[心得] 如果存股票，是否需要準備緊急備用金？

看板CFP作者ameryu (雨龍千尋)時間5年前 (2019/03/16 16:20)推噓46(46推 0噓 20→)

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這問題其實是有人提問，我自己覺得可能很多人都會有這樣的疑惑。底下的內容算是我自己的觀點，未必適用每個『存股投資人』,煩請各位自行斟酌。如果存股票，是否需要準備緊急備用金？　・　小夫妻麵店的突然歇業　為了節省時間，我吃晚餐的店家，其實就固定那幾間。另一點是避免口味不習慣，吃到不合胃口的餐點，我會覺得浪費錢＝＿＝！有一間小夫妻麵店，距離我家大約五分鐘路程，大多數的狀況，我都是在那間店家吃完晚餐才回家，吃的餐點也差不多是那幾樣。乾麵＋滷味、鍋燒意麵、炒飯、綜合丸子湯、紅燒牛肉麵。某日下班直奔麵店，撲了個空，又發現牆上貼了一張公告。因老闆生病住院，臨時歇業，造成諸多不便，敬請見諒。　　　　　　　重新開店日期，將另行公告，感謝您長久以來的支持。　小夫妻麵店千金難買早知道，萬般無奈想不到，人生，那來那麼多『早知道』？正因為未來有太多的未知，所以才需要準備一筆錢，以備不時之需。你永遠不知道何時會發生『噴大錢的意外』，這是準備緊急備用金的用意之一。不過，個人對於理財的態度是『盡量有備無患』，先準備一筆錢，等事情發生。而不是等到事情發生了，才開始四處籌錢、調頭寸。【案例分析／Ａ大的建議】以實際狀況來分析資金缺口一、停業時間的租金耗損。　　店面租金約三萬六，店面電力的持續消耗（大冰箱，冷凍櫃）。二、一家四口，一個月的基本生活開銷。　　大寶六歲，二寶三歲，就讀幼稚園。三、老闆的醫藥費。當店舖無法開張時，就不會有收入。由於生意店面是承租來的，所以就算沒有營業，租金要照常支付。生活離不開錢，沒收入，還要支付生活費，這時候，就會凸顯『緊急備用金』的重要性。雖然老闆只有休息三個禮拜，為求方便計算，以『休息一個月』來計算之。基本開銷：Ａ、店面租金＋基本電費＋隱性成本＝ 50,000 元Ｂ、一家四口的生活開銷(含房租、水電) ＝ 55,440 元大人一個月：抓基本工資的七成，但是，　　　　　　老闆住院，老闆娘會更忙，而且可能會有一些額外的支出。小孩一個月：抓基本工資的五成。（包含幼稚園的月費）註：在台南市可以這樣算大人的基本開銷，其他縣市要看物價水平來決定。假設是在外租屋，房租、水電一個月約一萬五，大人的生活費 32,340(兩人)，小孩的生活費 23,100(兩個孩子)。 23,100 X 0.7 X 2 = 32,340 (16,170 X 2)， 23,100 X 0.5 X 2 = 23,100 (11,550 X 2)。Ｃ、老闆，未知的醫藥費。粗略估算，老闆這次住院，大概會花掉１５萬元。我們需要練習思考的地方，這筆錢從何而來？【過度樂觀的投資人】　對於定存股的雙重標準　多數投資人對於未來往往是樂觀的，過度樂觀往往會伴隨著『過度自信』。過度自信就很容易自我膨脹，然後覺得自己有能力可以handle一切的財務問題。既然你覺得定存股是穩賺的，為何不把身家財產賭上去？『定存股』的存在與否，就看你對『定存』是怎麼定義的？多數人對於定存的認知，應該是接近無風險，而且穩賺的，不會虧掉本金的。如果多加一個字，『固定存股』那就表示，這個投資部位是有風險的。如果您剛好需要用錢，但存股部位是虧損的，你會面臨要不要賣股票的問題。假若都沒有準備『備用金』，請問您是不是需要把股票賣掉？或是變賣其他資產？再請問各位一個問題，・股票賣掉之後，要幾天之後才能拿得到錢？提示：Ｔ＋２日。如果剛好是星期五賣股票，請問您要星期幾才能拿到錢？（答案隨後附上）提示：星期六、日休假，星期一開始正常上班。認真講，這問題算財務規劃的問題，不管怎麼配置，我自己的規劃方式，必定會保留一個現金部位。而且是可以即時變現的，活存，算是其中之一。・投資人提問：『Ａ大請問一下，還有其他的嗎』？Ｔ＋２日的解答：星期五賣股票，最快也要星期二的上午九點至十點過後才能拿到錢。