Re: [問題] 中年但想退休

看板CFP作者nyc0125 (@)時間3年前 (2021/01/15 21:00)推噓6(6推 0噓 1→)

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看起來您要的不像是退休，而是透過存款的逐年減少，來替代所得，藉此取得（可能）更多的人生選項自由。摘要： 1. 所設定的開銷對應存款，足以在所得替代的狀況下度過 30 年。 2. 無負債房產+不婚不生無繼承的需求，可以在設定數字下度過餘命。 3. 資金建議放在幾乎不需耗費心力觀測的投資工具上，以符合最初的追求。 4. 想像跟實際進行投資絕對有差別，建議先實際投入有限金額進行測試。 5. 難以反映在情境假設中的意外狀況，需要預先設想處置方案。 6. 建議例行從事生產活動。如有收入則另立名目管理，凍結長放到或許有需要的那刻。人生求的不外乎離苦得樂，能對自己的生存所需有這樣的認識，並且紀律的紀錄得到結論是您所持的優勢。 1. 所設定的開銷對應存款，足以在所得替代的狀況下度過 30 年。 2. 無負債房產+不婚不生無繼承的需求，可以在設定數字下度過餘命。單以您提供的開銷對應存款是夠的， 4% 法則在 2% 年報酬率的狀況下大概可以撐 30 年。在此的 4% 法則試算是： 300 萬本金，每年初取出 12 萬，年末總報酬率 2%，全部花光要 34 年。因為可能剛好賣的時候是相較低點，所以直接先砍四年(-11.8%)。用 2% 的年報酬率，是為了簡化通膨帶來的影響（假設每年-5%）（於是我們需要 7% 的年化報酬率，見下）反正不婚不生，當上述存款花完後或花費的半途，可以把房子抵押以房養老拿到 300 萬，就能再 30 年。（您沒提及區域跟更多房屋條件，於是我先假設了一個應該不致無法的數字）如此一來，基本一個月一萬元，應該很可以用到預期餘命結束了。 3. 資金建議放在幾乎不需耗費心力觀測的投資工具上，以符合最初的追求。比起直接配息帶來現金流的股票/基金， 300 萬的存款，還是「相較」建議放在大盤指數追蹤型股票，如 0050/006208 擇一，如果您相信，所謂整體環境拉長線來看，一定是持續向上的假設的話，這類股票基本上就是板上釘釘的成長型股票，而且不會因為產業的輪替而轉下。用指數追蹤投資，降低對心神干擾，才可以更好的延續一開始要追求的自由。印象 0050 歷史回測年化報酬率 7%（帳面價值+配息再投入）。理論上會比你買大部分高殖利率的股票/基金強。至於現金需求的話，需要用生活費時就賣股換現，反正一個月需求是一萬，（201101 現值）一張 006208 夠你用超過半年，一張 0050 可以用超過一年，賣一次過活半年一年也夠你撐過大多數的中短期空頭。股票價格升高的話，也可以不要整張賣，改以零股賣出，現在零股買賣簡單很多。買內建股債比的基金也是可以的，不過印象台灣比較沒有好的標的。往國外去換匯來往花心神，反而跟當初的鬆綁需求衝突。 4. 想像跟實際進行投資絕對有差別，建議先實際投入有限金額進行測試。不曉得您有無實際參與過股市或投資市場？若無，建議您先拿 1/20 的資金用零股/小額的方式參與市場，被動 ETF 8 成，主動選股 2 成。透過對在主動選股上自己的逐日心情與操作筆記，一方面測試自己對於波動的承受程度，也檢測一下自己對於熱潮來臨時的相應心境，會否想跟風，還是能保持定性？由於去年到今年初股市基本向上，並不是很好的練習環境，用 8:2 是為了透過主動選股，模擬體驗到波動，但又最終不致於影響到本金的保守配置。若想更激烈的測試自己的底線，可以在主動選股上分配更多比重。如果能經歷過正負 30% 的變化還不為所動，您大概可以支撐過在過去三十年內 90% 的狀況。倘若還願意工作換取薪資，給自己個兩三年，實際遇到大環境變遷來測試自己的定性會比模擬更佳。 5. 難以反映在情境假設中的意外狀況，需要預先設想處置方案。少數有的不安是，風險部位不曉得足否，像是遇到什麼程度以上的開銷直接放棄治療，或是要搶救到底，這點在板上難以提供判斷。跟您既有保險的保額、條件，以及您猜想自己在臨界狀態時的價值取捨有關。