Re: [請益] 29歲理財規劃

看板CFP作者ameryu (雨龍千尋)時間4年前 (2019/09/16 00:25)推噓40(40推 0噓 6→)

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※ 引述《cesar (小西)》之銘言： : 標題: [請益] 29歲理財規劃 : 時間: Sat Sep 14 09:26:24 2019 : : 性別：女 : 已婚未有子女 : : 由於工作時間長且疲勞，回家不是睡死就是得準備工作上的報告大小事， : 一直沒有時間投入研究理財得這一塊， : 甚至不知道以自己的狀況該怎麼選擇先研究哪一種理財工具。 : 想請益：以本人財務狀況下 : 比較安全且沒有時間連續關注下 : 適合選擇的理財工具建議（不追求高報酬）個人解讀是這樣，想要安全＝不希望有負報酬出現。報酬面的東西是沒有保證的，就算不追求高報酬。也不敢保證投資一定會有正報酬。若願意冒點風險，還是有一些投資輔助工具可以適用您的狀況，工時長，沒有時間可以去看盤，可能也沒時間下單，大概會比較適合具有「自動買進功能」的投資輔助工具。在文末會有兩項工具可供您參考， : 目標：四年內存款大於250萬目前存款約５０萬， 250 - 50 = 200, 200 / 4 = 50 , 50 / 12 = 4.1666 不加計利息收益，您大概每個月要存四萬餘元。接下來看一下您的收支狀況， : : 收支狀況： : 收入：稅後93000/月（扣除所得稅級勞健保 : 已有存款：50萬（活存+美金定存請問一下，沒有台幣定存的部位？另外，沒有年終獎金？ : : 支出： : 私人保險36000/年 : 汽車保養+燃料稅+牌照稅24000/年由於沒有提供車型與車齡，亦沒有提供居住地與工作地，就比較難估算車子的損耗程度，僅能以假設的方式，來提醒您可能漏寫的部分。根據經濟部能源局編制的１０７年車輛油耗指南 https://tinyurl.com/y2xpwk4z 以汽油每公升30元來推算，一個月3000元的油錢，假設不包含高速公路通行費， 3000 / 30 = 100公升的汽油，假設每公升跑１５～１７公里，每個月相當於行駛 1,500～1,700公里，每年的行駛距離約 18,000 ～ 20,400公里，以這樣的油耗，假設是一台1,800c.c.～2,400c.c.的汽車。您一年的燃料稅與牌照稅是11,230 + 6,210 = 17,440 由於行駛了接近兩萬公里，大約需要保養兩次，以每次原廠保養約3,000元來估算，一年需6000元的保養費。所以，您的汽車保險似乎沒有算到。 : 學貸6500/月 : 水電瓦斯網路4000/月（平均這部分會建議您列出細項，這樣才知道是哪裡被貴到。附帶一問，這是兩個人居住的開銷？根據您的描述，工時長，在家時間短，應該很少開伙。建議您看一下是不是網路費每個月破千元。 : 管理費2500/月 : 孝親費25000/月 : 交通加油3000/月 : 健身房1300/月比較矛盾的是這筆支出，如果已經忙到沒時間休息，怎麼還會有體力去健身房。請問您一個月去幾次健身房？如果次數過少，建議您考慮一下這筆費用的去留。 : 三餐伙食費8000/月（含朋友家人聚餐請問公司是否有供應餐點、咖啡、點心之類的？以您的收入、工作、居住狀況，這筆餐費好像有點不太科學。燒腦的工作通常會配咖啡或飲料之類的，壓力大也有可能會靠吃東西來宣洩壓力。 : 手機費500/月 : 美容保養2000/月（醫美及salon花費 : 治裝及生活用品平均2500/月（含各種其他買非奢侈品的花費 : 娛樂500～3000不定（看當月有沒有出遊過夜 : 此外目前每年會出國歐美一趟約7萬的花費， : 預計要準備生育，這部分的花費會先暫緩或改成亞洲旅遊， : 房子和車子由先生購買 : 所以我負責的是住宿的雜項及汽車維護的費用。 : 至於孝親費比例很重就是家有難唸的經（嘆） : 總之，帳面上收入好像不錯，但存款速度非常緩慢，個人覺得，你大概沒啥在認真記帳，也沒有使用帳目分離的方式來管理儲蓄部位。