Re: [北美] Roth IRA 本金計算問題

看板Oversea_Job作者 (唐)時間3年前 (2020/09/12 10:39), 編輯推噓18(18推 0噓 89→)
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※ 引述《staz (唐)》之銘言： : 想詢問一下版友關於 roth 的本金定義. : 在職時公司可能提供 traditional 401k 和 roth 401k 兩種計畫 (在此先不討論 : after-tax 401k), 而個人可以自行開設 traditional ira 和 roth ira 兩種帳戶. : 一般在離職後會有以下常見的資金轉移方式: : traditional 401k → traditonal ira : ↓ : roth 401k → roth ira : 在 roth ira 裡的錢分為'本金'和'收益'兩類. 根據我之前查到的訊息, 本金可以 : 隨時取出, 而收益的取出就比較複雜了, 牽涉到特殊狀況, 年齡, 以及五年規則. : 如果是自己往 roth ira 裡扔錢進去, 那這些錢基本上就是本金, 沒有疑問. : 我有疑問的點在於 : 1. traditional ira to roth ira rollover 的錢是否全部視為 roth ira 本金? : (當然, 在當下轉換時必須為這筆轉換的錢交稅) : 2. roth 401k to roth ira rollover 的錢是否全部視為 roth ira 本金? : 麻煩的點在於, roth 401k 裡的錢可能有自己的投入的錢, 公司 match 的錢, : 以及可能的額外投資收益. 不太確定當初進行轉換的時候這些數據是否都已記 : 錄至 ira 帳戶. 如果不是全部視為本金, 感覺計算起來會有點頭痛. 或是說 : 這些錢都不能算是 roth ira 本金? : 感謝回覆 ~ 感謝 dividebody 大以及其他版友回覆. 綜合版友的意見以及我自己後來另外查到的訊息, 以及詢問其他朋友的結果, 發現整件事情比我遠遠想的複雜. 我本來只是單純想了解究竟哪些錢是我隨時可以 withdraw 的, 所以才會問究竟哪 些部分是本金. 但這一切問題在加入 company match 之後會變得更一團混亂. 我目前的理解的大原則是: 1. 只要某筆進到 ROTH IRA 的錢曾經交過稅, 這筆錢就可以隨時取出. 這適用於 (1) tradtional IRA 至 ROTH IRA 的轉換 (2) 在收入限制許可下自己丟進去的錢 (3) ROTH 401k 我自己 contribute 的錢. 2. 只要某筆錢未曾交過稅, 則我無法隨時取出, 我甚至必須在退休年齡到達之時 為這筆錢以及這筆錢產生的所有投資收益交稅. 適用於 (1) ROTH 401k 的 company match, 之後轉入 ROTH IRA (2) ROTH 401k 的 company match 以及其在 401k 帳戶期間 所產生之收益, 之後轉入 ROTH 401k (3) 上述 (1)(2) 在 ROTH IRA 期間所產生之收益 3. 所有在已經交過稅的錢上產生的收益在遙遠的未來取出是不用交稅的. (還有 一些緊急狀況取出也不用) 適用於 1. 所有子項在 ROTH 401k / ROTH IRA 期間所產生的所有收益. 我無法 100% 確定以上的理解是正確的, 如有專家有提供可靠訊息, 可以提供 一下文章或者法規連結. 但若假定以上的訊息是正確的, 要能把 2. 從 1. 3. 兩部分區分開來感覺特別 麻煩. 可能今天在 A 公司期間公司 match 80%我們投入的錢, B 公司 match 100%, 過程還有自己從 tradtional IRA 轉到 ROTH IRA 的錢 ... 二三十年後簡直是一 塌糊塗. 另外我還有看到有說法是 traditional IRA 的收益部分也是免稅的. 不過關於 traditional 401k company match 的部分, 到現在我還是沒能搞懂. 偉哉美帝. -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 73.98.182.133 (美國) ※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/Oversea_Job/M.1599878379.A.C17.html
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09/12 10:43, 3年前 , 1F
所以我不做Roth 401K, 因為match 麻煩
09/12 10:43, 1F
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09/12 10:44, 3年前 , 2F
另外建議你改掉traditional 401k, 其實大多數券商都是
09/12 10:44, 2F
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09/12 10:44, 3年前 , 3F
用pre tax 401K, 因為有一個叫 after tax 401K.
09/12 10:44, 3F
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09/12 11:14, 3年前 , 4F
對我的 tradtional 指的是 pre-tax. 沒考慮做 mega
09/12 11:14, 4F
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09/12 11:14, 3年前 , 5F
backdoor 所以也沒有列出 after-tax 的討論.
