Re: [問題] 貸款相關的問題
※ 引述《mdbaco (一路好走)》之銘言：
: ※ [本文轉錄自 Bank_Service 看板 #1NllZTgV ]
: 作者: mdbaco (一路好走) 看板: Bank_Service
: 標題: [問題] 貸款相關的問題
: 時間: Thu Aug 25 21:55:38 2016
: 我爸入不敷出很長一陣子了,但我弟當兵我考試,他都沒說,
: 就默默的借個人信貸來還,借新債還舊債,
: 直到最近我和我弟陸續要就業才忍不住向我們開口要錢,
: 我自己商科背景,馬上清查他的財務狀況,
: 一查嚇死人,不同銀行好幾筆,10%以上的利率也在借。
: 後來決定是用放我名下的房子當扺押再借,(約2.2%的利率)
: 先還掉可怕的個人信貸。
: 這時我媽跳出來,說不要再向台中銀行借了,
: (我家用這個房子在台中銀行借了三次貸款:購屋,買車,還債主錢)
: 台中銀行超機車,利率升時一定升,降時都裝死,
: 直到我爸打電話去罵人才肯降,
: 叫我去找"公股"銀行(EX:台銀),未上市無業績壓力的銀行(EX:上海),
: 她說依她的人生經驗這些銀行不會那麼黑,
: 這是真的嗎?和公家銀行借真的會比較好嗎?
: 我媽講說私銀都會先用低利吊你來借,最後再一直調一直調,
: 這樣的關念是對的嗎?
: 不過我明天就要打電話去台銀問借款事宜了,哀。
你好，我是銀行行員廖先生，提供個人業務經驗做參考:
目前銀行房貸的主流計價方式是指數型房貸利率，都是跟著定儲利率指數調整。
(不是銀行想調就能調，討厭哪個誰就給他調高利率這樣。)
銀行會選擇幾家具代表性的大行庫，
通常是以一年期定期儲蓄存款機動利率之平均利率，每三個月調整一次，
市場上平均利率走高就會調高，走低就會調低，
但因為國內經濟景氣長期不振，利率已經維持低檔很久很久，持續探底中，
即使調升或調降都是微幅調整。
現在很少聽說銀行房貸還在採取基準利率的，
大多數都轉換呈指數型房貸了，就算是幾十年沒轉，也不太可能只升不降。
通常房貸是新購屋時最低，申貸作理財周轉金的房貸利率較高。
(車貸也是，新車購車貸款利率最低、原車融資利率較高)
如果借款金額持續遞增、還款支出越來越重，
申請人債信反而貶弱(職收變較差或繳款不佳)，
銀行後續借款提高利率承作、或減額核准、或拒貸的狀況也不少。
利率高低可以比較，
申貸金額大，申請人職業收入佳債信好、對銀行績效有貢獻度，往來良好，利率都可談，
轉貸時申貸金額會比原銀行增貸的金額要高，
相對來說，轉貸時新貸款銀行的利率會較原貸銀行有議價的空間。
(轉貸是否划算則要評估了)
民營行庫跟公營行庫相比，其實放款的利率差異並不是那麼大，
未必公營行庫一定低，但部分地區(比較偏遠鄉鎮)，民營行庫申貸就不是那麼好貸。
民營行庫競爭激烈，經營品牌跟資金成本都不如公營行庫，
有時候為了績效，利率殺得很低也是常有的事。
信貸屬於沒擔保品的借款，承貸風險本來就無法與有房子做抵押的房貸相比，
利率較高也很合理，
畢竟銀行是合法錢莊，非親非故敢借錢，也只為了賺利息。
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