[其他] 殘扶險 T灣一年期Y 對比藍球 長年期X

看板Insurance作者 (歡樂屋！)時間6年前 (2018/04/24 17:27), 6年前編輯推噓16(16推 0噓 65→)
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無聊試算一下(代號請自行代入)， 37歲男性投保皆1萬元Y跟X (30年期)， 49歲時Y總繳保費超過X(14,996 vs 14,430)， 在這之前Y贏在費率，輸在保障年期(最長差近15年)， 53歲時Y跟X總繳保費比是25,428 vs 18,870， 但保障年期Y仍是15年，X開始降至14年， 最長的保障年期是差8年(60~62歲時，不論貼現，相差96萬保險金)， 假設在66歲致殘，Y還可比X多領4年(48萬)， 此時Y累計總繳81,488元，而X則是33,300元。 同理試算， 37歲女性投保皆1萬元Y跟X (30年期)， 52歲時Y總繳保費超過X(7,702 vs 7,360)， 在這之前Y贏在費率，輸在保障年期(最長差近15年)， 53歲時Y跟X總繳保費比是8,738 vs 7,820， 但保障年期Y仍是15年，X開始降至14年， 最長的保障年期差是8年(60~62歲時，不論貼現，相差96萬保險金)， 假設在66歲致殘，Y還可比X多領4年(48萬)， 此時Y累計總繳34,022元，而X則是13,800元。 若以長壽風險來說，Y真的輸X嗎? 而且上述保額是以1萬計算， 若用外籍看護每月2萬花費再加上打算維持家庭生活品質來看， 規畫3~4萬應該合理， 對37歲左右負責家裡經濟的保戶來說，掏錢出來買時會不會算一下預算呢? 會不會考慮一下其它險種的費率跟雞蛋要放在哪個籃子裡? 這是不是保戶選商品的心態? 又如果舉例都以女性來討論，費差當然有優勢， 可是以台灣現行傳統的家中經濟支柱為男性時(無意歧視女性...sorry)，是不是也 要檢視一下費率? X對年輕剛成家的人來說，有一定的吸引力，便宜高保障，這點沒有任何疑問 昨天接到一個討論，37歲男，一家4口，小孩9跟7歲，想幫先生再加強保障 37歲買X 4萬 4440元, Y 2400元，請問地方的媽媽幫先生補強時會選哪一個? 如果老大24歲後，也就是爸爸53歲後重症達3級殘需專人照護， 請問照護的開支要落在誰身上？ 可能有人會說當然是爸爸的存款丫，難不成叫一個可能剛出社會領22K的血汗青年扛? 只能說人人都希望有個有錢老爸，但就不見得有，那又該怎麼辦? 同時用保近不保遠來看，X付出的成本相對不高，保障年期又長，人人都推這我同意 但我的習慣是分散在2家，期望能顧及短期跟長期的風險 保險是假設性的，所以我傾向worse case的思考，而且也要分男女責任來想， 才是我想討論的case by case，而不是一句XXX最好，就醬。 如果有算錯，也只好被打臉，但希望Finfo的費率跟我excel函數都有拉對... -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 60.248.85.127 ※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/Insurance/M.1524562022.A.914.html ※ 編輯: funnyhouse (60.248.85.127), 04/24/2018 18:00:26 ※ 編輯: funnyhouse (60.248.85.127), 04/24/2018 18:00:50
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04/24 18:05, 6年前 , 1F
保險本來就沒有最好的，只有最合適的
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04/24 18:07, 6年前 , 2F
罐頭也是取cp較高較適合大眾的選項
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04/24 18:11, 6年前 , 3F
只比較險種的話永遠比較不完，規劃時還是要回歸到保戶實
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04/24 18:12, 6年前 , 4F
際需求進行配置。若是強求一項「最好」的附約... 要額外
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04/24 18:12, 6年前 , 5F
支出的費用只會疊加上去
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04/24 18:17, 6年前 , 6F
最根本的法則還是回歸不斷與客戶溝通。業務的身分就像老
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掉牙的籃球漫畫一樣「左手只是輔助」。
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推
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工作期間的定期殘額度做三萬？！何必呢，完全沒有把家庭
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責任規劃進去
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都買定期了，不就是為了足夠保障嗎
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三萬只夠看護費，無法彌補家庭支出
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04/24 18:20, 6年前 , 12F
而不是開掛漫畫哪都能投、還絕對必中這麼扯。
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04/24 18:20, 6年前 , 13F
在做足額度的情況下，X保費短期來看高更多，但是長期給
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04/24 18:20, 6年前 , 14F
客戶穩定而且才是真便宜高保障
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04/24 18:22, 6年前 , 15F
更何況X還能貼現，Y無法貼現，就算用同樣保費規劃X，貼現
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04/24 18:22, 6年前 , 16F
後保障還更實際
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推
04/24 18:23, 6年前 , 17F
到67歲保費都4440，你問地方媽媽要選哪一款
