[討論] 保險費率大公開 - MY83 實支實付推薦分析器消失

看板Insurance作者Beecool時間8年前 (2015/08/05 22:31)推噓17(17推 0噓 26→)

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各位 PTT 保險的先進，我們是 MY83 保險網感謝各位上週的建議，MY83 新功能【MY83 實支實付雜費分析器】現在只要選輸入年齡與性別，再依照自己的需求，選取「門診手術」、「門診手術雜費」、「列舉概括」、「副本理賠」、「非健保%數」、「轉換日額」、「最高投保歲數」、「申訴率」就可以符合真正自己需求的保險公司，以及他們大致的費率排名！我們將各家方案的所有資訊，全部統整於此就是希望把一切的數據與資訊可以更公開透明讓保戶在購買實支實付時，可以有更聰明的選擇誠摯地邀請各位 PTT 保險版先進的使用與建議一起讓台灣的網路保險環境變得更好【MY83 實支實付雜費分析器】 http://my83.com.tw/analytics/actual?ref=pttv2 ============================= 【史上第一次！保險費率大公開 - MY83 實支實付分析器】 http://my83.com.tw/blogs/?p=1234&ref=pttv2 醫療險很重要，你我都知道。但想買醫療險的你，心中是否和我們一樣，總會有些疑問！「這樣的保單划算嗎？」「其他家的保單會不會比較好呢？」「這份保單真的適合我嗎？」推薦閱讀：住院三天、沒動手術，藥費卻高達16萬的真實案例 https://www.ptt.cc/bbs/Insurance/M.1321419140.A.9D0.html 而偏偏市場上有 20 多家保險公司，每家保險公司又有這麼多張保單，每份保單都是 10-20 頁的 pdf，裡面藏滿了密密麻麻的專有名詞與數據，每個國字你我都看得懂，但是整份合約我們就是看不懂。 MY83 知道你的困擾，因為這也曾是我們的困擾。所以現在 MY83 把市場上所有「實支實付定期醫療險」的相關費率與關鍵資訊，用清楚簡單的圖表，讓你一目了然、讓你知道「花多少保費、可以買到多少保障」。這，應該是你不曾見過的功能。因為 MY83 不是保險業務員、也和任何保險公司無關。我們單純從保戶的立場成立保險資訊平台，希望幫助消費者保險買對不買貴。你知道嗎？我們做了完這 MY83 實支實付分析器，才發現原來市場上費率差距真的很大，比方說：30 歲男性，一樣付出 1 元保費，有方案可以買到約 142 元的雜費理賠額度；但也有方案只能可以買到約 13 元的雜費理賠額度暈倒... 你可以想像買幾乎一樣的東西，但價錢差了超過十倍嗎？！而忙碌的你不可能看完 20 多份、每份 10-20 頁的保險方案，所以 MY83 幫你看完，也幫你精心整理完了！你可能會問，咦？為什麼是「實支實付醫療險」的「雜費」費率呢？為什麼不是先比較「終身醫療險」呢？為什麼不先比較「手術費」、「住院費」呢？那讓我們透過以下問答，希望可以化解你的疑問。「實支實付」是什麼？我好像還有聽過「定額給付」沒錯，醫療險大致上就分為「實支實付」、「定額給付」兩種。實支實付：根據「損害填補原則」，在符合條款與理賠額度內，以健保身份就醫、以治療為直接目的花費收據寫多少，保險公司就理賠多少。舉例：買了 10 萬雜費額度的實支實付醫療險，只要醫療雜費花費在 10 萬元以下，保險公司就會全數理賠。定額給付：是當發生符合條款的醫療行為發生時，就理賠「固定」金額，而不管保戶實際上到底花了多少錢。舉例：買了住院一天理賠 3000 元的定額醫療險，不管住院花費多少錢，都會獲得 3000 元的理賠。推薦閱讀：理賠方式哪個好：實支實付 vs 定額給付 http://my83.com.tw/blogs?p=1224 好像還有聽過「終身醫療險」，那會比較好嗎？以相同的日額保障額度，終身醫療險的年繳保費是定期醫療險的3~4倍，而且需要綁定長年期。因此 MY83 建議若在預算有限的情況下，先以定期的實支實付為主。推薦閱讀：別花冤枉錢！定期醫療險 vs. 終身醫療險 http://my83.com.tw/blogs?p=1224 住院、手術、雜費，哪個比較重要呢？醫療花費可以透過保險給付的項目中，大致可分為三種：病房費、手術費、其他雜費。此三大項目同時也是實支實付的三大項目。病房費：住院時病房的相關費用。手術費：保單上，相關手術扣除健保給付費用後的費用。雜費：除了以上兩項之外的其他費用，如：掛號費、藥費、材料費等。。根據102年健保局的統計，住院醫療花費裡，病房費佔 23%、手術費佔 13%、其他雜費佔了 64%；所以最容易造成病患財務壓力的就是「醫療雜費」了。