[請益] 48歲男 理財規劃請益

看板CFP作者 (變老的小小工程師)時間1年前 (2022/09/03 19:15), 1年前編輯推噓31(31推 0噓 120→)
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[背景] 性別：男 年齡：48歲 職業： 目前無 居住地： 新北市中和區 工作地： 無 家庭成員：■父 85 歲，■母 75歲，■妻 45歲 ■子 16 歲，■女 15 歲 居住房屋：■自有 [收入] 我目前無，妻公務員，年收入約100萬 [支出] 考親費: 每月1.2萬 家庭支出: 每月6萬 (含教育支出 2萬及其它費用) 房貸: 每月4萬 [資產] 房: 1間 市價約1300萬，20多年前父母買，掛我名字，目前父母及兄弟住， 未來(父母百年後)應該會由我承接 1間 市價約2500萬，自買自住，還有約350萬貸款 現金: 總共約460萬 台幣 約210萬 美金 約合台幣250萬 股票: 總共約 450萬 鴻海250萬 其它 200萬 儲蓄險: 總共約 31萬美金，約合 940萬台幣 儲蓄險 1 - 10萬美金 2018，4年繳 (已繳清) 儲蓄險 2 - 10 萬美金 2019，2年繳(已繳清)，目前(這個月)利率 2.85% 儲蓄險 3 - 6萬美金 2020，6年繳 (已繳2期，2萬美金)，目前(這個月)利率 3.1% 投資險 1 - 9萬美金 2022，單筆 車: 二台國產車，一台10年(休旅車)，一台15年(轎車) [負債] 房貸 350萬，約還有9年 [背景一] 因照顧父母關係，今年初開始先暫停工作，專心照顧及陪伴， 因為近2000年時開始工作，那時大家口耳相傳說，要買基金，要理財， 所以，定期定額買了一些基金，沒多久就遇到2000年泡沫，很多基金(or股票) 都是腰斬再腰斬，最後決定放棄不碰，也對所謂理財敬而遠之，原本就不了解， 不去接觸就更慘了.... 5月開始，有比較多的時間，開始接觸理財及投資相關資訊， 多啦王介紹的一年投資5分鐘算是第一本真正開始的理財書， 才開始研讀相關資訊.... [背景二] 會買那麼多的儲蓄險算是自己的問題，不去了解，理專也不夠道義， 應該是為了自己的業績，每隔一年，錢累積到一定程度，就來慫我買保險， 一開始，我因為不去了解，天真的覺得錢放著也是放著，儲蓄險的3%比房貸利率高， 那就保吧...，不知不覺就保了一堆..... 各位大神一看目前我清點後的資產及其配置，應該會笑死吧 (^^||) 因為小孩還有8~10年才大學/研究所畢業，我也不確定未來幾年內是否會回去工作， (內人因相關規定的關係，應該至少還需工作12年以上，才能退休)， 這段時間的初步涉獵，深深覺得應該要修改目前的資產配置，否則未來的日子應該不好過 [求教] 目標: 未來希望可以有平均一年90~100萬(目前水準)的錢可花. (可以每年不固定，或多或少可接受) 做法: 因為目前涉獵時間不長，懂得不多，所以，以下說法可能很蠢， 請各位大神幫忙指教及糾正，感謝!! 現金部份除留下100萬做緊急備用，其它會拿出來投資. 約360萬(台幣) 儲蓄險 1 已解約(算起來剛好打平，這幾年白放了)，約300萬(台幣) 儲蓄險 2 目前算起來，離本金還有2xxx元美金，還在考慮是否要解約， 拿出來投資，何時解才比較好.. 儲蓄險 3 會減額繳清，已繳的2萬美金，就先放在那了 投資險 1 因為剛保，如果解約，要扣 7%，目前解不下去，可能會先擺在那了 股票除鴻海外，其它部份會慢慢出掉，這部份轉為 006208 鴻海部份，會再觀察看看，目前偏向先不動 (或換成美股？(AAPL, TSLA...)) 所以: 現金 + 已解約的保險 = 660萬，會分批投入美股 VT(70%) + BND(20%)+IEF(10%) 200萬的股票會轉為 006208 問題1: 這部份的資金，該如何分批投入比較好？尤其在目前股市的狀況下... (雖然我知道YP大的書有說明，長遠來看，當年高點、低點的投入並沒有太大的差別， 但目前心理這關，還是會有些在意，哈) 問題2: 儲蓄險 2 是否應該解約？如果該解的話，何時解會是一個比較適當的時機點？ 要等明年中期滿保本後解約嗎？ 還是勇敢解約，投入ETF... 問題3: 房貸部份目前差9年可還清，是否要去跟銀行談延長？(20年->30年)) (因為是公務人員的優惠房貸，所以，利率比較起來應該算是低的) 一開始沒想過投資/理財，所以，每次存了一筆錢，就先拿去還， 直到前幾年覺得似乎應該慢慢還，才開始沒有整筆還款.. 問題4: 這樣的配置是否ok ? 各位大神是否有建議該如何調整會比較合適? 天真的想法可能有一堆問題，我會持續了解及研讀，並消化各位大大的指教及糾正. 謝謝各位!! -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 42.70.38.67 (臺灣) ※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/CFP/M.1662203736.A.1BF.html
