Re: [請益] 21歲男理財規劃消失

看板CFP作者s324927時間6年前 (2018/05/27 02:28)推噓4(4推 0噓 50→)

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胖俠大：「你可以不用去理會保險業務員的推薦，但你務必要去翻閱理財書籍跟網路資訊」，承上，我也有些愚見稍供參考。我更喜歡這樣說，「不要讓需要賺你錢的人，來給你理財教育」，你我他與金融業之間，多的是歷史悠久的利益衝突。金融業最可怕的本事是把你的資產轉移到他們的名下，並不是幫助你成功取得財務安全，或資產成長。金融服務業非常獨特。除了它之外，沒有哪一種產業只為客戶或整個社會創造這麼稀少的有形價值，卻對員工的薪酬如此大方。你同意嗎？你絲毫不用費心理會，證券業、銀行業與保險業的三寸不爛之舌與無限願景的行銷廣告，省省對報章雜誌、財經媒體上撩人報導、繽紛故事的好奇心。只需踏踏實實地，透過低成本的學習方式——閱讀，從一本本經過作者思考體系架構出來的優秀書籍，來架構你自己的金融世界觀，若您極端長壽，想來直到22世紀，您都極可能會感激著21世紀的自己。到底，優秀的財經書籍在哪裡？敝人有幾個作家名子，絕對都是一時之選，您或可參考之：劉鳳和、綠角、陳志彥、李雪雯(此人的《錢難賺，退休金別亂擺》於資料彙整甚好，但李小姐的臉書財經文及投資觀，愚不敢恭維)、John C.Bogle、William Bernstein、Ja son Zweig、Burton Malkiel、Charles Ellis、Ben Carlson...等等。 - 這個系列文，也有一些我覺得似是而非的說法，斗膽想參與討論。比如，「儲蓄險是在資產大到一定程度以上，撥一部分作長期儲蓄配置、結婚、子女教育基金等用途」，若您不認同儲蓄險是一個結構很爛的金融商品，應該沒有繼續看下去的必要；若您認同，一個結構設計不良的金融商品不會因為您的資產變大了，突然就「變得適合您」了，金融商品沒有這種魔法。比如，「不如將要儲蓄的錢分散投入高殖利率股票，光領的股息就直接打敗儲蓄險了。」顯然，這是一個「輕易預測金融市場」的行為，一個沒有能力準確預知未來的凡人(你我他大概都是)，如何信誓旦旦，股票不能夠帶來負報酬？下個月或下一個年度，長達9年的多頭市場就要面臨空頭市場的展開？風險的不確定性，不正代表了，股票這類高風險的資產類別，就是有可能帶來比其他確定報酬率的資產類別更高，或者更低，的報酬率嗎？金融論述，實在不能憑感覺、憑短期內的市場表現去書寫。比如，「只要承受一些些風險+不用花到六年時間，你就可以獲得比儲蓄險利息更高的報酬」，這段話像糖衣，我們不能因為市場平緩上揚的表現，就忽略了2008~2009、2000~20 02、1987/8~1987/10...等等年分的教訓，市場的野獸本質(任何可能帶來良好報酬的風險性資產類別都一樣)，並不太適合用些微風險，或短期思維，來描述。比如，「儲蓄險並不是很爛的投資方法」，儲蓄就是儲蓄，保險就是保險，並不是把金錢規劃在這些選項之上，就叫做「投資」，那是字面上、國文考試般地胡亂詮釋。比如，「試想一下你沒時間管股票也認為自己不適合股票投資？」雖然此段文字背後涵義稍深，但愚仍想稍微提醒一下，投資世界裡不是只有「主動投資」這個「派別」，另外，在思量有無時間餘裕來「管理股票」(管理？其實也就是想辦法買進、持有與賣出罷了)之前，不妨更優先思量，一般非金融專業的人有沒有資格／能力在市場上主動地挑個股、挑產業？在次級市場，你的交易對手隨時可能是某公司董座，或某檔基金的經理人，我是不會隨隨便便就在球場上想著要和Lebron James、Stephen Curry、Kevin Durant、James H arden單挑啦XD 比如，「其實短年期跟躉繳就可以解決儲蓄險的問題」，我今天要購買有儲蓄和一點點保險功能的商品，遇到了可能虧損的風險，不淘汰、忽略它(一開始的出發點，可沒想著，要用虧損的可能，來換取報酬的可能，我沒說錯吧？)，反而要迎合商品結構的設計，保險公司是我們什麼人，為什麼值得我們對待他們這麼好？還是，您的錢，賺得比大多數人輕易百倍，不值珍惜？ - 回到原PO的問題。 1.「除了新光美富添，還有推薦的美元or外幣儲蓄險嗎？」：沒有。愚以為，淘汰這種不當結合多重功能的金融商品，對臺灣，絕對是種進步——金融巨獸，沒有必要這麼吸金、這麼龐大。 2.「像這樣資金長期放置，有什麼缺點嗎？」：我不是金融專業，所以我不知道。但我「感覺」您的保險概念還未足夠周全(我也是)，所以壽險才會只買了20萬的額度，意外險的額度甚至未列出(對於機車族，天知道這有多重要)；我也「感覺」您自身、您的父母對金融常識可能稍嫌不夠，否則不會「憑感覺」繳完2-3張儲蓄險然後放置20年再看要當作子女教育金、退休金也好，20年之後才要動用的金錢，「通貨膨脹」的殺傷力到哪裡去了呢？ - 我非金融專業人士，自自然然，腦袋肯定有諸多謬誤之處，還望指教就是了~ -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 36.234.49.126 ※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/CFP/M.1527359313.A.F10.html

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