無論您的設定是什麼，建議您是先把幾種可能遭遇的狀況列下，並把自己預計做的處置寫下來，不管是自己放著時不時重想一下，或是讓別人評議，都會比在腦袋裡模擬容易看到盲點。 6. 建議例行從事生產活動。如有收入則另立名目管理，凍結長放到或許有需要的那刻。在滿足了所得替代之後，建議您還是例行從事一些生產性活動，像是每週跑個兩天外送或是排班制零工等等，目的倒不是為了錢，而是建立跟社會的互動連結。而在此獲得的收入，既然已經所得替代 100% 了用不上，則可以都當成撿到的而不是自己的，紀律的放入另一個帳戶中。像是開另一個證券帳戶，做不定期不定額的大盤指數投資，或是單純放著（比較可惜就是了）。等哪一天想到回頭來看，或許能從中感到一些自己在社會互動中的（量化）價值，而不至於感到過於虛無。此外也可以作為「當一開始給自己的設定」偏離時的轉換資金，像是遇上了願意建立持續關係的對象、開銷有了變化等等，都可以拿來幫助自己在前往與預期不同的方向，給予自己跟屆時的相關人安心的感受。這些心神上的餘裕，我覺得是在追求自由的過程中非常要緊的。後話有句話我個人是認同的，「財務自由是假議題，只有收支之間多寡的取捨」大部分受薪階級，能做的是從不同方案進行各種所得替代，無法替代的就以降低慾望處理。如果您對自己的了解跟設定是如此，那就去做吧。推文的板友也補充了其他切點可以提供思量。我所協助提供的僅是一點計算。沒有人知道自己能否從一而終的活在自己的設定中，我自己也沒把握，所以會保留一點資源的餘裕是給自己有轉換設定的空間的。五六十年的餘命蠻長的，祝您順利且保重。 ※ 引述《sadness0830 (散戶)》之銘言： : 小弟今年36 但已經想退休了 : 其實我也沒有多有錢 : 因為沒有結婚 : 開銷很小 : 記帳記了3、4年了 : 自己一個月大概1萬搞定 : 唯一慶幸是家人有留一間老公寓給我 : 而且房貸已經繳完了 : 所以沒有房貸問題 : 我的終身保險也都繳完了 : 我本身也沒什麼物慾 : 衣服褲子外套就那幾件 : 目前存款有350萬 : 想說50萬當緊急預備金也非常足夠 : 300萬分批買比較穩定配息的股票 : 一年只要有12萬股息就已經餓不死我了 : 接下來要不要上班只是選擇問題 : 也可以做做食物外送員、打工等比較有彈性的工作 : 有錢可以再投入繼續買股票 : 主要是我想找回自己的時間 : 不想被工作綁住 : 至於結婚生子 : 我沒有很有興趣 : 當然別人對我也沒興趣XD : 如果未來真有機會結婚 : 我想太太也會是上班族 : 真的有需要我再去找工作也是可以 : 至少比較有選擇權 : 但現在困擾我的是 : 投資標的的選擇 : 目前有在考慮的是 : 電信股、統一、金融股、0056、特別股、債券etf : 因為我要求的是現金流 : 反而不是成長性 : 想聽聽看CFP版大大有什麼建議？ : 選股上有沒有什麼建議的 : ※ 編輯: sadness0830 (101.10.25.45 臺灣), 01/09/2021 14:10:52 : ※ 編輯: sadness0830 (101.10.25.45 臺灣), 01/09/2021 14:41:04 : 推 meggy956: 唯一推薦0050 01/09 14:44 : 推 thomasxp: 要現金流去買ETD,季配4-6％年酬,可以google急診最前線 01/09 14:50 : → thomasxp: ，只是350萬老實說太少了，你現在才36歲每月一萬活的下 01/09 14:50 : → thomasxp: 去不代表老了還可以 01/09 14:50 : → thomasxp: 建議資金在多一點給自己一點餘裕在考慮退休 01/09 14:52 : 推 GuangYu: 以你現在的狀況要退休也可以，但未來很長，你將會遇到很 01/09 15:29 : → GuangYu: 多改變現狀的「意外」，請持續的讓資產成長，不然你會無 01/09 15:29 : → GuangYu: 法應付。 01/09 15:29 : → Altair: 終身險... 你若遇到一筆很大的醫療支出大概很容易GG 01/09 16:04 : → sagarain: 你的問題應該是退休了然後呢 01/09 16:08 : → opm: 人有可能會老,房子可能會舊,都可能需要維修,有沒有辦法持續低 01/09 16:35 : → opm: 消費?