Re: [問題] 關於大重第三責任險

看板SuperBike作者ironstomach (鐵胃)時間5年前 (2018/09/05 21:08)推噓9(9推 0噓 4→)

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※ 引述《kimi7918 (Kimi)》之銘言： : 又到了保險到期的日子 : 前兩年都是保富邦，套餐綁了一堆用不到的東西，保費又爆貴(加強制險要近4000) : 又沒有超額可以選，所以想換一間看看 : 稍微爬了一下文，明台有保超額卻沒有乘客險(常常會載女友不能不保) : 有保乘客的富邦、華南卻都沒有超額 : 不知道有沒有哪家同時有超額跟乘客險的? : 謝謝~ 大家晚安，這幾天看到這篇，又有點空閒時間就來回一下來解答一下關於原文底下的現象跟疑惑，並簡單解釋超額責任保險這東西不過原po的問題，因為我自己是在產險公司上班雖然不是業務，但為了避免廣告還是不做什麼推薦首先，在原文底下有些人提到沒有出險，但保費還是不斷漲價或許有些人有印象，我前陣子也在這個板寫了篇文，內容是關於保費調整機制的再貼一次給各位參考 http://tinyurl.com/ybewjmpg 主要就是說保費調整除了出險與否外，還有很多其他隱含因素而且隨著市場變大，損失率逐漸攀升，大重責任險的費率目前都是有漲價趨勢的不過這不是我今天回文的重點以下才是今天回這篇文的重點也就是「超額責任保險」這東西那我一樣從簡單的部分開始說起，先向大家介紹這個保險的結構在認識這個保險之前，要先從這兩個名詞開始：「底層」及「超額層」底層：指我們一般所稱的「第三人責任保險-傷害」、「第三人責任保險-財損」有些時候也會將乘客責任險放在底層裡，不過這個待會再提超額層：就是這個商品他自身的保險金額，當底層商品的保險金額不夠用時(不管哪一個)，超額層就會啟動，彌補底層的不足舉幾個例子給大家看看假設五樓今天買了某公司的第三人責任險體傷200/400萬 + 財損50萬 + 超額1,000萬那當他下列幾種類型損失時，可以理賠的金額狀況如下表 ╭───────┬──────┬───────╮ │車禍賠償金額 │底層理賠金額│超額層理賠金額│ ╞═╤═╤═══╪══════╪═══════╡ │ │體│ │ 體傷150萬 │ │ │類│傷│150萬 │ │ │ │型├─┼───┤ + │ 0元 │ │一│財│ │ │ │ │ │損│ 30萬 │ 財損30萬 │ │ ├─┼─┼───┼──────┼───────┤ │ │體│ │ 體傷200萬 │ │ │類│傷│500萬 │ │ │ │型├─┼───┤ + │ 體傷300萬 │ │二│財│ │ │ │ │ │損│ 30萬 │ 財損30萬 │ │ ├─┼─┼───┼──────┼───────┤ │ │體│ │ 體傷150萬 │ │ │類│傷│150萬 │ │ │ │型├─┼───┤ + │ 財損50萬 │ │三│財│ │ │ │ │ │損│100萬 │ 財損50萬 │ │ ├─┼─┼───┼──────┼───────┤ │ │體│ │ 體傷200萬 │ 體傷300萬 │ │類│傷│500萬 │ │ │ │型├─┼───┤ + │ + │ │四│財│ │ │ │ │ │損│100萬 │ 財損50萬 │ 財損50萬 │ ╰─┴─┴───┴──────┴───────╯ 上述是超額責任保險運作方式的簡單介紹而市面上的超額責任保險有兩種大多公司將其分別稱為甲型、乙型 or 甲式、乙式 or A型、B型等等的通常甲型就是我剛剛舉例的，以第三人責任保險傷害及財損為底層的超額責任保險那麼乙型就是在更前面提到的，同時以第三人責任保險傷害、財損及乘客險為底層乙型的運作方式與甲型一模一樣，只是多了個乘客險而已不過因為未來某些法令關係，乙型可能會越來越看不到了(本來就看不太到XD) 以上是關於超額責任保險的基本介紹在原文底下也有人提到當拉高底層保額時，超額層的費率會變便宜我接下來就簡單講解一下這個保險的費率計算方式，以及造成這個現象的原因如果有看過我上面貼的那篇文，或是對保險運作原理有基本了解的人應該會知道我們的保費實際反映的就是風險成本外加上一些費用而從本文前半段可知，超額保險架構分為底層及超額層那麼很顯而易見的，當一個人所買的底層保險金額越大時，他使用到超額層的機率就越小那麼在同樣超額保險金額下，他的費率就會越便宜光這樣講可能還是有點模糊，我一樣舉例給大家看看如果今天五樓有兩個保險方案可以選擇方案1.第三人責任體傷 200/ 400 + 財損 50 + 超額1,000 方案2.第三人責任體傷1,000/2,000 + 財損500 + 超額1,000 那他發生損失時，讓方案2底層爆掉的機率遠小於讓方案1底層爆掉的機率換句話說，方案2用到超額層的機率遠小於用到方案1超額層的機率再換句話說，方案2超額1,000萬部分會比方案1超額1,000萬部分便宜不過超額層相同底層不同時，底層大的整體保費應該還是要稍貴一些如果沒有的話，那有可能是費率釐訂時的瑕疵沒注意到不過我也沒資格對別人公司的費率指手畫腳，送審後主管機關沒意見就好惹最後講大重保不到超額的情況各家保險公司在釐定車險費率時，通常不會少掉大重的費率檔次只不過受到各間公司的核保政策影響，普遍不會太容易保到至少不會像普重一樣選擇那麼多以我自己的公司為例，在投保大重時就必須由核保人員簽核，業務員還需要被問問題填表格什麼的線上投保就更不用說了，根本沒有大重的選項很多業務員也為了省麻煩就不接這類的業務普重自小客這些不用審核的就接不完了，就不太想花更多心力在這種比較麻煩的車種所以只要找到你夠信任，也夠信任你的業務員，通常會有辦法保而如果要採用線上投保的話，那現在能夠選擇的公司也就那麼幾間這也是目前跟過去大重消費者在保險市場遇到的難處現在有富邦當領頭羊，逐漸打開大重市場隨著未來大重數量日漸增加，也會有越來越多公司看到這一塊希望以後投保可以變得跟普重和自小客一樣方便感謝各位花時間看完我的碎碎念偷偷補一句我好想買R6 -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 124.218.39.62 ※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/SuperBike/M.1536152889.A.517.html

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dream0955

09/05 21:25, 5年前 , 1^F

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sntc06

09/05 21:48, 5年前 , 2^F

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cjim322

09/05 22:17, 5年前 , 3^F

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