09/12 11:14, 5F
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09/12 11:38, 3年前 , 6F
company match 一般來說不管你是 Roth or pre-tax
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09/12 11:38, 3年前 , 7F
match 的部份都會進入 pre-tax
09/12 11:38, 7F
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09/12 11:43, 3年前 , 8F
in-plan roth conversion 也不是每家公司都支援
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09/12 11:44, 3年前 , 9F
所以 match 跑去 Roth 401k 再跑去 Roth IRA 這條路
09/12 11:44, 9F
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09/12 11:44, 3年前 , 10F
是你主動進行才會發生。
09/12 11:44, 10F
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09/12 11:46, 3年前 , 11F
如果說我持有 pre-tax 401k 帳戶, 我的理解是可以在未來
09/12 11:46, 11F
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09/12 11:46, 3年前 , 12F
roll over 到 ROTH IRA 的時候把該付的稅付乾淨, 然後之後
09/12 11:46, 12F
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09/12 11:47, 3年前 , 13F
我都不用去擔心這筆錢所產生的收益要不要交稅; 但如果我持
09/12 11:47, 13F
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09/12 11:49, 3年前 , 14F
有 ROTH 401k 帳戶而未來轉移到 ROTH IRA, company match
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09/12 11:49, 3年前 , 15F
的部分感覺特別讓人頭痛.
09/12 11:49, 15F
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09/12 11:50, 3年前 , 16F
不對，這兩條路都一樣是會受到五年限制
09/12 11:50, 16F
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09/12 11:50, 3年前 , 17F
也同樣是五年後就可以自由領出
09/12 11:50, 17F
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09/12 11:51, 3年前 , 18F
只有 Roth 401k 裡的 earnings 會變成要很久才領出
09/12 11:51, 18F
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09/12 11:54, 3年前 , 19F
company match 因為本來在 pre-tax，進行 in-plan
09/12 11:54, 19F
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09/12 11:54, 3年前 , 20F
conversion 的時候是要繳稅的
09/12 11:54, 20F
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09/12 11:54, 3年前 , 21F
所以進到 Roth 401k 的時候就繳稅了
09/12 11:54, 21F
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09/12 11:57, 3年前 , 22F
歐歐, 是說這部分未稅的 company match 只要進了 ROTH IRA
09/12 11:57, 22F
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09/12 11:58, 3年前 , 23F
就要交稅了. 所以未來 ROTH IRA 在退休年齡取出還是免稅的
09/12 11:58, 23F
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09/12 11:59, 3年前 , 24F
假如你之前沒繳過這種稅，就表示你的 match 應該還在
09/12 11:59, 24F
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09/12 11:59, 3年前 , 25F
pre-tax 401k 裡
09/12 11:59, 25F
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09/12 12:01, 3年前 , 26F
我猜測我沒交過這種稅是因為我今年才做了 in-plan 轉換,
09/12 12:01, 26F
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09/12 12:02, 3年前 , 27F
Roth IRA 只要退休再領就全部免稅沒錯（包含 earnings
09/12 12:02, 27F
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09/12 12:02, 3年前 , 28F
估計可能明年年初會收到稅表?
09/12 12:02, 28F
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09/12 12:04, 3年前 , 29F
感謝, 太專業了. 所以 ROTH IRA 還是免稅的. 這樣的話相較於
09/12 12:04, 29F
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09/12 12:08, 3年前 , 30F
tradtional(pre-tax)IRA 還是很有優勢的. 就算無腦放 SP500
09/12 12:08, 30F
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09/12 12:09, 3年前 , 31F
放二三十年的收益應該都要有一倍, 然後這些收益都不用課稅.
09/12 12:09, 31F
推
09/12 12:50, 3年前 , 32F
好奇原po沒先做pre-tax 401放滿再做after tax 401嗎？
09/12 12:50, 32F
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09/12 12:58, 3年前 , 33F
樓上原po應該是選擇roth 401讓公司match.
09/12 12:58, 33F
推
09/12 13:01, 3年前 , 34F
09/12 13:01, 34F
推
09/12 13:02, 3年前 , 35F
我知道，只是好奇原po沒選擇pre-tax+roth的原因。我自己是用
09/12 13:02, 35F
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09/12 13:02, 3年前 , 36F
滿19.5k pre-tax, 公司match, 剩下到57k差額才用roth補
09/12 13:02, 36F
推
09/12 13:05, 3年前 , 37F
這youtube說的真清楚，感謝分享
09/12 13:05, 37F
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09/12 13:40, 3年前 , 38F
一開始工作幾年花銷大, 需現金, 投入本金後又有5年限制
09/12 13:40, 38F
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09/12 13:42, 3年前 , 39F
另外 after-tax 也不是每間公司都有, 我前公司一開始連 ROTH
09/12 13:42, 39F
還有 28 則推文
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09/13 20:57, 3年前 , 68F
理論上也可以改存滿 roth 401k 再存滿 after tax 401k
09/13 20:57, 68F
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09/13 20:57, 3年前 , 69F
再把 after-tax 401k 轉 roth 401k
09/13 20:57, 69F
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09/13 20:58, 3年前 , 70F
這樣一樣一年可以存最大上限
09/13 20:58, 70F
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09/13 21:04, 3年前 , 71F
其實主要是看自己收入高低來決定吧，並不是每個人都
09/13 21:04, 71F
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09/13 21:05, 3年前 , 72F
像 SWE 一樣 new grad 就 10~20 萬鎂起跳之類的
09/13 21:05, 72F
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09/13 21:05, 3年前 , 73F
像學術打雜工也可能一年收入才兩萬鎂
09/13 21:05, 73F
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09/13 21:06, 3年前 , 74F
搞不好還低於退休時一年想從 pre-tax 轉出來的錢
09/13 21:06, 74F
推
09/13 21:14, 3年前 , 75F
MIKEmike07: 那是算 conversion taxable portion?