推
09/03 19:39, 1年前 , 1F
美元儲蓄險勇敢解約。但不用換成台幣。而是換換改
09/03 19:39, 1F
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09/03 19:39, 1年前 , 2F
去買美國7% 以
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上的績優長期派息股或大盤ETF。
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這些美元儲蓄險，直接轉換7% 以上美國派息股，每季
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09/03 19:39, 1年前 , 5F
領錢，夠每月
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09/03 19:39, 1年前 , 6F
生活費與繳房貸了。可以減緩不工作的生活壓力。
09/03 19:39, 6F
推
09/03 19:42, 1年前 , 7F
依照26 萬美元，買7% 美國派息股約可以月領四萬三
09/03 19:42, 7F
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09/03 19:42, 1年前 , 8F
千元台幣。
09/03 19:42, 8F
推
09/03 19:51, 1年前 , 9F
至於其他台幣現金想買美股大盤 ETF，在熊市與經濟
09/03 19:51, 9F
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09/03 19:51, 1年前 , 10F
衰退，通膨市
09/03 19:51, 10F
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09/03 19:51, 1年前 , 11F
場，建議分幾筆逢低分批投入。市場波動需要考慮。
09/03 19:51, 11F
推
09/03 20:18, 1年前 , 12F
這資產打趴一堆人...
09/03 20:18, 12F
推
09/03 20:50, 1年前 , 13F
可惜 資產如果配房產多一點 早就破億了
09/03 20:50, 13F
房子自住外，剩下的錢在現今通膨下，實在無法好好過接下來的30~40年歲月啊 *[m 09/03 21:24 ※ 編輯: john0118 (42.70.38.67 臺灣), 09/03/2022 21:30:03
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09/03 21:28, 1年前 , 14F
現在推買股的是要害人家破產嗎?有這資產就穩穩定存
09/03 21:28, 14F
推
09/03 21:49, 1年前 , 15F
已經48歲了，不適合再增大太多曝險了
09/03 21:49, 15F
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09/03 22:30, 1年前 , 16F
聽理專的不如看ptt優文
09/03 22:30, 16F
推
09/03 22:58, 1年前 , 17F
XDDDDD
09/03 22:58, 17F
推
09/04 00:37, 1年前 , 18F
投入大盤vt的股票，代表這筆錢中短時間都不會拿來使用，
09/04 00:37, 18F
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09/04 00:37, 1年前 , 19F
這個要好好思考.
09/04 00:37, 19F
TheTImes: 7%美國派息股這是長期還是短期，波動大嗎？就像persionbird大說的， 現在不適合太多的曝險，所以，是不是ETF會比較穩定？ 還是我的理解是錯誤的.. whitedragon: 定存似乎會被通膨打趴？如果是這樣，原本的儲蓄險好像還比較好哎 aloness: 是的，所以，上來請教各位大神，另外也上大家建議的blog及YT吸收知識 ivan1116: 有考慮過一段時間不會動用(10年)，吃其它部份的錢及收入... ※ 編輯: john0118 (42.70.38.67 臺灣), 09/04/2022 00:47:46
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09/04 00:38, 1年前 , 20F
美元儲蓄險建議可以跟現在的美元定存做比較.現在美元定
09/04 00:38, 20F
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09/04 00:38, 1年前 , 21F
存即將超過三趴.