一個月大概可以存三萬，這樣算很快了。普通上班族一個月要存一萬就很拼了。 : 想生小孩勢必有更高的花費在等我， : 所以想請益理財規劃及適合的理財工具，謝謝！何時會懷孕，這只有天曉得的事，最簡單的方式就是準備一筆錢來等他。所以我們就來算算，您現階段每個月大概可以存多少錢？底下是我自己慣用的分析方式，供您參考。【Ａ、儲蓄與債務】＝31,500 ．學貸： 6,500 ．孝親費：25,000 ・固定儲蓄：不詳個人覺得您的孝親費比較像是補貼家用，會建議您自行暸解一下，娘家的資金缺口有多少，以及這筆費用要支出到什麼時候，這樣會對您比較有幫助，至少要進行下一步的理財規劃時，您把這項資訊告訴規劃人員，可能會給您更好的理財方向，或是更好的理財建議。【Ｂ、居住的支出】＝6,500 ・水費：・電費：・瓦斯費：・網路費：上述小計：4,000 ・管理費：2,500 另外，有車，卻沒有看到車位管理費，請問是內含在管理費？【Ｃ、生活的支出】＝20,300 ．三餐伙食：8,000（朋友家人聚餐，次數？）・交通加油：3,000 ・健身房　：1,300 ・美容保養：2,000（醫美及salon花費）．治裝及　生活用品：2,500（含各種其他買非奢侈品的花費）．娛樂　　：3,000（以您列出的最高來計）【Ｄ、稅金與保險】＝5,000（月平均）・人身保險：36,000 ・牌照稅　：・燃料稅　：・汽車保養：24,000 年度支出合計：60,000 ・月平均為：5,000 Ａ＋Ｂ＋Ｃ＋Ｄ＝60,800 收入－支出＝可用餘額 93000 － 60800 ＝ 32,200 因為您可能有少算或是忘了列出，因此假設您每個月實際可存的金額大約落在三萬塊錢。每個月的儲蓄目標約為42,000（無條件進位至千位數），差距為12,000。假設生活皆無變動的狀況下，3 X 12 X 4年＝ 144萬。目標為200萬（不含原存款50萬）差距為56萬。剛才有提出一個問題，有沒有年終獎金，如果有的話，在沒有規劃其他用途的狀況下，拿來補這個缺口應該會夠。註：假設是每年兩個月，那一年大概有１８萬，　　18 X 4 = 72, 就算只有一個半月，13.5 X 4 = 54萬　　萬一真的都沒有，那再去參考底下的方案。 : : 補充生小孩規劃的部分： : 人生規劃是生一個小孩（有生就好） : 月子計畫是在家請月嫂及自身媽媽幫忙 : 沒有規律的後援故有小孩預計會托嬰/保母 : 不打算請育嬰留停 : : : （第一次發文請鞭小力點.. 推文的部分 : cesar : 孝親費的問題很難改善，因為家裡有些狀況所致， : 如果是正常的孝親費比例我要達到目標當然容易些， : 不過既然無法改善家人狀況， : 我也只能想說在自己能力範圍可以做到的去調整。 : 水電瓦斯的部分會再檢討看看 : : 目標會再修正，盡量減少娛樂以及生活中不必要的花費， : 先已提高儲蓄率為主。【可調整的部分】說實話，要請一個女孩子不要添購與愛美有關的東西，本身就是一件很怪的事。再者您有在做報告，那可能是需要上台解說的，那會需要一點門面，所以治裝、美容、保養，幾乎是沒有節省的空間，我覺得那個數字應該只是概略金額，實際上，會超過的可能性極高。唯一可以下手的地方大概就是電費以及網路費。看一下家裡是否有什麼電器是吃電怪獸，網路費的部分，需要斟酌您與先生的使用狀況，如果沒有在打線上遊戲之類的，看要不要降速。可以打一下電話問客服人員，看合約還有多久，若是社區網路，那就去比較一下，是不是有費用過高的現象。至於健身房，如果使用頻率有是於六～八次，要不要保留，您再想想。若您懷孕後，再考慮要不要停掉，就我所知，健走似乎是對孕婦而言比較有幫助的運動，這部分就請您屆時再請教專業醫師，或是有板友願意貢獻知識，還麻煩板友補充一下。若是使用頻率極低的情況下，才會建議您把這筆費用節省下來。娛樂的部分，因為您有提到會改在亞洲旅遊，就算縮減平日娛樂，您依然會有一筆年度旅遊的支出，這部分的月攤提也沒有看見，所以您要想一下，這筆錢是誰在支出的？【投資參考方案的解說】透過儲蓄存到的本金約１４４萬，要賺到５４萬，而且是分四年定期定額投入。大概要14%左右的年複利報酬（此數字僅供參考）。