09/13 21:14, 75F
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09/13 21:15, 3年前 , 76F
另外如果一開始就 contribute 到 roth 401k 的話
09/13 21:15, 76F
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09/13 21:15, 3年前 , 77F
轉到 Roth IRA 之後會被算成 contribution
09/13 21:15, 77F
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09/13 21:15, 3年前 , 78F
如果是的話 在 conversion 五年內取出就要罰款了
09/13 21:15, 78F
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09/13 21:15, 3年前 , 79F
如果是算 conversion non-taxable portion，那就可直接取
09/13 21:15, 79F
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09/13 21:58, 3年前 , 80F
查了一下法規以後覺得 after-tax 401k -> roth 401k
09/13 21:58, 80F
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09/13 21:58, 3年前 , 81F
的部份似乎有點疑慮 lol 等完全查完再上來分享
09/13 21:58, 81F
推
09/13 23:45, 3年前 , 82F
影片中有說.. 像做mega backdoor, 你after tax 401k
09/13 23:45, 82F
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09/13 23:45, 3年前 , 83F
如果產生earning 或很麻煩，所以就是保持本金部分然
09/13 23:45, 83F
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09/13 23:45, 3年前 , 84F
後convert 到Roth IRA 還是有五年條款不能馬上領。
09/13 23:45, 84F
推
09/13 23:53, 3年前 , 85F
@Steve , 公司如果支持mega backdoor, 完全沒必要做
09/13 23:53, 85F
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09/13 23:53, 3年前 , 86F
所謂存after tax 401 轉 Roth 401動作。直接in plan c
09/13 23:53, 86F
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09/13 23:53, 3年前 , 87F
onvert 到 Roth IRA 即可
09/13 23:53, 87F
推
09/13 23:58, 3年前 , 88F
從Dividebody大大查到的資料可以看到，除非你是純cont
09/13 23:58, 88F
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09/13 23:58, 3年前 , 89F
ribute 到Roth 401和獲利的earning 可以直接成為Roth
09/13 23:58, 89F
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09/13 23:58, 3年前 , 90F
IRA 的contribution and earning. 不然任何方式進入
09/13 23:58, 90F
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09/13 23:58, 3年前 , 91F
到Roth 401的錢會有conversion 5年的限制(對往後conve
09/13 23:58, 91F
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09/13 23:58, 3年前 , 92F
rt 到Roth IRA時)
09/13 23:58, 92F
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09/14 00:42, 3年前 , 93F
不過我們公司 in-plan Roth conversion 可以設定成
09/14 00:42, 93F
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09/14 00:42, 3年前 , 94F
每天自動轉（所以絕對不會有 earnings
09/14 00:42, 94F
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09/14 00:43, 3年前 , 95F
但 in-service withdrawal 要自行發動
09/14 00:43, 95F
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09/14 00:43, 3年前 , 96F
有可能一不小心就忘記了
09/14 00:43, 96F
→
09/14 00:44, 3年前 , 97F
我覺得先 in-plan conversion 然後在同一年從
09/14 00:44, 97F
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09/14 00:44, 3年前 , 98F
Roth 401k 轉到 Roth IRA 的話，稅務上應該就還好
09/14 00:44, 98F
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09/14 00:57, 3年前 , 99F
不過通常 Roth 401k 裡會有 fees 特別低的基金
09/14 00:57, 99F
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09/14 00:58, 3年前 , 100F
所以如果是採取指數投資的話，也可能留在 Roth 401k
09/14 00:58, 100F
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09/14 00:58, 3年前 , 101F
裡會省下一點點錢
09/14 00:58, 101F
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09/14 01:01, 3年前 , 102F
我覺得影片漏掉了一個技巧是 reverse rollover
09/14 01:01, 102F
→
09/14 01:01, 3年前 , 103F
可以把 tIRA 中的 deductible/non-deductible 分開
09/14 01:01, 103F
推
09/14 16:56, 3年前 , 104F
hmm 是可以設自動轉成roth 401k. 但roth ira 要手動弄
09/14 16:56, 104F
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09/14 16:56, 3年前 , 105F
所以有點麻煩.
09/14 16:56, 105F
推
09/14 16:58, 3年前 , 106F
正如d大所說401k 有些expense ratio 很低的fund 所以
09/14 16:58, 106F
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09/14 16:58, 3年前 , 107F
看起來roth ira 主要的吸引力是沒有RMD而已
09/14 16:58, 107F
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