實務分享--繳清Vs.解約
這兩天幫一個客戶解決了一個懸宕兩年的Case
從處理這件case中我學到蠻多東西的，想提供大家一起做分享
也許大家手裡也有類似情況的保單也說不一定
事情的開始是這樣：
客戶小的時候父親為其投保了國泰添福終身壽險100萬，每年保費約4萬8 20年期
這張保單的基本架構是，每年保額以6％複利增值（期滿終身保障是302萬）
20年滿期時有一筆滿期金即保額為100萬
但是當保單到第十年度時，被保險人的父親因為急需用錢
所以以保單貸款的方式貸出約25萬，並且終止繳付保費，保單目前自動墊繳中。
之後被保險人出社會工作，父親希望其自行支付保費，但經查目前該保單
保單貸款本利和約29萬，自動墊繳本利和約11萬 合計有40萬的缺口
並且還有8年才滿期，被保險人不知道該如何處理以達到最好的結果，
所以前來求助。
事情的解決經過是這樣：
經由國泰內部的AS400系統做保單各種情況模擬的試算結果如下：
該張保單目前的保單價值準金約為50萬，貸款本利29萬 墊繳本利11萬
1.如果解約，只能拿回約50-29-11=10萬
2.如果未清償所有款項繳清，保額為13萬（滿期領回13萬，終身保障為39萬）
3.如果清償保單貸款，不清償代繳之後繳清，保額為50萬 (50萬, 150萬）
29萬
4.如果清償所有款項之後辦理繳清，保額為65萬（65萬,196萬）
40萬
5.如果清償所有款項後，繼續繳費，保額為100萬（100萬,301萬）
80萬（清償費用＋續期保費）
6.如果不管他，利息與墊繳將在2年後將保單價值準備金吃完，保單接著停效
停效滿兩年，保單失效。
比較3,4,5的方案的本益比：分別為6.90, 6.5 , 5.01
意思是說：呆呆的把保單繳完的獲利性竟然比不上辦理繳清（不再繳錢），
解約更加不划算，這張保單的預定利率是6.5％
所以保單貸款利息利率高達6.9％
當事人決定用信貸（2.65％）的方式貸款清償款項後繳清，借低利存高利
而本金將會在8年後滿期時領回，並享有保額3倍的終身保障（獲利性高達500-600％）_
如果你手上也有一張類似的保單，可別輕易就解約囉 ！
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即使明天就是世界末日，
也要為自己種下一棵蘋果樹。
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