Re: [心得] 中年防癌規劃大PK (四)保費篇

看板Insurance作者 (小恩)時間14年前 (2011/04/12 19:13), 編輯推噓17(17推 0噓 24→)
留言41則, 12人參與, 最新討論串3/5 (看更多)
※ 引述《Apin (大明昕的經紀人)》之銘言： : 這系列文章，真的很讚 一定是給推的啦！ : 用數據說話 在特定情況下，依現在的費率 : 有不同的建議 : 不過這系列文章還是純討論 C/P 值 : 也就是「理賠/保費」來思考 : 我想附加一點討論的是 : 有時若加上「理賠能得到的風險轉嫁/保費」來思考 : 有時可能會有一丁點小差異 : 來回顧一下我去年的文章 : 先說好 以下的「防癌險」 : 指的是依「罹癌、手術、化放療、住院、身故」等理賠的險種 : （新安東京海上產險的初次罹癌這一種險種 請歸在一次性理賠重大傷病險裡面討論） : =============================回顧分隔線==================== : 理賠一般可以分為以下幾類 : (1) 癌症身故 : (2) 初次罹癌 : (3) 癌症手術 : (4) 癌症住院日額 / 看護 / 療養 等 : (5) 癌症門診 / 放射治療 等 : 假使要投保的話，多少額度才夠呢? : 其實癌症的花費 : 主要可分幾項 : 1. 住院時的病房差額+看護+薪水損失 : 2. 自費醫材或標拔藥物有無 : 3. 非住院時的療養相關花費 : 可以看出，跟理賠的項目其實很難一個一個對上 : 沒辦法，只能通盤考量 : 其中最容易獲得理賠的 : 通常是(2) 初次罹癌 與 (4) 癌症住院日額 二項 : 其餘(1)癌症身故 過世了才能拿， : (3)癌症手術 與(5)癌症門診化療、放療 都未必有獲得理賠的機會 : 以此觀點來看，如果(2)初次罹癌 理賠金額不高 : 剩下來的 常見的每單位 (4)住院日額3000元/日 其實非常不夠 : 即使住個20天，也才領到6萬元理賠，根本不夠付上面的 1.+2.+3. : 就算每日額度投保高達10000元/日 : 但若住院五天便出院，出院藥物為一個月份量的標拔藥物呢? : 甚至...若主要治療療程根本就無須住院呢? : 於是我們可以得到一個簡單的推論 : 初次罹癌理賠金額越高越好!!! : 先把錢拿在手上，也比較好運用 : 不管是住院請看護、住頭等房、決定是否要自費買標拔藥物等 : 或是辭職在家專心養病，也是身邊有錢好辦事 : 以這個角度來看 : 此種防癌險明顯可以被另外二種險種給取代 : (1) 高雜費額度的實支實付醫療險 : (所以上一篇有說啊~ 預算有限的年輕人要買醫療險的優先選擇，別忘了這個啊!) : (2) 足額，一次性給付的初次罹癌險或是重大傷病險 : 雖然三種險種的理賠給付方式其實天差地遠 : 但思考精神其實是很類似的 : 再者...在健保不斷納入新類標拔藥物之下 (雖然健保局的給付方式常常很機車) : 思考邏輯可能還是得隨時代變遷而更改 : (也再次驗證「不斷檢視保單」的重要性) : =========================回顧結束分隔線================= : 進入討論之前 有幾個前提（或說是推論基礎） : 1. 不管是年輕還是中年 只要還是健康體 : 想藉由保險來轉嫁一部份風險 應該還是以「實支實付醫療險」為最優先 : 2. 在有了實支實付醫療險的情況下 : 可以用「病房限額」補病房差額 : 可以用「第二家實支實付的病房限額」補看護費及薪水損失 : 可以因為癌症的重大傷病卡 而減免部分負擔 : 可以用「雜費限額」補自費醫材、基本自費藥品 : 那麼...什麼時候需要「藉由保險的理賠來轉嫁資產風險」？？？ : 面對「要住院的治療」 基本上都被分散掉了 : 剩下較難以藉由「實支實付醫療險理賠」來分擔的 : 大概就是高額的「標拔藥物」、「自費放療」、「自費化療」等 : 如果同樣的保費 : 防癌險 v.s. 一次給付重大傷病險 : 在二者獲得相同理賠金的情況下 : 後者對於「資產累積的風險分散」效果可能較佳 （也可能一樣） : 以這個角度思考 : 即便某些情況下 相同的保費支出 : 防癌險「平均」可以獲得高於一次理賠重大傷病險的理賠 : （因為住院天數為平均啊） : 除非這個理賠金額差很多 不然以風險分散來思考 : 我還是會選擇一次性理賠險種 : 也就是 不管定期防癌還是終身防癌 對於中老年的「理賠/保費」那個划算 : 建議還是以「一性次理賠重大傷病險種」為優先思考 : （假設二者只買一個的話）（且還是實支實付最優先） : 真的要「提高癌症保額」的情況下 : 在有了足額（高額？）