Re: [討論] 一百萬是不是大部分台灣人買車的衡量標準已刪文

看板car作者prussian (prussian)時間3年前 (2020/09/18 22:58)推噓-1(1推 2噓 3→)

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※ 引述《demon0924 (Nigun)》之銘言： : 以前常常聽到年收大約多少，就是可以負擔起多少車價這樣的一個買車標準 : 但最近我有點改觀了 : 朋友年收才大約6,70左右，CRV最近改款雖然有降價了，但入門也是要將近快要一百萬 : 加上他也有家庭要顧，沒想到竟然負擔得下來 : 開始覺得是不是百萬對現代人來說，是買車的一個標準，不超過百萬都算合理? 很簡單啊，買不起不會貸款嗎貸款三年買不起，不會貸五年七年嗎路上車子滿街跑，小客車登記數比家戶數多你家沒車說出去給人笑嗎 https://theinitium.com/article/20191204-wsj-us-car-mortgage/ 七年期車貸陷阱：美國中產階級負擔不起買下的車首付低、月供低，但期限長的融資選項促使消費者購買了價格更高的車。與此同時，車貸被打包成債券，受到華爾街投資者的青睞。近些年，不少人連車都換了，車貸還沒還完。華爾街日報記者 Ben Eisen / Adrienne Roberts 2019-12-04 如今，走進一家汽車經銷店，出來時你可能就背上了一筆七年期的車貸。也就是說，你揹負車貸月供的時間比剎車片的壽命還要長，沒準你連車都換了，車貸還沒還完。信用報告公司益博睿(Experian PLC)的數據顯示，2019年上半年申請的新車貸款中，約有三分之一是在六年期以上。10年前，這個比例還不到10%。車貸期限越來越長，它所反映的問題顯而易見：一些美國中產階級已經負擔不起中產階級的生活方式了。過去10年間，人們的收入增長緩慢，但汽車價格卻一路突飛猛進。更大、更複雜的多媒體顯示屏等新技術和更先進的安全功能問世，即便是基礎款的汽車，也變得更昂貴了。美國消費者也開始中意起價格較高的乘用車，比如汽車展示廳裏最受歡迎的SUV。結果就是，消費者會申請比以往更多的貸款來買車。於是，貸款機制快速響應：還貸時間拉長，更多美國人能買車了。這些貸款被打包成債券，引得華爾街投資者爭相購買。如今，經銷商靠客戶貸款賺的錢甚至超過了他們賣車賺的錢。對許多美國人來說，能夠獲得期限較長的貸款會營造出一種「買得起」的假象。有了它，原本靠三年、五年甚至六年期貸款買不起的車，如今也能下手了。「人是會喜歡上豪車的，」楊百翰大學(Brigham Young University) 教授安蓋爾(Bronson Argyle)說，「平均而言，家庭承擔的風險更大了。」安蓋爾專門研究消費信貸領域。 2017年初，瓊斯(Deven Jones)來到密蘇里州聖約瑟市的Rolling Hills本田經銷店，之前有銷售人員給他發電子郵件，說每個月只要不到400美元就能擁有一輛新車。出來時，20歲的瓊斯已經買下了一輛配有可加熱皮革座椅的灰色雅閣 (Accord)。除了拿到新車之外，他還「拿到」了一筆72個月的車貸，他和當時的女友每個月要還500多美元。去年兩人分手後，還貸的重擔就落在了他一個人身上，突然間，車貸就佔了他税後工資的四分之一還多。當時，他花2.7萬美元（低於標價）買下了這輛車，但以1.9%的利率貸了3.6萬美元，用於支付車款，並償還以前沒還完的兩輛車的車貸。（十幾歲時他曾買過兩部車。）他說，再加上信用卡等其他債務，負擔就很重了。《華爾街日報》(Wall Street Journal)對美國聯邦儲備委員會（簡稱：美聯儲）三年期消費者金融調查(Survey of Consumer Finances)2016年的數據分析後發現，只有18%的美國家庭擁有足夠的流動資產購買新車，而近年來，這一比例的變化並不大。