Re: [規劃] 28 歲保單規劃，請指教 :)

看板Insurance作者 (....)時間13年前 (2011/04/26 23:42), 編輯推噓2(2推 0噓 60→)
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感謝先前眾多網友惠賜意見，在經過思考、與業務員討論、澄清觀念後， 我請原業務員再重新規劃了以下保險，煩請網友們再次給予建議，謝謝！ --------------------------------------------------------------- 定期壽險、實支實付及日額型醫療險： 名稱 年期 保額 保費 主約 1.富邦人壽新定期壽險 20 500萬 17950 附約 1.富邦人壽安心住院醫療定額 1 1000元 3990 給付保險附約 2.富邦人壽新綜合住院醫療保 1 10單位 2597 險附約 3.富邦人壽保險費豁免附約條款 20 425 -------------------------------------------------------------- 共 24962 元 -------------------------------------------------------------- 意外險： 華南產物保險喜福保專案方案A 1 100萬 1500/年 -------------------------------------------------------------- -------------------------------------------------------------- 防癌險： 國華人壽關懷一生防癌終身健康保險 20 2單位 8634/年 -------------------------------------------------------------- 總計年繳 35096 元，保額 600 萬（明年預計將意外險提高到 500 萬）。 問題如下： 1. 做功課時查到：可以買一年期定期壽險，如此可用最低保費得最高保額， 然而以我本身的狀況，到 48 歲時責任尚重，所以那時應該還有保險需求， 那麼以同樣 500 萬的保額來算，我每年買一年期定期壽險連續買 20 年， 跟直接買一個 20 年期的定期壽險，在費用上來說，究竟是哪個划算呢？ 我找到了綠角有篇文章有談到： http://greenhornfinancefootnote.blogspot.com/2007/05/blog-post_2238.html 綠角的意思似乎是鼓勵購買一年期定期壽險較划算，而且可以每年檢視保單 保障是否需更改，更有彈性。 當我向業務員詢問購買臺銀的一年期定期壽險可行性時，她幫我計算了一下 ，她說每年買一年期定期壽險連續買 20 年的確在費用上比較划算，但是 富邦的新定期壽險多了 1~3 級殘提供生活扶助金的保障，比較好。 以我投保 500 萬的額度： 全殘 每年 100 萬 二級殘 每年 90 萬 三級殘 每年 80 萬 我被這個點給打動了，現在猶豫不決中，不知網友們的看法如何？ 2. 防癌險只有終身的嗎？業務員說只有終身的，沒有定期的，不知道防癌險 這項商品我有需要購買嗎？是否買貴了？ 3. 以上保單規劃，在保障項目上是否有重疊，造成不必要的支出呢？ 再次感謝各網友惠賜寶貴意見，謝謝！ ※ 引述《bookmusic (....)》之銘言： : 性 別：男 : 年 齡：28歲 : 職 業：小學代理教師 : 婚 姻：未婚 : 子女狀況：無，將來 10 年內預計成為夾心族，上有高堂，下有子女。 : 身體狀況：健康、B肝帶原 : (1)目前已有保障 : 臺銀人壽儲蓄險（保額 60 萬，年繳88464，繳了兩年，明年要辦減額繳清） : 健保 : 勞保 : 機車強制險（附加機車駕駛人傷害險） : (2)欲規劃保障、建議書、規畫目的與問題(請詳列) : 理財個性：目前要朝著儲蓄、保險、投資三個面向單純化來做，不再考慮儲蓄險 : 、投資型保單之類的商品。 : 規劃理念：回歸「保險」本質，規劃個人壽險、醫療、意外險，儘量是不還本型 : 商品，以較低保費得到較高保額。 : 問題：已請保險經紀人針對我的需求進行規劃，建議書如下： : -------------------------------------------------------------- : 名稱 年期 保額 保費 : 主約 遠雄人壽新終身壽險（98） 20 100萬 26400 : 附約 遠雄人壽新溫馨終身醫療 20 2000元 17460 : 健康保險附約 : 遠雄人壽真安心醫療保險 01 2560 : 附約（日額型） : 遠雄人壽新癌症終身健康 20 2 單位 7842 : 保險附約 : 遠雄人壽金安心豁免保險 20 54262元 1970 : 費附約 : -------------------------------------------------------------- : 共56232元 : 意外險 華南產物保險喜福保專案方案A 100萬 1500/年 : 原先經紀人聽了我的需求後，建議我可以用投資型保單保投最低額度 10 萬元， : 只取其中的壽險保障部份，每年只繳最低額度的應繳保費，如此可得最低保費 : 換得最高保障，然而再細問後，經紀人告知，有個叫做「危險保費」的東西， : 會隨著年齡增加而變得很貴，所以我便回歸到傳統的終身壽險。 : 醫療險規劃得較多了些，主要是擔心將來成為家庭經濟支柱，萬一臥病在床， : 可減輕家人負擔，經紀人建議將來可從意外險部份再追加保障。 : 以上，想請各位指教，請問該經紀人提出之規劃書是否符合我的規劃理念？ : 謝謝！ -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc) ◆ From: 122.100.99.132
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如果你能認真看完我發表的關於殘扶金的文章
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或許會有不同想法
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建議富邦的附約還是掛新終壽10萬
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真要買新定壽可以 但醫療附約不要掛下面
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然後新定壽可以考慮掛上211R
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對於防癌只有終身 我倒是冷笑二聲
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如果要考慮高額壽險+殘障給付 有幾種情況可以算算看
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1.富邦新定壽or平準壽險 + 211R
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2. 國泰or南山優體定壽500萬 + 宏利定壽100萬+RDM 500萬
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3. 安聯投資型定壽500萬+DR 500萬 + CR (你剛好有癌症險需求)
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至於安聯平準定壽+DR 我沒認真算過 但應該會輸 2.的保法
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如果用投資型保單或一年期定壽附約去比較普通的長年期
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定期壽險，前者的總保費會比後者低
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不過男生來說，優體定壽仍是費率最低的首選
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咦？我以為長年期平準定壽 總保費會比一年期壽險低耶
