[心得] 談談自身3年前買的終身險

看板Insurance作者 (松鼠)時間8年前 (2015/11/09 08:16), 6年前編輯推噓4(4推 0噓 13→)
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[本篇盡量不談終身跟定期優缺點，盡量以心路歷程來說明] 106/08/28 回顧後又有新想法，更新於置底。 身為保戶的我3年前給保經(同學) 重新規劃了保險、保單健檢完整理! 3年後的現在回過頭來認真研究保險相關事務 那為什麼要研究保險? 給保險業務員規畫就好了呀!!! 後面會給答案 先來談談我3年前重新規劃後的保險 壽險 意外險 終身醫療 實支實付 終身癌症(107年到期) 終身失能險 看起來是很基本的保障 隨著年紀增長 開始發現到長大後肩膀上的責任越來越重 加上今年要繳終身失能險前減額繳清 (其實賠了不少但就只好放著了...) 順便在8/4改成終身殘扶險 (為什麼強調8/4這大概只有業務員會懂吧XDDD) 加上最近剛好有認識的朋友也想了解保險 我就介紹了我原來的保經 隨著一次又一次地見面(我陪同) 保經講得內容我開始漸漸地理解 中間談到DRGs醫療制度 → http://goo.gl/2Rhbkp 講到住院天數下降這問題(對方也只是大概述說了一下) 我回家馬上找了這個我聽不是很懂得課題!!! 發現到似乎有這回事! 然後我去對應了一下自己的保障 我自己感覺到終身醫療住院日額這部分似乎... 超過一個月的好像在這制度下是很不明顯的 當然我用line問了對方 對方回答很官腔：雖然制度普遍下降，但還是有住院超過一個月的 (我OS:簡單來說可能還是有機會啦!只是機會不大) 當然對我來說這答案並不滿意 所以我去把我自己手邊有的保單 利用版上文章跟google大神找了許多文章 剛開始找的時候，我邊找邊詢問著保經 看了許多文章後，我開始猶豫終身醫療險 是否真的需要它!!! 我嘗試著說服自己把我實支實付跟終身醫療兩個保障總和在一起 看起來保障很多!!! 感覺似乎可以跟雙實支實付拚一下XDDD 後來爬文做了excel比較表後 發現終身醫療跟實支實付還是有點差異 終身醫療負責 住院日額 + 手術險 實支實付負責 處理住院自費部分 + 手術 可轉換日額 然後看了DRGs相關文章後 我把網路上有終身醫療這部分的文章全都看過(30~40篇吧) 加上我看了我剩下三年的終身癌症險 發現其實很多保障到了16~17年後的現在 什麼都變了 現在的新醫療方式什麼都不理賠了... 從此開始撥開我終身與定期的迷思 我開始去審視自己對保險到底抱持著什麼樣的心態? 最後我個人得到屬於我自己的答案 保險不是樣樣都理賠，但是要處理我(或家庭)不能負擔的 基於這個答案 再加上我想要多加重大疾病跟第二家實支實付 還有要幫自己妹妹繳保費(當然也多加了保障) 所以在這樣的負擔下 終身醫療佔的保費實在太沉重... 我終於下定決心把終身醫療解約 (因為才繳4年 + 沒體況問題，如果再繳一年我或許會猶豫更久) 其實在這當中我的保經沒有錯 我跟他溝通之後 他的意思大概如下所述： "其實在實務上理賠時，你會發現只要有買保險 都會希望保險要理賠，不賠又會怪業務員 所以才會以終身醫療 + 實支實付搭配 至少讓保障更全面 在需要時刻就可以派上用場" 聽他說完後 其實我也漸漸懂了他的立場 在規劃保單時，保險業務員會用他的角度 加上你所需求的保障去做規劃 但是... 自己要買保險，為什麼自己不多花點時間去研究? 或許有人會說 保險業務員他們有他們的專業，交給他們來就夠了。 我的疑問是 可是業務員規劃的保單真的會是自己想要的嗎?? 自己有沒有釐清什麼是保險? 在了解保險種類的前提下，自己真正想要的是什麼樣的保障? (不了解當然就不會清楚自己想要的是什麼!只能看別人的保單對照) 這些問題的答案就留給想要買保險的人去審視吧 沒有一定的答案，每個人的理由不一定相同 自己能接受就OK了 相關文章連結 關於保戶如何做功課! https://goo.gl/O83loM 版上實支.重疾.殘廢整理 https://goo.gl/HyQr9J 如何整理實支實付條款 https://goo.gl/ncn0zn 新生兒如何規劃保單內容 https://goo.gl/Aep17n 如何了解自身的保障需求 https://goo.gl/HPnNEx -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 220.129.71.72 ※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/Insurance/M.1447028166.A.6A0.html
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11/09 09:50, , 1F
買保險前自己一定要有所了解和比較，不然真的是亂買一
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11/09 09:50, , 2F
通。到頭來只會怪沒賠或賠太少
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是的!我聽他說 目前他的客戶有做功課的... 大概只有我... 其他全然交給他~~
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11/09 10:06, , 3F
用他的角度去規劃終身醫療=$$$
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11/09 10:07, , 4F
要是真的了解保險就不會去規劃這種東西給客戶
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我也不知道啦XDDD 不過或許真的有他的考量~~ 至少現在我更知道我要的是什麼!!!