哪怕是保守一點的汽車貸款，通常也買不了一輛新車。個人理財網站 Bankrate.com的分析顯示，一個中等收入的美國家庭，申請四年期貸款，拿出20%的首付，月供不超過家庭每月總收入的10%（標準預算），照此情況，只能購買一輛18,390美元（不含税）的汽車。益博睿的數據顯示，10年來，車貸的平均規模增長了約三分之一，每輛新車達到32,119美元。為了讓買家有能力還款，汽車行業延長了貸款期限。如今，貸款期限平均延長至69個月左右，創下了歷史之最。有些貸款的期限甚至更長。益博睿的數據顯示，今年上半年，有1.5%的新車貸款，期限在85個月及以上。五年前，這種八、九年期的貸款幾乎不存在。其結果就是，越來越多的車主到舊車換新時（要麼是車需要修理，要麼是他們想換新車），舊車的貸款都還沒有還清。購車網站Edmunds 的數據顯示，三分之一的新車買家購車時，是新債疊舊債。金融危機前，這一比例約為四分之一。美國人貸款買車幾十年了，但自金融危機之後，車貸一路膨脹。美聯儲的數據顯示，截至6月底，美國消費者持有的車貸規模從10年前的約7,400億美元，升至創紀錄的1.3萬億美元。 10多年前，全球金融體系危機臨頭，美國三大汽車製造商中的兩家接受了政府救助，並在破產後重組了債務。那時的汽車行業傷痕累累，經濟也是滿目瘡痍，消費者幾乎沒錢買車。然而，對汽車行業來說，仍有一點利好：利率降至近乎為零。突然間，貸款買車變得便宜多了。隨着安全性極高的美國國債收益趨近於零，為了尋求回報，華爾街投資者開始搶購向汽車買家發放的貸款。跌至谷底的利率，加上渴望獲得高收益的投資者，二者相互作用，令美國汽車業重獲生機。2015年，汽車銷量達到了創紀錄的水平。低利率實際上挽救了整個汽車行業。美國證券業和金融市場協會 (Securities Industry and Financial Markets Association)的數據顯示，去年投資者購買了1,070億美元的汽車貸款類債券，債券發行規模創下2005年以來的最高水平，幾乎是20年前的三倍。待償付的汽車債券也激增至創紀錄的2,640億美元。根據數據分析公司J.D. Power的資料，截至今年9月底，經銷商在每輛新車上賺到的貸款和保險費用平均為982美元，相比之下，單靠賣車，每輛車他們只賺381美元。10年前，經銷商靠汽車貸款每輛車可賺516美元，而賣一輛車可以賺837美元。想要更清楚地了解這些變化，不妨走進汽車經銷商的財務辦公室一探究竟。這個地方被經銷商稱為「盒子」(the box)，在1967年影片《鐵窗喋血》(Cool Hand Luke)中，保羅·紐曼(Paul Newman)飾演的角色被送入的牢房就叫這個名字。由於大多數買家都是貸款買車，因此制訂一個合理的還款時間表就成了財務經理的職責。經銷商通常要收取一部分利息，通常在1-2個百分點之間，或是由貸款機構一次性付清車款。經銷商還提供「刮擦延保」等高利潤附加服務，也都包含在貸款裏面。對佛羅里達州北棕櫚灘Earl Stewart豐田經銷店的財務經理德甘得 (Petrov Degand)來說，當潛在買家走進他的辦公室後，他會帶着買家瀏覽每個附加條款，告訴他們所有的選擇。他見過有的財務經理為了增加利潤，報價時直接把附加服務算進貸款裏，這種策略叫作「打包付款」。今年春天，梅爾卡多(Jose Mercado)在一家豐田經銷店待了快五個小時後，同意為新車RAV4購買延保等一系列附加服務。41歲的梅爾卡多住在新澤西州布萊克伍德市，在一家巧克力廠工作。之前的六個月他都在看車評，計算自己要為這輛車花多少錢。他發現自己對財務經理的強勢推銷毫無準備。