09/04 00:38, 21F
推
09/04 00:55, 1年前 , 22F
選好投資標的前可以先暫時放在美元定存（短期）
09/04 00:55, 22F
推
09/04 00:56, 1年前 , 23F
現有美元的部分
09/04 00:56, 23F
謝謝建議，我會將投資標的前的準備，尋找適合的短期美元定存
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09/04 01:29, 1年前 , 24F
看了一下，只要投資在穩定的0050前20大個股，再加上日後
09/04 01:29, 24F
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09/04 01:29, 1年前 , 25F
可能的收租，幾乎不再需要投資擴大資產了
09/04 01:29, 25F
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09/04 01:30, 1年前 , 26F
如果沒有長期醫療負擔的話，老婆又是公務員應該也快退了
09/04 01:30, 26F
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09/04 01:30, 1年前 , 27F
，你現在的資產，足夠退休或找些壓力小的工作賺賺生活費
09/04 01:30, 27F
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09/04 01:32, 1年前 , 28F
再看您的經歷，最優先學的不是投資，而是保險該怎麼買
09/04 01:32, 28F
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09/04 01:33, 1年前 , 29F
覺得你會很容易被保險業務坑爆...
09/04 01:33, 29F
未來短期應該沒有收租的機會，兩個房子都是自住， 保險部份只有很久以前有保過，主要是醫療險及壽險，2010年買房子後就沒再買了.. 不確定未來還會買保險嗎？目前覺得似乎不需要，謝謝您的提醒.
推
09/04 06:43, 1年前 , 30F
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09/04 06:43, 1年前 , 31F
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09/04 06:43, 1年前 , 32F
end_Aristocra
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09/04 06:43, 1年前 , 33F
ts
09/04 06:43, 33F
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09/04 06:43, 1年前 , 34F
我是長期投資單押美股7% 英國ADR 派息股，不扣30%
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09/04 06:43, 1年前 , 35F
派息稅，這投
09/04 06:43, 35F
還有 81 則推文
還有 7 段內文
推
09/05 00:56, 1年前 , 117F
樓上提的債券(&etf,基金), 高股息股票, 房租, 放貸類都算
09/05 00:56, 117F
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09/05 00:58, 1年前 , 118F
我的狀況與你有些類似，但仍持有股票，只是比重較低
09/05 00:58, 118F
buji大: 收到，目前也是朝這個方向，不過，後面有提到幾個問題希望得到大家的建議 像是原本手頭上的儲蓄險要不要解，何時解...等等，大方向還是會朝向ETF...
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09/05 01:00, 1年前 , 119F
以您的年齡，最珍貴的資產是"健康"，錢夠用就好了
09/05 01:00, 119F
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09/05 01:02, 1年前 , 120F
在台灣如沒有要支付大筆開銷，一年生活費30萬/人算是相
09/05 01:02, 120F
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09/05 01:02, 1年前 , 121F
當寬裕的
09/05 01:02, 121F
推
09/05 01:26, 1年前 , 122F
這些房產都是你可以處理的嗎？還有以房養老啊。四五千
09/05 01:26, 122F
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09/05 01:26, 1年前 , 123F
萬資產了，除非你有要幫小孩準備各一間房子 在我看來
09/05 01:26, 123F
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09/05 01:26, 1年前 , 124F
你的消費方式根本花不完。雖然花不完定存就好，但我
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09/05 01:26, 1年前 , 125F
支持投入市場，投資是一輩子的事情，現在開始也不晚，
09/05 01:26, 125F
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09/05 01:26, 1年前 , 126F
後面還有30-40年要活。但不建議個股，比如鴻海之類的
09/05 01:26, 126F
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09/05 01:26, 1年前 , 127F
任何個股。
09/05 01:26, 127F
tony825011大: 房產可以處理，但應該都會自住不會處理吧，未來的backup plan就是 賣一間，然後擠另一間..不過，那是最後的方式. 謝謝您的考量及建議
推
09/05 02:08, 1年前 , 128F
我完全沒法想像一年30萬怎麼生活。 真慚愧!