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11/09 10:32, , 5F
個人認為實支實付完勝...
11/09 10:32, 5F
恩...那是我當時沒搞清楚的想法 後來了解自費越多後 當然就是實支實付比較重要
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11/09 10:46, , 6F
感謝分享
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推
11/09 11:40, , 7F
保險規劃顯然是現在人除了房屋、車輛以外第三高價的
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11/09 11:42, , 8F
能將房屋、車輛的選擇、比較 付款等全都交給業務員嗎？
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11/09 11:44, , 9F
我只要聽到將全家保單都交給某人或某公司就會捏把汗
11/09 11:44, 9F
現在了解之後全交給他，我也覺得還好了 不過的確可以多找幾位業務員聊聊 業務員說的也不要全然相信 做好功課後會更清楚自己要的是什麼!!!
推
11/09 14:10, , 10F
是啊，確實自己要有想法，置頂文章內推薦的書看完後，應該就
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有基礎概念
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我覺得把置底的PPT看完就有大概的概念了 好好研究五大險種 應該就可以決定自己想要的是什麼了~~ 書應該也可以看看XD(沒看過)
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11/09 16:34, , 12F
誠實健康告知也是保戶的重要功課與責任之一
11/09 16:34, 12F
也是!不誠實告知最後吃虧的是自己...
推
11/09 18:43, , 13F
恭喜
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11/09 19:03, , 14F
這就是全險->什麼險種都滿的原因
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11/09 19:03, , 15F
但問題又出來了，業務為什麼不教好客戶 XD
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我聽他說他要站在中立的立場XDDD 或許是因為很多人都想要終身或還本吧??
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11/09 22:56, , 16F
能了解自己所需最重要~~預算吃緊就先定期...再慢慢加
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11/09 22:57, , 17F
因為還是有人就算講再多~~也是要還本型的@@
11/09 22:57, 17F
恩 或許吧! 至少蠻多人很難拋開終身險保障終身這句話~ 也有老一輩會比較希望錢丟出去也要回來的還本型保單QQ 【106/08/28更新】 經過了快兩年的時間研究後 我不太認同業務站在中立的立場建議保戶 第一、大多保戶並沒有了解保險與醫療到一定程度 更不會針對保單條款細看問題 那麼業務既然接觸的比保戶多，又更懂相關內容 當然就一定會有明顯的立場區分 而非站在中立的立場建議保戶，而且有時中立有時又偏袒。 (就像是殘廢照護險跟長期看護險，明顯就會推殘廢照護險而非長期照護險 然後又說自己必須站在中立的立場提供建議，這樣不是頗怪？) 第二、保戶買了出問題大多都不會是業務該負責 但業務站在中立的立場時，保戶並不會知道該如何解決？ 這就好像是在問一些人「今天中午要吃什麼？」「我不知道耶！」 決定權雖然本來就在保戶這邊，但中立的業務會更讓保戶猶疑。 最後保戶出了繳費上的問題，業務也不會對保戶繳費問題負責 不過有特定立場的業務，例如 定期險為主跟終身險為主的兩團 保戶就必須明確清楚自己需求 只是要如何清楚自身需求，這又是另外一回事了。 (不是很單純只認為終身險保障終身，定期險一年一期要繳到老年 這麼粗淺的想法而已。) 總之，回過頭來說就是 保戶還是得花時間做功課，畢竟最了解自己需求的人不是業務而是自己。 ※ 編輯: wayn2008 (114.42.50.109), 08/28/2017 12:47:53
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