Re: [寶寶] 請問寶寶保險合約內容該如何選擇已回收

看板BabyMother作者agneys (小保費大保障)時間10年前 (2014/08/14 19:02)推噓7(7推 0噓 8→)

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※ 引述《rlsum (devil)》之銘言： : 各位板大媽媽爸爸好~ : 小弟的女兒即將在這月底出生 : 這兩個月都一直在看保險的文章 : 以及跟我自己的保險員詢問 : 但得到的保單都好像不是很理想其實不理想的原因很簡單一般看了網路上保險文章然後又去詢問業務意見常常得到的是兩種大不同的說法因為網路上跟一般業務的觀念就是兩種觀念（終身&定期）的相衝突網路上保險文章一般人若才剛接觸一兩個月也很難徹頭徹尾去了解終身跟定期的差異可能業務隨便拋出幾個定期險不保證續保或是沒有終身75歲後之後怎辦的謬論就又回過頭來投保終身險了 : 我爬板上文章以及我GOOGLE到的文 : 都有指出一年保險金最好在一萬五以內因為是全面用定期險為主小孩子的醫療險/意外險/重疾險保費基本上都可控制在1萬5以內若一年超過2萬的大部分都是被塞進去1個以上的終身險對於罐頭保單的規劃最好都要有個初步的認知，包括： 1.為何採取雙實支實付來取代終身醫療？來達到住院時可能產生的高額自費項目的風險移轉，同時可拉高住院日額 2.為何選擇富邦MADD/AHI/NMR三類意外險種？　因是保險公司裡少見的保證續保 3.為何用重疾險取代終身癌症險？　因一次給付100萬的重疾險比起傳統分項給付的癌症險，治療方式可更多元更不受侷限能理解罐頭保單之所以如此規劃的原因後就比較不會被終身醫療或終身癌症險這類險種一波帶走.. : 但業務員給的第一份保單金額快4萬 : 後來拿到的也都要兩三萬 : 更別提我也還想保別間的實支實付 : 想請問各位爸媽業務員給我的保單 : 我該如果增加或刪減 : 我後來有拿APIN大的罐頭保單給業務員 : 結果我得到的富邦保單如下: 下面的險種先不說好或壞得先知道該險種是否符合保戶的需求及保障內容通常該險種差不是沒有原因的下面險種的解釋也是大家在遇到各類終身型險種時可以去思考的點 : 契約保險種類代號年期保額保費 : 主契約 1.富利旺終身壽險 XWO 20年 100萬 19200元一般通常是用XWO10萬終壽出單附加罐頭保單內容即可不過最近很常出現XWO100萬規劃主因是在XWO本身除了身故理賠外又附加因疾病或意外造成的1-3級殘廢理賠因此很多業務開始鼓吹說買了XWO100萬，殘廢也終身保障類似現在一般人常聽到的長看險但XWO因為保障範圍太小（一般來說殘廢險可理賠1-6級殘,但XWO只到3級）加上又是終身險保費就會異常驚人事實上若是要轉移小孩子的可能因疾病或意外造成的殘廢風險投保定期殘廢險的保費大概只要終身險3分之1不到,保障還double 也因此XWO超過10萬以上的規劃都會被視作差 : 2.安心寶倍終身健康保險 HIW 20年 1000元 10050元這類終身險種常主打3點 1.保費有去有回但要知道保費要拿回不是99歲就是掛了 2.連續無理賠記錄保障增值10-60% 若一開始就用雙實支規劃,保障就直接拉很高,何必再等它慢慢增值 3.日額乘以3000倍的醫療帳戶以1000日額來說就有300萬醫療帳戶,聽起來超棒但若理解以現今醫療技術環境不斷革新,加上新健保制度執行的情況未來住院天數會逐漸減少/自費項目會不斷增加終身醫療這種日額型的定額理賠保障只會慢慢限縮等到未來會發現所謂300萬醫療帳戶只是擺好看因很多自費項目都不賠這也是為何現在不推薦終身醫療的原因保費高保障低 : 3.