[構想] 賣屋養老

看板Policy作者oodh (oodh)時間16年前 (2009/09/18 17:53)推噓6(6推 0噓 27→)

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賣屋養老？業界：政府應擔風險 http://tw.news.yahoo.com/article/url/d/a/090918/115/1rd7t.html 買屋養老已成過去式了嗎？衛生署長楊志良有感於許多老年人空有房地產，手頭卻無現金過生活，提出「分期賣屋」給銀行的構想，讓老年人定期定額領錢，安度晚年。風險學者彭金隆說，這個概念類似美、日的住宅擔保機制，但國外有官方介入承辦。金融業提議，政府應承擔「不可測」的長壽風險。根據主計處統計，國內約有三成二的中高齡者對養老經濟毫無規劃。雖然調查指出，去年65歲以上老人的平均工作年資將近45年，平均約可籌到820萬元的退休金，但多數人需面對「退休前養子女，退休後帶孫子」的情況。為保障老人晚年生活，楊志良提出將房產分期賣給銀行的概念，當事人仍可繼續住在房子裡，過世後，金融機構再取得房屋所有權，概念正好和辦房貸買房子相反。實踐大學風險管理與保險系主任彭金隆說，這個概念類似美、日的住宅擔保機制。不過若銀行預估當事人可再活20年，結果多活30年，超出十年的給付費用等於由銀行買單，所以美、日、澳皆由官方單位介入承辦。金融業者認為，其中的長壽風險應由政府承擔，否則金融機構害怕虧損，承做的意願恐怕不高。此外，晚年沒有現金可過生活的老人，其房產價值通常也不高，是否真能達到養老的目的，政府需有計畫。不過楊志良今也回應，說自己不是金融專家，他只是提出一個方法，希望和大家一起討論。 ---------------------------------- 窮得剩房子可用房養老 http://money.udn.com/wealth/storypage.jsp?f_ART_ID=194686 養兒不防老，美國及日本的老年人已可把房子抵押給金融機構，金融機構一次或分次給付抵押人一筆錢，維持餘年生活。針對衛生署長楊志良提出分期賣屋構想，實踐大學風險管理與保險系主任彭金隆說，美國一九八○年代就有「住宅擔保機制」，屋主可拿房子去金融機構「變現」，由於美國人不太存錢，且美國沒有把房子留給下一代的觀念，適合「窮得只剩下房子」的老年人。國泰人壽也研究住宅擔保機制多年，國壽主管解釋，這個機制與民眾辦房貸買房子的概念相反：申請房貸，是銀行一次付一大筆錢給貸款人購屋；但住宅擔保機制，則是將房子抵押給金融保險機構，由金融保險機構定期或一次給付金錢給屋主，金融機構在當事人過世後取得房屋所有權。住宅擔保機制也有缺點，彭金隆說，由於不知道抵押人到底會活多久，活得越久、領得越多，金融機構就虧損越大，因此在評估房屋價值時非常保守。根據調查，一個七十五歲的美國老年人，若擁有價值十萬美元（約合三百卅萬元新台幣）的住宅，銀行付給當事人的總金額，扣除相關費用後，只有四點一萬美元（約合一百卅五萬元台幣），差價將近二百萬元台幣。彭金隆說，如果銀行估計當事人餘年還有廿年，結果卻活卅年，超出十年的給付費用得由銀行埋單。台灣金融業認為，台灣若要推動住宅擔保機制，最好由政府承擔這個「不可測」的長壽風險，否則銀行或保險公司擔心虧損，承做意願不高。美國之外，日本、新加坡、澳洲、英國及加拿大也有類似住宅擔保機制，其中美國、日本及澳洲都是由官方單位介入承做。彭金隆說，美國實施住宅擔保多年，效果不錯；台灣自用住宅率這麼高，若在台灣推動應有成效，但原先預期可拿到房屋的家屬可能就不太滿意。 ---------------------------- 日人太長壽住垮「年金屋」 http://money.udn.com/wealth/storypage.jsp?f_ART_ID=194683 現代人長壽，日本保險市場廿年前就推出「年金屋」保險，但推出的「協榮生命（保險）公司」因為保單虧損嚴重而倒閉；台灣壽險市場至今沒有推出「年金屋」。國泰人壽解釋，日本年金屋保險，是買一張一次繳足所有保費的保單，金額非常高，投保後，保險公司負責被保險人居住及生活費直到亡故。買這項保險須六十五歲以上、已退休，壽險公司買屋或興建房屋安置投保人，並維護年金屋與照顧投保人的生活。提供年金屋的保險公司，投資金額非常龐大，要有相當健全的財務基礎。而日本協榮生命保險公司，因為「利率沒算準」，也沒料到日本人越來越長壽，最後虧損嚴重宣告倒閉，由美國保德信集團接手，改名直布羅陀生命（保險）公司。日本前車之鑑，台灣壽險業對「年金屋」市場非常保留，加上台灣土地成本驚人，壽險公司不敢貿然踏進年金屋領域。不過，潤泰及台塑都已推出「安養型老人住宅」，只租不賣，當事人沒產權。潤泰民國八十五年推出潤福生活新象，短期內入居額滿。 -------------------- 立意不錯啦，但實際的法規設計和推行結果還很難說台灣人有留房地給子女的文化這和歐美不同除了長壽風險之外我也滿好奇美日等國法規怎麼訂的因為我國金融業不能承作沒有執照的業務，住宅保險，因為要精算壽命風險，所以被認為是壽險才適合作但是該名老人死後，他的房子被壽險公司接手後該怎麼辦？變銀拍屋嗎？因為壽險理論上不能投資房產，所以不可以放著等好價錢之類的就算這個制度出來，壽險業者一收到屋子應該是就得賣掉另外，房產價格的計算也不是壽險業者的強項又，既然壽險業者不能投資該房產，那要是房產在這幾年間增值這是要在契約中精算進去當壽險公司的利差(可是他們不能投資房產啊) 還是讓拍賣銀行莫明其妙賺到，還是拍出來的價格扣掉當初設定價值後，還能作為老人遺產讓小孩子來分？這些問題我相信美日等國應該是有相關設計吧，我還滿想知道他們是怎麼處理的... -- 自幼家貧既無嗜好不學無術亦無專長唯打翻茶杯或飲料罐或新鮮屋不乏瓶水亦有碗麵鋁鐵生熟不銹鋼大小利樂錫箔包有色無色玻璃軟殼硬殼塑膠凡立不曾未倒寸地無一免溼初時心喜觸翻熱湯而後敗興久之或憂撞倒汽水反得釋然本為一時之誤積久成習偶一為之還傲世中無雙故以為好便作所長因姓黃，自號「掐倒黃」 -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc) ◆ From: 61.20.163.232

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