退休退休,會不會一退就休?可以不要上班,還是得找點事做 01/09 16:37 : → opm: 有沒有不婚不生的打算?有沒有可能要撫養家人的問題? 01/09 16:38 : → opm: 如果房子是你的,不打算留遺產給誰,當成可運用資產也可以 01/09 16:39 : 噓 fox875566: 350想退休 01/09 17:36 : → snowoffish: 定期保險有規劃足夠嗎？若沒有的話也要補強 01/09 18:27 : → snowoffish: 股債平衡成長性每年部提4%，比起每年配息4%更有保障 01/09 18:28 : 推 evolution999: 350不夠 01/09 18:43 : → joe10291: 年輕時花不多絕對夠,退休考量的是老年生活不是現在. 01/09 19:34 : → joe10291: 若算一算若能取得平衡,也不用在意他人眼光再安心退休~ 01/09 19:36 : → joe10291: 股市永遠都有循環,選一些大到不能倒的就行了. 01/09 19:38 : → secrectlife: 350就想退休... 01/09 20:01 : 推 LTpeacecraft: 人生意外很多，但你可以試著喘口氣看看 01/09 20:02 : 推 kiversonx17: 350太少了 01/09 20:42 : → GigiBuffon: 太少了想純靠投資至少1000本金吧才比較有容錯率 01/09 21:37 : → cecilia1520: 按照你的開支，這金額夠你生活還有剩，但重要的是 01/09 21:58 : → cecilia1520: 你重來沒在股市市場過，你怎麼知道你能穩穩地存股? 01/09 21:58 : → cecilia1520: 最好的是先別離職，拿一部分錢先投資，等穩定幾年後 01/09 21:59 : → cecilia1520: 再決定是否離職 01/09 21:59 : → tatsuyas: 你想要的不是退休，是換一份工作 01/09 22:00 : 這樣說也有道理 : 可能想做時間比較彈性的工作 : 不想時間都被綁在工作上 : → tatsuyas: 建議繼續累積資產再說啦，350不好應付突發狀況 01/09 22:01 : 推 doyouself: 建議再給自己一點時間思考、累積資產 01/09 22:01 : 推 daze: 如果不追求長命百歲...真遇到過不去的難關就一死了之其實也 01/09 22:12 : → daze: 是一種答案。 01/09 22:13 : 推 hdw: 退不退休是其次，重點是你想做什麼?? 01/09 22:18 : → hdw: 如果只是想整天賴在家哩，其實可以打打臨工 01/09 22:20 : 推 hdw: 另外，我是覺得有在工作比較省錢 01/09 22:22 : 推 s1an: 自組ETF 目標每個月兩萬股利 01/09 22:31 : → ur260: 360好像不容易… 01/09 23:18 : 推 Sana: 可以我 01/09 23:37 : → silvertime: 先不說怎麽投資 360萬想退休鄉民也會擔心你 01/10 00:03 : → silvertime: 有想過萬一出車禍之類的嗎 01/10 00:04 : → EZ: 通貨膨脹跟年老時的醫藥費根本不夠你用，成為下流老人的機會大 01/10 01:21 : → SURREALTMR: 350想退休的前提是你身體健康同不同意... 01/10 01:52 : → chris44099: 為啥現在很多人都覺得一點點錢就能退休啊，是都打算50 01/10 04:15 : → chris44099: 歲自我毀滅嗎，單純不太懂 01/10 04:15 : → chris44099: 一個月一萬，如果家裡突然漏水之類的，一萬就直接沒了 01/10 04:17 : → chris44099: 欸這種還要打牆換水管什麼的可不是自己可以diy的 01/10 04:17 : 推 jhihansyu: https://i.imgur.com/8vig4cZ.jpg

