[討論] 終身險真的不好嗎？

看板Insurance作者 (我)時間7年前 (2017/01/05 12:10), 編輯推噓13(13推 0噓 176→)
留言189則, 19人參與, 最新討論串1/1
最近爬文理解到終身險是一種高保費、低保障、通澎會吃掉價值的險種， 定期險是低保費，高保額，缺點是年紀愈大愈貴， 要注意有沒有保證續保及續保年齡限制。 終身險保費高，業務員可以賺比較多的佣金，所以在初次買保險的時候， 通常都會被規劃這樣的險種。 但我想要發問的是 重大疾病及癌症的保險真的沒有保終身的必要性嗎？ 因為我最近幫先生買保險，最重要的雙實支實付有了， 但其中針對癌症及重大疾病， 南山重大疾病20WDDR 50萬 20年 保費14200（業務規劃100萬保費我實在買不下去） 跟癌症終身CAR 1單位 20年 保費6173 因為我們小孩還小，我跟先生是經濟支柱， 所以我還幫他加買遠雄GR1重大傷病一年定期健康保險附約100萬元， 打算買個幾年。 按照爬文的經驗，可能會建議我不要買南山終身， 買對定期險一次給付大額的保險較好， 我其實也很想要砍掉南山這兩咖， 但算一算，假設 「遠雄定期險50萬VS南山重大疾病終身50萬」 從我老公39歲開始70歲 南山20WDDER繳20年到58歲保費是28萬4 保障終身 遠雄保費累積到70歲也要繳28萬4，然而70歲以後就沒保障了 定期險70歲以後再繳下去就很貴了，定期險每年超過3.5萬 3.6萬 4萬這樣跳 會不會到了65歲以後突然又後悔幹嘛當初不買終身，早就繳完了， 年紀大了也不會想要為了一次拿一大筆錢治癌症而每年去花3-4-5萬買定期險。 假設70歲「才」罹患重大疾病（我知道國人罹癌平均年齡好像62歲， 醫療進步以後會更晚吧？）， 終身險在最後老年治病過程還不是可以發揮一點作用嗎？ 所以我想說當我們孩子還小我還是會搭定期險， 可是終身險是為了年老配置，生病不造成負擔， 終身保費真的超級貴，想砍又不知道怎麼砍， 敬請賜教，謝謝。 -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 163.29.134.139 ※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/Insurance/M.1483589442.A.EB8.html
→
01/05 12:14, , 1F
這背後會牽扯到，買到足額很困難，買不夠又沒啥意思
01/05 12:14, 1F
→
01/05 12:15, , 2F
若要考量時間價值，可能要的保額會更加驚人
01/05 12:15, 2F
→
01/05 12:16, , 3F
業務員會引導75歲後的保障不足問題
01/05 12:16, 3F
→
01/05 12:16, , 4F
但很有意思的是，保單有所謂有效期限，賞味期
01/05 12:16, 4F
→
01/05 12:16, , 5F
逆向思考，若現在有張20年前的保單，你會有什麼感覺
01/05 12:16, 5F
→
01/05 12:17, , 6F
如此一來，你會發現，為什麼會一在建議買定期險了
01/05 12:17, 6F
→
01/05 12:17, , 7F
若你擔心的問題是晚年風險，應該是靠自己儲蓄+定期險
01/05 12:17, 7F
→
01/05 12:19, , 8F
未來變數太多，台幣還在不在都不知道
01/05 12:19, 8F
→
01/05 12:20, , 9F
而你買的是台幣保單，條款當然是給付[台幣]
01/05 12:20, 9F
→
01/05 12:21, , 10F
算總繳保費無意義，定期險未必是真的要一路繳到最後
01/05 12:21, 10F
→
01/05 12:22, , 11F
當下風險無法承擔時，才需要靠保險轉嫁
01/05 12:22, 11F
推
01/05 12:53, , 12F
買定期險，好好存錢，到一定年紀就不需要再買了，累積
01/05 12:53, 12F
→
01/05 12:53, , 13F
資產才能面對各種風險。買終身重疾在晚年理賠你，你加一
01/05 12:53, 13F
→
01/05 12:53, , 14F
下利息算一下就知道，其實跟你自己賠自己是一樣的。你
01/05 12:53, 14F
→
01/05 12:53, , 15F
的盲點就是認為「一定要用保險保障晚年風險」，但是這點
01/05 12:53, 15F
→
01/05 12:53, , 16F
，以目前的產品而言，不論是定期或是終身都是辦不到的。
01/05 12:53, 16F
→
01/05 13:32, , 17F
實話是希望保險能保障一輩子是不可能的，但一陣子卻是
