[請益] 28歲 信貸投資規劃

看板CFP作者 (黑喵子)時間1年前 (2022/12/11 22:09), 1年前編輯推噓4(4推 0噓 14→)
留言18則, 5人參與, 1年前最新討論串1/1
大家好 小弟 28 歲，軟體工程師。 理財版潛水已久，近期因有一筆信貸資金打算規劃投資， 決定發文向各位大大們請益。 A. 前情提要 家人有一筆餘額約 $50萬 的信貸(利率約 8%)， 因其年事已高，小弟希望能代替償還以減輕家人負擔。 已經申請一筆約 $100萬 的信貸並撥款完成(利率約 1.8%，7年償還，本利和約 $106萬) 代家人清償信貸後，剩餘約 $50萬，打算用來做投資用途。 B. 財務狀況 年收入: $130萬 (受雇於私人中小企業) 每月固定支出: $5萬 (含房租、稅金、生活開銷、保險、家中房貸分擔...等等) 股票: 現值 $36萬 (皆為 006208, 每月投入 2 萬至今已三年) 現金: $10萬 (不含信貸現金) 房屋: 現值約 $700萬 (剩餘貸款 $400萬, 家人共同分擔) 未來信貸還款金額 約落在每月 $12k C. 投資規劃及原則 1. 計畫維持至少 6個月固定支出的現金($30萬)，分散放高利活存，做緊急預備金用 2. 原先每月固定投入 $2萬購買 006208 3. 下個月開始，將連同信貸剩餘的 $50萬一起分批投入，提高每月投入金額至 $4萬 4. 現金量減少至緊急預備金的額度後，降低投入金額至 $1.6 萬左右，維持預備金 5. 投入股市的資金不再領出，至少放置約 20 年 6. 因為意外導致收入中斷時，暫停投入股市直到收入恢復 7. 超出緊急預備金可承受的風險部分，已經規劃保險承擔(意外、醫療、失能等險種) 8. 緊急預備金的量有計算通膨，逐年提高 D. 風險計算 下圖為小弟透過試算表， 以最差的情況(未來連續7年熊市)做計算，所評估的投資風險 https://i.imgur.com/vF6nr8J.jpg
計算後，預估連續7年熊市(年化-15%)，虧損總計約 $97萬， 評估此金額為小弟可接受的數字。 因為預計投入時間達 20 年，長期下來小弟認為還是有回到正報酬的希望， 除非台灣滅國或連續 20 年熊市？ E. 問題請益 1. 請問還有什麼隱藏的風險是小弟沒有評估到的？ 2. 目前預估的分批投入方式(每月4萬)，是否建議再調整？(單筆或調整分批金額) 3. 緊急預備金是否需要再做調整？(降低或增加) 4. 是否需要配置債券(美國公債ETF)以分散風險？ 5. 是否勸我乖乖把現金還給銀行，放棄槓桿？ 6. 其他建議？ 謝謝版上各位大大 -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 185.213.82.81 (臺灣) ※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/CFP/M.1670767766.A.5E4.html
推
12/11 22:27, 1年前 , 1F
建議分配部分全球股市曝險，不要全部集中在台灣股市。
12/11 22:27, 1F
→
12/11 22:28, 1年前 , 2F
美國公債ETF在有台幣貸款下，可視為是在做carry trade。看你
12/11 22:28, 2F
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12/11 22:29, 1年前 , 3F
到底有沒有想要做carry trade。我個人是不會這麼選。
12/11 22:29, 3F
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12/11 22:31, 1年前 , 4F
真要做carry trade，借台幣貸款買美國公債，資金效率也不太
12/11 22:31, 4F
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12/11 22:32, 1年前 , 5F
理想。
12/11 22:32, 5F
推
12/11 22:38, 1年前 , 6F
容我更正上面的論述。要不要配置美國公債，要看你的風險偏好
12/11 22:38, 6F
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12/11 22:40, 1年前 , 7F
，以及是否想要配置一些貨幣風險。
12/11 22:40, 7F
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12/12 00:21, 1年前 , 8F
資金效率只有在你想要更多槓桿時，可能會是個問題。如果你
12/12 00:21, 8F
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12/12 00:21, 1年前 , 9F
沒有這個意願，資金效率的高低並不是決定性的因素。
12/12 00:21, 9F
謝謝daze大的建議，看來的確應該配置一下美股ETF，至少不要全部壓在台股
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12/12 03:41, 1年前 , 10F
您家人借50萬8%信貸的理由,您還了,那位會不會再借...-.-
12/12 03:41, 10F
不會了，當初也是有一起討論，才同意貸那比8%的信貸
推
12/12 10:37, 1年前 , 11F
雞蛋不要放在同個籃子上
12/12 10:37, 11F
了解，謝謝忠告！
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12/12 10:37, 1年前 , 12F
建議換些美金分批或定期定額vt vti 或voo 再部分搭配台股e
12/12 10:37, 12F
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12/12 10:37, 1年前 , 13F
tf
12/12 10:37, 13F
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12/12 10:38, 1年前 , 14F
vt vti voo可以國泰複委託一動3美或是定期定額現在扣款一
12/12 10:38, 14F
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12/12 10:38, 1年前 , 15F
動0.1美
12/12 10:38, 15F
謝謝提供建議！ 這幾天剛好也有看到這個不錯的工具，看來可以趁手續費優惠投入一筆！
推
12/13 14:10, 1年前 , 16F
投資部位太小 跟你薪水比根本零頭而已
12/13 14:10, 16F
哈哈，是沒錯，但畢竟薪水什麼的，要真的領到才是真的，以目前淨資產來看覺得信貸這筆 比重還是算高 ※ 編輯: rushio (219.68.109.58 臺灣), 12/13/2022 20:54:58
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12/15 08:11, 1年前 , 17F
銀行版找高利定活存訊息四處搬錢領息 等預估7年牛市再
12/15 08:11, 17F
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12/15 08:11, 1年前 , 18F
乃玩
12/15 08:11, 18F
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