[新聞] 終身險3風險你搞清楚了嗎

看板Insurance作者Leepofeng (螢火蟲)時間12年前 (2012/06/19 00:17)推噓8(8推 0噓 2→)

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出處連結: http://tinyurl.com/6qscvv8 2012/06/17 【經濟日報╱文／Buffettism】很多人都喜歡買終身險，主要是因為定期險的概念很像是消費，如果今年繳了保費，卻沒有理賠，就等於繳的錢都泡湯了，如果明年還要繼續想要有保障，就得重新再繳保費。而終身險感覺上比較像是儲蓄，只要繳20年，就算這20年內都沒有理賠，也能獲得終身的保障，總有一天會用到的，比較不會有虧本、賠錢的感覺。定期檢視保障加分但是卻沒有多少人想到：到底有多少終身險真的繳完20年，滿期後獲得終身保障的？其實終身險的保單繼續率並不高，在第13個月的繼續率就只剩下80%；到第 25個月只剩下70%。換句話說，有三成的終身險，撐不到第3年。而真正撐到第20年的，也低於三成。為什麼保單會失效呢？主要的原因是因為終身險的保費真的很高。例如：要維持一張日額理賠1,000元的終身醫療險，每年就得花上萬元的保費，保障看起來很小，保費又可能占了收入相當大的比例。如果投保人面臨失業或其他財務壓力，這類比較沒有急迫性的保險往往優先被捨棄。尤其是不曾申請過理賠的，只體會到保費的沈重壓力，而不曾感受到保險轉嫁風險的能力，更常會認賠退保，不再繼續繳費。如果保戶的財務狀況連續20年都很好，順利繳完保費，滿期後獲得終身保障，其實保障也已經因為通膨而減少了。如果以2%的通貨膨脹率來看，從終身險開始繳費到20年後滿期，保障會減少超過三成，例如100萬元的壽險保額雖然不變，但購買力只剩67萬元。如果你很喜歡終身險，請記得要每隔一段時間檢視一下自己的保障是否足夠，而不要因為終身都有保障，就忽略了保障隨時間的遞減。以2,000元日額住院理賠的終身醫療險為例，通膨以2%計算：20年後，2,000元相當於現在 1,335元的購買力，剛滿期就打七折。 30年後，2,000元相當於現在1,091元的購買力，只剩一半了。40年後，2,000 元相當於現在892元的購買力，原本的住院理賠可能只夠大醫院掛號了。買保險之前都會做需求分析才能知道到底需要多少保障（如果沒有，請重新評估你的業務員），不過，保障的需求會隨時間改變。例如：結婚、生子或貸款買房，往往都會讓保帳的需求增加，但如果房貸繳完了，小孩成年了，保險的需求也就會降低了。只是買了終身險後，保障就無法那麼靈活調整了。例如，原本規畫500萬元的壽險，但是在房貸繳完後只需要200萬元，定期壽險可以每年隨需求進行調整，但是終身壽險卻沒有這樣的彈性。或是當保障因為通膨而減少時，定期險可以彈性加碼，但終身險的加碼成本卻可能高到讓保戶卻步。買前用心避免認賠終身險和定期險一直是網路論壇上相當熱門的爭議話題，其實有不少人都以「划算」與否來評估要買終身險或定期險，但是終身險雖然繳費20年，每年繳的保費雖然很高，卻都是固定的。而定期險在年輕的時候便宜，但是到了老年的時候，保費反而相當的高。如果把繳的保費加總起來，定期險可不一定比較便宜，差異只在於定期險的保戶可以擁有更高的財務自主權，而終身險的保戶則是先將資金投注在保險公司。因此，這邊不打算討論哪一種比較划算，而是提醒大家一些終身險所常被忽略，但卻很重要的風險。如果大家在買終身險之前，能瞭解這3件事，就可以避免將來後悔也只能認賠的情況。想法評論: 自己的文章，所以這部份就留給大家寫吧！ -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc) ◆ From: 114.45.22.115 ※ 編輯: Leepofeng 來自: 114.45.22.115 (06/19 00:18)

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live7taiwan

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A98454

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