Re: [問題] 28歲男 第一次購車 富邦乙式保險

看板car作者 (Antares)時間6年前 (2017/11/27 11:30), 6年前編輯推噓139(140推 1噓 10→)
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※ 引述《nicekb (想要的得不到)》之銘言： : 28歲男，駕駛為我自己、爸爸、弟弟各三分之一的時間，皆已有多年開車經驗， : 主要用途為平日假日出遊的家庭用車， : 乘客以家人為主，都停地下室停車位。 : 以下是業代提供的試算表 : https://imgur.com/a/CmvS8 -- 我會以個人觀點闡述《車險》條款 然後再搭配一些案例進行分析解釋 而文字會相當的多 並且會相當的繁雜 請務必靜心後再讀 -- 首先要知道保險的幾個重點 （一） 不要去冒（承擔不起）的風險 （二） 不要去冒（因小失大）的風險 （三） 多思考（風險發生）的可能性 引用：http://goo.gl/aNEKJb （適合車險入門參考） 上面的文章有空要研讀一下 會提供非常基礎的概念鞏固 -- 接下我們朝《車險（車體險）》部份著手 https://i.imgur.com/aJQo6BS.jpg
-- 一、主險《乙式》 保障在無天災且無人為惡意的狀況下 所有事故都會給予保障（如自撞） 並你是「 0 自負額」的選擇 而自負額是什麼？ 它是壓低《車體險》費用的一種方案 如選擇： 3000（第一次）/ 5000（第二次）/ 7000（第三次） 上述指的是在一年間第一次出險要付 3000 元 一年間第二次出險要付 5000 元 以此類推 ... 然後不會跟理賠金額有任何牽扯 例如自負 3000 元 理賠 147.4 萬（不算自負額、月折舊）的例子也有 若發生事故且「無肇事責任」情況下 就不會有「自負額」的問題噢！ 有保費壓力的話可以考慮附加「自負額」 來使《車體險》費用降低 -- 二、《車體全損免折舊險》 『建議補上』 車險分「年折舊」及「月折舊」 「年折舊」在簽訂合約時就計算完畢 所以「年折舊」可以不用太在意 要特別注意的是「月折舊」部分 https://i.imgur.com/6SotV3B.jpg
以這張保險金額 147.4 萬 來算 影響數字會在 4.4 ~ 36.85 萬 之間 而費用大約在 500 ~ 1000 元 （費用因保額而異，但大約是保額的 0.07%） -- 三、《車碰車代車險》 『可有可無』 一個在車對車事故時啟用的條款 可彌補車輛進場後產生的交通費 但要特別注意的是天數計算方式 不是車放在維修廠幾天就賠幾天 而是計算實際維修天數 待料的期間也不算喔！ -- 四、《車體免追償險》 『需認真審視駕駛人為誰』 https://i.imgur.com/CjVEH6E.jpg
以信內自述 因車輛駕駛人都是血親關係 所以在這樣的狀況來說 這個條款可以考量刪除 （詳見上方圖片說明） -- 五、《竊盜免折舊險》 這條款跟《車體全損免折舊險》很類似 只要車輛失竊 30 天 或 找回時，維修金額達保險額度 75% 時 就會扣除相對應的「月折舊」後賠償 影響數字會在 4.4 ~ 36.85 萬 之間 -- 五、《竊盜代車費用險》 『可有可無』 在失竊時以保險條款額度進行賠償 而有人把它當竊盜「自負額」補償方案 畢竟失竊幾天就會理賠對應的天數費用 這條款我沒有任何建議，因人而異 -- 六、《高額零件險》 『可有可無』 這個是一個比較特殊的條款 雖然已經有《失竊險》存在 但《失竊險》不保障單獨零件遭竊 如：安全氣囊、多媒體音響 若上述遭竊的話 僅能靠《零件險》來當理賠依據 《零件險》費率相當的高 有興趣購買的話要慎思 -- 《車體險》部份到此結束 而如有其它未提的條款 可能就是我疏忽了或不太重要 請自行研究後再決定是否附加 -- 接下我們朝《車險（責任險）》部份著手 https://i.imgur.com/tNOonZc.jpg
-- 下述會引用判決案例來當依據 並將其湊成可能會發生的事故 再來看看這保單能否給予保障 -- （甲）殘廢（1180 萬） https://i.imgur.com/ygxF4Ia.jpg
（乙）重傷（500 萬） https://i.imgur.com/UZI9phl.jpg
對方車損（205 萬） https://i.imgur.com/8QlonSr.jpg
-- 今日我方駕駛一輛自小客車 因精神不濟失控跨越雙黃線（全責） 導致撞擊對向一輛自小客車（210 萬） 造成對方車上共兩名乘客 一人（甲）殘廢（1200 萬） 一人（乙）重傷（500 萬） -- 現代入《強制險》後 還需賠償： 甲：1000 萬 乙：480 萬 對方財損：210 萬 -- 現代入《責任 - 體傷》後 還需賠償： 甲：800 萬 乙：280 萬 對方財損：210 萬 -- 現代入《責任 - 財損》後 還需賠償： 甲：800 萬 乙：280 萬 對方財損：190 萬 -- 現賠償合計：800 + 280 + 190 = 1270 萬 最終代入《責任 - 超額》後 還需自掏腰包賠償：270 萬 -- 在上述的假設事故中 可發現到這張保單仍還需要自掏腰包 當然這樣的事故可能會認為太過湊巧 但別忘了，這些是曾經發生過的事情 只是我把它們拼湊起來成為一個事故 這樣的方式就是前面有提及重點之一 －＊－ 而就以這張保單我會給予什麼樣的建議？ 一、附加《責任 - 殘廢增額》 增加在有造成「殘廢」狀況下的高額理賠 －＊－ 若附加《責任 - 殘廢增額（ 800 萬 ）》 會有什麼樣的結果呢？ -- 現代入《強制險》後 還需賠償： 甲：1000 萬 乙：480 萬 對方財損：210 萬 -- 現代入《責任 - 體傷》後 還需賠償： 甲：800 萬 乙：280 萬 對方財損：210 萬 -- 現代入《責任 - 財損》後 還需賠償： 甲：800 萬 乙：280 萬 對方財損：190 萬 －＊－ 現代入《責任 - 殘廢增額》後 還需賠償： 甲：0 元 乙：280 萬 對方財損：190 萬 －＊－ 現賠償合計：0 + 280 + 190 = 470 萬 最終代入《責任 - 超額》後 需賠償金額：0 元 並《責任 - 超額》剩餘額度：530 萬 -- 這樣的事故中影響賠償金額最大差距 其實是《責任 - 殘廢增額》 畢竟剛好有達到條件 而這條款要多少費用？ https://i.imgur.com/NNcW9qb.png