遠水能不能救得了近火，您自行斟酌。可以即時變現的資產部位，解答：　・可24小時解約的定存，當『變現性＝即時』，可以視同現金。各位在做財務的規劃與分配時，務必要留意一件事。建議您至少要規劃一筆錢放在可以 24 小時皆能解定存的銀行。要考慮【資產的金融變現性】。註：這是用理財規劃的角度來回答這題。如果限定在營業時間內才能解定存，那變現性就會差一截。就我所知，目前有三間的網路銀行是可以 24 小時隨時解定存的。　・臺企銀、玉山銀、郵局　・臺灣銀行（要定存後的第八天，才能24小時解定存）我自己的經驗是，若沒有建立一筆緊急備用金來當作『財務護城河』，萬一需要用到錢，我會被迫砍掉投資部位，本來僅需花時間等待就能獲利的投資部位，會因為自己的規劃不良，被迫賣股票，就會造成實際虧損。如果你擁有一筆『足額的緊急備用金』，可以大大提高投資賺錢的機會。因為您不會因為缺錢而『被迫砍掉等待回漲的投資部位』。・投資人問：『足額的緊急備用金，金額大概要準備多少』？關於『足額的備用金』其額度，Ａ大有幾組數據可供投資人參考。註一：給建議的時間點為２０１９年。註二：建議額度會隨時代不同而隨之修正。備用金的估算方式：一、直接抓一個可以讓自己覺得『有安全感的額度』　　個人認為，學理財可以獲得某種程度上的財務安全感，　　因為可以清楚的掌握住財富。　　Ａ大的建議：單身大約準備個30萬，來當備用金，小家庭建議額度為50萬。至於額度是怎麼算出來的，其方法如下列所示，供各位參考。二、用『基本工資』來當參考基準　・單身：３０萬　或基本工資的 13 ~ 15 倍，可些微調整湊個整數。　23,100 X 13 = 300,300（取30萬為額度），23,100 X 15 = 346,500（取35萬為額度）小家庭：５０萬　或基本工資的 22 ~ 25 倍，可些微調整湊個整數。　23,100 X 22 = 508,200（取50萬為額度），23,100 X 25 = 577,500（取60萬為額度）　註：估算方式所參考的資料來源為，銀行的『 DBR22倍規範』。準備緊急備用金的理由：【第一】把錢留到未來，『借』給未來的自己。借去用，記得還，這樣準備緊急備用金才有意義。【第二】財務護城河，避免投資部位遭受不必要的虧損。在理財與投資之間，建立一個緩衝（buffer的概念）。【第三】保命錢。大多數可以用錢解決的問題，往往都不是問題。 ameryu. 2019-03-16 # pm 12:25 延伸閱讀：緊急備用金的三層結構（請自行搜尋） -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 223.139.93.221 ※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/CFP/M.1552724400.A.6E2.html ※ 編輯: ameryu (223.139.93.221), 03/16/2019 16:22:39 ※ 編輯: ameryu (223.139.93.221), 03/16/2019 16:36:03

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可能每個人對於『緊急』的定義不太一樣。我要的功能是２４小時皆可以拿到現金，定存質借，若要透過網路銀行，又任意時間可以拿到錢。可能要自己找找。台企銀是沒有這功能。另外股票質借，僅能視狀況來運用。我問到的利率是6.50%，認真討論，這利率並不便宜。而且最快要三小時才能入帳。並不符合緊急備用金的需求。簡單來說，當我需要用到錢，下一秒鐘就可以從金融系統提取現金，會相對有保障一下。會這麼規劃也是有原因的，人生有的時候總會遇到一些鳥事。例如：『拿錢放人的社會事』。 ※ 編輯: ameryu (223.139.93.221), 03/17/2019 00:53:07

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