01/05 13:32, 17F
→
01/05 13:32, , 18F
有機會的，一陣子可能是人生到50歲或更久，而之後的，
01/05 13:32, 18F
→
01/05 13:32, , 19F
都是靠自己。
01/05 13:32, 19F
→
01/05 13:32, , 20F
終身醫療住院1000元對70-80歲的人來說，幫助不大，而
01/05 13:32, 20F
→
01/05 13:32, , 21F
終身重大疾病/特定傷病如果期望有100萬的資源可用一般
01/05 13:32, 21F
→
01/05 13:32, , 22F
人也買不起，這不都是靠自己的鐵證嗎？
01/05 13:32, 22F
→
01/05 13:34, , 23F
因為ptt 沒有75歲以上的網友
01/05 13:34, 23F
→
01/05 13:37, , 24F
再者 他們都強調 自己存
01/05 13:37, 24F
→
01/05 13:38, , 25F
別人給你建議但不承擔你的風險
01/05 13:38, 25F
→
01/05 13:39, , 26F
另外文中提到的CAR一單位，妳打個電話問業務，初次罹
01/05 13:39, 26F
→
01/05 13:39, , 27F
侵襲性癌症賠多少?那個數字出來如果妳不驚訝，那真的
01/05 13:39, 27F
→
01/05 13:39, , 28F
要多做一下功課了。再來先生是經濟支柱，妳要想三大風
01/05 13:39, 28F
→
01/05 13:39, , 29F
險需要轉嫁，發生重病要花大錢、重病成殘要花大錢、意
01/05 13:39, 29F
→
01/05 13:40, , 30F
外疾病提早先走錢留不夠。起手雙實支，雙實支只能幫到
01/05 13:40, 30F
→
01/05 13:40, , 31F
我講的第一項而且還只住院醫療有用，其它的都沒用，有
01/05 13:40, 31F
→
01/05 13:40, , 32F
機會把保單貼出來請版友協助調整吧。
01/05 13:40, 32F
推
01/05 13:54, , 33F
關鍵在於保費vs.保額，如果保障倍數夠大的話，終身亦無妨
01/05 13:54, 33F
→
01/05 13:54, , 34F
但你要買的東西，去看看那種保費跟保障，慘不忍睹
01/05 13:54, 34F
→
01/05 13:55, , 35F
定期防癌拉高保障，省下的錢儲蓄未來自己賠自己，更實用
01/05 13:55, 35F
→
01/05 13:56, , 36F
終身險大概只適合「只要身邊有錢就會花掉」的人。
01/05 13:56, 36F
→
01/05 13:58, , 37F
沒有必要直接以終身與否蓋棺區別，而應綜合評估保障效率
01/05 13:58, 37F
→
01/05 13:59, , 38F
去看看CAR就很明顯...在我看來那種跟詐騙的垃圾沒兩樣
01/05 13:59, 38F
推
01/05 14:01, , 39F
沒75歲的版友但至少有七十五歲的親友吧
01/05 14:01, 39F
還有 110 則推文
→
01/06 17:46, , 150F
如果壯年罹癌的話，假設保額只有一次給付20,30萬,有些非
01/06 17:46, 150F
→
01/06 17:46, , 151F
實支能cover的自費治療是捨不得做的，一想到妻小就會想
01/06 17:46, 151F
→
01/06 17:46, , 152F
說：啊 把錢留給家人吧。那些不一定需住院的項目譬如標
01/06 17:46, 152F
→
01/06 17:48, , 153F
靶藥，譬如各式自費放射治療(質子治療,螺旋刀,電腦刀,伽
01/06 17:48, 153F
→
01/06 17:48, , 154F
馬刀,重粒子)，譬如最夯的免疫治療checkpoint inhibitor
01/06 17:48, 154F
→
01/06 17:48, , 155F
，錢一個療程就噴完了甚至不夠。最新的治療藥物通常會先
01/06 17:48, 155F
→
01/06 17:48, , 156F
是自費，才有機會納入健保。既然要保，一次給付的金額就
01/06 17:48, 156F
→
01/06 17:48, , 157F
不該低。 如果無災無難活到70歲，保費這20幾萬留在自己口
01/06 17:48, 157F
→
01/06 17:48, , 158F
袋應付各種慢性疾病不是很好嗎，不是只有癌症是病啊，各
01/06 17:48, 158F
→
01/06 17:48, , 159F