算上這些附加服務，他每月的還款額達到448美元，比他進店時的預期多了近100美元。這是他18年來頭一次買新車。「要是我研究得再深一些就好了，這樣我就能準備得更充分。」他說。汽車經銷商的財務經理通常使用一個電子門戶網站來規劃貸款條款。網站的另一端是各類金融機構，經銷商與買家的交易一完成，他們就立刻購買貸款。銀行、信用合作社以及大型汽車製造商的金融部門是主要的貸款機構。金融危機過後，其中一些機構不願向風險較高的次級借款人授信，於是便促成了非銀行類獨立汽車貸款機構的快速增長。 Westlake Services LLC是此類機構中規模最大的之一。老闆漢基 (Don Hankey)是一名億萬富翁，40年前開始從事放貸業務，當時，還是一名經銷商的他意識到，信譽狀況欠佳的買家也需要融資途徑。如今，Westlake依然專注於服務這類借款人，不過隨着近年來公司的發展，它的客戶中也出現了更多信譽記錄良好的人群。與汽車經銷商一樣，Westlake同樣以結果為導向。當有員工遲到、工作效率低下或是超出預期時，自動系統會向他們發送電子郵件，裏面會有一個機器人不斷朝他們眨眼。此外，每月獎金根據員工實現目標的情況發放。當員工走進辦公室時，辦公室裏的屏幕上會顯示出各種車貸申請。 Westlake需要確保借款人每月能按時還貸。一旦逾期，借款人會立刻接到公司的電話。大約40%的員工專門負責催賬工作。 4月中旬，一名專門負責棘手案子的代表給一位逾期借款人打電話，要求對方結清2018年豐田RAV4的欠款。每月800多美元的貸款，借款人一直還得很吃力。汽車已經被收回過一次了。 Westlake的代表在英語和西班牙語之間來回切換。他提出，3月份的欠款可以延期，也就是在車貸2024年到期之前還款都可以。但他通過電話，成功催回了近600美元的4月份欠款，雖然這只是當月債務的一部分。如果借款人幾個月都不還款，那麼再讓他們還錢就很難了。打完電話，這位代表按了按辦公桌上的鈴。「三萬五，」他喊道，這是指不再被視為嚴重拖欠的貸款餘額。「是花了點時間，但我還是搞定了。」過去幾年，整個行業的貸款拖欠率呈上升趨勢，但並未像金融危機期間抵押貸款拖欠率那般激增。在眼下的低利率環境中，忙於尋求回報的投資者對於能買到貸款機構的汽車債券，基本上感到心滿意足。標普全球評級(S&P Global Ratings)的數據顯示，當貸款期限延長，投資者的損失會明顯增加。密蘇里州的瓊斯從本田的融資部門獲得了貸款，該部門將大部分貸款打包成債券，出售給投資者。數據顯示，2017年底出售的一筆12.5億美元債券中，包含了7,000多筆與2017版雅閣相關的貸款。（瓊斯買的就是這款車。）目前，持有瓊斯貸款的投資者依然能收到錢，因為他一直在還款。在塑料廠擔任機械操作員的瓊斯加了更多班，得到一次加薪後，再加上平時的獎金，他還算應付得來。不過未來幾年，他仍然需要繼續還款。瓊斯稱，他近期不打算再申請車貸了。「就是簽個合同，連車都沒開走，我突然就背上債了。」他說。同樣是華爾街日報: https://on.wsj.com/2FObDIW 疫情導致美國大量信用卡和汽車貸款逾期數以百萬計美國人的信用卡和汽車貸款逾期，這是新冠疫情所造成財務衝擊的最新跡象。 2020年5月21日09:35 CST 更新 -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 1.34.110.137 (臺灣) ※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/car/M.1600441122.A.183.html

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