Re: [問題] 投資型保單
※ 引述《cutenobear (souvenir)》之銘言：
: 想請問各位
: 如果想買基金
: 只是單純想投資
: 大家會推薦投資型保單嗎?
: 還是直接去銀行就可?
: 因為最近一個理專一值跟我說單純投資基金
: 用投資型保單這個方案也比較好
: 我想知道的是
: 在什麼情況下用這種保單會比較好
: 像是如果常要轉換基金 常要贖回
: 手續費的差異
: 以及什麼情況下不是 長期還是短期
: 她的前置費用前五年150% 後五年會回饋40%
: 我每年要繳的大約是10萬塊
: 這個問題我看之前已經討論過很多次
: 感覺很不推這種保單
: 不過我是想問到底有什麼情況用這保單買基金有好處呢
: 謝謝大家的指教^^
先說結論
如果是"純投資"
最好的方法就是去海外券商開戶
只是一次匯過去的金額要高一些
因為匯過去的費用和買賣基金交易的手續費通常是固定的
其次才考慮銀行、券商或投資型保單
而且這裡所謂的投資型保單通常是不扣前置費用的(管它前收後收，就是不收就對了)
因為純投資幹嘛給它扣前置費用
那只是給理專、業務賺錢而已
至於在銀行買基金
要注意的費用是手續費、信管費
手續費通常是一定有的啦
信管費的部份
像國泰世華是第一年不收
之後年年增加0.2%
在你贖回的時候一次收取
而台新銀行是第三年以後不收信管費
反正投資都是要長期嘛…所以我個人比較喜歡台新銀行
至於券商的部份
有時候有些基金的手續費會打折
而且不收信管費
缺點就是可選擇標的少
這部份就見人見智了
投資型保單的部份
如果真的是純投資
費用絕對絕對是你一定要考慮的部份
請找不收前置費用的投資型保單 (通常是變額年金)
而變額年金通常又分兩種
一種是"每月"收取固定比例和行管費 (ex：保誠的VA)
另一種是"投入"時收取固定比例和每月收取行管費 (ex：全球人壽的變額年金)
前者…非常不推薦
因為到了後期
帳戶價值夠大的時候
就會發現被收的金額其實不小
後者…可以考慮
但好壞還是要比較一下
後面對投資型保單有稍微詳細的說明
有興趣的再看下去
最後
來談談投資型保單
投資型保單簡單分兩種
一種是"變額壽險"
另一種是"變額年金"
另外在"變額"的後面有些可能會多"萬能"兩個字
這裡先不討論這個
有"壽險"兩個字的保單
就一定含有壽險保障
而常見的變額壽險
通常也都會有前置費用
這種保單
是你有"長期且頗高額的壽險保障"+"投資"兩項需求才需要考慮的
否則…請不要理它
而變額年金呢
前面已經說了
每月收取固定比例的保單就不要考慮
而在投入時收取固定比例費用的…這個可能就見人見智
以全球人壽的變額年金來說
在投入時會收取3%的附加費用
每月行管費是100元
裡面的基金總數兩百多檔
其中…ETF需要收手續費0.6%
(舊換新ETF要再收手續費，如果是原投資組合做比例調整就不用)
那這樣的保單哪裡好？
假設有個投資人
每隔一年就想再平衡或是調整投資組合
把時間拉越長
省下的手續費是有可能比3%的附加費用還划算
可是對於基金買了就放著不管、像條死魚的投資人來說
3%的附加費用仍然是比去銀行買基金還貴
更何況每月還要被收100塊
因此…看個人啦
另外…全球還有個新卓越變額萬能壽險
可以用躉繳的方式
附加費用1%
還有小額的壽險保額 (當然要收危險成本)
不收行管費
這個適合單筆
以上…只是簡略說明
ok…
不管怎樣
國內的投資基金的環境仍然不太理想
最好呢…還是建議開海外券商戶
至少在美國券商開戶買基金的配息被預扣30%稅款
還有機會申請退稅 (當然是指非投資美國股票or債券)
除非你懶…那…理所當然要有一些犧牲啦
另外還有一個狀況
就是每月投入金額低
卻想做到一定的資產配置
那再考慮無前置費用的投資型保單
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