種風濕免疫疾病,慢性肺疾,心臟病,糖尿病併各種病發症。
01/06 17:48, 159F
→
01/06 17:48, , 160F
老年想要最尖端的自費癌症治療？如果當初終身險保額不夠
01/06 17:48, 160F
→
01/06 17:49, , 161F
高也是用不了多久呀,還不是靠自己存款，但是老年和壯年
01/06 17:49, 161F
→
01/06 17:49, , 162F
罹癌後的心境不同呀，壯年時家庭責任還在會想擲千金尋求
01/06 17:49, 162F
→
01/06 17:49, , 163F
治療，老年時如果沒錢可只用健保其餘隨自然病程發展(老年
01/06 17:49, 163F
→
01/06 17:49, , 164F
長照殘扶是別的議題，不在重疾/癌症防守範圍)
01/06 17:49, 164F
→
01/06 19:40, , 165F
任何東西要講多少都能找到優點的，只是對多數人而言如何
01/06 19:40, 165F
→
01/06 20:00, , 166F
要搞到連得利者都講實話，是有難度的
01/06 20:00, 166F
→
01/06 20:09, , 167F
保險版檯面上可以到這樣，已經很難得了，看看其他地方..
01/06 20:09, 167F
→
01/06 20:11, , 168F
一陣子沒出現事情多到爆炸，但又被抓回來了 XD
01/06 20:11, 168F
推
01/07 09:27, , 169F
老年還得看身體能否承受的住治療的療程～老年想開刀
01/07 09:27, 169F
→
01/07 09:27, , 170F
動手術，還不一定能動，要看醫生評估。
01/07 09:27, 170F
推
01/07 20:58, , 171F
其中一項保險規劃做終身，就容易壓縮到其他的保險規劃
01/07 20:58, 171F
→
01/07 20:58, , 172F
，在有限的預算內，做定期的會比較好，如果是年收很高
01/07 20:58, 172F
→
01/07 20:58, , 173F
很高的，再來買終身的。癌症好發年齡不一定。重大疾病
01/07 20:58, 173F
→
01/07 20:58, , 174F
其中幾項也是，定期險會比較適合，除了保費便宜保障高
01/07 20:58, 174F
→
01/07 20:58, , 175F
之外，萬一提早發生，保費效益比會比較好，可以試算50
01/07 20:58, 175F
→
01/07 20:58, , 176F
歲或是60歲發生的話，終身跟定期可以少繳多少錢。當然
01/07 20:58, 176F
→
01/07 20:58, , 177F
也有可能70歲之後才發生，不過這時小孩大了父母走了（
01/07 20:58, 177F
→
01/07 20:58, , 178F
應該走了），只能靠自己的退休金跟存款，還有小孩子的
01/07 20:58, 178F
→
01/07 20:58, , 179F
支應，與其考慮70歲後的保障，不如考慮近一點的保障，
01/07 20:58, 179F
→
01/07 20:58, , 180F
除了保險以外，記得教育很重要，養兒防老不要變成養老
01/07 20:58, 180F
→
01/07 20:58, , 181F
防兒。前面提過好發年齡不一定，有些人吃百二，也有年
01/07 20:58, 181F
→
01/07 20:58, , 182F
輕就發生，醫療進步是延長壽命，增加治癒機會，每個人
01/07 20:58, 182F
→
01/07 20:58, , 183F
體況跟環境不同，說不準的
01/07 20:58, 183F
推
01/08 10:03, , 184F
之前也猶豫過，終身險就是把前存在保險公司那，只是事故
01/08 10:03, 184F
→
01/08 10:03, , 185F
發生時把錢還你，如果你是月光族，那終身險或許可以考慮
01/08 10:03, 185F
→
01/08 10:03, , 186F
。
01/08 10:03, 186F
推
01/08 21:03, , 187F
如果是月光族更不應該考慮終身，你都沒錢了還買比較貴
01/08 21:03, 187F
→
01/08 21:03, , 188F
的，應該是買比較便宜保障比較高的。
01/08 21:03, 188F
→
01/09 09:39, , 189F
這篇文章吸收到各位學長姐的精華，小弟在此感謝各位
01/09 09:39, 189F
‣ 更多 kegiroro 的文章
文章代碼(AID): #1ORST2wu (Insurance)