Re: [問題] 負債近二百萬怎麼辦

看板CFP作者ameryu (雨龍千尋)時間6年前 (2019/06/16 18:10)推噓14(15推 1噓 4→)

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※ 引述《ccw1980 (ccw)》之銘言： : 標題: [問題] 負債近二百萬怎麼辦 : 時間: Sun May 19 22:46:09 2019 : : 小弟39歲 : 在外商上班 : 不過因為想投資理財跟銀行借了信貸以及儲蓄險保單借款 : 一共借了快二百萬 : 不過後來錢都輸光了 : 想請問各位應該怎麼償還比較有利 : : 個人收入 : 月薪八萬元 : 支出房租水電一萬 : 保險每個月近一萬 : 飲食醫療一萬請問一下，您的所得稅是否有「預扣」？預扣之後，每年還要繳多少稅金？保險部分是否有包含儲蓄險之類的？一年將近十二萬的保費，還蠻多的？感覺上述資料，應該有少算的地方。上述的支出看起來只有三萬，因為有漏算的可能。例如：汽車的油錢，稅金跟保險，以及其它沒列到的。假設您一個月的可用餘額為四萬元。如果有年終獎金或其他獎金，再另外處理。 : 負債 : 信貸1 : 遠東銀行信貸 80萬(84期) 剩 783,206元月繳10,528元利率2.88% : 綁約一年 https://i.imgur.com/gDFMtz7.png

圖片上面的繳款日是我隨便假設的，可能會產生一期的誤差。以五月十九日這天來看，大概只繳了兩期。 : 信貸2 : 匯豐銀行信貸 75萬元(84期) 剩742,753元月繳10,903元利率5.85% : 綁約一年半綁約一年半・圖表二 https://i.imgur.com/ePbso8k.png

您這筆只繳了一期。 : 保單借款約28萬6千元利率4% 無綁約 : : 存款 16萬元左右 (玩期貨輸光光掩面) : : 想請問板上先進該如何擬定還款計畫比較划算 : 感謝各位了 : : -- 【還款計畫的建議】根據您提供的資訊，要處理匯豐的債務，大概也要等到2020年的十月份附近。理論上，借款利率較高的要優先償還。在沒有綁約的狀況下，處理的順序應該為，匯豐＞保單借款＞遠東但是有綁約的話，那就先把保單借款的欠額，先補齊。我們以可用餘額為四萬來當基準， 40000 － 10903 (匯豐）－ 10528（遠東）＝ 18569 粗略估計，每個月還有多18000元可以拿來額外還債務。至於那個569元，就拿去吃點好吃的，或是看場電影。還債的路，可能會很漫長，心情可能會受到債務的影響，至少讓自己有喘息的空間。保單借款： 286,000 286000 ÷ 18000 = (15 X 18000) ＋ 16000 從現在開始，往後的16個月，您每個月就先把這一萬八，拿去還保單借款。六月十五號已過，所以，您在匯豐的債務，可能已經繳了第二筆。保單借款也會有利息， https://i.imgur.com/fu642rZ.png

如果順利的話，保單借款的部分，可以在明年的十月份左右還清。保單借款會建議暫時先還，是因為他算是一筆可以快速動用的錢。當您的債務過於沈重的時候，還是要保留一筆備用金，在沒有餘裕的狀況下，就是把保單借款的餘額，當成是第二備用金。第一備用金的部分，就是您手上的存款。若有十六萬，可以留十萬元在身邊，把那六萬元拿去還保單借款，以減少利息的支出。緊急備用金，本身歸屬「保命錢」。既然動用了，就先想辦法從這邊補回來。以您的年齡來說，差不多要準備39萬。可以湊個整數抓四十萬。這筆錢，不可以拿去玩投資，也不可以拿去借人，這是要留給自己用的。依據您的狀況，我只能猜測是不是被追繳保證金之類的。若已全部砍倉，那就好好地重建自己的財務結構吧！在圖表二的地方右下角，有一筆「-10000」，這個是針對，部分提前還款的試算。若您每個月都能再額外償還18000，花16個月，把保單借款還完之後，剛好可以接上匯豐這筆債務的部分提前還款。註：要在扣完第十八筆還款之後，才可以做部分提前還款。不然,可能會有違約金，建議您先打電話確認是否可以開始提前還款。 https://i.imgur.com/hpslB5n.png

順利的話，會在2022年的10月，還清匯豐的債務。此時，您的債務只會剩下一筆，遠東的10528，到這邊，就看你自己要不要繼續把遠東的債務還清，或是把債務壓到一個月剩八千（月收入的10%以下）甚至是壓到月繳五千元，剩下的再慢慢還。以上為還款的規劃建議書，供您參考。 ameryu. 2019-06-16 # -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 58.114.141.83 (臺灣) ※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/CFP/M.1560679803.A.C8F.html

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Mazu0513

06/16 22:22, 6年前 , 1^F

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jhihansyu

06/17 00:31, 6年前 , 2^F

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stevis

06/17 01:14, 6年前 , 3^F

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