[心得] 儲蓄險？(續)

看板Insurance作者falseshelter (一個開始一個結束)時間12年前 (2011/08/28 11:01)推噓5(5推 0噓 27→)

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這篇算是接續上篇的資料做些個人的心得分享關於儲蓄險可能擁有的強迫儲蓄效果來說這沒有相關、完整的數據資料可以分析 (如果有，歡迎提供) 之前某g大提過有些客戶利用儲蓄險月繳才能真正的存下錢不過這畢竟沒有完整數據資料我無法知道在儲蓄險月繳下才能夠真正持續繳完的人有多少樣本也少的可憐以前我提過有些美國人為了年底過聖誕節時有錢可花會在年初時就存入一個強迫儲蓄的帳戶強迫每週就要把錢存入否則就會損失但我一樣沒有相關的數據 (只是從書裡看到) 而且這種存錢計劃最長不過一年連要跟六年期儲蓄險相提並論都不能當然我相信透過儲蓄險提早解約會損失的風險能使有些人真正能夠存下錢 (畢竟人有虧損趨避的傾向) 可是從繼續率就可以知道有些人不行不行的理由可能是真的存不下錢也可能是急需用錢或是繳不下去我認為要真正能夠把錢存下來也許可以先參考前面我曾提過的美國的明日存更多計劃那是一個民營的退休計劃使員工參與退休計劃參與率大幅提升近三倍提撥率也是明顯上升但是首先台灣沒有這類的民營計劃… (不過勞退新制跟它有些部份似乎很像) 再來是這計劃只針對退休但退休前的重大財務支出也同樣需要有足夠的意志力存錢而這樣的計劃未來能適用到哪些領域、什麼程度都還是未知數目前看來每月定期定額基金或股票是比較接近這類計劃的可是看投資人在市場崩盤時的停扣比率就知道這也不是多好的良方畢竟定期定額的停扣與否是沒有任何強制性的定存零存整付同樣符合可每月扣款的條件而且中途解約不會有損失可是這同樣沒啥強制性有些人對於存錢可能沒啥意志力但想花錢時、要解約定存他可能就會很有行動力去跑銀行一趟不過從上述各方案來考量定存基本上沒啥風險 (除了銀行的信用風險外，不過保險也是有保險公司的信用風險) 也不會因為月繳就變負報酬對於沒啥理財觀念的人來說除非你是真的要有個業務員逼你每月繳保費「才能」真正存下錢定存肯定是比較好的選擇了總之就如上一篇所提的儲蓄險基本上不能解決問題最多只有一點點錦上添花的效果但卻可能傷害一些可能會早期解約的保戶可是對保險業務而言傷害險、健康險的市場絕對是遠遠比不上儲蓄、投資即便傭金率後者平均而言「可能」比不上前者 (只是可能，畢竟長年期的儲蓄險…嗯…) 但絕對金額的差距就完完全全不能比了從99年新契約保費的各險種金額就看的出來簡單的說還是「誘因」搞的鬼多數業務只是按照誘因而行動罷了保險公司也不可能佛心來的去強調對他們不利的事實最後不管業務的誘因、而從保戶的角度來看要解決問題我覺得活存定存和投資才是比較好的選擇前者不論何時都提供相當良好的流動性而且還可以零存整付後者長期來說應該會有高報酬的確投資並不容易不然也不會有人融資買股票怕出不掉在股版po文問人了不過從很多數據來說已經有一些連學術界都支持的投資方式了舉例來說瑞典 (還是瑞士？我傻傻分不清楚XD) 的退休金計劃就利用推定同意的方式使多數的勞工選擇一組由專家所決定的投資組合該組合主要包含了一些不同類別的指數型基金所組成並且會定期再平衡而開辦以來也都證明了這組合每年都勝過大多數的主動型基金不過我不是說投資就很容易畢竟在台灣就個人來說應該是不可能完全像他們一樣這麼搞 (台灣的投資管道真的很遜) 更別說很多人都不懂投資這東西 (也別期待政客了…) 而且在台灣沒有業務有誘因去說服客戶這樣做多數業務也不懂所以有傭金可拿、架構相對簡單很多的儲蓄險…當然是業務首選定存也是如此… 有哪家的業務推定存會有傭金呢？對了我沒有說投資就一定要賭身家就像有些業務總是不斷強調買儲蓄險不是要賭身家一樣就個人而言我家的總資產就保有相當的流動性不但隨時都拿的出一大筆錢股市下跌時要加碼也都不會有問題但是我不是建議每個人都這麼做至少在對理財真的有概念、有了解之前定存還是最適合的題外話我知道儲蓄險也有不同種類有些儲蓄險如部份年金險… 短期解約的損失可能就少非常多這類類定存的儲蓄險我是相對沒那麼反對但也因為和定存太相似了… 我實在沒啥好支持的只是至少對保戶的潛在風險少的多但是…我不知道有多少業務願意賣這類傭金率超低的保單？@@ 另外根據#1ELrLOo_這篇文章底下的推文 → corrdee:但是多那些利率，對於一些企業及市場來說引響是很大... 就長期而言上市公司整體的股東權益報酬率可能落在10%左右並且波動頗大請問多個0.x%是要影響什麼？如果是拿股東權益的十分之一去買更是只有0.0x%的影響… 銀行和保險業對利率很敏感但是你覺得它們是儲蓄險的買方還是賣方？我真的不知道是哪裡影響很大@@ -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc) ◆ From: 223.140.44.235

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