04/24 18:23, 17F
推
04/24 18:26, 6年前 , 18F
53歲重症時，y的4萬保費是11916
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04/24 18:27, 6年前 , 19F
如果客戶因為不堪保費增加減半額度，2萬領180個有比較厲
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04/24 18:27, 6年前 , 20F
害？！
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推
04/24 18:30, 6年前 , 21F
如果考量家庭支出，額度做到9萬，3萬看護，6萬房貸生活費
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04/24 18:30, 6年前 , 22F
，37歲男30年保費8910到67歲
04/24 18:30, 22F
推
04/24 18:31, 6年前 , 23F
37歲9萬額度，Y5400元，43歲就9441
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04/24 18:32, 6年前 , 24F
50歲20241
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04/24 18:32, 6年前 , 25F
你所謂客戶53歲重症的時候，保費是26811
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04/24 18:33, 6年前 , 26F
你覺得客戶比較有可能維持8910的保費到53歲，還是在53歲
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04/24 18:33, 6年前 , 27F
繳26811的保費？
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推
04/24 18:37, 6年前 , 28F
4400跟2400會只看當下保費選擇2400的客戶，你覺得他能在1
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04/24 18:37, 6年前 , 29F
5年後維持一樣額度保障？
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推
04/24 18:39, 6年前 , 30F
現在雙薪家庭多的是，就算老公賺比較多，能完全少掉老婆
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04/24 18:39, 6年前 , 31F
的收入嗎？
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04/24 18:40, 6年前 , 32F
會考慮預算的話，買1個八年後就更貴的險種？！
04/24 18:40, 32F
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04/25 02:13, 6年前 , 33F
因為是case by case，37歲男的案子，並非雙薪，先生一
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04/25 02:14, 6年前 , 34F
人工作，己有即有保單，但連同全家人保單有總預算上限
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04/25 02:18, 6年前 , 35F
我只能說，要選X，就勢必要再加L，同時刪減掉小孩的保
04/25 02:18, 35F
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04/25 02:20, 6年前 , 36F
額或是既有的保單，至於有沒有空間讓X上9萬，對這個案
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04/25 02:22, 6年前 , 37F
依然有限制 ，畢竟繳得出來才有意義，也只能取捨。
04/25 02:22, 37F
推
04/25 05:11, 6年前 , 38F
取捨是客戶做的，不是業務員在做的
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04/25 05:12, 6年前 , 39F
真的取捨是兩組設計都講給客戶了解，客戶自己選擇才是取
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04/25 05:12, 6年前 , 40F
捨
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推
04/25 05:17, 6年前 , 41F
繳的出來才有意義，結果選以後是3倍保費的定期殘？！
04/25 05:17, 41F
推
04/25 05:40, 6年前 , 42F
推推推 兩篇討論都很有意義 是說台壽產品的完整性
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04/25 05:43, 6年前 , 43F
YOA+LDC+XFI混搭也行啦 為了XHR雙實支也是一堆吧
04/25 05:43, 43F
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04/25 07:27, 6年前 , 44F
推本篇，另外想請問樓上如果要YOA+LDC+XFI，這樣Y跟X
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04/25 07:27, 6年前 , 45F
分別要多少保額，會爆大部分人預算嗎
04/25 07:27, 45F
推
04/25 09:19, 6年前 , 46F
看性別看年紀，保費差異很大，也看首次罹癌跟實支買的額
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04/25 09:19, 6年前 , 47F
度
04/25 09:19, 47F
推
04/25 10:17, 6年前 , 48F
用QWX隔年減額不適合加XFI嗎？
04/25 10:17, 48F
推
04/25 10:29, 6年前 , 49F
除非完全排斥終身殘，不然30年期的LDC是最好的，減額後保
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04/25 10:29, 6年前 , 50F
單缺乏彈性
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04/25 10:35, 6年前 , 51F
