[心得]解開新型終身醫療保險的迷思
省下過高的醫療險保費，為自己做好家庭保障與財務規劃
你還在花錢買新的帳戶型或倍數型醫療保險嗎？該認真想想了，真的適當嗎？
買醫療險的目的是什麼？而買終身醫療保險又是基於什麼樣的擔心？帳戶型終
身醫療保險真的能解決未來的醫療問題嗎？別老是被業務人員似是而非、以偏
概全的銷售訴求牽著鼻子走，如果你真的認真想想，其實你會發現這之中存在
著一些謬誤，而且在這保費上揚、物價高漲的年代更顯得其中的荒唐，試想你
離75歲還有幾年？75歲以後的人生你將面臨些什麼樣的財務需求？先告訴大家
一個小秘密
【在預算有限的情況下，為了避免資金排擠的負面效應，愈年輕的人愈不應購
買帳戶型或倍數型終身醫療保險！】，不過這也不代表年紀愈大就愈適合喔！
首先我們可以先來檢視看看，一般消費者購買醫療保險的目到底是為什麼？從實
務上我們可以歸納出下列幾個可能原因：
1、 提高醫療品質、得到妥善照護：例如病房升等、選擇品質療效較佳的藥物、
藥材、耗材，採用最新且侵入傷害較小的手術方式…等相關較優質的醫療照顧。
（日額型僅可解決部份問題，提供基本的醫療給付。）
2、 解決(降低)財務壓力，填補醫療事故所造成的財務損失：無論什麼原因的就
醫治療，每次就醫或住院時，醫院會開出多少金額的收據你永遠不會知道，因為
我們無法預知會在何時、何地、因為什麼病痛而必須向醫院報到、付出什麼樣的
代價。
3、 利用日額給付與醫療支出差價賺保險公司的錢：這可能是少部分人會有的天
真想法，但除了惡意詐領保險給付外，如果消費者真的願意接受下列的醫療品質
，而且每次住院支出都能夠小於保險公司應理賠的日額給付，那麼也是有可能可
以賺到保險公司的理賠金的，例如：
(1) 只住健保病房，甘願跟其他各形各色的病患與家屬同處一室，在您最需要良
好的休養品質的無奈時刻。但是不要忽略了健保仍有部份付擔的費用是要由我們
自己支付的，而且還得要剛好有健保病房可以住而不用枯等病房呢！
(2) 只用落後或傳統的手術，對於較大的侵入性傷害與後遺症不以為意，也願意
花更多的時間等待復原或不在乎二次手術。
(3) 只用廉價的藥物，對可能的負作用勇於面對，對較具療效的新藥絕不動心。
但要提醒的是已經有愈來愈多藥物是健保不會給付的，這也是另一個支出的來源。
(4) 無論如何，反正使用所有的醫療項目全都選擇由健保給付，如果是健保不給付
的就放棄。但你是否想過，想賺保險公司的錢得符合這麼多的條件，要犧牲掉許許
多多的醫療品質，更何況
（a）一生會有幾次住院的機會？（每人一生平均大約5~7次左右，老年以後更多的
是不須長期住院的慢性病。）想賺保險公司的錢又能賺幾次？）
（b）是不是每次住院都那麼幸運，只是小病小痛不用花到自己辛苦賺的錢？賺到的
理賠收入能補償買帳戶型終身醫療的保費價差所累積的可能財富嗎？
大部份的人都是為了前兩種目的買醫療險，如果是為了第三種目的也不是不可能，
但若是為此要花那麼多錢買終身醫療，且必須忍受自己醫療品質的降低，那可能太
得不償失了！
也因為上述的幾個可能，一般社會大眾在面對廣大保險從業人員或保險公司不斷的促
銷下往往對終身醫療產生了下列的偏誤看法及迷失：
1． 只要繳費20年，就可以保障終身，而且愈年輕時購買愈便宜。
2． 透由終身醫療保險可以解決老年的醫療支付無法負擔的問題。(其實我們真正怕的
並不是醫療支付，因為醫療支付只是老年生活的其中一個可能項目，我們真正害怕的是
包含醫療在內的相關支出我們無法負擔。)
3． 因為目前實支實付（收據型）醫療保險只保障到75歲，75歲以後會產生保險缺口。
但事實真是如此嗎？我們先來簡單說明在目前的商品實務上實支實付型醫療保險與日額
給付型醫療保險的差異：
實支實付醫療保險：以醫院開出的醫療單據在單次事故限額內給付，可照顧到的醫療範
圍與給付項目比較廣，能得到的損失補償金額也比較高。
帳戶型終身醫療（定額給付）：一般均依照住院日數定額給付每天1000元到 3000元的住
院病房費，日額給付約定愈高保費也會愈貴，其他給付項目或手術也是依契約內容做固定
