Re: [請益] 買投資型保單跟自己下單買有什麼差別?
※ 引述《soundbox (音樂盒盒)》之銘言:
: 如題
: 目前都是自己每個月
: 固定下單買大盤的etf
: 最近朋友就一直跟我推投資型保單
: 他說投資型保單也可以買我要的標的
: 阿這樣投資型保單跟我自己下單買是差在哪
: 這裡有人也有買投資型的保單嗎
有,我家人
投資型保單簡單就是 投資+壽險
通常前5年會先扣年繳保費的15-60%不等的保費,看各家條款不同。
假設保費費率是60%、30%、30%、15%、15%,如果以年繳10萬計算,壽險保額先
隨便估為800萬(數字是隨便估的),第一年會先被扣6萬,然後是3萬、3萬、1
.5萬、1.5萬,也就是前5年若繳50萬元,會被扣保費15萬元,實際投資為35萬元。
接下來,就是很多保險員不太會提到的部分,通常有保單管理費和「保險成本」,
實際上就是保費,但很多保險員不太提。保單管理費通常1年1200元,不算太貴,
但「保險成本」則是會隨著年齡調漲。
以家人43歲時買,當時的費率不算高,但若等到她如果65歲時,月繳的「保險
成本」就費率是現在的7倍,甚至投資型保單的「保險成本」,也與投資帳戶投
資狀況有關,若投資大賺,「保險成本」會繳比較少,但若像這幾年債券基金大
跌,「保險成本」就會飆高。
會用投資型保單處理壽險,會建議先以20年左右試算保費
譬如以家人是43歲女性,若保一般定期壽險保額800萬元,去算這20年要總繳多少
保費,再用投資型保單的公式,「估算」800萬壽險保額繳20年,「可能」需要繳
的「保費」和「保險成本」。
如果估算後發現20年定期壽險要繳的保費,比投資型保單繳20年的「保費」和「保
險成本」還多,那或許買投資型保單會划算,若估算發現買定期壽險保費較少,當
然就不需要考慮買投資型保單。
依照經驗,投資型保單較適合年紀較輕、且有高額壽險需求的人,譬如30-40歲,
家庭負擔重,譬如背著高額房貸,若突然掛掉可能會讓全家沒房可住之類的人,
如果計算過,高額定期壽險可能比投資型保單保費高,那或許可以考慮。
而年紀大的人,大概7-8年前很多保險員有推投資型保單,但這機制完全不適合
長者,因為年紀越大,「保險成本」費率會快速飆高,剛提65歲女性大概是43歲
女性的7-8倍,而85歲女性則是65歲女性費率的9倍,所以很恐怖。
投資帳戶有賺,「保險成本」會降,但如果投資帳戶虧,譬如這幾年基金崩盤,
那「保險成本」就飆非常高。
簡單講就是,投資型保單只適合某些特定需求的族群,如果沒有特別需求,買
定期壽險加上自己處理投資,可能會比買投資型保單還兼顧投資和壽險,更好。
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