但不減額也不表示可增加附約
04/25 10:35, 51F
推
04/25 10:36, 6年前 , 52F
XFI：可附加於傳統型終身壽險、QTL、利率變動型終身
04/25 10:36, 52F
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04/25 10:36, 6年前 , 53F
壽險、LDA、LDB、LDC。
04/25 10:36, 53F
推
04/25 10:38, 6年前 , 54F
買一個有用的主約比買一個沒用的主約減額更省錢
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04/25 10:39, 6年前 , 55F
決定取捨 還是給保戶吧!有沒有用還是要看預算決定
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04/25 11:19, 6年前 , 56F
LDC+XHR+XFI & PDI2或T02H0+HNRB+YOA FINFO算一下
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04/25 11:20, 6年前 , 57F
預算就出來了吧 但青壯年我會把預算留給重傷重疾先
04/25 11:20, 57F
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04/25 11:21, 6年前 , 58F
有預算再拉高殘廢殘扶 另外男性我沒保YOA 後期太貴
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04/25 11:21, 6年前 , 59F
給W大參考
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04/25 11:25, 6年前 , 60F
不用給我參考...
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04/25 11:27, 6年前 , 61F
後期太貴 後期再拉掉就行了 別想說買了就一定要持續買
04/25 11:27, 61F
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04/25 11:54, 6年前 , 62F
不是給松鼠大 是另一個WL大 XD 剛好借這機會謝謝松鼠
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04/25 11:54, 6年前 , 63F
大讓我獲益良多
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04/25 11:58, 6年前 , 64F
原來是我誤會了XD 不過就完整性 台壽還是比較齊全
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04/25 11:58, 6年前 , 65F
除非預算比較足夠 那台壽 全球組合應該是最佳
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04/25 12:00, 6年前 , 66F
也變成幾乎沒得選其他家了
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04/25 12:03, 6年前 , 67F
請你好好想想買殘扶險的初衷。購買殘扶險的初衷是我一點
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04/25 12:03, 6年前 , 68F
都不想要用到它，但是我怕用到，只要用到的時候夠用就好
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04/25 12:03, 6年前 , 69F
。所以對我來說保障內容的數字不用特別斤斤計較，我知道
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04/25 12:03, 6年前 , 70F
夠用就好。
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04/25 12:10, 6年前 , 71F
MK大，我沒有要精算這件事的用途，這類模型的目標是找
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04/25 12:11, 6年前 , 72F
出投保規律，我個人工作習慣是會去平衡預算、家庭責任
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04/25 12:12, 6年前 , 73F
之類比較傳統的觀念，反正只要花一段時間拉Excel對自
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04/25 12:12, 6年前 , 74F
己的工作有幫助而己。
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推
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一邊擔心XFI不能保障到70歲，一邊又覺得老年保費高了取
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04/25 12:54, 6年前 , 76F
消就好，不覺得矛盾嗎
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04/25 12:54, 6年前 , 77F
後期太貴後期拉掉，針對的是首次給付癌症重傷這類險種
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04/25 22:39, 6年前 , 78F
謝謝G大給的建議～～我收到了哈哈哈，G大莫名獲得松
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04/25 22:39, 6年前 , 79F
鼠大回覆一次，成就達成xD我也是看松鼠大的文章而獲益
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04/25 22:39, 6年前 , 80F
良多，也謝謝原PO發這篇討論文&q大、m大以及f大的討
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04/25 22:39, 6年前 , 81F
論～～～
04/25 22:39, 81F
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