「一性次理賠重大傷病險種」後 : 再來考慮「防癌險」 : （防癌險可以拿「平均理賠金額」來討論 但實際上範圍很廣 : 可能理賠一點點 也可能好幾百萬 應該是做為補強較適合） 補充A大所提各項費用 : 癌症標靶治療 資料來源：國家衛生研究所 藥名 適用癌症費用 Herceptin (賀癌平) 轉移性乳癌70~80萬元/年 MahThera (莫須癌) 復發或對化療有抗藥性的非何杰金氏淋巴瘤一劑48,400元 ；6個療程29萬元 Avastin (癌思停) 轉移性大腸直腸癌17萬元/月；100萬元/年 Erbitux (爾必得舒) 轉移性大腸直腸癌局部晚期頭頸癌15~20萬元/月；240萬元/年 Iressa (艾瑞莎) 肺腺癌2,100/顆；90萬元/年 Tarceva (得舒緩) 非小細胞肺癌3,000/顆；130萬元/年 Nexavar 晚期腎癌18~20萬元/月 Sutent 晚期腎細胞癌；惡性腸胃道基質瘤120萬元/年 Mylotarg (滅髓瘤) 急性骨髓性白血病7萬元/劑；6個療程42萬元 癌症自費醫療項目 資料來源：各醫院 其他支出項目自費金額 以癌症末期住院一個月所需之醫療費用為例： 1.營養針：16針×4,000 = 64,000 元 2.止吐劑或免疫性高蛋白(擇一)：18針×4,000 = 72,000 元 3.病房費差額(平均一天2,500元)：2,500×30天 = 75,000 元 4.看護費：2,000×30天 = 60,000 元 其他新式治療 : 諾力刀 基本治療約15萬元，「諾力刀放射治療儀器」，如同變形蟲一樣 ，可依腫瘤形狀來調整，讓放療更精準，可用 於腦、胸、腹等腫瘤。 氬氦刀 約6萬元以上，運用冷凍治療技術，先將腫瘤急速冷凍後灌入加溫氦氣 ，再藉由特殊設計的超薄刀，準確摧毀深部腫瘤，又不傷害穿刺路徑的 正常組織。 -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc) ◆ From: 111.242.1.234 ※ 編輯: yulian91 來自: 111.242.1.234 (04/12 19:14)
推
04/12 19:37, , 1F
推推 查得到化放療要花多少$$嗎? @@///
04/12 19:37, 1F
推
04/12 20:58, , 2F
一般的化放療健保有給付 通常不是需要轉嫁的費用負擔
04/12 20:58, 2F
推
04/12 21:06, , 3F
好貴 @@
04/12 21:06, 3F
推
04/12 21:08, , 4F
其實不會 因為標靶藥通常吃不到1年XD
04/12 21:08, 4F
→
04/12 21:09, , 5F
反應差的話 可能2~3個月就停藥了 整體反應率其實不是很高
04/12 21:09, 5F
→
04/12 21:10, , 6F
只是對有反應的人 往往有神奇的效果 所以才會那麼熱門
04/12 21:10, 6F
→
04/12 21:12, , 7F
適用範圍屬晚期或轉移性的癌症 這些病人本來就難活過1年
04/12 21:12, 7F
推
04/12 21:30, , 8F
所以一次性重疾險還是很重要，晚期或許會住院，可以交
04/12 21:30, 8F
→
04/12 21:31, , 9F
給實支實付擺平，標靶藥防癌險初罹金有限，還是重疾好
04/12 21:31, 9F
推
04/12 21:31, , 10F
貴得嚇死人....Q_Q~
04/12 21:31, 10F
→
04/12 21:32, , 11F
按癌症初發年齡63歲來看，還在實支實付險保障範圍內
04/12 21:32, 11F
→
04/12 21:37, , 12F
防癌險老人買在治療當下來看是可行，年輕人要保持彈性
04/12 21:37, 12F
推
04/12 21:41, , 13F
否則隨便遇到一個標靶的療程，沒有一次性給付很難擋住
04/12 21:41, 13F
推
04/12 22:20, , 14F
推真的不夠用 XD
04/12 22:20, 14F
推
04/12 22:39, , 15F
請教N大，標靶吃不到1年，這個在衛生署那邊有官方統計數
04/12 22:39, 15F
→
04/12 22:40, , 16F
據嗎? 若藥效反應差，但家屬實力夠要繼續服藥，應該還可
04/12 22:40, 16F
→
04/12 22:40, , 17F
以繼續服藥吧??!!