01/10 07:53 : 推 xu3wu0fu6: 誠心發問，老公寓幾年了，值多少錢? 01/10 10:51 : 40年 : 認真說我覺得應該不值錢 : 謝謝各位大大的建議 : 退休這個詞可能也不太正確 : 應該是說 : 有12萬股息至少已經餓不死 : 就可以再多嘗試比較有興趣的工作 : 也是會繼續賺錢 : 350的確要應付意外 : 認真思考真的不夠 : 看來還需要深思熟慮 : 小弟非常感謝 : ※ 編輯: sadness0830 (101.12.62.225 臺灣), 01/10/2021 11:23:21 : 推 cancer0609: 大你1y,名下也有40y公寓（但貸款才繳1年多），也想退 01/10 14:47 : → cancer0609: 休了！哈 01/10 14:47 : 推 JohnLackey: 丟0050 至少還有成長性不然你太早退往後很難說然後 01/10 16:20 : → JohnLackey: 找個時間不多的兼職 01/10 16:20 : 推 yun420179: 350真的不太夠真的很累就休養一陣子再換個工時正常的 01/10 17:59 : → yun420179: 工作加減做吧現在退休真的太早 01/10 17:59 : 推 Sana: Just do it 01/10 18:55 : 推 kevinok: 36是中年？嗯... 01/10 20:33 : 推 maypcc: 多你十倍我都不敢退... 01/10 20:46 : 推 may87: 樓上daze建議不要當真啊(給原po)，哈哈哈，輕鬆一下。人生 01/10 20:58 : → may87: 每個人都有低潮期... 01/10 20:58 : 推 may87: 看CFP板收獲真多，感謝大家 01/10 21:00 : 推 daze: 要看願意付出多少代價去規避風險。如果你希望得到癌症時一定 01/10 21:18 : → daze: 能用上最好的藥，一千萬的癌症險也未必夠用。但如果事先決定 01/10 21:19 : → daze: 真的遇到需要一年800萬就放棄治療，就可省下這部分避險成本 01/10 21:20 : → daze: 如果不追求一個成功率99%的退休計畫，只要一個成功率80%甚至 01/10 21:23 : → daze: 60%的計畫，所需的資金就會低很多。至於遇到另外40%該怎麼辦 01/10 21:24 : → daze: ? 如果能接受的話，其實有一個萬用的答案。 01/10 21:28 : 推 ooxxooxx: 外勞一個月兩萬多快三萬台勞一個月快八萬供參考 01/10 23:58 : 推 hh800315: 其實就是存款視自己情況可以坐吃空山能花到死（基本開銷 01/11 11:14 : → hh800315: ）的程度看要投資還怎樣後面在拿一點時間去工作剩下 01/11 11:14 : → hh800315: 的時間做自己喜歡的事情人生是自己的你的開銷跟我差 01/11 11:14 : → hh800315: 不多不用聽鄉民350不夠因為這種開銷對應存款真的很夠 01/11 11:14 : → hh800315: 而且這樣生活很爽 01/11 11:14 : 推 Sana: Yes,問問自己就好了何必在意他人呢? 01/11 11:21 : → prussian: 看看定存利率這20年來變動多大，真的以為存股萬能? 01/11 12:24 : → prussian: 如果你不怕老後的問題，決定吃完之後找個吊橋一了百了 01/11 12:25 : → prussian: 那的確是不用考慮太多。賺錢或精算都是在解決對未來的恐 01/11 12:25 : → prussian: 懼而已 01/11 12:26 : → laieshen: 終身險繳完了→這句話代表保險還缺很大 01/11 18:06 : → lucky017110: 我34歲我也不是很想工作，現金股票600萬+副業商品150 01/12 09:39 : → lucky017110: 萬，我也不敢退，物價漲很多，再過10年資產看有沒有 01/12 09:39 : → lucky017110: 兩千萬再退會比較安心 01/12 09:39 : 推 lucky017110: 2009年大學畢業到現在2021年，同ㄧ品項便當50元漲到9 01/12 09:44 : → lucky017110: 0元，珍奶35變55元，同建案房子原本400萬漲到1100萬 01/12 09:44 : → lucky017110: 時，幹錢怎越來越薄 01/12 09:44 : 推 vviiccttoorr: 認真回有房子真的贏過80%的人不用背房貸 01/12 12:20 : → rap210334: 350太少 01/13 23:15 : 推 Sana: 少是自己主觀認定 01/14 14:01 : 推 shawnfly199: 真的，做自己，真的不要太受其他人影響 01/15 02:20 -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 36.230.205.39 (臺灣) ※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/CFP/M.1610715644.A.179.html

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michaelsun

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tomap41017

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doyouself

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