09/05 02:08, 128F
我們家好像也是，最近在盤點消費，才發現我們雖然物欲不高，但花費似乎都沒規劃啊.. 尤其在「食」的部份，費用有點高~~
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09/05 08:05, 1年前 , 129F
有一定年紀後，那些吃大餐都無緣了，去x食天堂看到滿滿
09/05 08:05, 129F
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09/05 08:05, 1年前 , 130F
的炸物牛肉甜點也不能放開來吃，社交也不會一直跑花錢的
09/05 08:05, 130F
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09/05 08:05, 1年前 , 131F
地方，反而需要花更多時間運動維持身體的健康
09/05 08:05, 131F
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09/05 08:06, 1年前 , 132F
最大比例的開銷都是醫療或養老，但身體健康，就能延後花
09/05 08:06, 132F
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09/05 08:06, 1年前 , 133F
這些錢的時間
09/05 08:06, 133F
推
09/05 08:55, 1年前 , 134F
的確吃不了大餐，不過需支出，能花錢的地方還是很多
09/05 08:55, 134F
推
09/05 08:58, 1年前 , 135F
而且實際支出幾乎永遠超出心中期望的預算
09/05 08:58, 135F
aloness大: 沒錯，其實就像buji大說的，花錢的地方很多，也有些想享受的東西， 像是去世界各地旅遊認識一番...，費用應該不低啊~~
推
09/05 16:26, 1年前 , 136F
如果考慮十年內資金不會動用，建議可以把部份美金儲蓄險轉
09/05 16:26, 136F
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09/05 16:26, 1年前 , 137F
為投資美股，美股也有一些ETF標的可以選，像00757這支成分
09/05 16:26, 137F
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09/05 16:26, 1年前 , 138F
股都是未來幾年持續看好的產業
09/05 16:26, 138F
zik98大: 謝謝建議. ※ 編輯: john0118 (42.70.38.67 臺灣), 09/05/2022 22:35:50
推
09/06 01:13, 1年前 , 139F
如果樓主還要準備兩個小孩出國留學費用，恐怕不寬裕吧
09/06 01:13, 139F
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09/06 01:14, 1年前 , 140F
費用唷，普遍來講台灣比較高，我曾經在德國及義大利各住
09/06 01:14, 140F
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09/06 01:14, 1年前 , 141F
了3週，全都是住正常旅館，沒有苛待自己，加來回機票，
09/06 01:14, 141F
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09/06 01:14, 1年前 , 142F
不計奢侈品採買兩趟各自的總開銷也不超過6萬
09/06 01:14, 142F
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09/06 01:15, 1年前 , 143F
如果在台灣旅遊的開銷你可以接受，那出國就是只差在多了
09/06 01:15, 143F
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09/06 01:15, 1年前 , 144F
機票錢
09/06 01:15, 144F
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09/06 01:16, 1年前 , 145F
像這兩地我住過最貴的旅館是慕尼黑跟威尼斯，也就4仟左
09/06 01:16, 145F
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09/06 01:16, 1年前 , 146F
右，等同在台灣周末去墾丁住個泳池民宿
09/06 01:16, 146F
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09/06 01:18, 1年前 , 147F
不過要是沒有維持住健康，通常最花錢的應是醫療照護支出
09/06 01:18, 147F
推
09/07 13:22, 1年前 , 148F
可以放十年的話，以您的資產量級及建議還要考慮稅務問題
09/07 13:22, 148F
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09/07 13:22, 1年前 , 149F
，全球型ETF買愛爾蘭註冊的VRWA, 您可以找找資料；覺得美
09/07 13:22, 149F
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09/07 13:22, 1年前 , 150F
金計價資產佔比太高的話，配一些在台灣的0050/006208也很
09/07 13:22, 150F
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09/07 13:22, 1年前 , 151F
適合，供參。
09/07 13:22, 151F
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