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但缺點是前期現金流損失較多
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我也推優體定壽 現在我都推南山的優體
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一年期主約型我是沒算過，因為那個費率被一年期附約型
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打假的....
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如果有「20年內可保證續保的一年期定壽」+「殘廢險」就好了
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附約型只要找一個低保額的壽險主約減額繳清，就可以享
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有附約費率的高額保障
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優體除外的話 我的比較基準都是全球定壽附約20年期
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我之前算好像台銀跟遠雄都被全球打趴 南山沒算過
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不過算的只有「總繳保費」 未考慮貨幣的時間價值
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推
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定壽太貴,問你們公司團險可不可以加保拉高
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教師的話 問問看學校人事以及各縣市教師會的團險方案
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國華定壽+定期長期安養比較威 保額最高可以拉到5倍
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好的，謝謝您們的寶貴意見，十分受用，感激不盡！
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有賠一次殘廢金 又有賠1-6級殘扶金 缺點全殘要等90天
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團保的續保性不如個人險 拿來當成個人險的補強是可以
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但最好不要拿團保來取代個人險
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代課老師的團保穩不穩我就不太了了 @@
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小企業的團保幾乎都是定死的,沒得加
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如果定壽不用優體規劃的話 建議可以分成好幾間投保
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國華定壽+定期安養 安聯定壽+DR+CR 宏利定壽+RDM
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當然有便宜的團保是一定要保的
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若沒有的話就南山定壽附約 & 全球定壽 自己依需求組合搭配
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有B肝帶原，不知能否投保優體定壽？
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若考慮「理賠金對於風險轉嫁的實際價值」與「發生率」
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同時不考慮續保性 以30歲左右的男性來說
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國華定壽+定期長期安養附約 v.s. 宏利定壽+殘廢保險附約
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後者還是比較強大
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前者的優勢要在於「需要這筆錢的時間要夠久」
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所以適合 1.完全沒有壽險需求的人 2.小孩
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壽險國華跟宏利都一樣額度 因為都是最高5倍保額
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國華優點還可以用 定期壽險(保額保費遞減型)
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不過國華的定壽 (非遞減型) 有保證續保耶 @@
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專講定壽 全球更便宜 也保證續保啊
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純粹一次理賠 國華輸宏利 但是國華有殘扶金
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所以換算起來 保額不用那麼高（因為一次理賠+多次殘扶金)
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也就是說 相同理賠金額之下 國華「附約」額度設定較低
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所以國華的定壽也可以保比較低 省下這筆錢
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所以 相對於宏利 國華的更適合本來就沒有壽險需求的人
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但是 缺點在於相同「有價值的理賠」之下 比宏利稍貴點
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大約來說 1級殘跟6級殘國華佔優勢 3級殘或7級殘宏利佔優勢
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但幾級殘是無法預估的 所以折衷都保或許是一個不錯的方式
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嗯嗯～同意 所以不用優體的話 就依功能投保多家
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自己思考所需的組合來搭配
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另相同保費下 宏利的一次理賠較佔優勢
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國華的殘扶金優勢要在五年後甚至十年才看得到 @@
04/27 22:50, 61F
推
04/28 06:23, , 62F
推以上的推文內容^^
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