04/12 22:40, 17F
→
04/12 23:13, , 18F
卓勝利治療三年 ; http://tinyurl.com/3pw7jn5
04/12 23:13, 18F
推
04/13 00:06, , 19F
不過那些XX刀什麼的放療 不是貴森森的嗎？ @@?
04/13 00:06, 19F
推
04/13 00:24, , 20F
好讚的資訊，good job~
04/13 00:24, 20F
推
04/13 00:40, , 21F
回樓樓上,放射線治療的螺旋刀一次6000~8000,一個療程
04/13 00:40, 21F
→
04/13 00:41, , 22F
約6次,所以還好,不會很貴,但這治療是不用住院,掛門診看
04/13 00:41, 22F
※ 編輯: yulian91 來自: 111.242.2.107 (04/13 00:52)
推
04/13 00:51, , 23F
掛門診看，實支派不上用場。她不是手術，門診手術也冏。
04/13 00:51, 23F
→
04/13 00:52, , 24F
防癌險，理賠要夠，單位要買高，保費很靠盃。還是一次性
04/13 00:52, 24F
※ 編輯: yulian91 來自: 111.242.2.107 (04/13 00:53)
→
04/13 00:53, , 25F
給付的險種比較實在。假如想利用實支者，那就跟醫生打好
04/13 00:53, 25F
→
04/13 00:53, , 26F
關係，或找可以用VIP掛號排住院的，這樣實支才有機會先發
04/13 00:53, 26F
→
04/13 00:58, , 27F
若實支買夠高，願意自費，跟醫生談住院一天應該還OK..
04/13 00:58, 27F
→
04/13 00:59, , 28F
只要住院一天就能申請31天以下的額度了..
04/13 00:59, 28F
推
04/13 03:04, , 29F
自費=非健保身分住院~~要打折的
04/13 03:04, 29F
→
04/13 03:05, , 30F
另外針對門診化放療~~大都會實支實付可以去注意一下
04/13 03:05, 30F
→
04/13 03:06, , 31F
另外N大~~很多罹癌病人標靶治療吃超過一年的其實很多ㄟ
04/13 03:06, 31F
→
04/13 03:07, , 32F
只是不見得是吃同一種~~另外現在有一些醫師直接拿來當作
04/13 03:07, 32F
→
04/13 03:07, , 33F
第一線用藥~~因此健保才不給付
04/13 03:07, 33F
推
04/13 10:46, , 34F
推推 ^^b 還有謝謝回推文的akria大 ^^
04/13 10:46, 34F
推
04/13 17:12, , 35F
大都會...門診化療也是小水救大火，跟醫生商量住一天用
04/13 17:12, 35F
→
04/13 17:12, , 36F
實支來cover比較實在。況解...大都會實支有致命的缺陷。
04/13 17:12, 36F
→
04/13 17:12, , 37F
我買保單，有些有致命缺顯疑慮的，寧可不買。否則理賠爭
04/13 17:12, 37F
→
04/13 17:13, , 38F
議，協商跟跑法院，氣都氣飽了。
04/13 17:13, 38F
→
04/13 17:14, , 39F
致命缺陷，板上整理的PK文提到過。要買者，自己斟酌。
04/13 17:14, 39F
推
04/13 18:17, , 40F
到底是什麼致命缺陷啊？在哪篇文？ 謝謝^^
04/13 18:17, 40F
→
04/13 18:33, , 41F
致命缺陷，應該是實支條款直接載明全殘後失效
04/13 18:33, 41F
‣ 更多 yulian91 的文章
文章代碼(AID): #1Df3F97p (Insurance)
討論串 (同標題文章)
本文引述了以下文章的的內容：
完整討論串 (本文為第 3 之 5 篇)：
排序： 最新先 | 最舊先 | 留言數
在新視窗開啟完整討論串 (共5篇)
‣ 更多 yulian91 的文章
文章代碼(AID): #1Df3F97p (Insurance)