金額的支付，給付金額往往偏低並不具備實質的財務損失補償效能。而且無論是帳戶型或
倍數型更有給付總額的限制，超出總額後契約即失去效力，保障終身也成了空談。
而在這裡更有幾個重要的問題幾乎是我們一般消費者甚至是許多財務規劃人員都會忽略的：
（1） 保戶距離75歲以後還有幾年？日額給付1000元或1500元到75歲時的實際價值
是什麼？在75歲以後少了那每日可能的1000元或1500元的住院日額支付，對保戶真
的會造成無法負擔的經濟壓力嗎？這些被限制住的定額給付真的可以應付老年的醫
療支付無法付擔的問題嗎？這麼大的終身醫療與收據型醫療的價差真的符合保險利
益嗎？
（2）20歲買終身醫療險與30歲買終身醫療險的保費差異真有那麼大嗎？事實當然
不是，這可以從各家保險公司的費率上去得到印證。
（3）雖然帳戶型與倍數型也叫終身醫療，但你知道如果被照顧的愈久表示你吃虧愈
大嗎？因為這類商品有總額限制的特性，如果你想被保障很久那表示你在年輕時很
少有病痛，所以年輕時沒用到醫療理賠要等到你年老以後才可能會用的到，但等你
年老以後還有多久？在通貨膨漲的侵蝕下現在的1500元日額所能發揮的實質金錢
效益跟你75歲以後的1500元那一個划算呢？
（4）若以目前巿場上消費者大都選擇繳費20年、總限額100萬元的帳戶型終身醫療
保險來看（各家保險公司有給付項目與給付條上的差異），假設您現在35歲，如果
將買終身醫療的錢省下來，透由長期的穩健投資累積財富，在長期複利的效應之下
您知道會變成多少錢嗎？如果每年可以省下1萬元的保費（巿場上帳戶型終身醫療與
實支實付型醫療的價差遠大於1萬元）就代表你可以長期投資20年，而且可以把這筆
錢至少存放40年（因為終身醫療繳費期間20年，繳費後錢拿不回來，存放40年是為
了能在75歲以後使用這筆錢，而不要在75歲以前把它花費掉了）那麼在年期望報酬
率8%的情況下，這筆錢將會變成近230萬元，試問帳戶型終身醫療真的可以賠到這麼
多錢嗎？而且如果你年紀愈輕，更或者是父母為新生兒投保，那就表示你能存放的
投資累積期間愈久，那麼你的財務損失將愈大！找一位適格的財務顧問或你自己仔細
算算吧！這才可以真正解決「老年的醫療支付無法負擔的問題」。更何況人雖然一
定會死亡但卻不一定會用到這麼多的醫療支出，這時這些累積的財富不就可以作
為醫療支出的準備或依當時自己的財富規模充作老年生活的財務後盾不是嗎？
結論：
談到這裡或許仍有人會認為日額給付的帳戶型醫療保險也有優點不是嗎？它在萬一年紀
輕時發生醫療事故可以多少補貼一些醫院以外的非收據型額外支付以及可能的工作損失
啊？而且萬一真的發生人身的死亡風險，那帳戶型醫療也可以得到醫療給付沒用完的剩
餘總額作為死亡理賠不是嗎？另外在年輕這一段時間的醫療保險該怎麼規劃比較適當呢
？針對以上的問題我們給予的建議就是，如果你預算充分且風險屬性又是極度保守不願
意進行長期投資，那麼或許帳戶型或倍數型終場醫療仍然是你可以的選擇，但如果是在
預算有限的情況下請務必將收據型醫療保險的規劃提高到合理的水準，因為它真的便宜
很多而且保障範圍又比定額給付的醫療保險更廣，又或者如果預算較為寬鬆你不妨可以
加上相對也是較便宜的定期型日額給付醫療險種而非貴死人的帳戶型或倍數型終身醫療
保險，把省下來的錢運用在平準或遞減型的定期壽險或投資型保險上，好好做好財務
規劃並同時提高自己的壽險保障吧！畢竟你的一生最值錢的財富就是你本人，人身風險
發生後可能的最大損失是你的賺錢能力所創造的身價而不是保險公司區區幾千塊錢的
日額給付，退休後的金色黃昏更需要堅實的財務支柱，而這些都需要從年輕時就做好正
確的資源配置與財務規劃。
CFP認證理財規劃顧問 張翔傑
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此作者目前為 台大保經總監(應該沒錯)
文章已經作者同意
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