僅 130 元 （前提你我係數相同，但不會相距太遠） -- 所以很多人會推《責任 - 殘廢增額》 並不是沒有原因的喔！ 畢竟我也試算給你看了 XD 多花 130 元 就有殘廢 800 萬預防額度 我想是值得思考的一個條款 -- 當然這些都只是理想狀況 重要是保險公司願意賠償 我方才可以安然全身而退 但就以我舉出的案例來說 因理賠金額是由法院判賠 故保險公司須依條款賠償 -- 接下來我們來講講其他條款 -- 先以《乘客險》著手 看你可能有乘載乘客情形 是否附加要看你怎麼考量 如果你的乘客是家人的話 我會推薦你朝《意外險》 或其它險種進行考量 畢竟《車險》僅提供在搭乘上的保障 離開車輛後《車險》就無法給予保障 購買《車險》時，千萬不要局限眼界 但若乘客不是家人而是朋友 並且經常性乘載的話（舉例） 我會建議將《責任 - 超額（乙）》升級至（甲） https://i.imgur.com/XhrVFbk.jpg
費用相差約 1000 元上下 但這樣的升級可以帶來對「我方乘客」 一起共用《超額》1000 萬的額度 當然直接調高《乘客險》額度也是一選 供參考 -- 另外關於「我方駕駛人」 有兩個條款會給予保障 一、《強制 - 駕駛人傷害險》 二、《責任 - 駕駛人傷害險》 就只有這兩個條款會對「我方駕駛人」賠償 而這兩個有什麼不同？ 下述會進行解釋 -- 注意！ 《強制 / 責任》務必要分清 以下都會提到並且很容易搞混 -- 最重要的是賠償判定原則 很多人會在這裡產生誤解 以為只要「事故」都理賠 這是錯的！且大錯特錯！ 為什麼會這麼說呢？ -- 《強制 - 駕傷》限定「單一事故」 而「單一事故」 並不是指「單一件事故」 而是指「單獨發生的一事故」 即事故在有影響到「他人」的狀況下 《強制 - 駕傷》不會啟用且無法理賠 -- 《責任 - 駕傷》不限定「單一事故」 即任何人在被保險人同意使用車輛發生事故時 《責任 - 駕傷》都會啟用且可以理賠 -- 而為什麼有人會購買《強制 - 駕傷》 並且再附加《責任 - 駕傷》呢？ -- 有兩種狀況可以解釋 一、沒有理解賠償判定原則，以為任何事故的賠償金都可以累加 二、看上《強制 - 駕傷》的「實支實付」額度 -- 不探討第一種的情形 就第二種來進行分析 《責任 - 駕傷》雖然任何事故都可理賠 但要注意是條款保障內容 「死殘 / 住院日額」 它並沒有類似「實支實付」的保障 如「駕駛人」發生嚴重傷害時 除非是有達到「死殘」的條件 要不然只會有「住院日額」可以理賠 而如果在「單一事故」中 以《強制 - 駕傷》來說 就會有傷多少得多少的理賠 最高不超過 20 萬 -- 所以有些人會考量在「自撞」時 《責任 - 駕傷》無法給予高額理賠 就會朝《強制 - 駕傷》來進行彌補 -- 對了 《責任 - 駕傷》 可刪除「住院日額」 並附加「實支實付」 耶！保單已經有了 那當作沒看到就行 -- 基本上就這樣 祝 順心 -- 有些事情永遠不在掌控中。 -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 39.12.194.168 ※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/car/M.1511753443.A.254.html
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11/27 11:41, 6年前 , 1F
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11/27 11:42, 6年前 , 2F
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11/27 11:43, 6年前 , 4F
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11/27 11:47, 6年前 , 5F
感謝W大如此細心回覆！太感動了！
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不客氣，有問題可以再站內 :)
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11/27 11:48, 6年前 , 6F
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11/27 11:48, 6年前 , 7F
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11/27 11:53, 6年前 , 8F
這報告做的很完整，可以進精華區了XD
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能提供大家參考就好
推
11/27 11:54, 6年前 , 9F
大推
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11/27 11:55, 6年前 , 10F
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11/27 12:24, 6年前 , 11F
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11/27 12:27, 6年前 , 12F
大推詳細說明
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11/27 12:34, 6年前 , 13F
請問乙式裡面有一項，附加車體損失險特定事故。這個應有
11/27 12:34, 13F
你想問的應該是《附加特定事故險》 這是當發生「不明損失」時可啟用的條款 但因為肇事責任無法釐清 故會有出險紀錄 進而喪失三年間無紀錄的《車體險》折扣優惠 如要使用這條款時 務必要先計算其利益後再行決定喲
