Re: [問題] 富邦五五得利終身壽險

看板Insurance作者falseshelter (一個開始一個結束)時間13年前 (2010/12/13 13:00)推噓6(6推 0噓 28→)

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※ 引述《airuku (airuku)》之銘言： : ※ 引述《airuku (airuku)》之銘言： : : 以 IRR 來看，五五得利是 2.191、年年高升則是 2.157 : : 假設被保險人為 35 歲女性，以 35 - 110 歲作為計算區間 : : 都不能算是可以完全抵過通膨的商品 : 還有一個很奇妙的是 : 五五得利繳費六年，總繳保費 145,320 元 : 保單續抱到保險年度 76 年，合計領回保險金 700,000 元 : 合計領回保險金／總繳保費＝4.8169556 : 而富邦人壽的美利高升，六年總繳保費 37,302 美元 : 保單續抱到保險年度 76 年，合計領回 165,200 美元 : 合計領回保險金／總繳保費＝4.4287169 : 單純以 IRR 來看，美利高升 IRR = 3.509%、五五得利 IRR = 2.191% : 乍看之下是五五得利比較差沒錯 : 但是若是能夠順利續抱到保險年度 76 年，五五得利反而會比美利高升實領更多 : 而且美利高升還要考慮匯率風險的問題 : 以及可貸金額明顯比五五得利要差很多很多 : 五五得利年年高升 : 年繳保費　可貸金額　年繳保費可貸金額 : 　24,220 11,450　　 6,217 988 : 24,220 30,650　　 6,217 2,129 : 24,220 50,290 6,217 3,315 : 24,220 70,370 6,217 4,488 : 24,220 90,910 6,217 5,708 : 24,220 149,220 6,217 6,977 : 總繳保費　　　　　　總繳保費 : 145,320　　　　　　　37,302 我查不到這兩張保單的可貸金額但對比一下了解約金所以五五得利的可貸金額和解約金一樣高？這真的很特別 : 而美利高升的最高可貸金額是在保險年度 76 年的 11,000 美元 : 明顯比總繳保費 37,302 要低很多，完全就是適合定存族的保單 : 利用一筆閒錢、甚至是說根本不會用到的錢放著生息的保單 : 若以保單貸款來比較，我反而會傾向購買五五得利 : 至少五五得利繳費六年期滿之後，想用錢隨時都可以利用保單借款來使用 : 完全不會有卡現金流的問題 : 美利高升就一定得要考慮何時解約才划算、以及匯率風險的問題 : 五五得利則完全不需要考慮上述兩個問題請恕我挑語病前面說「根本不會用到的錢」後面又再考慮現金流問題我會覺得有點矛盾而且在不考慮保費折扣的情況下 (折扣1%，對IRR的影響也不大) 五五得利的IRR大概至少要到20年後才會超過2% 但是如果沒記錯的話富邦的保貸利率目前應該是在4%左右吧？也就是高了近2% 這個解決現金流問題的方法有很好嗎？如果選擇的是定存就沒有所謂動自己錢還需要付出成本的問題了更別說目前有2.2%的三年期定存可選擇所以我會認為除了「賭」未來利率外真的想不到有什麼好處保貸的優勢也只是相對於那張美元保單而已 (話說第七年末，美利高升的生存金+解約金也超過已繳保費了) : 高 IRR 就真的代表值得投資嗎？經過這個分析之後我反而要重新思考拿非還本型和還本型保單對打用總領金額/總繳保費就是一個不太洽當的比較了這個點以前戰過了在此就不討論囉 : 以我為例，倒是滿想利用五五得利高額保單貸款的特性 : 利用六年期間強迫儲蓄，六年之後利用保單借款的方式來作為轉投資用途 : 只要確保能夠還得起保單借款，這個保單一直都會有效 : 我一直都能鎖定 2.25% 的利率，想要投資時也可以借大部分的錢出來用，十分彈性 2.25%看來應該是期滿後的解約金每年增值比率第六年末的IRR則是只有1%左右 (考慮保費折扣後) 在第六年末使用保貸扣除解約金的增值幅度每年還是要付出將近2%的貸款成本這個彈性的代價相較其它金融商品來說有很值得嗎？我覺得這會讓人有點懷疑如果投保儲蓄險還要考慮未來可能轉投資那連轉投資的策略都還要考慮進去因為很明顯的如果轉投資時動用保貸的時間太長那不如使用定存來的好而即便意圖只在類似金融危機時危機入市那也要確定金融市場反彈的夠快歷史上不是沒有特例的萬一真的遇上保貸金額一直虧損的狀態加上貸款成本那壓力可不小啊 : 而美利高升就無法滿足我的需求，它只是 IRR 比較高而已，那又如何呢？ : 我繳了三萬多元的保費，這輩子能夠借出來用的只有少少的幾千塊 : 完全無法彈性運用現金，我還要擔心匯率的問題 : 富邦人壽的業務人員之前都一直主推 2.25% 複利作為賣點 : 但我這幾天觀察各保單的保險貸款金額之後，反而覺得這也是個值得推薦的特點 : 可以參考看看 : 沒想到在年底停售之前發現這個特點，我想我應該會買個一張來放著吧～ -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc) ◆ From: 111.83.4.112

推

airuku

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