Re: [問題] 中古車貸款問題已回收
※ 引述《hab (Bonjour~巴黎戀人)》之銘言：
: 事情是這樣的,
: 我家人買了一台08年的wish中古車,
: 車價是40貸款後變48萬多,
: 每個月要繳1萬多塊,
: 問題是他工作不穩定,所以車款等於都要家裡負擔,
: 後來越繳越覺奇怪,這個利息一算實在覺得很高....
: 我就跟家人跳腳,說你辦這什麼貸款,爛車還買這麼貴 利息也是一樣貴的離譜,
: 要他去跟車商跟放貸款的喬,看是否全部一次繳清可以便宜點,
: 結果過了很久,本來想說在等喬款項的事情先不要繳這一期的款,
: 等確定一次繳清,結果現在寄存證信函來....還要再另繳一筆錢3萬多塊.....
: 不知道有沒有人知道 家人買的車是不是被貴了...
: 貸款也太高了....
: 有沒有辦法跟它們談說一次繳清可以便宜點,
: 還是一定只能就這樣把款項繳清........
基本上08年wish，40萬不合理，48萬才是正常行情價，
你們所說的48萬，應該不是含利息的所有期數加起來的總額吧？
貸款利率試算表：https://www.firstbank.com.tw/A2_6_8_1.action
從前網路比較不發達，客戶買車又愛殺價，另外對於利息也不懂，
於是車行業務喜歡洗客戶用貸款的方式買車，車價可以壓比較低。
但是和銀行端溝通，將利息提高，從銀行端賺取所謂的「退佣」來補貼。
曾經和銀行業務閒聊，聽過不少把車貸利率拉到18%的恐怖數字，
所以在拿到報價單的時候，請先詢問銀行業務確實的每期金額是多少，
然後輸入貸款試算表，以每期金額和貸款期數還有本金，去推算實際的利率。
利率的高低，以及過件的額度，取決於客戶的信用狀況。
車行不介入的情況下，正常的銀行車貸利率是4%起，以常見的和潤裕隆中租三間來說。
當然這4%最低利率的條件比較嚴苛，百大企業主管，
月入十幾萬，或是企業社老闆，身擁數間豪宅，這利息夠低不用講。
（曾碰過兒子買車，老爸當保人，老爸身家數千萬，想讓兒子承擔一份責任…）
一般正常上班族來說，工作滿三個月以上，有薪轉勞保證明，
無信用不良記錄，持有信用卡並繳清達一年以上，利率約為5%~6%。
完全沒有信用記錄，也就是俗稱的小白，
並且沒有工作上的薪轉勞保證明，領現金銀行無存款無信用卡，
通常過件都是7%~9%，當然細節要依個人條件，我只是說個大概。
條件好信用加分利息就低，條件不好過件都難了還要求4%，那只能說愛莫能助。
如果名下負債額度超過收入過高，案件本身要喬過的難度很大，
那麼要過件本身就是件很難的事，那麼利率要破10%都是有可能的。
當然，過不過件跟貸款金額佔銀行行情價的比例也有關係。
請注意：不要「試著」送件，先衡量狀況，送件未過會在銀行端有聯徵記錄。
經常碰到類似情況的客戶，上個月的版友小蔡連保人女友也一起信用受傷。
而利息其實差別不大的話，不需要太過在意；
以十萬本金來說，差1%的純利息錢，差不多一個月差一個便當的價錢。
相對來說，各個銀行也有不同的估件模式和隱藏成本，
比如說不同條件下的過件難易度，提前還款的違約金，貸款結清的手續等等。
有時候省幾個便當錢，您得到的結果其實並不會比較划算。
問題來了，想提前還款的違約金，以通例來說，
分24期內是12期，分48期內是18期，至少要繳到這個期數，才不會有違約金的問題。
而違約金的數字，通常是未還本金的10%。
（當然每間銀行不一定相同，我只是講個大概的數字，實際上也是銀行開價。）
想省利息的話，個人有招小技巧可以給大家分享。
車貸不像信貸一般，一開始都繳利息，後面才還本金，
通常來說，每期的本金和利息的額度比例，幾乎是差不多的。
舉例：每月還款五千，利息佔五百，本金四千五，這個利息本金的比例每期差別不大。
（實際上前面的還款利息部份還是佔比較重，後面比例慢慢減少，可以自行試算。）
（分36期和分48期，每期的純利息數字其實差不多，後者利息貴在期數多。）
所以如果有超過銀行貸款利率的獲利管道，或是將來有一筆可見的資金注入，
那麼不妨將期數拉長，將違約金的期數繳清之後，剩下的本金再一次還清。
這樣的話，後面期數的本金，就不會課到利息的部份。
經常有人貸款買車，找現金來做小額生意，有一部份也是用的這個手法。
而在和銀行協調的過程，車貸能不能不繳？
答案是不行的，而且結果比想像中的嚴重，
只要車貸遲繳超過七天，聯徵端就會有記錄存在，
遲繳超過一個月，那麼就會註記信用瑕疵，頻率愈高拖愈久結果當然是愈嚴重。
這個記錄，需要全數繳清拿到清償證明，一年以上才有辦法消除。
而這個信用不良的影響，就在於將來想買房，或是信貸投資做生意，
無論在額度、利息或是過件的難易度上，都是大大的扣分。
所以，如果將來有買房等大筆貸款需求，
個人建議先貸個小筆貸款，花小小的利息錢給銀行賺，培養信用。
另外，在車貸單子拿到手，繳第一期的時候麻煩先將第二期也給繳了，
這樣的話將來如果偶爾有意外忘記繳到，也有個避免被註記的緩衝期。
手上碰過不少被不甚懂的中古車行搞到信用瑕疵的案例，這裡做個分享。
像原po這起案例，很明顯當初辦案子的時候，就有痕跡存在…
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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc)
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