Re: [請益] 36歲小家庭財務規劃
※ 引述《dreler1 (....)》之銘言：
: 我可能把太多東西簡化了 A大也有跟我提到這個部分 我這邊重新整理一下
: 並延伸幾個問題
: : 以長遠的規劃來說，兩個人401k都要存滿，如果有餘錢也可以再放Roth IRA
: 我們目前如果兩個人401都存到18500會很吃力
: 401是目前免稅的但是退休提領還是要交稅 但是選擇較少
: 我們現在兩個人Roth IRA有放滿 所以M大覺得401>Roth IRA?
: 可以請問一下原因嗎?
401k的目的是節稅,一般人預計退休時收入都會比工作時的收入少
所以一般雙薪家庭都會以把401k存滿做為延稅的目的
但是401k的缺點是,投資組合少,不像IRA可以操作股票,ETF
也沒有cash這個選項可以像IRA等股市大跌再買進
但不論你選哪一種,拉到長期來看,理論上應該都不會賠
我自己401k是 40%美股 20%全球股市 20%債券 20%公司股票
: : 另外，小孩子還小時，保險可以用hmo，但如果沒有重大疾病
: : 兩個小孩都3歲後可以考慮改用HDHP，HSA放滿一年可以再省6750的稅
: : 529也可以及早開，因為對州稅會有抵免
: : 這邊小整理一下優先順序
: : 1.401k
: : 2.529
: : 3.HDHP
: : 4.Roth IRA
: 看了之後我們可能考慮把投資的部分轉到401先
: 把部分剩餘收入轉到HSA 等薪資漲了再考慮投資帳戶的部分 跟ROTH IRA
: 529 同事跟我說 可以不要放529 如果你放了
: 小孩子之後不能申請就學補助
: 他們薪水比我們高 但是小孩子讀州大 有領部分補助
: 所以我們一直都沒放
HSA, 529都是可以抵稅,也可以做投資的部分
HSA的資金到了一定的部位,就可以轉投資基金
跟401k一樣
你同事說的沒錯,529裡面有錢,要申請獎學金跟補助會比較困難
因為他們會要你先把錢用完,但實際上
529一年只能存4660/人
4660 x 18 = 83880, 兩個小朋友的話就是 167760
對學雜費的補助有限,很有可能一年多就用完了
但是對節稅來說,18年可以節的稅跟 18年的獲利不一定比你申請到的補助少
這點我沒有精算,因為我同事都是一下子小朋友就把錢用完了
然後還是可以申請獎學金跟補助
: : 房貸的話如果利率夠低，不用每個月多還，除非你是ARM後面有Re-finanace的壓力
: : 可以考慮多還一點，但是股市長期的投資應該都遠高於房貸利息
: 房貸的部分 我們是ARM 今年第四年鎖在2.75%但是有鑒於目前利率在漲
: 可能會今年重鎖20年 大約會在3.75%
我也是ARM, 房貸的部分, 因為你們剩的金額不大
所以其實抵稅的部位也有限,早還或是慢慢還都可以
: : 另外房貸利息可以抵部分稅，明年開始房屋稅跟所得州稅可抵免上限為10000
: : 所以這部分你要自己算一下
: : 育嬰費在5歲後會急降，因為5歲就上學了
: : 到時候會更充裕一點
: : 小孩子的教育，自己也要稍微估算一下
: : 北卡In state tuition一年兩萬,四年8萬
: : 兩個小孩四年就是16萬，考慮通膨跟物價上漲，18年後應該要準備 32萬
: : See 20 Years of Tuition Growth at National Universities
: : https://goo.gl/ULsLr9
: : 退休的規劃,房子不用太擔心,沒什麼意外的話, 40萬的房子
: : 30年後應該會漲到 60-80萬
: : 粗略計算一下你目前的退休金
: : 房子市值:700k
: : 投資 11K, 年報酬率 10%, 30年假設股市都一直這麼好的話,30年後會有3056K
: : 不過應該中間會有賺有賠，所以打個六折抓個2000K
: : 年存 23K, 每年多存2%,30年可存970k左右
: : 至於你要怎麼去分配這970K進去上面的投資,就看你自己了
: : 也就是說如果兩個人都沒失業一路工作到65歲
: : 會有700K+2000K+970K+50K= 3720K的資產
: : SSA沒破產的話，65歲後兩個人應該可以月領 4000-5000美金
: 想請問一下哪邊可以查到 65歲後SSN可以領多少?
SSA每年都會寄statement給你
你也可以登入網站
https://www.ssa.gov/
註冊一下就可以看自己工作了幾年,然後工作到幾歲可以領多少錢
網站上很清楚,我自己有做試算表,有時候不一定65歲領划算
62, 67, 70三個年齡領的錢不同
但是62雖然領得少(不是全額),確可以先領出來投資,萬一不幸身體不好,可能還不會賠
還有,提早領取,到了67歲屆退年齡,可以把提早領的金額退給政府
這時候就可以領全額,也是可以考慮的
: : 退休理財是大哉問，所以一般來說我自己做計劃都是做五年一期
: : 因為中間會有變數，還有也許不用存這麼多錢
: : 如果穩定存款投資，也許50-55歲你們就有足夠的錢可以回台灣退休了
: : 僅供參考
: 145K鎂 實拿約120K鎂 家庭總和收入 120K是稅後
: 貸款本身 貸款雜費 0.2K 房險 1K 稅金 3K
: 買菜 外食 小額消費 油費 1.5K 車險 1.4K 維修 1K
: 手機 1K 水電網路 4K 孝親 旅行
: 三人保費 固定費率 醫療費負擔20%每年上限3K
: 超過部分保險公司100%
: 401K 就像M大講的
: 有部分在Roth IRA 部份在 投資帳戶
: 三十年浮動利率 前五年固定 2.7%目前交了三年多
: 一開始的時候 不太敢買股票有多繳
: 當初應該是貸260K 房價是320K
做這個沒有真的對錯的問題,從結果論來說
這幾年多頭,所以多繳房貸是少賺,但多繳房貸的人通常會減少心裡壓力
少繳房貸的人就跟做生意的人一樣，等於是借銀行的錢去投資
三年多扣除本來應該要繳的本金,你們應該是多繳了一萬多兩萬
其實沒有特別多,我建議浮動利率雖然五年後要變動
但是不用急著re-finance,除非今年利率大爆發(很有可能連調三到四次)
要不然可以先觀望一下,也許第六年的利率還低於3.25%
另外有一些生活上的小確幸不要忘記
就是信用卡的現金回饋,很多信用卡都有不同Quarter的優惠
很多生活支出是一定要的,所以這些支出用對了信用卡每年可以增加1000-2000的收入
對小家庭來說,記帳還是很重要的.
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