守護人生終身健康保險 SIB 20年 1000元 8150元是屬於終身手術險的一種另外罹患重疾時理賠10萬另外也是有手術增值保險金跟所繳保費身故退還的設計這類手術險通常會投保的原因在於比起實支實付這類花多少賠多少,純粹抵銷醫療費用來說可額外獲得一筆定額理賠（簡單說有些情況會賠的比實支實付多）因此有些人會加保定期的手術險但是否為了這筆額外的理賠現在就要花上8000多元的保費是有待商榷畢竟常動手術的狀況不常見 : 4.多保倍多重重大傷病終 SWA 20年 50萬 11000元 : 身健康保險終身重大傷病險算是少數網路上會推薦的因主要可理賠癌症50萬加上它有特別的三重設計（罹患七項重疾之一後保單可繼續維持效力再做其它重疾理賠）因此是終身險當中比較實用的險種但若是考量七項重疾之一除了癌症之外其它6項條款上的理賠條件都相當嚴苛的情況下事實上把他當作癌症理賠即可不過以小孩子來說網路上常出現的罹癌一次給付100萬重疾險保費一年不過數百塊是否有需要為了終身而去花上萬塊投保此類重疾險種有待商榷畢竟50萬保額幾十年通膨影響下就不值多少錢好像就不值得現在花大錢去買一個以後保障一定縮水的終身險 : 附約 1.一年定期安心殘廢保險附約 211R 1年 100萬 530元保費相當低但缺點是他跟主約保額是呈1：1的額度也就是XWO拉到100萬 211R才能拉到100萬 : 2.新综合住院醫療保險附約 NHR1 1年 25萬 4577元 : 3.安心寶意外身故及殘廢保險金 MADD 1年 100萬 390元 : 4.安心寶意外傷害醫療保險金( NMR 1年 3萬 536元 : 一般型) : 5.日額型意外傷害住院醫療保險 AHI 1年 20單位 1160元 : 附約上面四樣就是罐頭保單內容不再多說 : 6.新住院醫療定期健康保險附約 HSD5 75歲滿 1單位 5747元很多業務常用HS系列的實支想來取代NHR 理由不外乎是 1.是平準保費,不會隨年紀提高保費但要注意保險公司未來還是有調整保費的權利而小孩子本身保費就低,也不用刻意追求平準保費 2.理賠門診手術且有安胎條款相對於NHR的通融理賠門診手術,HS系列則有明確理賠另外必要之安胎也有理賠是較好的地方不過因為小孩子門診手術花費通常不高基於保大不保小的原則就不是那麼重要而安胎基本上也不在小孩子考慮的範圍比較要注意的是住院時所花的高額雜費開銷 HSD最高10萬元的雜費相較於NHR1最高的26萬雜費明顯少了許多這也是之所以用NHR1取代HSD的原因 : 7.親子型保險費豁免附約 WPA 20年 249元對於豁免保費要有一個想法是若是要保人發生豁免情況（身故或殘廢或重疾）那要保人本身的身故或殘廢或重疾的保障有沒有做高這才是真正要面對的事情若是要保人本身保障不足即使替小孩加了豁免條款萬一發生事情時只是小孩子保費不用繳對整個家庭來說其實沒什麼幫助而一般定期險規劃因為保費本來就低自然就比較不需要依賴豁免保費這東西 : 我聽業務員解說後 : 挑了主契約的2.3.附約的1.2.3.4.5.7. : 但這樣加總金額要28480元看完上面你可以再想想什麼才是你需要的而不是說會賠你就買終身有保障就被吸引事實上賠了哪些還有額度有多少都是該注意的 : 請各位爸媽幫我看看,我到底有什麼是不需要的 : 我爬文得知,小孩不需要買終身的 : 但是不買終身感覺好像會缺少了什麼缺少一股安心感但擁有這份安心感實際上並沒有辦法多帶來更高保障就是 : 且沒有主約,附約怎麼買QQ : 請給我一盞明燈吧~~~ : 最近每天上大夜班 : 休息時間都是在爬文看保險資料 : 還是都沒頭緒囧rz -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 58.114.150.224 ※ 文章網址: http://www.ptt.cc/bbs/BabyMother/M.1408014166.A.1C3.html

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