[心得] 美國開戶和關戶的介紹和方法
因為板上開戶和關戶的文章不是很多，也很少有人探討美國銀行是如何決定你可不可以開
戶的。在此分享給新進的留學生，如果掌握技巧，基本上你連銀行都不必去，就可以在線
上完成開戶和關戶的動作。
Chexsystem
美國的銀行主要依據Chexsystem類似信用報告，決定你是不是符合開戶資格。
Chexsystem的報告是免費索取的，你可以上網站輸入個人資料索取，上面會詳細記載你在
哪些銀行開戶，什麼時候開戶，以及你所使用的身分認證，通常都是你的汽車駕照號碼和
住址會在上面。所以你輸入你駕照號碼錯誤，系統就會自動拒絕你的申請，它會跟你說無
法確認身分，你就要跑銀行請專員處理。
每開戶一次，就會有一次hard pull，只是沒有像信用卡那麼敏感，至少可以容忍一年十個
帳戶，兩年之後一樣，hard pull紀錄就會消失。
但是要注意，如果你常常開空頭支票，造成跳票或是帳戶有任何異常狀況，除了你會有被
關戶的風險，還會被回報到Chexstsem影響你下一次開戶機會。美國的銀行關戶不會特別
通知你，通常是突然關了，隔幾天才告知你，該戶頭有異常行為被關，剩餘的錢會在幾天
工作天後以支票形式寄給你。（通常是三十天，你就會有一筆錢完全不能用。）
所以你的主要銀行帳戶就要特別小心，不要發生跳票的行為。
開戶
開戶基本所需證件就是:
1. SSN
2. 美國駕照
3. 外國護照 (可有可無，如果有的話更好，可以依外國人身分填免稅單，這樣開戶獎金就
不會被課稅)這個只限非美國人，美國公民和綠卡永久居民還是要乖乖繳稅。
如果還沒有SSN 和美國駕照，某些銀行可以接受外國護照開戶像Chase和學校的信用合作社
，你可以之後才補文件。記得要補，這樣Chexsystem才會有紀錄，對往後開戶比較有利。
但是如果線上申請，沒有非美國公民的選項，你就要跑銀行申請，基本上如果你已經有開
戶歷史紀錄了，只要照實回答，上傳相關文件和回答身分確認的問題，系統如果無法即使
做出決定，行員也會在兩三天審查完你的資料。
但是比較麻煩的是，如果你沒有SSN，即使有駕照，你還是要跑銀行開戶的。因為除了
Chexsystem 之外，有些銀行開戶會再拉你的信用報告，大部分都是soft pull但少部分是
hard pull去確認你的身分以及看有沒有一些不良的紀錄。
還有就是一定要填W9 或W8 form，不然你的開戶獎金會被扣28%~30%的懲罰稅率，直到你補
齊文件為止，如果你亂填SSN，銀行也是會依無法辨認稅務身分，強制給予懲罰稅率，要把
錢要回來，你可能要跑好幾次銀行，不是很容易就是了。
轉帳或繳交帳單
基本上現在的銀行都有網路帳戶的功能，可以允許你加美國的銀行帳戶，方便你互相轉來
轉去，而且不收手續費。也就是說你有A銀行帳戶，你可以跟B銀行的帳戶連接，轉一次大
概要三到五個工作天，錢才會下來。如果急著用錢的話，用支票互存會比較快，因為銀行
會先兌現給你，然後才會從其他銀行拉錢。
繳交帳單更是一絕，你可以繳交給其他人，如果你有他的帳戶號碼和銀行的辨別碼，就可
以轉了。但是如果對方擔心個資流出去，你可以用系統請銀行寄支票到他的指定住址，他
一樣可以收到錢。除此之外，可以繳信用卡、水電甚至房租都行。你只要在系統上設定你
要的金額和哪家信用卡公司，銀行就會幫你把錢轉到那家公司完成繳交。
銀行的好壞
大部分的銀行功能都大同小異，但是有一些點可以看出這家銀行好不好。
例如1. 手續費收取 2.支票兌現時間 3. 客服 4. ATM提領的限制
手續費
大的銀行通常會有帳管費以及最低存錢金額的規定，標準通常是美金一千五百元。如果沒
有就會收帳管費。除此之外，電匯的費用，大銀行也收比較貴。
小銀行或信用合作社，所收的手續費會比較低，即使不小心被誤收了，第一次也會被通融
。而且大部份都不收帳管費，也沒有金額的限制，比較適合當主要銀行戶頭。
支票的兌現時間
有些銀行會對支票的兌現金額和時間有限制，比如說你有支票超過五千塊美金，通常會要
求五到七天的圈提時間。等到銀行清算完，金額確認無誤才會給你。不過有些銀行甚至信
用合作社，會依你之前存支票兌現的紀錄，優先把支票兌現給你，之後才清算。
但大部分的大銀行，圈提時間都還蠻長的。所以開戶的時候，不妨也留意，有沒有圈提限
制。通常如果有大筆支票急著提領，還是以信用合作社為主。
另外要注意的就是，如果是從行動裝置存支票的話，系統會自動設定圈提限額，不管是哪
家銀行或信用合作社都一樣。只有臨櫃存支票才會有比較寬鬆的限制。
客服
另外銀行的好壞，就是越少打客服就是好銀行，基本上沒問題就不會打電話了。但是如果
有問題，一般銀行會提供電話、帳內電子郵件和線上聊天系統。所以就算你不敢講英文，
或英文講得很零零落落，但打字還可以。那電子郵件和線上聊天就是最快，通常好的銀行
會在24小時內處理完你的問題，有些就線上直接幫你處理完畢。
不過不是每間銀行有線上聊天系統，像Chase就沒有，但是它有帳內電子郵件，通常它會
24小時回覆，但是如果一家銀行搞兩個星期還是無法解決問題，你可以考慮換銀行了。
ATM提領的限制
大部分的人不喜歡信用合作社或小銀行的原因就是可以提領免手續費的ATM特別少，但實際
上並不然。信用合作社的提款卡可以在其他有合作不同家的信用合作社提款機提領，所以
