看保險公司以後怎麼設計保單，事實上定期險一直買到75歲的費用，也是非常驚人的，但是真的可以活到75歲嗎？先顧好明天的保障、多儲蓄才是唯一正解吧！ 4. 保險怎麼會用賺來解釋呢？保險是互助..... 75歲的時候你繳的保險金價值已經到達62萬，相當於住院203天～417天，也就是說在這個住院天數之內，保險公司完全不需要挪用其他人的錢來幫助你。保險的功用當然是互助，當你給保險公司一筆保險費，結果出事的時候只是把保險費還給你，請問是互助在哪裡呢？ ======================= 這種對保險公司來說穩賺不賠的保單，難怪會賣到人手一張... 是台灣的保險業務太強了嗎？附上excel檔麻煩大家來勘誤 http://0rz.tw/6KBn8 -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc) ◆ From: 125.230.6.129 ※ 編輯: hitoo 來自: 125.230.6.129 (02/26 01:35)

噓

dasein79

02/26 05:52, , 1^F

02/26 05:52, 1^F

閱讀能力有障礙的話就不要出聲音嘛我什麼時候要別人指出錯誤了？

噓

dasein79

02/26 05:59, , 2^F

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噓

dasein79

02/26 06:04, , 3^F