Re: [問題] 家庭保險規劃：雙親保單＋新生兒保單

看板Insurance作者 (雜務一籮筐)時間14年前 (2011/05/05 20:38), 編輯推噓1(1推 0噓 34→)
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※ 引述《Peta (.......................)》之銘言： [前文刪光] ─────────────────────────────────────── 先前的規劃中，小弟個人原先覺得最有效控制成本換取高額保障的是： 保德信 FIL55N 55歲滿期家用保障定期壽險 18萬 多數回應我的板友似乎對於「家用保障」這種產品並不太清楚。 這 18萬的保障是，當我在保險期間內 (55歲前)，一旦發生全殘或是身故時， 我的保險受益人每個保險週年都能領取 18萬的保險金。 所以若是我投保當年 (27歲)，不幸發生理賠的需求， 那我的家人總共可以領到 (55－27)×18萬 = 504萬。 而隨著年齡增長、負債減少、責任降低，理賠的總額/保障也隨之下降。 總繳保費為 (55－27)×7,843 = 21.9萬。 以上是我確定的部份。 接下來就是我個人推敲了。 如果我的家人想要一次領回所有保險金， 那根據條款載明：「 受益人得就本公司應給付之各期本契約保險金額申請一次提前給付， 其計算之貼現利率為年利率百分之二．二五。」 所以投保當年，若一次理賠則可領 18 + 18/1.0225 + 18/1.0225^2 + ... + 18/1.0225^27 = 379.2 萬 或 18 + 18×(1-0.0225) + 18×(1-0.0225)^2 + ... + 18×(1-0.0225)^27 = 376.9 萬 看起來，雖然我不確定是哪種算法，不過金額差不多。 經過和板上某業務介紹，可以利用多張全球長年期定期壽險 (QTL)， 以不同年限和金額，來達成相同的效果，例如 a) 150萬--10年 (此單成本 2700元/year; 此期間年繳 10,000元) + 150萬--20年 (此單成本 3900元/year; 此期間年繳 7,300元) + 50萬--25年 (此單成本 1600元/year; 此期間年繳 3,400元) + 50萬--至55歲 (此單成本 1800元/year; 此期間年繳 1,800元) 則總繳保費為 19.5萬。 b) 100萬--10年 (此單成本 1800元/year; 此期間年繳 7,800元) + 100萬--20年 (此單成本 2600元/year; 此期間年繳 6,000元) + 50萬--25年 (此單成本 1600元/year; 此期間年繳 3,400元) + 50萬--至55歲 (此單成本 1800元/year; 此期間年繳 1,800元) 則總繳保費為 16.0萬。 一次理賠金額和保單年度的關係，我畫張圖： http://ppt.cc/zY-z 現在比較後，小弟深深覺得保德信 FILN 到了保單年度後期，有種越繳越貴的感覺… 不過只需要一張保單，是有比較方便一點點。 問題是，全球的保單能這樣買嗎? 不曉得各位看官對這種規劃，有沒有什麼見解? 其實康健也有這種商品：新家用保障定期壽險 http://ppt.cc/IhI- 這個就沒有比較到了。 -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc) ◆ From: 122.116.222.246
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P大是以未來28年所有情況都不改變的假設下
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並用總繳保費的角度下來看
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小弟不敏，請問除了比較理賠金額和總繳外，應該考慮什麼?
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05/05 22:23, , 4F
媽~我按了連結以後得獎了~
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05/05 22:27, , 5F
保德信這個保險看起來還不賴耶~~
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05/05 22:31, , 6F
嘿~Peta 我想一樓要說的是 用來比較的話 定壽初期繳得
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比較多唷~ 用總繳保費來評量不太準確
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我說:況且理賠也不一樣啦 不太能比較~~
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05/05 22:34, , 9F
請問你說以不同年限和金額，來達成相同的效果 是指???
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你知道如果第一年就掛掉用定壽繳了少保費嗎?
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你知道如果第一年就掛掉用定壽繳了多少保費嗎?
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下班有點不想花頭腦...害我使用了一點點
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to renriver: 理賠的項目都是全殘or身故不是嗎?
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to renriver: 頭一年的保費保德信=7843, 全球(a)=10000,
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to renriver: 全球 (b)=7800
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經 km大指正, QTL最低承保金額為 100萬...
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所以分階段的時間和額度都要改變一下... 明天再來畫圖好了
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推
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用一張保單做出分期調整額度的壽險 後收型可以考慮
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400萬保額全球需繳1萬 後收型約6000左右(男30歲)
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保額越大越划算
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話說金管會網頁上也查到全球有「安家幸福遞減型定期壽險」
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不過全球網頁上卻找不到...
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Ninivite大:pk系列的文章對保險概念尚屬懵懂的我來太深了 XD
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之前是直接先略過...我有空再來好好拜讀一下!