其實比一些大銀行還要方便。當然也有一些銀行開出免ATM手續費提領的，像Fidelity的
Cash Management account，免費支票，也免ATM手續費。
一般銀行的網站都可以查免手續費ATM的位置，所以你在提領前可以確認一下。
最後就是關戶，大部分關戶都不需要臨櫃辦理，也不用跑原開戶銀行，任何分行都可以。
關戶
如果帳戶不用可以申請關戶，也避免造成不動戶，要繳不動戶管理費用。但通常會建議把
錢電匯出去或轉去其他銀行，再進行關戶動作，這樣銀行比較好處理。當然如果這是你唯
一的銀行帳戶，電匯出去之前，身邊至少留一筆可用的現金，避免沒有錢可以使用的窘境
。
通常如果你想要保留也可以，但最好保留兩家銀行沒有帳管的戶頭，存10塊錢美金，定期
互相轉來轉去，一年做一次就可以了，維持帳戶的活動，下次來美國旅遊的時候，又可以
繼續用了。而且也可以跟銀行取消金融卡更新，如果銀行堅持只寄美國住址的話。
要關戶可以打電話，可以寄帳內電子郵件或線上聊天也行，幾分鐘之後，客服就會跟你確
認帳號已經關閉了。但強烈建議，在離境前完成關戶的動作，因為從境外關戶，就會因為
國別改變會有身分認證的問題，最好詳問系統有沒有送出電子郵件認證碼作為身分認證的
選項，大部分銀行應該都有這項功能，但也有一些銀行只允許美國電話認證或臨櫃辦理，
而且還不能用GV的號碼，那沒輒了。
結語
以上這些都是很基本美國銀行的開關戶，流程也沒有像台灣這麼繁瑣，但跟台灣的銀行一
樣，都會收各式各樣不同的手續費。台灣特別喜歡收跨行轉帳費，美國是很喜歡收帳管費
和透支費。
還有就是銀行附的相關說明，最好都要詳閱，本身對於這些細節都不是很留意的話，還是
建議開一兩個帳戶就好，多開也只會造成你被收手續費的機率，有些銀行只要收手續費就
很難要回來。
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※ 編輯: charli (72.44.98.99), 06/27/2016 09:37:04
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寫這篇也是為了提醒大家，不要以銀行大小決定銀行的好壞，美國百百間，各銀行有不同
的特色，但如果一間銀行連該有的功能都沒有，各種方面服務都不到位，就直接轉錢去別
家銀行了，不需要受氣。
美國的銀行跟台灣最大不同，就是不會有那種官僚的氣息，也不會讓你有距離感，你進去
銀行，會有人招呼你，你也看得到各銀行員在幹嘛，幾乎都是開放式空間，除了金庫和機
要的地方是上鎖之外，不過現在都電子化交易，銀行的現鈔其實庫存都不多，絕對不會有
人在那邊泡茶聊天，更不會行員看你開戶才存那麼一點，在那邊嫌東嫌西。要開就開，要
關就關，決定好你想要的金融商品是什麼，行員就會盡快幫你處理。
台灣最近才剛推網路銀行或只有純網路銀行，美國是已經推行很久了，畢竟網路化可以節
省人力，同時也減少現鈔的流動，這樣銀行就不需要聘請保全護送運鈔車了，行內也不需
要存太多現金，減少被搶劫的損失。你還是會看到搶案發生，可是金額大概都幾千到幾萬
，歹徒得手金額都不多。
※ 編輯: charli (72.44.98.99), 06/27/2016 22:05:35
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W9是給美國公民和永久居留的居民用的，W8是給外國人。Chase上面寫的簡章就是penalty
rate，翻譯成中文就是懲罰稅率。預扣不限國籍，只要你沒有照實填寫，就會被扣。只要
報稅就可以拿回或三十天內回覆正確文件，銀行和IRS審查快一點就會先退給你，跟所得稅
預扣是不太一樣的。
支票的圈提部分也講了，部分銀行其實臨櫃存，沒有特別限制，因為他們是手動圈提，所
以自由度比較高，行員可以依過往歷史，來自行決定要不要圈提，以及圈提的額度。我曾
經存過一萬元的支票，臨櫃存連圈提都沒有，因為有過往的良好歷史紀錄。
但是行動裝置的系統不同，他們有內定的圈提額度，所以我建議是急著要提領，還是跑一
趟銀行比較快。行動裝置是方便，但是要等。
※ 編輯: charli (72.44.98.99), 06/28/2016 11:58:45
※ 編輯: charli (72.44.98.99), 06/28/2016 13:05:08
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樓上你這個問題，要問銀行，基本上變負，你還要轉錢進去歸零，銀行才會允許關戶。
很多人都想要規避帳管費或手續費問題，但是大銀行是比較不會通融，這也是為什麼我鼓
吹開戶應該要開在信用合作社，而不是大銀行。如果他的回答已經要求你付完手續費，才
能關戶，你就只能摸著鼻子繳完費用，不然就等著銀行通報到Chexysystem或你的信用報告
，到時候你連在其他家開戶都沒辦法，還要處理法律問題。
所有一切問題，請登入你的網路銀行帳戶，直接送訊息給客服，是最快得到解答。來信問
我，我沒有辦法給出一個正確答案。
※ 編輯: charli (72.44.98.99), 08/16/2016 04:17:26
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