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11/27 12:35, 6年前 , 14F
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11/27 12:36, 6年前 , 15F
很詳細的好文
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11/27 12:40, 6年前 , 16F
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11/27 12:43, 6年前 , 17F
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11/27 12:45, 6年前 , 18F
推一個詳細
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11/27 12:50, 6年前 , 19F
Push
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11/27 12:58, 6年前 , 20F
好強
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11/27 12:59, 6年前 , 21F
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該M
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11/27 13:06, 6年前 , 24F
推太詳細介紹了
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11/27 13:08, 6年前 , 25F
推
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11/27 13:14, 6年前 , 26F
大推
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11/27 13:17, 6年前 , 27F
可收精華區了！
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11/27 13:18, 6年前 , 28F
剛好在看保險就出這篇，跪著推
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11/27 13:21, 6年前 , 29F
棒
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11/27 13:26, 6年前 , 30F
這該收精華！，
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推
11/27 13:28, 6年前 , 31F
大推 麻煩版主收精華區，造福版眾
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11/27 13:30, 6年前 , 32F
先推
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先推個
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11/27 13:34, 6年前 , 34F
好文推
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11/27 13:34, 6年前 , 35F
好文推
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11/27 13:39, 6年前 , 36F
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還有 78 則推文
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01/02 14:24, 7年前 , 115F
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01/03 06:18, 7年前 , 116F
推！
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01/04 01:14, 7年前 , 117F
詳細！！超額真的是把乙式吃定
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01/04 11:23, 7年前 , 118F
nice
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01/06 10:21, 7年前 , 119F
推好文
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01/06 13:15, 7年前 , 120F
山區會帶你進沒柏油路的產業道路XD
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01/07 06:23, 7年前 , 121F
推好文
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推
01/07 12:21, 7年前 , 122F
我想問個問題，像是藍鑽的隔熱紙成本真的很低嗎？
01/07 12:21, 122F
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01/07 12:21, 7年前 , 123F
網路上當初最便宜是4300，業務都報6000，所以能更低？
01/07 12:21, 123F
推
01/10 00:53, 7年前 , 124F