資料來源：衛生署住院醫療費用明細 http://goo.gl/KffY2I 主約成本 - 可考慮減額繳清實支實付的各險種大多是附約，因此購買時我們須另外購買一張主約搭配。但假設當你的重點是購買實支實付時，MY83 建議你可採用對主約「減額繳清」的方式處理。而什麼是「減額繳清」呢？簡單來說，假設第一年主約保費為A，附約保費為B，年總繳保費為C=A+B。我原本第一年要繳C的保費是因為要讓契約成立，其中A部分是要繳費20年的主約終身壽險，B部分每年是我們真正需要的附約，這邊是實支實付。假設繳到第二年後，我不想繳主約保費A了，我只想繳保費B來維持我的附約，通常我們這時可辦理減額繳清，讓我免繳每年的主約A保費，但是主約保額也會因此而等比例縮水。不過附約不會受影響，每年只要續繳B的錢就可以讓附約繼續有效。主約保費如何等比例縮水：假設主約是一張 20 年的 10 萬元終身壽險，若當我們第一年後即執行減額繳清，因為我們只繳交一年，也就是 20 分之 1，因此原來 10 萬元的壽險保額也就變成 5000 左右，也就是等比例、原先的 20 分之 1。減額繳清的好處是可以省下第二年之後的主約保費；缺點是若之後這家保險公司有出了好的附約險種，無法直接附加在已經減額繳清的主約上，必須重買一張主約，等於是入場券已經剪掉了要重買。因此假設當你的重點是購買實支實付時，MY83 建議你可考慮購買一張同一家保險公司、費用最低、可搭配的主約保單，且在一年後採用「減額繳清」的方式暫停繳交主約保費，以節省自己保險支出唷。當然若你同時也剛好需要主約保單，那就需要另外考慮主約成本的問題囉。實支實付其它的重點費率並非醫療險唯一購買重點，絕對是個非常重要的指標，那除了費率之外，我們還需要知道什麼呢？理賠最常會不會被刁難呢？某些保險公司在理賠上，相對較為嚴苛。但若只要有住院事實，基本上遇到理賠問題的機率就會大幅度降低。是否包含有門診手術費、門診手術雜費有的手術需要住院、有的手術不用住院。而大部份實支實付的手術理賠，只理賠需要住院的手術。因此，是否包含門診手術雜費、與門診手術費，就是一個非常重要的關鍵。比方說：不包含門診手術的方案，若沒有住院事實，基本上相關的費用就不會理賠喔。「列舉式」還是「概括式」保單條款上，會列舉了很多「住院醫療費用」可理賠的項目，那超過這些項目之外的呢？列舉式：若保單中沒有註明「可理賠超過全民健康保險給付之住院醫療費用」，也就是不理賠條款中沒有列舉到的，以後理賠上可能會有爭議。概括式：相反的，若保單中有特別註明「可理賠超過全民健康保險給付之住院醫療費用」這條，沒有列出來的項目，還是有可能透過這條理賠，比較沒有爭議。這條對保戶來說相對比較有保障。因此，「概括式」是對保戶來說相對比較有保障非健保身份打折比例部分醫療行為是不在健保理賠範圍內的，就會需要以非健保身份方式就醫(比方說中醫推拿)，因此此類的理賠就會「以非健保身份就醫」，而這類的理賠會打折喔。而以市場上常見的打折比例來說，大概是60%-65%左右。喔，對了！去沒有「醫師執照」的國術推拿館，是無法申請理賠唷！轉換日額若實際花費遠低於理賠額度，可選擇「轉換日額」作為理賠的方式比方說：當你住院 2 天，實際花費只有 1000 元。假設你的病房費額度是每日 3000 元(每天住院最多理賠 3000 元)；轉換日額 2000 元此時，若以病房費理賠，僅能理賠 1000 元，因為病房費是以實際花費為理賠金額但若以轉換日額理賠，一日可賠 2000 元，兩天共可賠 4000 元而「轉換日額」並不是所有險種都具備的。最高投保歲數實支實付不會無限期投保，因此各險種針對保戶可投保的最高歲數各有不同的限制，大多約落在 65 - 75 歲之間！申訴率申訴率＝申訴案件 / 簽單契約總件數也就是「買保險、理賠時與保險公司及其業務員發生糾紛的機率」透過申訴率，我們可以大略知道這家保險公司在「業務招攬」、「承保範圍」、「事故原因認定」、「理賠金額認定」等方面，是否能讓大多數保戶滿意。(當然不能全以此為依據，畢竟有些保戶對於明明沒保到的事情，卻硬要抝理賠......) 注意: 這邊的申訴率大多是以「萬分比」的數字呈現喔資料來源：財團法人金融消費評議中心 http://goo.gl/mXpXcz 太棒了！當你完整看完這篇，恭喜你！你已經對實支實付有了一定的瞭解，那趕緊來看看 MY83 精心為大家準備的「MY83 實支實付分析器」 http://goo.gl/gyWMN8 -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 59.125.98.71 ※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/Insurance/M.1438785086.A.A16.html

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