Re: [問題] 房貸與信貸的問題
※ 引述《jaoson (似乎一切都是夢)》之銘言：
: 想請為各位先進:
: 我(公立教師，月薪近五萬，年薪88萬)與太太(私立高中教師，月薪近七萬，
: 年薪95萬)，沒有任何信貸，都有信用卡沒有任何不良紀錄，最近買了一間房子
: 成交價750萬，自備款大概140萬，因為想多貸來裝潢，希望可以貸到680萬
: 採用公教利率貸款(1.75%國泰)，目前國泰大概乘數落在6成到七成，因此還缺一些款數
: 因為2/10需要補足房貸不足成數的現金，因此開始尋找信貸銀行，也爬文後遇到一些問題:
: 1.如果我先去貸信貸，那會不會影響我房貸的成數(代書說不要同一家就不會影響，
: 但國泰和其他人都說會影響)，那如果我明天立即去申請信貸，那同一時間會不會
: 聯徵到?
: 2.我太太是私立學校，她可以信貸的額度是可以比較高，但利率相對也很高，那我太太
: 可以先去辦信代嗎? (這棟房子是登記在我們兩名下)
: 3.所以房貸和信貸同是申請才不會聯徵到，請問"同時"是只同時送件?還是同時簽約呢?
: 希望可以給我一些建議!!!
你好，我是銀行行員廖先生，提供自己意見做參考:
你們目前購屋與房貸的資金缺口較大，
公教貸款(築巢優利貸)利率或許較低，是否可搭國泰一般利率的房貸方案做到8成呢?
若已確定房貸可貸總額僅可核貸成交價7成以內，
需搭配利率高於房貸的信貸部分金額也會較高。
國泰人壽目前未開放信貸業務，因此同一行庫要搭配信貸不太可行。
不知購屋坐落地區在哪呢?
如不是太偏遠鄉鎮，公教人員向一般銀行房貸，有機會貸到8成或更高，
可能能少貸70~80萬的信貸，不過房貸利率略高於1.75%(約在1.9~2.3%之間)。
若是信貸核貸利率皆3%，公教房貸可貸7成，一般房貸8成，房貸+信貸貸足680萬規劃:
以房貸8成約600萬、利率2.1%、20年期，信貸80萬、利率3%、七年期，
計算月付金約41209元，房信貸總繳本息約8241084元(假設未來利率不變、未提前結清)
以房貸7成約525萬、利率1.75%、20年期，信貸155萬、利率3%、七年期，
計算月付金約46423元，房信貸總繳本息約7946484元(假設未來利率不變、未提前結清)
算起來貸公教房貸，餘款信貸補足的方案整體貸款支出應該會比較低。
但實務上來看，信貸貸到155萬的難度會比房貸貸超過8成600萬的難度高很多。
且信貸撥款金額高、月付金整體會略高一些。
考量借款人收入未來可能略有成長，通常房貸還款清償時間會落在10~15年內，
實際上房貸8成的方案月付較低，家庭可支配所得較高，提早清償的機會較大，
兩方案的利息支出差距不見得有這麼多。
若是先生單獨一人申請，一家銀行要核貸到60萬以下、利率3%以內或許可行，
但100萬以上大額申貸，公營行庫無保人不太容易核到這麼高，
即使核下來額度可能不超過90萬，信貸利率大概也不會比太太申辦低多少。
太太月收較高，若是房貸確定要以先生做借款人，
建議以太太名義為借款人申辦信貸較可行。
正職教師的話職收相對穩定，雖然是私校教師，不一定就會高很多。
兩人分別申貸信貸也是選項。
但分別借款購屋使用，短時間又申辦房貸，審核過程中變數會較多。
建議跟承辦人員討論清楚。
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消金專員 廖先生 本身在銀行上班，有承辦房貸信貸信用卡業務。
手機: 0960-052576 可用line(ID搜尋: sdsd1151 )或what's app
信箱: mymy1151liao@feib.com.tw
貸款、債務整合問題，直接找銀行最快。
銀行員不會收「代辦費」，更不會因為代辦業者運作就給更好條件。
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