推
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01/10 10:41, 7年前 , 125F
優文 看完後我自己可以找保險業務談了
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01/12 00:22, 7年前 , 126F
推 專業文 對正在看車險的我幫助極大
01/12 00:22, 126F
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01/13 08:04, 7年前 , 127F
推 最近想找車險
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推
01/14 06:32, 7年前 , 128F
推
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01/15 21:34, 7年前 , 129F
這篇幫助極大
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01/16 11:05, 7年前 , 130F
下個月正好要保第二年車險，很幸運能看到這篇文，對車險
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01/16 11:05, 7年前 , 131F
總算有概念了，非常受用，謝謝原po!!
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01/20 16:50, 7年前 , 132F
謝謝分享
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01/20 20:38, 7年前 , 133F
大推 感謝
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01/21 12:07, 7年前 , 134F
好詳細 大推
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01/21 17:05, 7年前 , 135F
大推
01/21 17:05, 135F
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01/25 23:10, 7年前 , 136F
百萬河粉站出來！！
01/25 23:10, 136F
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01/29 12:43, 7年前 , 137F
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01/31 11:23, 7年前 , 138F
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02/12 23:07, 7年前 , 139F
推！超實用的！
02/12 23:07, 139F
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02/16 10:34, 7年前 , 140F
好文
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02/18 01:04, 7年前 , 141F
推推推推推神
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02/18 07:05, 7年前 , 142F
謝謝
02/18 07:05, 142F
噓
02/21 23:50, 7年前 , 143F
噓簽名檔，跟某人給點資訊就想約吃飯一樣
02/21 23:50, 143F
我的簽名檔哪兒得罪你了 QAQ ?
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02/23 18:30, 7年前 , 144F
非常感謝詳細的科普解說
02/23 18:30, 144F
推
02/23 23:54, 7年前 , 145F
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02/25 10:24, 7年前 , 146F
好強！可以委託您投保嗎？如果您是業界人士XD
02/25 10:24, 146F
唉呀，很可惜我不是業內人士呢 當初是想知道買的東西有何保障 才會如此深入瞭解汽車保險條款 並剛好當時空閒就整理一下內容 提供自身心得給板友參考 :)
推
02/25 10:26, 7年前 , 147F
優質好文章 ，推
02/25 10:26, 147F
※ 編輯: w71023 (118.168.18.251), 02/28/2018 18:35:04
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06/29 06:21, 6年前 , 148F
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06/29 06:21, 148F
推
09/18 15:33, 6年前 , 149F
大推這篇
09/18 15:33, 149F
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12/14 13:22, 5年前 , 150F
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12/14 13:22, 150F
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03/20 12:08, 5年前 , 151F
大推
03/20 12:08, 151F
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