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保德信這張家用保障滿不錯的，我自己也有買。
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如果是以風險發生在第一年度的角度來看
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家用保障換算出的總保額是504萬
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在P大自己畫的風險保障圖裡 家用保障總保額不到400萬
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另外 全球A方案的保額是400萬 B方案保額是300萬
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以上兩點的比較基礎 應該是有待商榷
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05/06 11:54, , 31F
家用保障的強項在於高保障額度 且分年給付
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to loveistoofar: 我比較的保險金的部份是以「一次領回」為準
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且全球的定壽其實無法做到跟 FIL完全一致 是以接近的保額來比
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呃…我考慮了一下，因為不想太佔版面， 所以用編輯舊文章的方式來更新內容。 本文是想要透過曲線圖形比較，讓原po 更清楚瞭解自己的保單 (FIL) 價值， 分享於板上，讓板友們參考、批評、指教。 1. 保德信的 FIL-18 是理賠發生後於保單週年日都能領 18萬。 故投保當年度身故，年領保險金總共為 18萬×28=504萬。 而如果家屬要一次領回，那就要計算 2.25%的貼現率。 我是以這種方式計算： 55 18萬 ×Σ1 / [(1+1.025)^(55-n)]; 其中 a 為理賠時的年齡。 n=a 2. 全球可以拆單處理，基本上要做到跟 FIL一模一樣不太容易， 所以是以首年保險金 400萬，然後我預定的一個遞減趨勢規劃。 前文的規劃方式仕有錯的，因為 QTL基本要 100萬才能出單， 新的規劃方式是： 200萬--10年 (此單成本 3600元/year; 此期間年繳 9,800元) + 100萬--20年 (此單成本 2900元/year; 此期間年繳 6,200元) + 100萬--至55歲 (此單成本 3600元/year; 此期間年繳 3,600元) 3. 新加入比較的是經 kmkr大介紹的國華人壽保額保費遞減型定期壽險 (HF)， 比較的是 400萬保額，20年期的規劃。 其特色是，保額保費是以下面的比率遞減的： year 1 -> 1.00 year 2 -> 0.95 year 3 -> 0.90 year 4 -> 0.85 year 5 -> 0.80 year 6 -> 0.75 year 7 -> 0.70 year 8 -> 0.65 year 9 -> 0.60 year10 -> 0.55 year11 -> 0.50 year12 -> 0.45 year13 -> 0.40 year14 -> 0.35 year15 -> 0.30 year16 -> 0.25 year17 -> 0.20 year18 -> 0.20 year19 -> 0.20 year20 -> 0.20 4. 康健的新家用保障定期壽險的性質看起來跟 FIL最為接近， 是在理賠後，每月給付身故保險金。 若要一次領回則是計算貼現率年利 1.5%， 一次領回不知道如何計算? 怪的是費率表只有躉繳，故推測應該是銀行端客戶貸款時代銷的吧? 因為只有躉繳，所以不易加入比較。 只比較投保當月身故，月領保險金總共同 FIL為 504萬，保額為 1.5萬。 躉繳保費為 17.8萬。 5. 康健還有個一家之助定期壽險（丙型），以 1.5萬為例， 第一個保單年度身故，並沒有高額保障的效果，只有總繳保費的五倍， 第二個保單年度開始，若是身故則可領 1.5萬共 120個月， 而非領到投保年齡+20歲… 若要一次領回則是計算貼現率年利 1.25%， 嘖嘖…這一次領的保險金我還是不會算 XD 但光看只能領 10年這點，在投保年齡小於 55歲前大輸前三種 pk產品。 我換了一個圖床，應該不會點開就「中獎」了 XD http://i.imgur.com/AtVNX.png
圖中三種顏色： 藍色=保德信 FIL55N-18萬 綠色=國華 HF-400萬 紅色=全球 QTL 拆單組合 圖一是各年齡之一次領回保險金， 圖二是各年齡之年度保費， 圖三是各年齡之累積年度保費。（55歲時累積的結果就是總繳保費） 小弟對圖形的解釋： 可以看出 27~37歲時， 全球年繳、總繳都高於其他對手，相對地越靠近 37歲時，保障的強度就越優於對手。 37~47歲時， 前期保德信的保障較好，後期全球的保障較好，而國華的保障即將結束。 年繳保費方面國華在這個階段已經非常便宜，保德信則是相對較貴。 總繳來說，國華大勝。 47~55歲時， 國華已經沒有保障。 全球組合軍和保德信則是難分軒輊， 但保德信的年繳明顯較高，若比較總繳保費，其實也差不多。 結論，小弟還是覺得保德信的 FIL挺適合我的家人。 尤其是家人理財實力若是不高，倒寧可選擇每年給付。 ※ 編輯: Peta 來自: 122.116.222.246 (05/06 17:56)
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05/06 19:47, , 34F
我的想法是應該用短年期的定壽衝高，再以家用保障補充。
05/06 19:47, 34F
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05/07 01:33, , 35F
P大的最後一句結論 的確是FIL型規劃的重點之一...
05/07 01:33, 35F
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