實際上能不能辦到，就要看你選了什麼標的，這應該沒有人可以掛保證。以您描述的狀況，我所能想的投資輔助工具有兩個。這兩間券商我剛好有帳戶。假設現在開始加入存股行列，當您確定懷孕之後，再看要如何調整。看是要減少每個月的存股金額，或是停止存股把股票部位當成備用資金來看待。因為確定懷孕後就比較能確切地「用錢時間點」給推算出來。就看預產期落在何時，去問一下月嫂、保母行情，按月把錢準備好。【一、玉山證券，股票e指存】 https://stocksavings.esunsec.com.tw/trial 這個具有自動買進的功能，至於買進價格要怎麼設定，建議您與營業員討論。由於我們是借用玉山金控底下的玉山證券來解說，因此以玉山金（2884）這檔股票來當作解說範例。目前玉山金的股價落在 26.40，剛剛我們算出來，您每個月大概可以存下３萬元，那就可以參考股票e指存。因為他每次的買進單位是一張，以26.40來計算，您買進一張股票的費用為，（26.40 X 1000股）＋（ 26400 X 1.425 / 1000 ）全額手續費＝26438（四捨五入）如果不想一個月買一張，他還有提供兩個月買一次或三個月買一次的功能。這種投資方式叫定期定量買入。註：若標的比較需要注意的地方是，他可以投資的股票大多數都是0050的成分股。所以您要先去看，他列出的投資標的有沒有您想買進的股票。標的查詢的方式：玉山金旁邊有一個選股，點一下，再點一下產業類別，就會看到一個表格，您再自己點進去看。註：台灣五十（0050）、中型１００（0051）、富邦臺灣公司治理100基金（00692.TW）在國內ＥＴＦ裡面，建議您每個都點進去看看。如果沒有想投資的標的，或者是您沒有打算投資那麼多錢在股票市場中，您可以考慮另一個備案。【二、元富證券，小資零股理財平台】 http://www.masterlink.com.tw/money 他可以選擇的股票就會比較多。但是他的買進方式會比較偏向「定期定額」，當您申請了一個專案之後，會幫您換算可購買的股數，不足一股的部分就不會買進。中間不能任意變更每個月的定期定額之金額。 https://tinyurl.com/yxjb325t 其他可以定期定額買股的券商資訊，供您參考。註：零股之買進不保證一定買得到，　　這部分建議您依照所選擇的標的與營業員討論該怎麼買進。由於您每個月的可存金額還不算少，亦可一半定存，一半存股。資金分配的比例該如何拿捏，您再認真思考一下。最後一個選項就是每個月都存一筆定存，定存的收益雖然是爛了一點，但是可以確保本金的安全無虞。當然，您還有其他的選擇，例如：定期定額把存款換成美金，再去投資美股ＥＴＦ。至於該如何實作，您要自己去找一下資料，或是詢問板友，我在這方面就比較沒啥研究。【給其他板友的提醒】 Firstrade 最近好像有出包，順便提醒一下有Firstrade帳戶的朋友，去關心一下這個消息，因不確定消息真假以及影響層面，多小心一點，總是好的。以上，回文結束。願您，身體健康，孕事順利，平安喜樂，財源滾滾進口袋。 ameryu. 2019-09-15 # -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 223.139.184.221 (臺灣) ※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/CFP/M.1568564745.A.DD6.html ※ 編輯: ameryu (223.139.184.221 臺灣), 09/16/2019 00:30:41

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09/16 04:57, 4年前 , 2^F

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09/16 05:38, 4年前 , 3^F

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