Re: [問題] 香港情勢對分紅保單的影響為何
: 推 ibook0102: 2017年1月1日開始，香港各家分紅險都必須在他們的官網 08/27 05:17
: → ibook0102: 公佈「分紅實現率」這是監管會為了保障各家保險公司的 08/27 05:17
: → ibook0102: 規定。可以上他們官網看就看得到了 08/27 05:17
保險業監管局 指引 16
承保長期保險業務（類別 C 業務除外）指引
獲授權保險人應在公司網站披露每個近期曾發出新保單的產品系列的
非保證紅利實現率並把載有實現率資料的網址告知客戶 。
就每個產品系列而言 ， 該保險人須至少披露產品的類別和實現率 。
實現率按實際派發的非保證紅利除以利益說明所述數額的平均數計算 。
條文是這樣寫 所以保險公司會在官網上披露分紅實現率 讓資訊透明
2019年保險公司在官網揭露各保單2018年的分紅實現率
2017年買的保單 2018年第一次分紅
2016年買的保單 2018年第二次分紅
依此類推
對已經購買的客戶來說 這些資訊是落後資訊
因為2018年的分紅金額 客戶2018年就知道了 實際分紅/建議書分紅=實現比率
除非客戶不會除法 那才有必要讓保險公司代為計算實現比率
實現比率高很好 實現比例低很不好
但既然已經簽約購買 提前解約會讓本金受傷
對買到實現比率低的客戶來說
除了安慰自己投資是看長期 今年保險公司手氣不順也許明年會賺更多回來之外
好像也沒其他路可走 保費還是要繳
對尚未購買但想購買的客戶來說 這些資訊有參考價值
但會遇到一些問題
#1 2018年的分紅資料 各公司2019年的官網上都有
2017年的分紅資料 各公司2018年的官網上都有
這就像是一家公司只告訴你去年的配息金額
之前的配息金額曾經公告過但從官網上拿掉了
#2 指引並沒有規定披露的格式 各公司可以創意發揮
例如 某2017年簽的保單 建議書上列出第一個保單周年日
保證現金30000 非保證分紅300 實際上 保證現金30000 分紅100
非保證分紅實現率100/300=33%是必須揭露的 這個數據不好看
總現金價值實現率(30000+100)/(30000+300)=99.3% 這個數據很好看
保證現金價值是保證的 保險公司做不到是違約 因此實現率毫無意義
客戶只要看非保證分紅的實現率即可
#3 同一年不同月份買同一公司的同一產品
建議書上的預期回報未必是一樣的
而實現率是用當年度的所有保單平均計算
#4 一個預期回報10% 實現率年年70%的產品 和
一個預期回報3% 實現率年年100%的產品
哪個好我也不知道 客戶也很難僅從實現率一個數據去做決定
#5 過去不保證未來
我對指引16的看法大概是這樣 實現率這個資訊是有用的 但用處沒那麼大
除非一個產品是長期銷售 且建議書預期回報沒有調整過 年年實現率100%
那可以看看 但一樣過不了過去不保證未來這關
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