Re: [問題] 關於月配息的債券基金選擇

看板Fund作者vividblue (心深處的黑洞)時間12年前 (2012/05/16 23:08)推噓11(11推 0噓 3→)

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※ 引述《legendbrian (傳說中的布萊恩)》之銘言： : 這邊我補充一下,補危險保費的缺口其實沒有一般人想像的那麼高 : 假設是50歲女性,缺口是20萬,您只要補20*2.51=50.2元 : 當然隨著年紀愈大費率會愈高 : 我這邊想提的是,假設我想每月月領四萬又想擁有壽險1150萬元的保障 : 第一個選項我若是單純買高收益債基金就差不多要花900-1000萬了 : 退休金是什麼呢? : 每個人的需求不同,老王喜歡一筆退休金放在銀行很高興,老李喜歡每個月 : 月領4萬很高興 : 當然資產配置很重要,突然生病要花一筆大錢,然後錢全部不能動用,怪誰呢? : 多樣金融商品可以提供您多種選擇 : 就像我提出這個概念有些人也很心動覺得原來還有這種商品呀 : 再來個股災而我又有一點錢的話,我真的會投進去這種商品幫自己養老用~ :) 照您的舉例,我們來試算一下好了如果客戶是40歲~70歲,根據法規規定,保額最低必須是帳戶價值115% 也就是說依照您的例子,假設客戶丟進一千萬的保費,最低保額是1150萬假設有一個50歲的女性客戶,投保了一千萬,保額是1150萬所以危險保額是1150萬-1000萬=150萬 50歲女性每月每萬元危險保費是2.51 所以假設帳戶價值不動情況下客戶每月內扣的危險保費是150*2.51=376.5 年化下來第一年是376.5*12=4,518 但是很多客戶不知道,危險保費是每年調整的當這個客戶60歲的時候,每月每萬元的危險保費是6.08 也就是每月內扣危險保費是6.08*150=912 年化下來是10,944 但是如果你是賣給70歲的客戶每月每萬元的危險保費是16.19 每月內扣危險保費是16.19*150=2428.5 年化下來是29142 你所提到的不管帳戶價值怎麼跌,客戶不要解掉這張保單掛了還能再拿回15% 但是,逆向思考一個問題當客戶的投資報酬率好過於15%時,客戶掛掉是領回自己的錢因為是保額跟帳戶價值兩者取其高.... 但是客戶掛掉可以多拿到15%,也是因為她每月扣了危險保費而不是無償的再來,如果客戶不小心活很久怎麼辦?(現在女性平均壽命約85歲) 85歲的時候每月每萬危險保費是72.46 每個月要繳72.46*150=10,867.5 年化下來是130,410 如果客戶不幸碰上2008年這種大幅修正淨值可以一口氣掉快40%的 1000萬的帳戶價值變成600萬危險保額=1150-600=550萬 50歲的客戶月扣危險保費=2.51*550=1380.5 年化16,566 60歲的客戶月扣危險保費=6.08*550=3344 年化40,128 70歲的客戶月扣危險保費=16.19*550=8904.5 年化106,854 80歲的客戶月扣危險保費=44.11*550=24260.5 年化291,126 85歲的客戶月扣危險保費=72.46*550=39853 年化478,236 這些事情客戶知道嗎? 這些事情,您認為一個退休族承擔的起嗎? 你不能因為市面上高收益債基金大多是美元計價所以說匯率波動你無解... 因為這是你幫客戶規劃出來的理財方式,你要協助它規避更別說低點買高收益債這種話買基金誰想買在高點?誰想碰上海嘯? 此外,提醒您,前收的投資型保單一樣要每月扣危險保費... DM麻煩再看清楚一點最後,那隻國民高收益債的配息率會掉,原因很簡單因為它知道繼續硬撐高配息率只有兩種下場一種下場是為了硬撐高配息,硬買低評等高債息債,然後淨值績效放爛另一種下場就是買一般評等一般債息債,然後每月拿客戶本金配又要有高配息,又要績效好,又不配本金要不就是這家基金公司特別會挑高收益債要不就是市面上其他基金公司笨的可以不然高報酬就是高波動,存定存的人不是傻子.... 最後,說句實在話我不反對這種理財方式,但是該讓客戶知道的費用請講清楚該讓客戶知道的風險要讓客戶知道不要只是告訴客戶一個月可以領多少,不用怕淨值波動因為有保額的保障為什麼非要推高收益債,不是推全球債?不是推組合債這種風險小一點波動小一點的?更適合退休族的? 我真的希望這是最好的規劃方式,而不是這樣較能吸引客人較有機會成交.... -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc) ◆ From: 111.250.202.62

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morleyhuang

05/16 23:56, , 1^F

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morleyhuang

05/16 23:57, , 2^F

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egbertwn

05/17 00:44, , 3^F

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